支付寶發(fā)展至今的巨大規(guī)模，余額寶公布了2017年第二季度報(bào)告截止6月30日，余額寶期末凈資產(chǎn)凈值超1.43萬(wàn)億，可是如此巨大的資金流向何處？可以很肯定的是，無(wú)論流到哪里那個(gè)行業(yè)，都會(huì)產(chǎn)生巨大的影響，另外支付寶的余額寶憑什么支付給人們比銀行高的存款利息？
余額寶
從余額寶的財(cái)報(bào)可看出第二季度利潤(rùn)128億元，其中1.2萬(wàn)億投回了銀行，報(bào)告顯示，天弘余額寶貨幣基金的1.43萬(wàn)億規(guī)模中，有83%的基金資產(chǎn)投資于銀行存款和結(jié)算備付金，投資金額接近1.2萬(wàn)億元。
資產(chǎn)組合
那么余額寶憑什么能給用戶比銀行還高的利息呢？就目前而言余額寶能夠?qū)崿F(xiàn)4%以上的高收益，本質(zhì)上利用互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，將眾多散戶的資金歸集在一起，然后以協(xié)議存款的方式提供給銀行獲取收益。簡(jiǎn)單的說(shuō)，如果你有幾萬(wàn)塊錢，存到銀行因?yàn)榻痤~比較小，沒(méi)有議價(jià)能力只能按照銀行的規(guī)定獲取比較低的收益。但是，如果你有100億、1000億，你將擁有極大的議價(jià)能力，可以和銀行商定存款利率。馬云曾放出豪言“銀行不改變，那我們就來(lái)改變銀行”!余額寶誕生之后，馬云借著它把本應(yīng)該屬于銀行的高利潤(rùn)，分給了老百姓，也有了與銀行叫板的資本。
余額寶與銀行
余額寶的利息，高于銀行一年定期存款。余額寶按日結(jié)算。可以隨時(shí)取錢。兩個(gè)小時(shí)之內(nèi)到賬，提現(xiàn)到綁定的銀行卡上，只收取一些手續(xù)費(fèi)。而銀行是定期的，利息還沒(méi)有余額寶活期的高呢！所以，很多人都選擇把存款存到余額寶里邊。銀行也就只有干著急的份。
拒百科介紹，余額寶實(shí)際上是購(gòu)買了一款由天弘基金提供的名為“贈(zèng)利寶”的貨幣基金。而關(guān)于貨幣基金，我們可以通過(guò)以下一個(gè)故事案例來(lái)理解它的原理。有個(gè)人，每個(gè)人手里都有一萬(wàn)元的閑錢。這個(gè)人中每個(gè)人都有隨時(shí)需要用錢的可能性。所以，這些閑錢大家只能去存?zhèn)€銀行活期，只能拿活期的利息。這時(shí)，有個(gè)叫貨幣基金的聰明人出現(xiàn)了。把所有人的閑錢集中在一起。個(gè)人的閑錢一共湊了1億。
貨幣基金拿出其中的9000萬(wàn)去存定期。因?yàn)槿祟^多，力量大，銀行看好貨幣基金的組織能力，就給了一個(gè)更優(yōu)惠的定期利息。剩下的1000萬(wàn)還是存活期。因?yàn)槭情e錢，大家也不會(huì)那么湊巧同時(shí)需要用錢，所以，這個(gè)閑錢不會(huì)每天都用。假如每年只有10%的人急用錢，那1000萬(wàn)的活期錢就滿足了1000個(gè)人的取款需要。一年之后，9000萬(wàn)定期就會(huì)產(chǎn)生更高的利息，把定期的利息分給個(gè)人，扣除掉其中的各種費(fèi)用，大家都得到了接近于定期存款的收益。
人們把錢放進(jìn)余額寶，它的利率自然高于銀行，其實(shí)說(shuō)白了，是余額寶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)+的工具，大量的吸取了散戶的資金。然后，將這個(gè)資金打捆、大批量的轉(zhuǎn)交給銀行，銀行再拿這個(gè)錢進(jìn)行更進(jìn)一步的機(jī)構(gòu)交易，賺取高的利息差，反過(guò)來(lái)，拿出小部分給貨幣基金，貨幣基金再拿出一小部分，給余額寶。所以說(shuō)，余額寶本質(zhì)上他就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式，把大量個(gè)人的資金收集起來(lái)，然后通過(guò)貨幣資金參與銀行市場(chǎng)投資的一種方式，他實(shí)際上是傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)+的一個(gè)實(shí)踐。
總之，金融體系是極其龐大的，其中掙錢的機(jī)會(huì)也很多很多。只不過(guò)普通人資金量太小，永遠(yuǎn)也抓不住這些掙錢的機(jī)會(huì)。但是支付寶余額寶不一樣，支付寶可以將成千萬(wàn)上億的人的資金聚集起來(lái)，去參與更大的市場(chǎng)、尋找更好的掙錢的機(jī)會(huì)。普通人買不到的好的金融產(chǎn)品，支付寶能買到。普通人談不出的優(yōu)厚的交易條件，支付寶能談下來(lái)。所以支付寶能多付給大家一些收益，就從它掙到的更多的錢當(dāng)中分出來(lái)的啊。
不僅如此，支付寶也像銀行一樣，首先用萬(wàn)分之四的利率吸引存款，再通過(guò)借唄、花唄這些給用戶使用，收日利率萬(wàn)分之五。有多少人知道年利率和日利率的差別的？舉例說(shuō)明：一萬(wàn)塊錢存余額寶一年只得4百塊。而一個(gè)用戶用借唄借一萬(wàn)塊錢，一個(gè)月要付150塊，一年要付1800塊。1800-400=1400，支付寶凈賺1400塊。這種模式下，余額寶多多益善，存得越多，賺的越多。所以余額寶有大大的能力給你高的收益。說(shuō)到這里我想大家應(yīng)該都明白了吧？
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