銀行存款、銀行存款產(chǎn)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品，這些和銀行有關(guān)的產(chǎn)品容易讓投資新手混淆，其實(shí)它們的區(qū)別還蠻大的。

下面就來(lái)理清一下——

銀行存款

銀行存款大家都比較熟悉，包括活期存款、定期存款。存款基準(zhǔn)利率如下：

商業(yè)銀行可以將存款利率調(diào)得比基準(zhǔn)利率高，所以各家銀行的利率并不相同，打算存錢的小伙伴可以選擇利率較高的銀行。

有人會(huì)問(wèn)，連續(xù)存三個(gè)一年定期，算上復(fù)利會(huì)不會(huì)比存三年定期更好？實(shí)際上基準(zhǔn)利率的設(shè)計(jì)已經(jīng)考慮了這種情況，長(zhǎng)期定存的利息收入會(huì)比短期定存利滾利之后還要高。

銀行存款盡管很安全，但是利率很低，并不算是很好的投資產(chǎn)品，還有和銀行存款一樣安全，但利率更高的產(chǎn)品可供考慮。

銀行存款產(chǎn)品

不少銀行都推出了創(chuàng)新型存款產(chǎn)品，這類產(chǎn)品利率高于活期存款，安全性不減，但流動(dòng)性相對(duì)較低，很好的彌補(bǔ)了傳統(tǒng)定期存款的不足。

以下這幾種存款產(chǎn)品都可以獲得更高收益：

01大額存單

大額存單是銀行發(fā)行的一種大額存款憑證，門檻較高，20萬(wàn)元起購(gòu)，期限有1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年。

各家銀行的利率都不同，20萬(wàn)元、30萬(wàn)元、50萬(wàn)元的利率也不相同。工農(nóng)建中四大行的大額存單利率是基準(zhǔn)利率的1.45倍，商業(yè)銀行要更高一些。

以招商銀行為例，大額存單利率如下：

02結(jié)構(gòu)性存款

結(jié)構(gòu)性存款是存款+金融衍生品，即一部分資金作為存款，一部分資金投資金融衍生品。銀行能夠保證本金安全和最低收益，而最高收益要看掛鉤的衍生品市場(chǎng)表現(xiàn)。

目前結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品平均預(yù)期最高年化收益率為3.76%。以工商銀行的一款結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品為例，預(yù)期年化收益率為1.55%至3.75%，期限184天。

03拼團(tuán)存款

拼團(tuán)存款是不久前多家銀行推出的新模式，即像拼多多一樣多人一起團(tuán)購(gòu)存款，門檻最低為5000元，成團(tuán)后利率可上浮50%。

以上海銀行的一款拼團(tuán)存款產(chǎn)品為例，有1人團(tuán)、3人團(tuán)、5人團(tuán)三種方式，參團(tuán)人數(shù)越多利率越高，5萬(wàn)元起存，期限為三年，三種參團(tuán)方式的年化利率分別為3.68%、3.98%、4.125%。

銀行理財(cái)產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品有很多種，按收益類型可以分為固定收益類產(chǎn)品、浮動(dòng)收益類產(chǎn)品。

固定收益類產(chǎn)品主要投資于存款、債券、票據(jù)、貸款類信托等；浮動(dòng)收益類產(chǎn)品包括保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品，兩者都是掛鉤股票、匯率、國(guó)際黃金、國(guó)際原油等，區(qū)別是能否保證本金安全，后者的收益率浮動(dòng)上限會(huì)更大。

近期銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率一直在走低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，9月7日至9月13日，非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品（即投資存款或貨幣基金等安全等級(jí)較高的產(chǎn)品）平均收益率為3.73%，環(huán)比下跌2基點(diǎn)，創(chuàng)今年新低。城商行理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為3.91%，農(nóng)商行平均收益率為3.78%，股份制銀行平均收益率為3.81%，國(guó)有銀行平均收益率為3.46%。

根據(jù)存款保險(xiǎn)制度，即使銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶50萬(wàn)元以下的存款本金利息都能獲得賠償。銀行存款和銀行存款產(chǎn)品都受到該制度保護(hù)，而銀行理財(cái)產(chǎn)品不在保障之列。

掌握了上面這些內(nèi)容，初級(jí)投資者也可以開(kāi)始選擇適合自己的投資產(chǎn)品了。