01 為什么聊這個(gè)話題
財(cái)務(wù)自由，一直是俺非常感興趣的話題。到底什么是財(cái)務(wù)自由、為什么要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由、實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的途徑有哪些、實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由最重要的是什么、實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由就自由了嗎……
實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，是很多人的夢(mèng)想，有朋友曾吐露心聲：如果一年靠利息就能滿足所有開(kāi)支，生活得多美好啊！我潑冷水：等你有了那么多錢(qián)，可能就不那么想了喲。
前兩年，小鵬汽車(chē)董事長(zhǎng)何小鵬就曾表示，自己財(cái)務(wù)自由后痛苦、空虛、彷徨。吃七塊錢(qián)快餐，怕被別人發(fā)現(xiàn)對(duì)企業(yè)形象不好，只能偷偷吃。后半句可能是何總在調(diào)侃，前半句我相信他是真誠(chéng)的。因?yàn)楹芏嘭?cái)務(wù)自由的人，特別是財(cái)富達(dá)到一定的數(shù)量，再往上增長(zhǎng)對(duì)他的幸福感是邊際降低的。也就是財(cái)富在增長(zhǎng)，幸福不怎么增長(zhǎng)。
可能更有幸福感的是為夢(mèng)想努力的過(guò)程，通過(guò)自身的努力、服務(wù)他人、為這個(gè)社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，反過(guò)來(lái)也成就了自己。
02 工薪階層財(cái)務(wù)自由平均最低標(biāo)準(zhǔn)探析
到底多少錢(qián)能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，這個(gè)因人而異。
在此，想簡(jiǎn)單分析一下普通工薪階層實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的平均最低標(biāo)準(zhǔn)。
先說(shuō)明一下，我定義的財(cái)務(wù)自由標(biāo)準(zhǔn)掛鉤了一個(gè)人的預(yù)期投資回報(bào)率，并考慮了未來(lái)通貨膨脹水平。也就是，在本金未來(lái)不減少和不貶值的情況下，僅靠投資收益就能滿足每年的平均開(kāi)支水平。
為什么要這么定義？因?yàn)橹挥斜窘鸩粶p少和不貶值，我才能有安全感，不知道大家是否有同感？
好了，如果大家認(rèn)同，我們繼續(xù)哈。
首先，我們先來(lái)看看一個(gè)家庭一年的開(kāi)支有多少。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布：2022年全國(guó)居民人均消費(fèi)支出為24538元，那么，一個(gè)三口之家的年消費(fèi)支出為24538元×3=73614元。所以，我們簡(jiǎn)單估計(jì)一個(gè)家庭一年的預(yù)期開(kāi)支為73614元。
其次，我們來(lái)看看74614元的年開(kāi)支如果作為投資收益的話，需要多少本金。此時(shí)，問(wèn)題來(lái)了：這需要先知道投資收益率是多少？不同的收益率水平，對(duì)應(yīng)的本金是不同的。如果是投資存款，按照目前三年定期計(jì)算，約有3%的水平，那對(duì)應(yīng)的本金就是73614元÷3%=2453800元。如果投資債券類(lèi)資產(chǎn)，可以簡(jiǎn)單理解為銀行理財(cái)，大約有4%左右的水平（當(dāng)然，理財(cái)收益有波動(dòng)，不同年份的收益不同，去年能達(dá)到2%就不錯(cuò)了。），那對(duì)應(yīng)的本金就是73614元÷3%=1840350元。如果投資股票類(lèi)資產(chǎn)，比如股票型基金，可能有10%以上的收益率水平，則對(duì)應(yīng)的本金就更少了。但想掙這個(gè)錢(qián)沒(méi)有那么容易，沒(méi)有一定認(rèn)知水平，且做不到長(zhǎng)期持有的普通投資者很難掙到這個(gè)錢(qián)。
說(shuō)到這，我們自然會(huì)想到：和大部分工薪階層匹配的投資收益率設(shè)置為多少是合理的呢？如果對(duì)這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行深入探討，我覺(jué)得需要專(zhuān)門(mén)拿出一篇或幾篇文章來(lái)分析。基于大部分人的穩(wěn)健風(fēng)格，在此姑且取一個(gè)穩(wěn)健型的股債投資組合，大約8成股票資產(chǎn)和2成債券類(lèi)資產(chǎn)，并且取股票和債券的平均收益率水平，可得預(yù)期的投資收益率為：0.8×4.5%+0.2×12.5%=6.1%（股票預(yù)期收益率10%-15%，債券預(yù)期收益率3%-6%）
預(yù)期收益率確定好了，接下來(lái)就是確定預(yù)期的通貨膨脹水平了，我們以3%的溫和通脹為假設(shè)。
最后，我們求解一下。財(cái)務(wù)自由目標(biāo)=年預(yù)期開(kāi)支金額÷（實(shí)際投資收益率-預(yù)期通貨膨脹率）=73614元÷（6.1%-3%）=2374645元
總結(jié)一下，一個(gè)普通的三口之家，在有車(chē)有房，沒(méi)有貸款的情況下，有237萬(wàn)，每年的平均投資回報(bào)率達(dá)到6.1%，通貨膨脹率為3%的情況下，可實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)的財(cái)務(wù)自由。有多自由呢？在本金不減少和不貶值的情況下，每年有73614元投資收益可滿足一年消費(fèi)開(kāi)支。
當(dāng)然了，73614元能否真正滿足一家三口的開(kāi)支？這又因人而異了，這里只是一個(gè)基于統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)字的平均值。具體需要多少？平日記賬的朋友們可以結(jié)合你的年開(kāi)支具體算一算。
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