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那些被金錢控制的人，往往是最不懂金錢的人
三公子是我在豆瓣知道的為數(shù)不多的有關(guān)注價(jià)值的人之一。以前看過她寫的幾篇文章，覺得是非常正能量的干貨，之前看到她出書了，就立刻跑去買了一本，飛速閱讀完畢，還做了筆記。
書名起的很土很俗，薄薄一本不過200多頁，紙質(zhì)和印刷讓人不太滿意，錯(cuò)別字也多得讓人懷疑是盜版，不過內(nèi)容還不錯(cuò)，文筆有趣，滿滿正能量，相對而言是比較不錯(cuò)的一本理財(cái)入門書。
全書內(nèi)容不多，主要是講述作者本人經(jīng)歷。作者年薪區(qū)區(qū)68000，卻創(chuàng)造出了“3年理下30萬”“5年理下50萬元”的佳績，讓人佩服不已。她的理財(cái)之路我個(gè)人認(rèn)為十分適合剛畢業(yè)參加工作的職場新鮮人。
本書就是從制訂預(yù)算-合理消費(fèi)-認(rèn)真記賬-攢下第一桶金-嘗試基金-初入股市這個(gè)大多數(shù)人的理財(cái)路子講述的作者個(gè)人做法、心得以及經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。內(nèi)容雖然比較淺顯，但因?yàn)榻Y(jié)合了個(gè)人經(jīng)歷，比較有實(shí)踐性，淺顯易懂，適合理財(cái)小白。
然后我再強(qiáng)調(diào)一件事：建議每一個(gè)還沒有參加工作的大學(xué)生，在拿到第一筆工資時(shí)開始，好好制訂自己的消費(fèi)和儲蓄計(jì)劃，不要跟著微博上的各種大大種草瘋狂買買買！
財(cái)務(wù)自由這四個(gè)字，不管你贊成不贊成，都是幸福人生的一個(gè)必要條件。不談大富大貴，在自己能做的范圍內(nèi)，讓自己和家人過得富裕一些，絕對可以提升生活幸福度。
對于理財(cái)來說，時(shí)間是個(gè)非常重要的變量，越早開始理財(cái)，在同樣的年齡，你獲得的財(cái)富可能是那些比你僅僅晚了兩三年的人的不止一倍。所以，盡早儲蓄人生的第一桶金，十分重要。
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為什么要儲蓄？
最近我一直在思考一件事，就是如果有一天，重要的人出現(xiàn)什么意外，需要我掏一大筆錢出來，那時(shí)如果我沒有，是不是會留下很多遺憾?沒有錢的人，真心是應(yīng)對不了生活中任何意外的，脆弱至極。
除去遠(yuǎn)大的目標(biāo)不談，也不去考慮脆弱性，我也覺得在享受生活的同時(shí)合理控制消費(fèi)，更理性地去買東西，在提升生活品質(zhì)的同時(shí)，也能提升一個(gè)人的品味、品質(zhì)和品格。
跑題了，接下來，作為一個(gè)本科畢業(yè)就參加工作的前輩，我想結(jié)合兩個(gè)身邊人的故事，淺薄地討論一下我對職場新鮮人理財(cái)?shù)囊稽c(diǎn)想法。
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第一，當(dāng)你學(xué)會控制自己的欲望之前，信用卡只是個(gè)可怕的無底洞，并非是個(gè)理財(cái)工具。
同學(xué)A家境貧寒，靠貸款讀完大學(xué)，本人不太上進(jìn)，找工作時(shí)偷懶，工作不甚理想，身為最吃香的IT員工，工作兩年月薪僅4000元，且，在北京！然而花錢大手大腳，信用卡月月刷爆，口號是“早買早享受”“工資少沒法理財(cái)”。
一起買東西，往往是哪怕20幾塊錢的東西，也讓我先幫忙墊付，下個(gè)月發(fā)了工資再還我。由于手頭極緊，跟周圍人也特別斤斤計(jì)較，曾經(jīng)創(chuàng)下把大學(xué)四年的兩撥室友全部惹毛、工作第一年合租室友全部惹毛、公司老板惹毛的佳績。原因很多都是，“她的電腦天天開著，憑什么跟我出一樣的電費(fèi)”“她憑什么拿助學(xué)金”“她的房間比我大那么一點(diǎn)，憑什么我的房租只比她少100塊”……然而此人什么都買，相機(jī)、旅游、化妝品、護(hù)膚品，各種淘寶……呃……之后的我不想說了。
人窮可能會志短，她這個(gè)我真的不好界定啊！我只是覺得那種20幾塊錢的東西還要讓別人先付，為了幾塊錢的電費(fèi)跟別人撕逼的生活很可悲。所以，強(qiáng)烈建議，信用卡，不會用干脆別用了……
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第二，如果你對投資半點(diǎn)不通，那么請你先好好學(xué)習(xí)理財(cái)知識，除了貨幣基金和保本理財(cái)產(chǎn)品之外不要嘗試其他高風(fēng)險(xiǎn)投資品種，比如基金股票。
同學(xué)B家境較為富裕，但個(gè)人很獨(dú)立，不向父母要錢。工作不錯(cuò)，小有積蓄，很想賺錢，遂把目光轉(zhuǎn)向股票。然而本人對股票毫無了解，只是因?yàn)椤坝信笥褞еI”，然后就跑去入股啦。今年的股市是什么行情大家也知道，反正最后沒及時(shí)跑，被套牢了。房租都出不起了。
以我個(gè)人拙見，我覺得如果是零基礎(chǔ)小白，強(qiáng)烈建議先好好儲蓄，如果你之前花錢大手大腳且負(fù)債不少，那就學(xué)會控制欲望、償還欠款、好好儲蓄?？傊确e攢第一桶金，同時(shí)好好做好專業(yè)本職工作，有時(shí)間學(xué)習(xí)理財(cái)投資，等你有了積蓄和知識，再去做風(fēng)險(xiǎn)投資。
“空手套白狼”比較高端，who can who up。
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如何儲蓄人生第一桶金
對，是儲蓄！
存錢不等于理財(cái)，它只是理財(cái)環(huán)節(jié)中一個(gè)小小的組成部分，但它很重要！
存錢不僅僅是為了當(dāng)下的消費(fèi)，更是為了以后很長一段時(shí)間都能夠自由的消費(fèi)。很多理財(cái)方式都需要資金的投入，當(dāng)你銀行賬戶中沒有存款，即便知道當(dāng)下是一個(gè)好的投資機(jī)會也無力作為，后悔莫及。
不是說只通過存錢就可以發(fā)家致富，但可以通過這個(gè)最簡單的理財(cái)方式慢慢去接觸和了解‘理財(cái)’這個(gè)領(lǐng)域，并借助存錢重新審視自己的消費(fèi)方式，發(fā)現(xiàn)和了解另一個(gè)理性的自我，通過不斷地學(xué)習(xí)，不斷地豐富財(cái)務(wù)知識，不斷地嘗試一些好的理財(cái)方式來完善自己的財(cái)務(wù)計(jì)劃。
那么該如何儲蓄人生第一桶金呢？
三公子的方法如下，非常具有參考性。
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明確存錢的目標(biāo)
首先，要弄清楚存錢到底是為了什么？
弄清楚動機(jī)很簡單，拿一張白紙，把自己想在未來5年完成的事情記下來。其次，尋找最切實(shí)的存錢目標(biāo)，找到自己當(dāng)下最迫切的渴望，不要多線作戰(zhàn)，否則有可能什么目標(biāo)都完不成。
（截圖來自書P13）
同時(shí)存錢目標(biāo)的確立要先弄清楚自己當(dāng)前的收入情況和所在城市的消費(fèi)水平，并非收入越高存款目標(biāo)越高，先弄清楚城市的硬性收費(fèi)，然后按照上一年的工資單，估算全年的收入情況，保守預(yù)測存下工資的多少百分比的錢，能夠在多久后達(dá)到這個(gè)目標(biāo)存款。
另外，存錢數(shù)額既不可高不可攀，也不可少得可憐，例如月收入不超過5000元，卻想用5年的時(shí)間存下100萬就是不可取的，可設(shè)定為例如“人生第一個(gè)十萬元”。
最后，需制定合理且清晰的規(guī)劃，須分清楚當(dāng)前最需要完成的目標(biāo)，然后盡心盡力去做最重要的事情。如果存錢目標(biāo)高于收入就需要變動收入，盡一切可能提高收入，要么選擇收入高的領(lǐng)域重新開始，要么考慮在日常收入外兼職增加收入。當(dāng)不愿意改變目標(biāo)時(shí)，能做的就是改變自己。
（截圖來自書P16）
三公子制定的第一個(gè)“理財(cái)五年計(jì)劃”是5年30萬元，可將5年拆分開，先用1~2年時(shí)間來存錢，同時(shí)不斷地學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)知識，當(dāng)存款到達(dá)一定的數(shù)額，再去想如何提高收益率，如何加大存款等問題。
（截圖來自書P19）
總之，不要懼怕計(jì)劃的龐大身軀，也不要低估聚沙成塔的力量。
2
讓存錢動起來
存錢不只是一個(gè)“目標(biāo)”，更是向著目標(biāo)的一步步行動。一個(gè)人想擁有什么樣的生活，就可以選擇什么樣的“儲蓄方式”。在先消費(fèi)后儲蓄還是先儲蓄后消費(fèi)間，作者強(qiáng)調(diào)人在面對欲望時(shí)總是很容易繳械投降，所以一定要先存錢后花錢，絕對不能本末倒置！
作者實(shí)際執(zhí)行如下：
1）先從工資的50%開始
根據(jù)每月的收入準(zhǔn)備好三張銀行卡，一張卡用于日常消費(fèi)，一張卡用來存放應(yīng)急資金，一張用來存放定期存款，資金分配如下表：
（截圖來自書P26）
50%的工資強(qiáng)制定存?？稍阢y行設(shè)定每個(gè)月工資一入賬就按比例自動轉(zhuǎn)入一年定期，每月反復(fù)。
20%的工資作為應(yīng)急資金。如定期存款一樣設(shè)定每月銀行自動劃走固定的金額，這筆錢可存活期，但是此筆費(fèi)用為應(yīng)急資金，所以也不能隨便亂用。如果需要購買大件物品（例如衣物、電子產(chǎn)品或者金銀首飾），可支取這部分資金，但是必須要應(yīng)急資金存滿之后才能支取，不建議提前消費(fèi)。如果連續(xù)6個(gè)月備用資金都有結(jié)余可湊一個(gè)整數(shù)轉(zhuǎn)為定期。
30%的工資作為日常消費(fèi)，由自己規(guī)劃。存錢時(shí)與欲望的一種精神對抗，吃不了大飯店就吃小飯店，不能負(fù)擔(dān)飯店的消費(fèi)就自己動手，不要囤貨也不要沒事淘寶，不要容易被各種打折促銷洗腦，給每月的支付寶設(shè)置一個(gè)最高消費(fèi)額度，找人監(jiān)督。
作者因?yàn)椴挥秘?fù)擔(dān)房租且單位中午有餐飲補(bǔ)貼，所以按照這個(gè)比例制定的存錢計(jì)劃，大家可根據(jù)自己的實(shí)際情況做適當(dāng)調(diào)整。
工資的高低并不是決定性因素，自己是否愿意去存錢才是關(guān)鍵！
收入高時(shí)，可以適當(dāng)?shù)膶⒋婵畋壤岣叩?0%~50%，而收入低時(shí)可以將比例降低到15%~20%，如果存下20%都很困難，那就存下10%！9折的生活支出和不打折的生活支出不會有很大的區(qū)別，除非這10%的留存會影響到生死存亡，否則這個(gè)底線不能突破！即使是100元也值得存，沒有存不下錢的說辭，工資少，就想辦法節(jié)省，節(jié)省不來就想辦法提高能力換一個(gè)更高收入的工作！
雖然錢是掙出來的，不是攢出來的，但是“掙大錢”有兩個(gè)重要條件，一是“原始資金”，二是“守財(cái)有道”，只有先“有財(cái)”才能談“理財(cái)”。
關(guān)于定存
定存有十二存單法，三十六存單法，六十存單法，階梯存款法，四分儲蓄法，組合儲蓄法，接力儲蓄法，可以去銀行問一下大堂經(jīng)理，說清楚狀況，并問清楚各存款的利息比，按照自己的實(shí)際情況存。
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合理消費(fèi)
合理消費(fèi)的第一步是要整理消費(fèi)清單。正常的開支主要分為四類：固定支出、變動支出、季度支出、其他支出。
固定支出是指房貸、車貸、房租類的每月固定要扣除的費(fèi)用。
變動支出指日常開支的生活費(fèi)用，如一日三餐、通信費(fèi)、學(xué)習(xí)培訓(xùn)費(fèi)等，這部分支出往往會根據(jù)生活狀態(tài)發(fā)生變化，但如果生活節(jié)奏穩(wěn)定，變化幅度可以控制。
季度支出指化妝保養(yǎng)費(fèi)、置裝費(fèi)等，這部分費(fèi)用需要折算到每個(gè)月做估算。其他支出指每月必須繳納的各類保險(xiǎn)費(fèi)用。
（截圖來自書P41）
其中變動支出是最考驗(yàn)人的。大體估算日常消費(fèi)，如果超過日常開支的預(yù)算，那么就要剔除一部分的不必要開支。
何為必要開支？就是那些“不花錢就生存不了，不消費(fèi)就活不下去”的開支，比如柴米油鹽、洗漱用品。
何為非必要開支？就是對生死存亡起不了決定性作用的費(fèi)用。比如2元一斤的大米屬于必要開支，20元一斤的水果就屬于非必要開支！
靠什么區(qū)分必要開支和不必要開支呢？
記賬！??！
不要害怕記賬，賬單可能會很可怕，你可能會發(fā)現(xiàn)自己一日三餐不好好吃零食水果亂開銷，可能會發(fā)現(xiàn)自己買了一堆書看的沒有基本，可能會發(fā)現(xiàn)每個(gè)月的聚餐和娛樂已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過預(yù)算。
但是只有通過賬單才能掌握自己的消費(fèi)方式，并想出改善方法?，F(xiàn)實(shí)很殘酷，但得知真相后積極應(yīng)對總比蒙在鼓里好，比如不去稱體重結(jié)果胖的一塌糊涂！
清楚自己的消費(fèi)模式后就可以做預(yù)算了，削減不必要支出，使總體支出符合日常支出的目標(biāo)，做到有的放矢。
消費(fèi)預(yù)算并不是硬性指標(biāo)，如果某項(xiàng)支出有結(jié)余也可以支援其他費(fèi)用。
除了每月消費(fèi)預(yù)算，應(yīng)急資金可用來滿足季度的大額支出，支付化妝品、護(hù)膚品、奢侈品、衣服首飾、婚禮禮金、旅行費(fèi)用等。可以做全年預(yù)算，超出預(yù)期就縮減其中可以縮減的一部分非必要支出。每月初設(shè)好預(yù)算，每周末對一周消費(fèi)情況做整理，提醒自己哪一項(xiàng)快超支了。
消費(fèi)方式的改變也可能改變?nèi)粘Ｉ?，例如少吃外食自己做飯讓一日三餐更合理健康，可少買衣服通過搭配讓一衣多穿，改變愛囤貨的惡心，要求自己買的書看完才能買新的書，等等。
制定預(yù)算、控制消費(fèi)、及時(shí)記賬是存錢的重要組成部分！欲望大過一切的人有再多的前也不會節(jié)約一份，存錢和理財(cái)這件事，和家境沒有很大的關(guān)系，只和自己當(dāng)下決心有關(guān)。依靠存錢不可能變成富翁，但沒有存錢的習(xí)慣更不能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
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金錢不一定能帶來幸福，但財(cái)務(wù)上的困難和不可知的意外事件，絕對會影響?yīng)毩?、尊?yán)和自由。所以，不管是金錢還是財(cái)務(wù)，都需要理性而積極的態(tài)度，了解經(jīng)濟(jì)的指示，明白投資的工具，會讓我們對生活擁有更大的控制力，才會有更多的可能性獲得幸福。
