7．網(wǎng)絡(luò)銀行
不僅僅證券經(jīng)紀受到網(wǎng)絡(luò)的沖擊，金融服務(wù)行業(yè)也幾乎沒有一個領(lǐng)域不受互聯(lián)網(wǎng)的影響。即使是那些習慣在高爾夫球場上以握手方式談生意的老牌銀行家也終于坐不住了?；ヂ?lián)網(wǎng)幫助一批新銳銀行向具有牢固地位的老牌公司發(fā)起挑戰(zhàn)，比如，已經(jīng)以相同方式經(jīng)營了數(shù)十年的華爾街投資銀行現(xiàn)在正在開始緩慢地向新的暴發(fā)戶在線投資銀行WitCapital學習。
利用互聯(lián)網(wǎng)，客戶能夠獲得基本銀行服務(wù)：可以得到有關(guān)支票、儲蓄、存單、信用卡帳戶余額的最新信息，能夠了解支票是否兌現(xiàn)、確認存款、帳戶間的資金轉(zhuǎn)移，除了基本銀行業(yè)務(wù)外，通過網(wǎng)絡(luò)與銀行來往的消費者能夠了解信用卡、抵押貸款、教育貸款以及個人貸款限額等信息，并可以申請上述貸款，消費者還能通過網(wǎng)絡(luò)獲取保險單的報價以及下載招股說明書等。在美國，開展金融服務(wù)創(chuàng)新最多的銀行是Intuit和WELLSFARGO。
Intuit是從事網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的主要機構(gòu)之一，該公司1995年開設(shè)了網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。1997年7月，已經(jīng)有80萬客戶使用了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。這些客戶有許多是舍棄原來的金融機構(gòu)而轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的。根據(jù)Intuit的調(diào)查，大多數(shù)用戶并不擔心安全問題，只有6%的客戶因為安全問題而不使用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，而且一旦開始使用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，有關(guān)安全的擔心就下降了。該銀行控制的Quicken.com的創(chuàng)新之花開遍了金融服務(wù)的所有角落：投資、抵押、保險、稅收、銀行業(yè)務(wù)、退休金計劃……和所有這些項目有關(guān)的服務(wù)，你都可以在這個財經(jīng)門戶網(wǎng)站上找到，而且這個網(wǎng)站內(nèi)容豐富，非常易于使用，整個網(wǎng)站簡直就像一個制作出色的應(yīng)用軟件。
另外還有一些專門的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)商，比如搞貸款E-loan，搞抵押Mortgage.com，在線信用卡的Next-card，金融信息服務(wù)的PCQuote.com等網(wǎng)站，都獲得了成功。
Intuit的網(wǎng)址：www.intuit.com，www.quicken.com
WELLS FARGO的網(wǎng)址：www.wf.com
其他經(jīng)營專門金融服務(wù)的網(wǎng)址：www.eloan.com，www.mortgage.com，www.pcqoute.comwww.multex.com等。
8．網(wǎng)上保險
三年前，保險業(yè)的操作是非常有形的，而隨著采用了互聯(lián)網(wǎng)和純粹靠互聯(lián)網(wǎng)運作的公司的介入，大海開始出現(xiàn)波瀾。
eCoverage，這家在舊金山啟用互聯(lián)網(wǎng)的公司，正試圖占領(lǐng)價值達600億美元的保險產(chǎn)業(yè)。eCoverage公司是第一家也是唯一一家通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供從報價到賠償服務(wù)的公司。他們的任務(wù)就是徹底簡化整個保險操作。在該公司的Web網(wǎng)站上，客戶可以花費比過去短的時間獲得報價、購買方針以及文件賠償?shù)?。eCoverage不但從流程中去掉了喋喋不休的保險推銷員，而且還能向客戶提供24小時的服務(wù)。
根據(jù)Forrester的調(diào)查，到2003年，保險業(yè)的在線銷售可望達到41億美元，而2001年預(yù)計為11億美元。幾乎有一半的聯(lián)機客戶將研究互聯(lián)網(wǎng)上的自動保險，超過四分之一的客戶現(xiàn)在愿意在網(wǎng)上購買。eCoverage公司正計劃成為從這種趨勢中獲益的公司之一。
通過提供從報價到賠償?shù)娜追?wù)，eCoverage公司正成為這個產(chǎn)業(yè)的巨人。它正利用互聯(lián)網(wǎng)來淘汰舊的保險商業(yè)模式--高額房租開支和過高的保險代理費。通過它的久經(jīng)考驗的聯(lián)機系統(tǒng)，來指導(dǎo)客戶了解報價、保險項目和賠償過程（通過對保險術(shù)語進行簡單明了的英語解釋）。eCoverage有一個承諾，就是通過授權(quán)客戶自我服務(wù)來使保險經(jīng)歷非神秘化，eCoverage公司的董事長兼首席執(zhí)行官DavidRiker說，這是互聯(lián)網(wǎng)為我們帶來的絕好機會。三年前，一個像eCoverage這樣剛剛啟動的公司想與傳統(tǒng)的保險公司競爭可能是不現(xiàn)實的。但是，感謝互聯(lián)網(wǎng)和一些大的知名投資商，現(xiàn)在eCoverage公司可以用這些工具作為武器來實現(xiàn)它的目標，那就是在2000年之前，提供世界范圍內(nèi)的汽車、輪船以及房屋的全套個人保險業(yè)務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之前，做保險依賴于多年的教育和經(jīng)驗?，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)和商業(yè)發(fā)展的速度已經(jīng)改變了這些傳統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟正在使非傳統(tǒng)保險公司在傳統(tǒng)領(lǐng)域有發(fā)言權(quán)。也許以后傳統(tǒng)保險公司進入網(wǎng)絡(luò)世界將不得不遵從eCoverage公司的規(guī)則。因為互聯(lián)網(wǎng)給予客戶更多的控制權(quán)，故而，所有機構(gòu)需要更快地提供高質(zhì)量的客戶服務(wù)。顯然互聯(lián)網(wǎng)正在改變這個游戲的規(guī)則和它在未來操作的方式。
eCoverage公司的網(wǎng)址：www.ecoverage.com
9．個人理財----個人錢多了，但怎么理財并不是每個人都是行家。美國的百萬富翁大約有800萬人，怎么交稅、怎么投資、怎么付帳都是問題，其實錢多了，有時挺煩人的，因為你需要一個私人帳房先生。不過在網(wǎng)絡(luò)時代，你只要上網(wǎng)就能解決這些問題了。
MyCFO公司是SGI、網(wǎng)景和Healtheon（健康門戶站點）的創(chuàng)始人、億萬富翁克拉克創(chuàng)立的第四家公司。作為富翁，一旦到了交稅的時候，哪筆錢要交稅，哪些不交，都是一件費時而煩人的事，于是克拉克的MyCFO公司就應(yīng)運而生了--專門為富翁們設(shè)計的計算機化的財務(wù)管理，相當于個人的財務(wù)主管、審計師和會計師。也許由于有相同的感受，該公司的第一個客戶竟是Cisco公司的CEO約翰·錢伯斯?？死藢⑦@種服務(wù)搬到網(wǎng)上，讓人們可以從網(wǎng)上的一個綜合安全服務(wù)系統(tǒng)中跟蹤帳單、付款、投資等，當然納稅也就是毫不費力的事?？死说倪@家公司目前已經(jīng)吸引了大批風險資本。
MSNMoneyCentral也是一個關(guān)于個人理財?shù)恼军c。在這個網(wǎng)站上，你可以找到投資追蹤和建議，以及來自MSNBC網(wǎng)站的重要財經(jīng)新聞。子欄目可以涉及你投資生活的每一個層面。該網(wǎng)站上最近新增加的服務(wù)項目還有：電子賬單支付，有限的即時股票價格指數(shù)，一個性能得到改善的證券投資管理程序，一個新的401K的計劃程序，以及一個幫助你找到一位財務(wù)顧問的工具。最值得一提的是，許多以前需要付費才能獲得的服務(wù)現(xiàn)在都免費提供。
當然，目前在個人理財這個領(lǐng)域，早已名聲在外的Quiken.com還是當之無愧的老大，而且它現(xiàn)在是收費的。
MyCFO公司的網(wǎng)址：www.mycfo.com
MSN財務(wù)的網(wǎng)址：www.moneycentral.msn.com
10．風險資本
如果說互聯(lián)網(wǎng)是一枚以光速行駛的火箭，那么現(xiàn)金就是讓火箭得以啟動的燃料。對互聯(lián)網(wǎng)公司來說，現(xiàn)在的問題不在于需要多少錢去起動一個企業(yè)，而是哪一個風險資本家敢于出手，哪一個投資銀行幫助IPO（初股上市）?，F(xiàn)在的金融伙伴通常又是戰(zhàn)略伙伴，例如風險投資大戶KleinerPerkins，Caufield & Byers和日本的Softbank幫助創(chuàng)辦的往往是系列的網(wǎng)絡(luò)公司。
另外還有一類新型投資公司開始專做為風險啟動投資。例如Vulcan Ventures、Idealab和Softbank，他們在有價證券公司之間建立互利關(guān)系。但是，同傳統(tǒng)伙伴不同，這些投資公司圍繞一個人行動。在VulcanVentures，這個人就是Microsoft的共創(chuàng)者PaulAllen。在Idealab，這個人是BillGross。在Softbank，這個人是孫正義。這三個人都對網(wǎng)絡(luò)公司得到資金起到了巨大影響。
公司一旦得到投資之后，下一步當然是公開發(fā)行股票。Goldman Sachs和Morgan Stanley Dean Witter為每個準備上市的網(wǎng)絡(luò)公司排憂解難。Morgan的分析家和Goldman的技術(shù)銀行家都有些辦大事情的絕招。當然，他們也在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中撈到了不少大魚。
還有一類特殊的風險資本公司，它們的主要業(yè)務(wù)其實是中介業(yè)務(wù)，其代表就是Garage.com。和大多數(shù)風險資本不同，該公司并不自己募集資金，參與投資，它的業(yè)務(wù)是為投資者和企業(yè)家搭橋，它們一方面選取有發(fā)展?jié)摿Φ墓咀鳛槠髽I(yè)會員，另一方面選取有實力投資者作為投資會員，然后該公司對不同項目和投資者進行匹配，新公司的各種利益分配問題由企業(yè)家和投資者自行商定，簡直就是網(wǎng)上婚姻介紹所的再版。
Garage.com和風險資金有非常明確的分工，它們的長處在于發(fā)現(xiàn)處于創(chuàng)意階段的項目，并為其融入種子資金，為創(chuàng)業(yè)者扮演尋找投資的天使。同時它們又對處于創(chuàng)業(yè)階段的公司提供各種咨詢，使公司能夠健康發(fā)展。
三、有1560萬種理由認為亞馬遜是電子商務(wù)之王。這個1560萬，正是亞馬遜的到1999年年底的顧客人數(shù)，是1998年的兩倍多。亞馬遜已成功地從書商轉(zhuǎn)向零售門戶。顧客在Amazon.com購買了價值大約14億美元的書籍、CD、玩具等。Amazon.com這個品牌已經(jīng)獲得了1.18億美國人的認可。--網(wǎng)上銷售（11-23）
三、網(wǎng)上銷售
11.電子商務(wù)的新貴
《時代》選中亞馬遜的CEO貝索斯做風云人物，絕對名副其實。對亞馬遜研究越深，越覺得它確實在各方面都具有王者風范。
有1560萬種理由認為亞馬遜是電子商務(wù)之王。這個1560萬，正是亞馬遜的到1999年年底的顧客人數(shù)，是1998年的兩倍多。亞馬遜已成功地從書商轉(zhuǎn)向零售門戶。顧客在Amazon.com購買了價值大約14億美元的書籍、CD、玩具等。Amazon.com這個品牌已經(jīng)獲得了1.18億美國人的認可。
貝索斯不相信顧客是善變的，他認為顧客是永恒的財富，互聯(lián)網(wǎng)是一股颶風，而在風暴中永恒的只有顧客。所以以顧客為中心是Amazon的信條，他鼓勵顧客參與評價商品；為每個客戶可能購買的每件東西提供建議，結(jié)果約70%的銷售額來自回頭客。亞馬遜從網(wǎng)上書店發(fā)展到銷售音樂、錄像、電子產(chǎn)品和玩具，規(guī)模越來越大，就在前不久又開通了拍賣業(yè)務(wù)。
這里銷售的圖書仍然維持高折扣（連《紐約時報》的最佳暢銷書都全部打五折），而且人們在此可以找到有海明威簽名的《永別了武器》，以及各種珍稀版本的圖書。另外最近該公司推出了一種網(wǎng)絡(luò)采購的特色服務(wù)，幫助人們在網(wǎng)絡(luò)中尋找想買的產(chǎn)品，同時編制好的程序可以提醒用戶家人的生日和其他紀念日。
亞馬遜開發(fā)了一次點擊（1-Click）的專利技術(shù)（回頭客買東西時只需要一次點擊），并在此技術(shù)基礎(chǔ)上推出了ZShops。Zshops就是許可其他網(wǎng)上零售商加盟，可以利用亞馬遜的顧客資源，一次點擊的專利技術(shù)，更重要的是亞馬遜幫這些公司解決電子支付。顧客可以在小網(wǎng)站買東西，亞馬遜提供顧客信用卡的擔保和認證，然后由亞馬遜給小網(wǎng)站轉(zhuǎn)帳。亞馬遜的唯一要求是：每筆交易收60美分外加4.75%的提成。真是無本萬利?br> 有人認為亞馬遜沒有一分錢贏利，卻在股市上獲得了成功，是網(wǎng)絡(luò)泡沫的體現(xiàn)，但美國股民的眼睛是雪亮的，看著亞馬遜的上述答卷，不難明白股民為什么青睞亞馬遜。其實亞馬遜的商業(yè)模式就是發(fā)展速度勝過當前利潤。它不是沒贏利的能力，而是還不想贏利。實際上如果把它的市場推廣費用降下來（這方面的費用會隨著亞馬遜的壟斷地位的提升而下降），亞馬遜早就賺錢了。不少分析家都認為這絕對是一個高招。
12.老牌商店
美國的零售市場有2萬億美元的規(guī)模，但福雷斯特研究公司預(yù)測，在未來4年內(nèi)在線零售市場將成長15倍，即達到760億美元，將占全部零售業(yè)的3%。對此那些久經(jīng)考驗且貨真價實的商業(yè)巨頭們將怎么辦？
在亞馬遜公司剛剛起步的時候，老牌商家并沒有引起重視。比如美國最大的，當然也是全球最大的連鎖書店巴諾公司（Barnes&noble）甚至不屑一顧。僅僅一年之后，公司發(fā)現(xiàn)亞馬遜要來革命了，所以才和亞馬遜展開了網(wǎng)上競爭，與其爭奪美國在線網(wǎng)站上的圖書專賣權(quán)，在公司內(nèi)部設(shè)置網(wǎng)上業(yè)務(wù)部等等。緊張的不僅是巴諾，最大的零售商沃爾瑪同樣也感到了威脅，也主動或被動地開展了互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略，還有名牌商店Gap和Federated?？傊?，老牌商家正在殺回馬槍，力圖同樣贏得網(wǎng)絡(luò)時代的輝煌。
Gap和Federated得益于起步較早。Gap告訴分析家，它的網(wǎng)站能夠同收入最高的公司平起平坐，部分原因在于其雄心勃勃的廣告政策。Federated除了廣告之外還以17億美元并購Fingerhut，擴展它的后臺業(yè)務(wù)。Wal-Mart的在線業(yè)務(wù)已經(jīng)具有一定規(guī)模，即使互聯(lián)網(wǎng)交易僅占全公司去年總收入1370億美元的一小部分，它在同類公司中也名列前茅。Barnes&noble.com公司1999年的網(wǎng)絡(luò)收入達1.13億美元。
老牌商家經(jīng)營在線業(yè)務(wù)有許多優(yōu)勢：知名的品牌、營銷隊伍和成熟的供貨渠道等等，這些因素整合以后，可以很快變成網(wǎng)絡(luò)零售的優(yōu)勢。但是網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的運作方式、融資方式、網(wǎng)上經(jīng)營畢竟不同于傳統(tǒng)零售業(yè)。亞馬遜認為，從表面上看該公司是從事商業(yè)零售，其實公司是一家軟件公司，是在把顧客的要求和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營特點通過合適的軟件加以表達。
在線購物正在使零售業(yè)發(fā)生翻天覆地的變化，現(xiàn)在的大贏家都是新的暴發(fā)戶。這些網(wǎng)絡(luò)新貴之所以成功，在很大成分上是由于網(wǎng)絡(luò)上銷售的大宗商品是計算機產(chǎn)品、消費類電子產(chǎn)品、圖書和音樂CD。客觀地說，這些商品也確實適合在網(wǎng)上銷售，但是，如果將來網(wǎng)上的大宗商品是服裝、汽車、百貨、家具等，再加上對新的多媒體技術(shù)的運用，老牌商家其實也并不是不能再展雄風。關(guān)鍵在于誰能夠準確地判斷方向，并且走得更快。
Federated Department Stores的網(wǎng)址：www.federated.com
The Gap的網(wǎng)址：www.gap.com
Barnes & noble的網(wǎng)址：www.barnesandnoble.com
Wal-Mart的網(wǎng)址：www.walmart.com
13．雙子星座
福里斯特公司的研究發(fā)現(xiàn)：現(xiàn)在和將來的一段時間內(nèi)，網(wǎng)上銷售量最大的依然是計算機的軟件和硬件（約占40%）。Egghead.com和Onsale.com這兩個網(wǎng)站恰好符合這個潮流，組成了網(wǎng)上技術(shù)產(chǎn)品零售商的雙子星座?，F(xiàn)在兩個網(wǎng)站的戰(zhàn)略聯(lián)合，使1+1大于2的效應(yīng)立即顯現(xiàn)。
Egghead.com是一家著名電腦產(chǎn)品零售商，1996年開始在網(wǎng)上提供硬件和軟件，經(jīng)過一段時間，消費者通過該網(wǎng)站能夠?qū)⑦x好的軟件直接裝到他們的PC機上。1998年1月，該公司宣布關(guān)閉其零售商店系統(tǒng)而將未來孤注一擲到互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)。1999年該網(wǎng)站的網(wǎng)上銷售額達1.6億美元。
Onsale.com是一家網(wǎng)上拍賣公司，網(wǎng)站將娛樂、購物與每天24小時不斷發(fā)生、每次12個小時的即時拍賣連續(xù)連接起來，競標者為有限數(shù)量的產(chǎn)品而相互競爭。為了阻止一些商人聯(lián)合起來抬高價格的做法，該網(wǎng)站只允許商人-顧客的拍賣。他們把供給聚合起來，在線拍賣的商品早期是計算機和家用電器，現(xiàn)在卻已經(jīng)開始拍賣所有的東西，從技術(shù)、冰鞋、食物到度假旅游。
這兩個在電子商務(wù)排名比較領(lǐng)先的網(wǎng)站宣布了一項合并計劃，準備變成網(wǎng)上技術(shù)產(chǎn)品銷售的旗艦。Onsale的CEOJerryKaplan說：互聯(lián)網(wǎng)上，規(guī)模和品牌很重要，我們的計劃很簡單，兩個公司的合并就是要創(chuàng)造出一個市場領(lǐng)導(dǎo)者，融合市場開發(fā)費用，圍繞Egghead.com一個品牌，使網(wǎng)站的高流量轉(zhuǎn)化為Onsale的高交易率，簡化兩套操作以提高效率。現(xiàn)在Egghead.com上有4萬種商品，每個月有700萬的顧客訪問量，MediaMetrix將其列為20個最高流量的訪問站點之一。
看過NBA的人都知道，尤他爵士隊的馬龍和斯托克頓是雙子星座，威力無窮。在互聯(lián)網(wǎng)上也是如此，如果兩個站點是互補的，結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟可以成倍地放大自己的實力。
