近日，監(jiān)管部門和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)聲，呼吁嚴(yán)打惡意逾期和逃廢債。網(wǎng)貸行業(yè)逃廢債到底有多嚴(yán)重？目前行業(yè)內(nèi)并沒有一個(gè)可供參考的數(shù)據(jù)，據(jù)新金融頭條不完全統(tǒng)計(jì)，自互金整治辦要求P2P平臺(tái)報(bào)送借款人逃廢債名單一周以來，已有97家平臺(tái)上交名單，可見從業(yè)機(jī)構(gòu)苦逃廢債久矣。
多家網(wǎng)貸平臺(tái)表示，暫未發(fā)現(xiàn)名單對(duì)緩解逾期起到明顯作用，但在某種程度上增加了出借人的信心。此外，很多平臺(tái)表示，希望上報(bào)逃廢債名單能夠常態(tài)化，且能夠開放該名單進(jìn)行查詢，也希望監(jiān)管部門采取措施，對(duì)惡意逃廢債借款人進(jìn)行制約。
96家平臺(tái)提交惡意逃廢債名單
回顧P2P網(wǎng)貸行業(yè)近兩個(gè)月狀況，用“千瘡百孔”來形容似乎并不為過，平臺(tái)密集暴雷如潮，投資人信心“斷崖式”下滑，借款人乘機(jī)渾水摸魚，市場(chǎng)情緒的變化導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的連鎖效應(yīng)。
“相對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)及P2P行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模，逃廢債涉及的數(shù)量可能并不大，但金融風(fēng)險(xiǎn)往往牽一發(fā)而動(dòng)全身?！焙托刨JCEO周歆明向新金融頭條表示，近期行業(yè)遭遇流動(dòng)性壓力時(shí)期，一些惡意違約的“老賴”，甚至聯(lián)合起來在網(wǎng)絡(luò)上散布謠言、煽動(dòng)出借人恐慌情緒，煽動(dòng)其他借款人加入“賴賬”隊(duì)伍，可見惡意逃廢債具有極高的傳染性和危害性。
實(shí)際上，這場(chǎng)行業(yè)危機(jī)傷害的不僅是網(wǎng)貸平臺(tái)，也嚴(yán)重打擊了投資人的信心。逃廢債現(xiàn)象到底有多嚴(yán)重？具體到某一家平臺(tái)，還是要根據(jù)該平臺(tái)的資產(chǎn)構(gòu)成情況來區(qū)別看待。資產(chǎn)端以企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款為主的平臺(tái)，在目前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，面臨的壓力大一些。資產(chǎn)端以消費(fèi)類信用貸款為主的平臺(tái)，信用風(fēng)險(xiǎn)較分散，壞賬率相對(duì)穩(wěn)定一些。
“中國(guó)P2P和美國(guó)很不一樣，美國(guó)由于銀行業(yè)比較發(fā)達(dá)，P2P只能服務(wù)于次貸人群。而在中國(guó)，仍有很多收入和信用狀況良好的人，得不到合適的金融服務(wù)。解決這部分人群的融資和投資需求，是P2P這門生意的基石?！敝莒鞅硎?，國(guó)內(nèi)P2P資產(chǎn)端的主流是未被銀行服務(wù)的個(gè)人和小微企業(yè)，真正有需求的人群?！袄腺嚒笔且恢倍即嬖诘?，不過只是少數(shù)。
值得關(guān)注的是，對(duì)于行業(yè)逃廢債問題，近期互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室專門下發(fā)《關(guān)于報(bào)送P2P平臺(tái)借款人逃廢債信息的通知》，要求各地嚴(yán)厲打擊借款人惡意逃廢債行為，并上報(bào)本次風(fēng)險(xiǎn)事件中惡意逃廢債的借款人名單。通知下發(fā)一周后，據(jù)新金融頭條不完全統(tǒng)計(jì)，目前共有97家平臺(tái)上交惡意逃廢債名單，其中信融財(cái)富已經(jīng)公布第二批惡意拖欠債務(wù)人名單。
很難一蹴而就
其實(shí)，關(guān)于惡意逃廢債問題，無論是平臺(tái)還是投資人需要辯證來看。
首先從平臺(tái)角度，對(duì)于已經(jīng)逾期的借款人，有些逾期可能受制于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響暫時(shí)無法還債，對(duì)此類借款人可以給予一定的寬限期；但對(duì)那些惡意逾期的就要嚴(yán)厲打擊。除了撮合交易以外，P2P平臺(tái)還應(yīng)提供專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和貸后管理能力，這正是平臺(tái)客戶價(jià)值的重要部分。
其次從投資人角度，一些網(wǎng)貸平臺(tái)受制于行業(yè)環(huán)境影響，確實(shí)存在部分借款人惡意不還款或者為了合規(guī)進(jìn)行產(chǎn)品調(diào)整，進(jìn)而出現(xiàn)還款不及時(shí)或者延期現(xiàn)象。而對(duì)以打擊逃廢債為名，企圖推脫責(zé)任惡意進(jìn)行”破剛兌“的平臺(tái)，則需要相關(guān)部門加以嚴(yán)懲。
最后，打擊惡意逃廢債并不能一蹴而就。“已發(fā)生的惡意借款償還情況還沒有在數(shù)據(jù)上呈現(xiàn)出明顯效果，但是惡意逃廢債未再惡化，說明政策出臺(tái)的很及時(shí)，對(duì)穩(wěn)定網(wǎng)貸行業(yè)起到了積極正面的作用?！闭票娯?cái)富總裁朱宇表示，目前掌眾已經(jīng)采取積極勸說、加強(qiáng)宣傳、上交名單等多維度、多方式催收等措施，努力創(chuàng)造良好的借款環(huán)境，讓資金真正借給信用良好的借款人。
平臺(tái)：希望名單常態(tài)化且有顯著制約
一直以來，網(wǎng)貸催收方式遭受監(jiān)管嚴(yán)控， “暴力手段”被禁止，P2P平臺(tái)面對(duì)惡意不還款現(xiàn)象似乎束手無策。而如果任由惡意逃廢債預(yù)期和行為蔓延，那么會(huì)對(duì)P2P平臺(tái)的正常經(jīng)營(yíng)造成實(shí)質(zhì)性影響，原本正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)也無法繼續(xù)，從而引發(fā)更大的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
“現(xiàn)在一些借款人就是惡意不還款，打電話不接，加微信不同意，緊急聯(lián)系也聯(lián)系不上，通訊錄打過去也說聯(lián)系不上?！睋?jù)某網(wǎng)貸催收人員透露，這些“老賴”就坐等催收上門然后報(bào)警。目前很多做催收的基本上拿著底薪，一個(gè)月能完成一單已是幸運(yùn)?！艾F(xiàn)在很多人都準(zhǔn)備轉(zhuǎn)行了，網(wǎng)貸遇到“老賴”的可能性太大?！?/p>
“這次監(jiān)管層打擊逃廢債，可以說是普及了一次金融消費(fèi)者教育。惡意逃廢債之所以出現(xiàn)，主要是因?yàn)椴糠纸杩钊诉€款意愿較低，同時(shí)金融消費(fèi)者教育缺失，欠缺法律常識(shí)。而這次重拳打擊逃廢債，讓市場(chǎng)認(rèn)識(shí)到，真正構(gòu)成債權(quán)債務(wù)關(guān)系的，是投資人與借款人?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士說道。
實(shí)際上，此次打擊惡意逃廢債監(jiān)管政策出臺(tái)，不僅是對(duì)目前市場(chǎng)現(xiàn)狀的一種及時(shí)的、積極的干預(yù)，也有利于行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展?！叭绻畨娜恕倪`約成本太低，那么壞賬率就會(huì)高，進(jìn)而抬高了整個(gè)行業(yè)資產(chǎn)端價(jià)格——借款利率，這對(duì)于有良好信用的借款人來說是不公平的。”有業(yè)內(nèi)人士表示，懲戒“壞人”，是對(duì)“好人”的最好保護(hù)，只有“壞人”的違約成本變高，行業(yè)才能走上“良幣驅(qū)逐劣幣”的道路。
對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)而言，經(jīng)歷了行業(yè)史上最大危機(jī)時(shí)刻后也需要深思，打鐵還需自身硬，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平已是急不可待。如果市場(chǎng)環(huán)境是一個(gè)講誠(chéng)信的環(huán)境，絕大多數(shù)借款人是“好人”，那么行業(yè)便基石穩(wěn)固，同時(shí)從業(yè)者把核心能力打造好，那么行業(yè)重新進(jìn)入春天只是時(shí)間問題。
“我們的投資人和借款人教育還需要走很長(zhǎng)的路。”和信貸CEO周歆明指出，網(wǎng)貸平臺(tái)只能做網(wǎng)絡(luò)信息中介，作為承擔(dān)撮合交易服務(wù)而存在。按照監(jiān)管要求，投資人與借款人的電子合同會(huì)在其債權(quán)債務(wù)關(guān)系結(jié)束之后，在托管的第三方平臺(tái)仍然保留五年，如果借款人違約，投資人可以依靠電子合同向法院起訴。因此，并不是像一些借款人認(rèn)為的那樣：平臺(tái)倒閉了就可以不用還錢，造成惡意逃廢債。事實(shí)上，這是兩個(gè)自然人之間的債務(wù)關(guān)系，跟平臺(tái)的存亡沒有必然關(guān)系，即使平臺(tái)倒閉了，依然要還錢。
“我們希望行業(yè)內(nèi)外能夠形成合力，嚴(yán)懲惡意逃廢債行為，一方面期盼逃廢債信息能夠早日納入征信系統(tǒng)和信用中國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)惡意借款人形成制約；另一方面，呼吁行業(yè)間加強(qiáng)合作，共享失信人名單，肅清市場(chǎng)環(huán)境?！闭票娯?cái)富總裁朱宇表示，未來不斷完善數(shù)據(jù)庫(kù)，迭代升級(jí)風(fēng)控系統(tǒng)將是網(wǎng)貸平臺(tái)的重任。
洋錢罐負(fù)責(zé)人也表示，打擊逃廢債會(huì)隨著時(shí)間推移會(huì)有實(shí)質(zhì)性效果。但也希望上報(bào)逃廢債名單能夠常態(tài)化，開放該名單進(jìn)行查詢，并對(duì)惡意逃廢債借款人的生活有顯著制約措施。
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