Apple Card 與我們常見的信用卡到底有何區(qū)別？有沒(méi)有可能進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)？如果將來(lái)國(guó)內(nèi)支持 Apple Card，這張卡值得不值得申請(qǐng)？我們梳理了 Apple Card 的詳細(xì)信息，希望能找到答案。
無(wú)卡號(hào)的信用卡要怎么用？
蘋果官方列出的 Apple Card 有如下幾大特點(diǎn)：
光是從物理形態(tài)來(lái)看，蘋果這張信用卡就和別人不一樣，連最基本的卡號(hào)、CVV 碼都沒(méi)有，也無(wú)需簽名，因?yàn)橛锰O果的話來(lái)說(shuō)，這是一張「住在你 iPhone 里的信用卡」，而 Apple Pay 正是這張卡的主要使用場(chǎng)景。雖說(shuō)蘋果還沒(méi)有開放申請(qǐng)通道，發(fā)布會(huì)上也提到用戶可以申請(qǐng)一張實(shí)體卡作為紀(jì)念，但顯然無(wú)論是申請(qǐng)還是開通，這張卡都將與 iPhone 密不可分。
借助 Apple Pay，這張卡在很多線下支持刷卡的商戶自然是可以順利使用，實(shí)體卡由于沒(méi)有卡號(hào)、有效期、CVV 等敏感信息，也可有效降低盜刷等風(fēng)險(xiǎn)。在線上交易時(shí)，Wallet 中也會(huì)生成虛擬卡號(hào)，方便用戶在一些不支持 Apple Pay 的平臺(tái)（比如蘋果自家的 Apps Store）使用。總的來(lái)說(shuō)，在消費(fèi)體驗(yàn)上與普通的信用卡基本沒(méi)有差別。
與 Wallet 高度集成，記賬軟件瑟瑟發(fā)抖
軟硬件高度集成的優(yōu)秀體驗(yàn)是蘋果一貫的長(zhǎng)處，在 Apple Card 上也不例外。
蘋果在 Wallet 上為 Apple Card 加入了類似于記賬的功能，你不僅可以詳細(xì)查看每一筆支出的款項(xiàng)、商戶名、時(shí)間，還能直接定位到消費(fèi)的地點(diǎn)，這在遇到盜刷的時(shí)候或許能幫上忙。
優(yōu)秀的體驗(yàn)還體現(xiàn)盜刷檢測(cè)上，在發(fā)現(xiàn)可疑交易時(shí)，Wallet 會(huì)及時(shí)推送提醒，用戶只需要標(biāo)記「OK」或上報(bào)盜刷即可，用戶也可直接在 Wallet 中與銀行客服取得聯(lián)系，比通常的人工電話核實(shí)要方便得多。
Wallet 還會(huì)將 Apple Card 的消費(fèi)生成每周/每月報(bào)表，并且自動(dòng)將開銷按娛樂(lè)、餐飲等進(jìn)行分類，方便用戶直觀地了解自己的錢都花在哪些地方，從而優(yōu)化自己的支出結(jié)構(gòu)，要知道這可是很多記賬軟件的必備功能。盡管 Wallet 在細(xì)分功能上不如專業(yè)的記賬軟件，但也能滿足基本要求，況且光是自動(dòng)記賬的體驗(yàn)就足以俘獲一批懶癌患者的心了（有多少人一開始下載了一堆專業(yè)記賬軟件最后都不了了之？），看來(lái)蘋果又要逼死一堆記賬類應(yīng)用了。當(dāng)然，還款提醒、實(shí)時(shí)還款功能也都準(zhǔn)備好了。
誘人的返現(xiàn)并非亮點(diǎn)
很多報(bào)道將返現(xiàn)作為 Apple Card 的一大亮點(diǎn)，這也是令國(guó)內(nèi)不少用戶心動(dòng)的地方，但在我看來(lái)，這反而是 Apple Card 最不值得一提的特色，因?yàn)槿绻闶煜っ绹?guó)信用卡行情，就會(huì)發(fā)現(xiàn)這點(diǎn)返現(xiàn)只是正常操作，并不值得大書特書。
Apple Card 按消費(fèi)類型給予用戶不同比例的返現(xiàn)，具體如下：
蘋果產(chǎn)品 3% 返現(xiàn)顯然三檔比例中最高的，既然是蘋果的信用卡，對(duì)自家產(chǎn)品有傾斜實(shí)屬正常，若是放在幾年前，買 iPhone 能打 97 折無(wú)疑是很有吸引力的，但如今蘋果的硬件產(chǎn)品的保值性已大不如從前，第三方渠道往往能獲得更低的價(jià)格，即使打 97 折競(jìng)爭(zhēng)力也有限，大概只有從官方買一些冷門的產(chǎn)品才能體現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)。
倒是 App Store 的 3% 值得一提，因?yàn)閼?yīng)用內(nèi)購(gòu)買也包括在內(nèi)，這對(duì)于游戲氪金玩家來(lái)說(shuō)是個(gè)不錯(cuò)的消息，雖然在第三方平臺(tái)能買到折扣更高的禮品卡，但可能存在一定風(fēng)險(xiǎn)，不如直接從官方購(gòu)買來(lái)得放心。
至于 Apple Pay 消費(fèi) 2% 返現(xiàn)，其實(shí)是美國(guó)信用卡常見的做法，這一比例只能算平均水平，比如 Citi Double Cash、Discover IT、Discover IT Miles 等信用卡的無(wú)類別消費(fèi)回饋都在 1%-2% 之間， 針對(duì)超市、餐飲、加油等消費(fèi)返現(xiàn) 5%-6% 的信用卡更是大把，比如 AMEX Blue Cash Preferred 就對(duì)加油和百貨返現(xiàn) 3%，超市甚至能拿到 6%，平常無(wú)腦刷也有 1%，亞馬遜和大通銀行合作的 Chase Amazon 則給予在亞馬遜的消費(fèi) 3%-5% 的現(xiàn)金回饋，更不用說(shuō)各種信用卡動(dòng)輒幾萬(wàn)酒店積分和里程的開卡禮了，因此，僅看返現(xiàn)一項(xiàng)，Apple Card 對(duì)傳統(tǒng)信用卡構(gòu)不成威脅。
我注意到 Apple Card 沒(méi)有提到積分的事，如果只給返現(xiàn)不給積分，那么這張卡的實(shí)用性和競(jìng)爭(zhēng)力又要打折扣了。
但 Apple Card 在消費(fèi)上也有它的厚道之處，比如返現(xiàn)上不封頂，如果你消費(fèi)了 20 萬(wàn)美元，的確可以拿 4000 美元返現(xiàn)，當(dāng)然前提是你的卡片有這么高的額度。
作為信用卡，部分還款功能也是要有的，蘋果表示你可以選擇任意還款數(shù)額，而他們只收取市場(chǎng)最低的利息，官方給出的年利率參考數(shù)據(jù)為 13.24%-24.24%。
另外，Apple Card 宣稱沒(méi)有任何其他費(fèi)用：無(wú)年費(fèi)、無(wú)跨境交易手續(xù)費(fèi)、無(wú)超限或退款費(fèi)、無(wú)預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)、無(wú)逾期還款罰款（但有利息），上述費(fèi)用是很多人在使用信用卡過(guò)程中難免會(huì)踩到的「坑」，不得不說(shuō) Apple Card 算是一張「小白友好型」信用卡。
為什么和高盛合作？
需要注意的是，蘋果并沒(méi)有發(fā)卡資質(zhì)，Apple Card 的發(fā)卡方實(shí)際為高盛銀行，使用的是萬(wàn)事達(dá)（Mastercard）的清算網(wǎng)絡(luò)，Apple Card 準(zhǔn)確來(lái)說(shuō)應(yīng)該是蘋果與高盛的聯(lián)名卡，只不過(guò)蘋果的風(fēng)頭蓋過(guò)了后者。
作為一家投資銀行，高盛的名字經(jīng)常出現(xiàn)在各種創(chuàng)業(yè)公司融資新聞中，但個(gè)人金融此前并非高盛的主營(yíng)業(yè)務(wù)，不過(guò)高盛自金融危機(jī)以來(lái)元?dú)獯髠?，此番推?Apple Card，可以看作是在 C 端市場(chǎng)的試水。
▲ 圖片來(lái)自：Fortune
蘋果選擇高盛而不是花旗、大通、巴克萊等在信用卡領(lǐng)域深耕多年的銀行作為合作對(duì)象，或許也正是因?yàn)楦呤⒃趥€(gè)人信用卡業(yè)務(wù)方面剛起步，讓蘋果在談判中有更多主導(dǎo)權(quán)，此前有消息稱與高盛達(dá)成協(xié)議后，蘋果對(duì)這張信用卡的手續(xù)費(fèi)抽成可能是普通卡的 2 倍。
蘋果涉足金融圈，也不是什么出人意料之舉，從對(duì) Apple Pay 不遺余力的推廣和功能的迭代就能看出蘋果在該領(lǐng)域的野心。另?yè)?jù)數(shù)碼博主「肉呆大魔王」透露，經(jīng)過(guò) iTunes 和 App Store 多年的積累，蘋果擁有了全球最大的信用卡數(shù)據(jù)庫(kù)，這也是造就 Apple Pay 的關(guān)鍵，但同時(shí)也引起了 FBI 的注意，所以蘋果在這次發(fā)布會(huì)上一直強(qiáng)調(diào) Apple Card 的隱私問(wèn)題，比如卡片信息和交易數(shù)據(jù)都會(huì)保存在 iPhone 的單獨(dú)架構(gòu)中，不會(huì)上傳至蘋果服務(wù)器（當(dāng)然高盛肯定是要掌握這些數(shù)據(jù)的），意思就是「我們沒(méi)有用戶的信用卡數(shù)據(jù)，F(xiàn)BI 你們請(qǐng)出門左轉(zhuǎn)找高盛好嗎？」
中國(guó)能用上 Apple Card 嗎？
鑒于高盛在中國(guó)并未有個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，萬(wàn)事達(dá)努力了 20 多年也還沒(méi)能正式進(jìn)入內(nèi)陸（雖然 2 月傳出可能和網(wǎng)聯(lián)成立清算公司在內(nèi)陸發(fā)卡的消息），蘋果想要原封不動(dòng)將 Apple Card 搬到中國(guó)市場(chǎng)不太可能，比較可行的辦法是和尋求和中國(guó)的銀行合作，銀聯(lián)作為內(nèi)陸清算市場(chǎng)的老大肯定也是繞不開的談判對(duì)象。
另一大疑點(diǎn)在于中國(guó)的消費(fèi)者能否享受到 Apple Card 的返現(xiàn)？我們前面說(shuō)到，信用卡無(wú)類別返現(xiàn)在美國(guó)是很常見的做法，但這在內(nèi)陸市場(chǎng)卻是十分罕見的，原因主要有 2 個(gè)。
▲ 俗稱「96 費(fèi)改」的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》
首先，美國(guó)的刷卡費(fèi)率非常高，一般在 2%-3% 之間，強(qiáng)勢(shì)如美國(guó)運(yùn)通則超過(guò) 3%，自然可以支撐日常 1-2% 的返現(xiàn)，也足以讓很多人打消投機(jī)念頭，畢竟買一臺(tái) POS 機(jī)來(lái)刷卡的成本比返現(xiàn)還高了。而我國(guó)內(nèi)陸信用卡刷卡費(fèi)率僅為 0.6%，歸屬于銀行的比例就更低了，貼錢返現(xiàn)的事顯然難以成為常態(tài)。
其次，一個(gè)必須承認(rèn)的現(xiàn)實(shí)是，美國(guó)的信用體系和銀行的風(fēng)控系統(tǒng)相對(duì)我國(guó)要完善得多，因此銀行才敢于推出大力度的返現(xiàn)活動(dòng)而不必?fù)?dān)心被羊毛黨等黑產(chǎn)把羊薅「禿頭」了（比如 POS 機(jī)隨意買賣等亂象），不是說(shuō)美國(guó)沒(méi)有信用卡黑產(chǎn)，但違法的成本要高得多。中信銀行幾年前和返利網(wǎng)推出過(guò)一張 1% 返現(xiàn)的卡，即便做了諸多限制，如線下有積分商戶、返利網(wǎng)等級(jí)限制、每月返現(xiàn)封頂從 200 縮少至 100 元等，依然難以避免成為羊毛黨薅毛的對(duì)象，最后只能取消現(xiàn)金返現(xiàn)。
所以，即便 Apple Card 進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，返現(xiàn)這種好事估計(jì)也是不會(huì)有的，起碼無(wú)類別返現(xiàn) 2% 可行性不大，至少不可能像美國(guó)地區(qū)一樣上不封頂，否則可能分分鐘被教做人，但是蘋果產(chǎn)品 3% 的返現(xiàn)或許還有希望享受。
▲ 免年費(fèi)的金屬卡，在美國(guó)也不多見，圖片來(lái)自：蘋果官網(wǎng)
總的來(lái)說(shuō)，單看現(xiàn)金收益，Apple Card 相比美國(guó)同行幾乎無(wú)優(yōu)勢(shì)，但結(jié)合 Wallet 的良好體驗(yàn)以及蘋果強(qiáng)大的品牌效應(yīng)，相信還是能對(duì)不少人產(chǎn)生吸引力，別的不說(shuō)，免年費(fèi)的鈦金卡，辦一張來(lái)收藏也不錯(cuò)。
題圖來(lái)自：蘋果官網(wǎng)
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