信用卡轉(zhuǎn)借給他人而惡意透支行為責(zé)任誰擔(dān)？

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2013-10-4 13:41:26 來源：檢察日?qǐng)?bào) 編輯：chenjun

摘要：將信用卡轉(zhuǎn)借給他人后，借用人的惡意透支行為給銀行造成了損失，信用卡登記人應(yīng)否承擔(dān)責(zé)任是司法實(shí)踐中的難題。

將信用卡轉(zhuǎn)借給他人后，借用人的惡意透支行為給銀行造成了損失，信用卡登記人應(yīng)否承擔(dān)責(zé)任是司法實(shí)踐中的難題。

“惡意透支”型信用卡詐騙罪的主體僅限于“登記持卡人”

根據(jù)《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》及《中國人民銀行支付結(jié)算辦法》的規(guī)定，信用卡僅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或轉(zhuǎn)借信用卡?？梢姡?a target="_blank" >銀行業(yè)管理法中的持卡人僅指合法持卡人，即登記持卡人。刑法第196條中的持卡人是否與信用卡管理法中的概念相同呢?筆者認(rèn)為，兩者具有相同的內(nèi)涵和外延，刑法中的持卡人也應(yīng)當(dāng)是合法的、登記的持卡人。第一，將持卡人限定為登記的持卡人是符合刑法基本精神的?！皭阂馔钢А毙托庞每ㄔp騙罪侵犯的客體是國家的金融管理制度及信用卡管理秩序。既然信用卡業(yè)務(wù)管理辦法已經(jīng)將持卡人限定在合法持卡人的范疇，那么在對(duì)刑法進(jìn)行合目的性的解釋時(shí)，不應(yīng)該將“實(shí)際用卡人”擴(kuò)張解釋為合法持卡人，以免有擴(kuò)大打擊范圍之嫌。對(duì)此，有學(xué)者明確表示反對(duì)，認(rèn)為如果僅僅解釋為合法持卡人，那么犯罪構(gòu)成要件的認(rèn)定將會(huì)存在困難。但可以肯定的是，將刑法中的“持卡人”認(rèn)定為合法持卡人并不會(huì)導(dǎo)致對(duì)犯罪的放縱。第二，從立法體系上講，將持卡人限定在登記持卡人的范疇內(nèi)符合刑法的體系解釋。信用卡詐騙罪共有四種類型，即使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡;使用作廢的信用卡;冒用他人的信用卡以及惡意透支。概言之，使用信用卡詐騙的類型可以分為兩種，即未持有合法信用卡進(jìn)行詐騙和持有合法的信用卡進(jìn)行詐騙。此處合法二字應(yīng)當(dāng)理解為本人以真實(shí)信用資料向銀行申領(lǐng)信用卡。使用偽造的信用卡、使用以虛假身份證明騙領(lǐng)的信用卡、使用作廢的信用卡的行為可以劃分為第一類。冒用他人信用卡主要包括以拾得、騙取、竊取、收買等采用非法方式或者未征得持卡人同意的方式獲得合法信用卡，進(jìn)行詐騙的行為，也屬于未持有合法信用卡，四種情形中只有“惡意透支”型屬于持有合法信用卡詐騙。因此，“惡意透支”型信用卡詐騙罪的主體僅限于“登記持卡人”。

將信用卡轉(zhuǎn)借，借用人如惡意透支應(yīng)當(dāng)認(rèn)定構(gòu)成共同犯罪

對(duì)于將辦好的信用卡出租、轉(zhuǎn)借給他人使用，借用人惡意透支的行為如何定性，實(shí)踐中存在著截然不同的做法。有人認(rèn)為，實(shí)際持卡人構(gòu)成“惡意透支”型信用卡詐騙罪，有人認(rèn)為登記持卡人也構(gòu)成信用卡詐騙罪，還有的將兩人作為共同犯罪主體。前兩種認(rèn)識(shí)都同時(shí)面臨著一個(gè)困境，即構(gòu)成要件的證明問題。如果有證據(jù)證明登記持卡人主觀上有非法占有的故意，只是將信用卡出租、轉(zhuǎn)借給實(shí)際持卡人進(jìn)行惡意透支，到期不還，則對(duì)實(shí)際持卡人以信用卡詐騙罪進(jìn)行定罪處罰毫無異議。然而，許多案件中，登記持卡人聲稱，自己對(duì)惡意透支行為毫不知情，主觀上沒有非法占有的故意，客觀上也不是自己實(shí)施的惡意透支行為，銀行雖然根據(jù)自己預(yù)留的信息進(jìn)行催收，但因犯罪主觀意圖缺乏，不構(gòu)成犯罪。對(duì)實(shí)際持卡人而言，刑法規(guī)定，登記持卡人才是犯罪主體，同時(shí)，銀行沒有對(duì)自己的透支行為進(jìn)行催收，也不能認(rèn)定為犯罪。盡管其中有著狡辯和機(jī)械解釋刑法的成分，但兩種觀點(diǎn)似乎都符合罪刑法定的原則。筆者認(rèn)為，盡管這種理解可能是對(duì)犯罪的放縱，但刑法的根本原則不能突破。貝卡利亞在《犯罪與刑罰》中提到，立法者應(yīng)當(dāng)是溫和的、寬大的和人道的，而執(zhí)法者卻是鐵面無私的。以筆者之見，這種鐵面無私所針對(duì)的對(duì)象并不僅限于犯罪分子，同時(shí)，對(duì)法律的約束司法權(quán)的規(guī)定也應(yīng)當(dāng)不折不扣地執(zhí)行，不能突破法律的規(guī)定，降低犯罪的標(biāo)準(zhǔn)。

面對(duì)實(shí)踐中復(fù)雜的案例，只有將實(shí)際持卡人與登記持卡人作共同犯罪處理，才能有效解決取證、定罪的現(xiàn)實(shí)困境，同時(shí)也符合法律精神。信用卡的受理過程顯示，個(gè)人按規(guī)定填制申請(qǐng)表，連同有關(guān)資料一并送交發(fā)卡銀行;對(duì)符合條件的，發(fā)卡銀行為申領(lǐng)人開立信用卡賬戶，并發(fā)給信用卡。登記持卡人作為完全民事行為能力人，在申領(lǐng)信用卡時(shí)，視為已經(jīng)全面了解信用卡的特征及使用規(guī)范。在將卡出租或者轉(zhuǎn)借給他人的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)預(yù)料到會(huì)給銀行造成一定的損失，不管是出于夫妻、朋友、親屬間的利益共同體關(guān)系，還是出于牟利的目的，其主觀上對(duì)實(shí)際持卡人的惡意透支都是持放任的態(tài)度，屬于間接故意。實(shí)際持卡人主觀上具有非法占有的目的，二人具有共同故意，構(gòu)成共同犯罪。這種處理方式既符合刑法構(gòu)成要件的規(guī)定，也有利于促使登記持卡人謹(jǐn)慎使用自己的信用卡或賬戶，減少銀行資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，符合立法本意。

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