中小企業(yè)貸款難問題由來已久，學(xué)界討論了十多年，出主意的不少，但管用的卻不多。當(dāng)年，學(xué)界建議四大國有銀行內(nèi)設(shè)中小企業(yè)信貸部，結(jié)果機(jī)構(gòu)倒是成立了，可貸款難卻并未解決。后來又成立了中小（股份制）銀行，本指望中小銀行會服務(wù)于中小企業(yè)，不成想中小企業(yè)的貸款還是無人問津。中小企業(yè)難道真的是告貸無門？
我想不應(yīng)該是這樣。銀行不給中小企業(yè)貸款，就銀行來說其實也有“難言之隱”。有人指責(zé)銀行嫌貧愛富。這雖然是實話，但實話未必在理。想深一層，世上哪有銀行不嫌貧愛富的？銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，它不僅要盈利，而且還得考慮存款人的資金安全，在商言商，不嫌貧愛富行嗎？換位思考一下，假如你是銀行行長，有兩個企業(yè)要貸款：一個家大業(yè)大而另一個本小利小，你會把錢借給誰？
難題也就在這里，一方面，我們沒法讓銀行不嫌貧愛富；另一方面又要讓中小企業(yè)從銀行那里得到貸款?？梢钥隙?，要解決此難題僅有政府重視還不夠，關(guān)鍵是要有辦法讓銀行給中小企業(yè)貸款既感到安全又能賺錢才行。
當(dāng)下學(xué)界有個流行的看法，以為大銀行不給中小企業(yè)貸款是大銀行財大氣粗眼中無中小企業(yè)，于是認(rèn)為發(fā)展中小銀行問題就可迎刃而解。這看法很有代表性，比如針對農(nóng)民貸款難，又有人建議應(yīng)大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行就一定會給農(nóng)民貸款。事實上，這些看法純屬閉門造車，是想當(dāng)然。這些年，中小銀行顯然只對大企業(yè)情有獨鐘；而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)呢，以農(nóng)信社為例，作為農(nóng)民的合作金融組織本應(yīng)為農(nóng)民排憂解難，可農(nóng)信社的資金卻不少流向了城區(qū)。
所以我還是那句話，銀行就是銀行，不要指望銀行能發(fā)善心，也不要以為中小銀行就理所當(dāng)然會給中小企業(yè)貸款。經(jīng)濟(jì)學(xué)推斷行為，永遠(yuǎn)要從約束條件下利益最大化那方面看。這是說，銀行不論大小，它放不放貸或是放貸給誰，考慮的都是給定約束下的自身利益最大化，而不是企業(yè)大小，也不是其他。若貸款給中小企業(yè)收益比貸款給大企業(yè)高，收貸也安全，銀行怎可能有錢不賺呢！
