案情簡介
2016年8月，尹某在家（云南）收到銀行發(fā)送的多條消費短信，信息載明尹某四次共計從銀行卡支取人民幣10萬余元，尹某的銀行卡、手機一直在自己身上，并未到銀行支取過存款，尹某立即意識到自己的銀行卡可能被盜刷，尹某立即撥打110報警，并撥打銀行服務熱線要求掛失銀行卡，并于當晚到附近銀行ATM機查詢余額（當晚卡被吞），后經與銀行核實，上述款項的支取地點為重慶等多地，支取時間相隔數(shù)秒。尹某認為其與銀行存在儲蓄存款合同關系，基于雙方的信任，尹某才放心將存款交由銀行管理，銀行應當盡到合理的管理義務，同時保證其所制發(fā)銀行卡的安全性、保密性和不可復制性?，F(xiàn)因銀行所制發(fā)銀行卡存在瑕疵，使用不安全，對該銀行卡被輕易盜刷導致尹某經濟損失存在過錯，且負有不可推卸的責任。尹某經與銀行協(xié)商無果，遂起訴至法院。
辦案經過
2016年9月，尹某找到了云南凌云律師事務所喬嗣勇主任律師，并正式辦理了委托，委托喬嗣勇、黃路元律師擔任尹某的代理人起訴銀行依法維權。通過對案件的了解，喬嗣勇主任初步判斷本案系銀行卡盜刷案件，兩位律師隨即圍繞銀行卡被盜刷的線索搜集相關證據(jù)，分別到公安機關、銀行、電信公司、小區(qū)、工商局等多地展開調查及調取證據(jù)，如監(jiān)控、銀行流水、通話清單、報警記錄等，庭審過程中，兩位律師同時還提交了最高院公布的相關案例供法院參考，根據(jù)庭審情況，庭后針對本案爭議焦點提交了書面的代理詞。
案件分析
一
本案尹某與銀行，即原、被告之間屬儲蓄存款合同法律關系，雙方的合同關系成立并有效
基于信任關系，原告于2010年6月到被告處開戶，由被告制發(fā)給原告卡號為******的銀行卡（借記卡），原告將人民幣存入該卡，并持該卡使用至今，原、被告之間屬儲蓄存款合同法律關系，雙方的合同關系成立并有效。
二
本案原告的經濟損失系銀行卡被盜刷所致
1.結合原告提供的證據(jù)，2016年8月原告銀行卡被盜刷時，原告持卡在昆明，而在幾分鐘之內，盜刷的地點卻分別在重慶、惠州等不同地方，原告不可能在同一時間出現(xiàn)在不同的地方，與常理不符。
2.原告自辦卡以來，一直妥善保管、合理使用銀行卡，甚至在使用銀行卡輸入密碼的時候都是用手遮著，也從未遺失該銀行卡及密碼，也從未委托他人使用，且在發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷后馬上與銀行方聯(lián)系并報警，立刻采取緊急措施防止損失的擴大，不存在泄露存款信息和密碼的行為。
三
對原告的損失，被告應當承擔責任
1
被告未盡到合理的審查、通知、管理義務，存在過錯
首先，為存款人保密，保障存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯，是銀行的法定義務。銀行的保密義務不僅是指銀行對儲戶已經提供的個人信息保密，也包括為到銀行辦理交易的儲戶提供必要的安全、保密的環(huán)境。被告作為銀行卡的發(fā)行機關，應當保證原告銀行卡內資金的安全、應當對銀行卡的真?zhèn)纬袚鷮嵸|審查的義務。同時，被告必須保證其設立的ATM機及刷卡POS機為原告及其他儲戶提供安全的存取條件與環(huán)境，事實上，被告對于自己的服務設施設備（如ATM機、POS機等）的性能和經營場所的安全情況要比原告更為了解，也更能預見可能發(fā)生的危險和損害，也應當采取必要的措施防止危險的發(fā)生、防止原告及其他儲戶的信息泄露。
其次，原、被告之間屬儲蓄存款合同法律關系，雙方應當遵循誠實信用原則，根據(jù)合同的性質、目的和交易習慣履行通知、協(xié)助、保密等義務。被告有義務保障原告銀行卡內的資金不被他人盜取，同時也有義務通知和告知原告注意識別犯罪分子利用各種高科技手段竊取銀行卡內存款的方式、方法及防范措施。但當原告于2016年8月到銀行查詢并協(xié)商銀行卡被盜刷事實后，被告及其工作人員一直未提醒也未告知（通知）原告應采取何種防范措施，被告未履行到合理的通知義務，其應當承擔責任。
最后，本案銀行卡被盜刷系POS機刷卡消費，在受理有預留簽名的銀聯(lián)卡消費時，銀行或授權終端應當核對持卡人在交易憑證上的簽字與預留的簽字是否一致。本案被告未核對簽名造成原告（持卡人）損失的，應承擔法律責任。
2
被告構成違約
原告信任被告才將存款存入被告銀行，被告有義務保證存款的安全。被告將銀行卡交給原告，就應當保證銀行卡的唯一性和不可復制性。而之后原告通過了解發(fā)現(xiàn)，原告一直所持有的磁條卡與金融IC卡（芯片卡）相比，磁條卡存在安全性能低、易消磁、容易被復制等特點；同時，為有效提高銀行卡芯片使用率，防止因銀行卡的磁條信息被盜錄而產生的偽卡欺詐風險，2014年5月14日中國人民銀行即印發(fā)《關于逐步關閉金融IC卡降級交易有關事項的通知》（銀辦發(fā)【2014】107號），以及后續(xù)《中國人民銀行關于進一步加強銀行卡風險管理的通知》（銀發(fā)【2016】170號）、《中國人民銀行工業(yè)和信息化部公安部工商總局關于建立電信網(wǎng)絡新型違法犯罪涉案賬戶緊急止付和快速凍結機制的通知》（銀發(fā)【2016】86號)等規(guī)范性文件的出臺，央行已對各大銀行提出了具體的要求，但被告至今未采取任何有效措施，也未通知原告更換或升級銀行卡或采取任何防范措施。被告因為自身的技術漏洞以及其所制發(fā)銀行卡存在缺陷，而發(fā)生本案銀行卡被盜刷，原告不存在過錯，屬于被告違約，因此，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第107條及相關法律法規(guī)規(guī)定，由此造成本案原告存款損失的，應由被告承擔賠償責任。
3
舉證責任分配問題
被告作為發(fā)卡行，應比持卡人（原告）承擔更重的防范偽卡交易的責任。但本案中，原告一直持有銀行卡，被告未能舉證證明原告存在未能妥善保管銀行卡或者密碼泄露的行為，其應承擔舉證不能的后果。
案件結果
人民法院通過審理、合議庭合議，最終下達判決，認為尹某與銀行雙方存在儲蓄存款合同關系，銀行應對儲戶承擔信息安全保障義務，且要能夠采取足夠的措施保障儲戶資金安全。本案四筆消費非尹某本人所為，且消費地點均是異地，銀行錯誤將尹某借記卡內存款交付給他人，導致尹某經濟損失，應當承擔違約責任。同時，尹某作為銀行卡合法持有人，對密碼的保護應盡到必要的注意義務。綜合雙方過錯程度，判定銀行承擔80%的責任，尹某承擔20%的責任。
律師心得
近年來銀行卡被盜刷事件越來越普遍，面對現(xiàn)金不翼而飛，應當立即采取有效措施才能防止損失的進一步擴大，最大程度維護自身合法權益。
一、一旦發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷，應當立即采取止付措施
快速止付的措施很多，如打電話掛失銀行卡、在手機上登錄或附近銀行ATM機上故意多次輸錯密碼等。
二、銀行卡被盜刷后，應及時就近采取措施證明銀行卡在自己身上
銀行卡被盜刷后，應盡快報警，將銀行卡交付公安機關封存，或及時到附近銀行或ATM機取款、打印憑條，或尋找相關證人作證，或直接將銀行卡交回開戶行等，以此來證明銀行卡在自己身上。
三、銀行卡被盜刷后，應及時到開戶銀行查詢并辦理有效防范措施，防止損失進一步擴大
銀行卡被盜刷后，為了防止再次被盜刷，應及時到開戶銀行查詢消費交易的具體情況，并建議辦理銀行卡凍結手續(xù)，可以的話申請查看或保存取款交易的相關監(jiān)控錄像。
四、銀行卡被盜刷后，應注意留取證據(jù)，并與銀行及時協(xié)商尋求解決辦法
因為銀行卡系儲戶自己保管，銀行卡是否系被盜刷，往往需首先排除是否系儲戶自己取款“監(jiān)守自盜”，或讓別人取款偽造假象等情況，同時，還得考慮排除自身存在泄露密碼的可能。因此，儲戶需要注意留取相關證據(jù)，及時與銀行協(xié)商或到人民法院起訴解決。
綜上，提醒并建議廣大儲戶：
日常中，銀行卡密碼應當妥善保管，不得輕易委托或告知他人，或將銀行卡借給他人使用，對陌生的短信鏈接不要輕易點擊，并應當定期更改銀行卡密碼。
在允許的條件下，及時對銀行卡進行升級加密，如持有的是磁條卡應更換為芯片卡或其他更安全的銀行卡。
在可能的情況下，可以到銀行辦理支付限額業(yè)務，限制交付的條件，如每天、每周、每月通過ATM機或網(wǎng)銀只能限額交易等。
當然，對銀行卡被盜刷的防范，除了儲戶自身以外，銀行也應不斷完善、加強和保障制發(fā)給儲戶使用的銀行卡的安全性、保密性和不可復制性，提升服務設施設備（如ATM機、POS機等）的性能和經營場所的安全，不斷創(chuàng)新銀行安全交易措施及辦法。
喬嗣勇律師
凌云律師事務所副主任、合伙人，刑事二部主任，云南省法學會會員，昆明刑委會委員
黃路元律師
云南凌云律師事務所執(zhí)業(yè)律師
