2008年7月26日，浙江省玉環(huán)縣蘇光鋒等18戶農(nóng)民在國(guó)家農(nóng)村金融新政的引導(dǎo)和地方政府的支持下，率先在全省探索資金互助合作模式，為社員提供資金余缺調(diào)劑服務(wù)。九山合作社成立后，按照十七屆三中全會(huì)和2009年中央1號(hào)文件關(guān)于“鼓勵(lì)有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展信用合作”的文件精神，按照浙江銀監(jiān)局“九山互助社是自發(fā)設(shè)立的，要加以規(guī)范”的答復(fù)意見(jiàn)，在各級(jí)政府的指導(dǎo)下，狠抓合作社規(guī)范化建設(shè)，取得了巨大的成就，2009年12月31日，九山合作社“規(guī)范化農(nóng)民專業(yè)合作社”驗(yàn)收合格，被臺(tái)州市農(nóng)業(yè)局評(píng)為“臺(tái)州市規(guī)范化農(nóng)民專業(yè)合作社”。
一、發(fā)起成立過(guò)程
2006年中央1號(hào)文件明確指出：引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。蘇光鋒等人就密切關(guān)注這一新型組織動(dòng)態(tài)；2006年年底中國(guó)銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，將農(nóng)村社區(qū)性信用合作——農(nóng)村資金互助社列為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，他們感受到農(nóng)村合作金融的春天已經(jīng)來(lái)臨。2008年4月蘇光鋒受17位青年農(nóng)民的委托，到我國(guó)首家經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的農(nóng)村資金互助社——梨樹(shù)縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社考察學(xué)習(xí)，將辦社區(qū)性農(nóng)村資金互助社原則、制度和經(jīng)驗(yàn)取經(jīng)回來(lái)，并將這一考察情況向鎮(zhèn)黨委和共青團(tuán)玉環(huán)縣委做了匯報(bào)，得到了鎮(zhèn)黨委和團(tuán)縣委的支持，鼓勵(lì)他們探索發(fā)展農(nóng)村小型信用組織，推動(dòng)青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)。經(jīng)過(guò)深入的學(xué)習(xí)和論證，在吸收梨樹(shù)縣閆家村百信農(nóng)村互助社辦社經(jīng)驗(yàn)上， 2008年7月26日由蘇光鋒和其他17個(gè)農(nóng)民青年共同出資54萬(wàn)元發(fā)起設(shè)立了玉環(huán)縣九山農(nóng)村資金互助社，同時(shí)邀請(qǐng)輔導(dǎo)全國(guó)首家農(nóng)村資金互助社籌建和開(kāi)業(yè)的吉林四平銀監(jiān)分局姜柏林老師親臨玉環(huán)指導(dǎo)，按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)村資金互助社組建指引》規(guī)范發(fā)起，召開(kāi)了發(fā)起人大會(huì)通過(guò)了章程和制度，選舉了理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)。
二、開(kāi)展信用合作的基本情況
九山合作社主要采用社員互助擔(dān)保的形式，憑借社員的血緣、地緣關(guān)系，在合作社內(nèi)部開(kāi)展信用合作。截止2009年12月31日，九山資金互助社共發(fā)展社員350戶，募集總股金7108968.83元，現(xiàn)借貸180戶，四次借貸以上9戶，三次借貸28戶，二次借貸86戶，一次借貸57戶，合計(jì)349戶次；從 349戶情況分析看，從事農(nóng)民創(chuàng)業(yè)（辦小加工廠）72 戶次，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的（水果苗木種植養(yǎng)殖等） 54 戶次，從事三產(chǎn)服務(wù)業(yè)（開(kāi)副食品五金店和運(yùn)輸?shù)龋?15戶次，其他方面（建新房、裝修、娶媳婦等）8 戶次；貸款期限3個(gè)月內(nèi)142戶次，6個(gè)月內(nèi) 196戶次；一年期 11戶次，累計(jì)借貸金額1251 萬(wàn)元，到期收回622.2萬(wàn)元，到期收回率100%。
三、主要做法和經(jīng)驗(yàn)
（一）完善三個(gè)制度建設(shè)
一是完善法人治理制度建設(shè)，強(qiáng)化“三會(huì)”作用，即社員代表大會(huì)控制、理事會(huì)民主決策和監(jiān)事會(huì)民主監(jiān)督。2009年4月25日，玉環(huán)縣九山果蔬專業(yè)合作社召開(kāi)社員大會(huì)修訂了《九山農(nóng)村資金互助社章程》。并按《章程》規(guī)定實(shí)行了社員代表大會(huì)制度，通過(guò)差額選舉、推選、確認(rèn)了35人社員代表組成了第一屆社員代表大會(huì)，補(bǔ)選理事1名。成功地完成增資擴(kuò)股工作，明確了理事會(huì)成員的分工、任命了理事長(zhǎng)助理1名，在5個(gè)村建立了村互助扶貧小組，頒布了《村互助扶貧小組和組長(zhǎng)崗位職責(zé)》（試用版），編輯完成了玉環(huán)縣九山農(nóng)村資金互助社互助扶貧小組工作手冊(cè)（試用版）。此后，我們不斷完善互助社的治理結(jié)構(gòu)，實(shí)行了理事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的經(jīng)理負(fù)責(zé)制，內(nèi)設(shè)綜合部、信貸部、項(xiàng)目部等三個(gè)部門(mén)，確定人員編制，初步設(shè)計(jì)了部門(mén)職責(zé)和崗位職責(zé)，初步落實(shí)員工勞動(dòng)合同關(guān)系。2009年，共召開(kāi)了14次理事會(huì)，研究了65項(xiàng)議題，編輯6期《九山互助信息》，召開(kāi)了社員大會(huì)2次，舉辦2次社員培訓(xùn)會(huì)。
二是完善內(nèi)控制度建設(shè)，建立內(nèi)有責(zé)任人，外有擔(dān)保人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度機(jī)制，貸款放得出收得回。建立了完善的貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)控制（計(jì)算機(jī)管理）流程，社員貸款程序是：（1）提出申請(qǐng)，并找1-2名擔(dān)保人擔(dān)保；（2）工作人員技術(shù)審查，主要包括，按照股一貸十的標(biāo)準(zhǔn)審查其股金是否足夠；擔(dān)保人的信用資質(zhì)情況；（3）貸款審查小組2名成員分別開(kāi)展獨(dú)立調(diào)查工作，并寫(xiě)出調(diào)查意見(jiàn)，報(bào)經(jīng)貸款審查小組組長(zhǎng)審核（4）理事長(zhǎng)簽字。
這一權(quán)責(zé)明確的貸款流程為強(qiáng)化資金投放責(zé)任，分散投放風(fēng)險(xiǎn)，防止案件的發(fā)生提供了制度保證。
三是完善財(cái)務(wù)管理制度，提高經(jīng)營(yíng)管理效益。九山合作社制定了嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理制度，其中規(guī)定監(jiān)事會(huì)代表社員履行對(duì)互助社的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行監(jiān)督，確保公開(kāi)、透明。同時(shí)，由監(jiān)事會(huì)牽頭、由社員組成的財(cái)務(wù)小組定期（一月一次）對(duì)合作社的財(cái)務(wù)進(jìn)行審查。如，監(jiān)事會(huì)建議理事會(huì)定期向社員公布互助社的財(cái)務(wù)狀況，讓社員了解互助社最新的經(jīng)營(yíng)狀況。又如，合作社社的大額貸款和大額開(kāi)銷需事先通報(bào)監(jiān)事會(huì)并征得其同意。
（二）堅(jiān)持“四個(gè)”嚴(yán)格辦社的基本原則
一是嚴(yán)格發(fā)起人及社員資格條件，誠(chéng)實(shí)守信，符合農(nóng)民和小企業(yè)原則；
二是嚴(yán)格社區(qū)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，即發(fā)展社員在玉環(huán)街道社區(qū)內(nèi)，禁止超社區(qū)活動(dòng)；
三是嚴(yán)格承諾風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，擔(dān)負(fù)起股東的經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任。從股權(quán)設(shè)置上看，九山合作社設(shè)置了兩種股份：資格股和投資股。其中資格股社員在三年內(nèi)不得退股，投資股社員要承諾不得退股，三年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓股權(quán)和不得貸款，這種股權(quán)設(shè)置不僅兼顧社員進(jìn)退自由的合作原則和資本穩(wěn)定的信用基礎(chǔ)，同時(shí)也能切實(shí)發(fā)揮財(cái)產(chǎn)權(quán)管理和監(jiān)督信用組織的功能作用。
四是嚴(yán)格審慎性經(jīng)營(yíng)，防止壘大戶、貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)。單戶貸款最高額度為資本凈額的5%和不超過(guò)自有股金的10倍，這個(gè)簡(jiǎn)單易行的做法，既能滿足監(jiān)管要求，又能滿足社員貸款需求，同時(shí)保持了資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例的同步增長(zhǎng)，又能體現(xiàn)互助合作性質(zhì)要求。
（三）經(jīng)營(yíng)活動(dòng)要求
玉環(huán)縣九山果蔬專業(yè)合作社內(nèi)部開(kāi)展信用合作，嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《農(nóng)村資金互助社暫行管理規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社示范章程》操作，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)要求為以下三條原則：
一是堅(jiān)持符合法律和國(guó)家信用政策要求；
二是堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)守信和審慎經(jīng)營(yíng)原則。
三是主動(dòng)申請(qǐng)接受政府信用管理部門(mén)的監(jiān)督。
（四）創(chuàng)立生態(tài)信用組織三個(gè)基本經(jīng)驗(yàn)
一是，道德建設(shè)是前提，把好入社基本信用關(guān)。按制度安排，農(nóng)村資金互助社是內(nèi)部運(yùn)行的信用組織，把好入社社員道德第一關(guān)口，對(duì)信用建設(shè)是前提條件。互助社從制度上建立了入社管理規(guī)定，入社社員除要符合農(nóng)村資金互助社管理規(guī)定要求的條件外，入社還需自愿申請(qǐng)、互助社社員介紹、信用小組培訓(xùn)和評(píng)級(jí)、理事長(zhǎng)審批、建立信用檔案信息等。通過(guò)這一制度，保證了社員誠(chéng)實(shí)守信，杜絕交易中可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。
二是，產(chǎn)權(quán)制度是基礎(chǔ)，發(fā)揮股東經(jīng)營(yíng)管理和監(jiān)督作用。互助社建立了“三會(huì)”制度，明確權(quán)利和責(zé)任；建立貸款內(nèi)有責(zé)任人外有擔(dān)保人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度；建立了重大自然災(zāi)害等不可拒風(fēng)險(xiǎn)損失自擔(dān)、互擔(dān)和共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)與約束責(zé)任制度；建立了停減免息和風(fēng)險(xiǎn)（免責(zé)）核銷制度；建立了大額貸款集體審批制度和保險(xiǎn)制度和財(cái)產(chǎn)保證制度等。明確互助社股權(quán)、債權(quán)、或有權(quán)等財(cái)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，是增強(qiáng)互助社經(jīng)營(yíng)管理和監(jiān)督，保持生態(tài)信用組織發(fā)展的基礎(chǔ)。
三是，法律制度是保障，依法接收監(jiān)督管理是保持可持續(xù)發(fā)展的重要條件。爭(zhēng)取市場(chǎng)準(zhǔn)入，主動(dòng)接受監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督管理，早日獲得金融機(jī)構(gòu)合法身份一直是九山農(nóng)村資金互助社爭(zhēng)取的目標(biāo)。除了依法開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)外，玉環(huán)縣人民政府先后兩次分別致函臺(tái)州銀監(jiān)分局和浙江銀監(jiān)局，推薦玉環(huán)縣九山果蔬專業(yè)合作社參加全省農(nóng)村資金互助社的試點(diǎn)。
四、主要作用
一是促進(jìn)了農(nóng)民和社區(qū)生產(chǎn)發(fā)展。九山互助社的運(yùn)行，使農(nóng)民擁有了一個(gè)自己管理的“小銀行”，有效地解決了商業(yè)銀行面對(duì)分散小農(nóng)貸款出現(xiàn)的缺乏抵押物、信息不對(duì)稱、運(yùn)作成本高等難題，既方便了農(nóng)民借款，又降低了生產(chǎn)成本，激發(fā)了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的積極性。如九子岙村村民蘇仙娥在大麥嶼種植甘蔗40余畝，2008年9月甘蔗正處于成長(zhǎng)期急需購(gòu)買化肥，九山互助社及時(shí)給予4萬(wàn)元資金互助，緩解了由于資金不足帶來(lái)的困難，使每畝甘蔗增加收入1500元；又如倉(cāng)坑村村民胡金發(fā)因購(gòu)買原材料，急需2萬(wàn)元，合作社及時(shí)給予支持，發(fā)揮了“四兩撥千斤”的作用，產(chǎn)生了近20萬(wàn)元的生產(chǎn)規(guī)模，在2008年年底能增加收益約12萬(wàn)元。
二是提高了農(nóng)民信用組織化，建立誠(chéng)信和生態(tài)的信用社區(qū)。九山互助社主要采用社員互助擔(dān)保的形式，憑借社員的血緣、地緣關(guān)系，建立借款歸還的制約保障機(jī)制，增強(qiáng)了農(nóng)民的信用意識(shí)和契約觀念，優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境。
此外，九山互助社的成功運(yùn)行還提高了農(nóng)民信用組織化程度，增強(qiáng)了互助社與商業(yè)銀行的談判能力。九山互助社的開(kāi)戶行民泰商業(yè)銀行對(duì)合作社的業(yè)務(wù)有一定的了解，為了搶占玉環(huán)農(nóng)村金融市場(chǎng)，他們決定以專業(yè)合作社的名義給互助社200萬(wàn)元的擔(dān)保貸款，月息為3.5‰。而另一家農(nóng)村合作銀行——玉環(huán)縣農(nóng)村合作銀行也不甘落后，也答應(yīng)給互助社300萬(wàn)的貸款，利率比民泰更低。
三是推動(dòng)了青年創(chuàng)業(yè)和就業(yè)。合作社與共青團(tuán)九山試驗(yàn)區(qū)團(tuán)委合作，對(duì)九山四村（九子岙村、塘墩村、冷水潭村、龜山村）授信總額為30萬(wàn)的“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額信貸貸款”，月利率為6.05，目前已有5名農(nóng)村青年獲得了總計(jì)為15萬(wàn)元的小額信用貸款，極大地幫扶持了農(nóng)村青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
四是調(diào)整了農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系，改變了市場(chǎng)交易條件。如大銀行批發(fā)經(jīng)營(yíng)，互助社零售服務(wù)，從而解決大銀行進(jìn)村入戶成本高，信息不足風(fēng)險(xiǎn)大等瓶頸約束。
五是與政府和社團(tuán)結(jié)合共同推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。如團(tuán)委、新農(nóng)辦等扶持貧困農(nóng)戶和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年等。
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