關(guān)于設(shè)立梨樹(shù)縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社獨(dú)立法人可行性研究報(bào)告中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法農(nóng)村資金互助社是農(nóng)民走向經(jīng)濟(jì)聯(lián)合的紐帶組織 2009-01-13 11:39
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農(nóng)村資金互助社字號(hào)：
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農(nóng)村資金互助社是農(nóng)民走向經(jīng)濟(jì)聯(lián)合的紐帶組織
姜志國(guó)
吉林省梨樹(shù)縣閆家村百信農(nóng)村金互助社
一、 資金互助社的發(fā)展簡(jiǎn)要過(guò)程
1,合作動(dòng)因；
2003年11月10日，由閆家村5戶農(nóng)民發(fā)起成立了梨樹(shù)縣百信互助社。吉林省梨樹(shù)縣榆樹(shù)臺(tái)鎮(zhèn)閆家村九組5戶社員在2003年9月一次"賣(mài)羊"中為了與買(mǎi)羊商販"談價(jià)"，改變了一家一戶傳統(tǒng)分散出售的方法，變?yōu)?整體"出售，結(jié)果每只羊每市斤多賣(mài)0.3～0.5元，每只羊較過(guò)去多賣(mài)20～30元。我們嘗到了這種交易的好處，并制定下賣(mài)羊的交易規(guī)則；同時(shí)，我們意識(shí)到如果聯(lián)合購(gòu)買(mǎi)"農(nóng)資"，同樣能夠節(jié)省一筆不少的支出。這一買(mǎi)一賣(mài)不就增收了嗎？我們于是將這種交易方法民主協(xié)商固定下來(lái)，于是成立了組織，并通過(guò)了交易規(guī)則。后來(lái)我們請(qǐng)人幫助指導(dǎo)，建立了章程自愿互利發(fā)起成立了合作社。一買(mǎi)一賣(mài)就增收，從理論上說(shuō)很容易做到，但實(shí)踐起來(lái)卻是很不容易的。剛發(fā)起合作社時(shí)，只有5戶社員聯(lián)合賣(mài)羊，比過(guò)去單家獨(dú)戶賣(mài)羊增收了，但羊賣(mài)完了，其他的農(nóng)戶看到他們自己的羊沒(méi)有賣(mài)上價(jià)，也想加入合作社。另外，這幾戶再賣(mài)羊時(shí)，卻沒(méi)有了一定數(shù)量的羊，因此也賣(mài)不上價(jià)，所以我們?yōu)榱速u(mài)好價(jià)，一個(gè)迫切的要求是，必須組織生產(chǎn)形成規(guī)模才行--這就是理論上講的有規(guī)模才有市場(chǎng)和有規(guī)模才有效益。 我們?yōu)榱税l(fā)展養(yǎng)"羊"業(yè)，號(hào)召全體社員都要有一定規(guī)模和數(shù)量的"羊"，然而參加合作社的農(nóng)戶很多都是"底子薄"，養(yǎng)"羊"需要錢(qián)，他們沒(méi)有的去借或貸，互幫互助使"羊"的規(guī)模和數(shù)量有了一定基礎(chǔ)，到2004年，母羊的存欄達(dá)到了300多只。養(yǎng)羊使我們的聯(lián)合更緊密了，然而農(nóng)民的生產(chǎn)除了養(yǎng)羊還有種植，我們?yōu)榱四軌驅(qū)崿F(xiàn)聯(lián)合購(gòu)買(mǎi)"農(nóng)資"降低成本，增加收入，組織和發(fā)動(dòng)社員一起聯(lián)合行動(dòng)。然而，這一想法和看似簡(jiǎn)單的降低成本的增收方法卻實(shí)行不了，因?yàn)楹芏噢r(nóng)民沒(méi)有現(xiàn)金來(lái)購(gòu)買(mǎi)，很多農(nóng)戶是靠高價(jià)商業(yè)賒銷(xiāo)"物資"來(lái)維持生產(chǎn)的。合作社的社員雖然在2004年沒(méi)有做到聯(lián)合采購(gòu)"農(nóng)資"增加收入，但通過(guò)這種看得見(jiàn)和摸得著的增加收入方式，驅(qū)動(dòng)我們不斷創(chuàng)新尋求解決辦法，從而產(chǎn)生了新的組織和制度創(chuàng)新。
2產(chǎn)生資金互助動(dòng)因
我們?cè)诟愫献魃邕^(guò)程中發(fā)現(xiàn)，買(mǎi)農(nóng)資有三分之一的人是有錢(qián)購(gòu)買(mǎi)并且是有余錢(qián)的,有三分之一的人是基本自己能夠解決，缺口不大；另有三分之一的人屬于無(wú)錢(qián)或大部分缺錢(qián)。面對(duì)這樣一個(gè)非常普遍和常見(jiàn)的問(wèn)題，我們想出了破解長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融改革難題的"資金互助"辦法，我們說(shuō)服條件好的社員幫助"沒(méi)有錢(qián)"的社員，并一起采購(gòu)物資，結(jié)果大家都有錢(qián)了，生產(chǎn)成本降下來(lái)了。最開(kāi)始只有幾戶社員的做法，獲得了大家的認(rèn)同，于是他們把"你有錢(qián)借我，我有錢(qián)再借你"的方式形成了制度，后來(lái)經(jīng)過(guò)反復(fù)研究并且審定了互相借貸規(guī)則，這就是資金互助合作組織的發(fā)展過(guò)程和原因。這種農(nóng)民新型"資金"互相余缺調(diào)劑的組織化，開(kāi)創(chuàng)了新型的"農(nóng)村合作金融"道路。
要實(shí)現(xiàn)這樣的目標(biāo)，必須從滿足農(nóng)民最迫切的需要出發(fā)，才能贏得農(nóng)民更廣泛的參加。于是，最開(kāi)始倡導(dǎo)和發(fā)起的合作社10戶社員，由于禁牧賣(mài)掉了"羊"，將錢(qián)入股成合作社最原始的借貸互助基金，我們向非合作社社員宣傳加入合作社的好處，有急需可申請(qǐng)加入合作社，向合作社入股后，合作社可幫助解決臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難。
這樣，有些農(nóng)民抱著試試看的想法，入股200元，借走了1200元，入股500元，借走了3000元，雖然錢(qián)很少，但解決了大問(wèn)題。最開(kāi)始這10戶社員擔(dān)心的問(wèn)題是，錢(qián)貸了出去，能否按時(shí)收回來(lái)。結(jié)果證明，錢(qián)100%收回來(lái)了。我們總結(jié)經(jīng)驗(yàn)只要貼近社員需求，服務(wù)好，效率高，那么社員還款意識(shí)就強(qiáng)，就沒(méi)有想拖欠的。我們用少量的錢(qián)解決了社員生產(chǎn)與生活的急需，這讓我們更有信心把資金互助社辦好。
并且我們先后成立了農(nóng)機(jī)互助組、深水井互助組等，使農(nóng)戶提高了認(rèn)識(shí)，增收明顯。與此同時(shí)，我們資金互助社的制度樣本，也迅速的在河南、山東、福建、安徽等省農(nóng)民合作社進(jìn)行復(fù)制，引起了國(guó)家有關(guān)部門(mén)和新聞媒體的高度關(guān)注，給予了積極鼓勵(lì)，2006年中央1號(hào)文件肯定了我們的創(chuàng)造，明確提出：引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。2006年12月16－17日我們受到國(guó)家政策研究部門(mén)邀請(qǐng)，就農(nóng)村資金互助社發(fā)展需要支持政策提出意見(jiàn)，12月22日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)向社會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，《意見(jiàn)》將農(nóng)村資金互助社列入新增銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。2007年1月我社被銀監(jiān)會(huì)確定6省36個(gè)試點(diǎn)之一；2007年2月17日我社經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建，3月9日我社被銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)作為中國(guó)首家農(nóng)村資金互助社開(kāi)業(yè)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧和吉林省常務(wù)副省長(zhǎng)田學(xué)仁親臨開(kāi)業(yè)典禮！
至此，我社經(jīng)過(guò)三年的不斷組織創(chuàng)新和制度演變，一方面推動(dòng)了民間資金互助組織不斷發(fā)展，一方面推動(dòng)了國(guó)家宏觀政策調(diào)整，為互助社創(chuàng)造了新的發(fā)展機(jī)遇和條件。目前我社入社社員96戶，入股股金12.81萬(wàn)元，同業(yè)拆借20萬(wàn)元，累計(jì)為社員發(fā)放貸款38萬(wàn)元，戶均增收3000元，我們的服務(wù)得到了社員的認(rèn)可和贊譽(yù)。
二、 組建資金互助社實(shí)務(wù)操作
民間發(fā)起農(nóng)村資金互助社，一般要經(jīng)過(guò)宣傳發(fā)動(dòng)、確定發(fā)起人、召開(kāi)發(fā)起人大會(huì)通過(guò)章程、制度和推選理事與監(jiān)事成員。如我社民間發(fā)起時(shí)期，經(jīng)過(guò)宣傳對(duì)互助社章程與制度進(jìn)行討論，由愿意發(fā)起的人組成發(fā)起人，約定首批出資金額，發(fā)起人通過(guò)章程并繳納股金后，推選理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)成員，一般發(fā)起人在正式注冊(cè)前，不得向互助社借款，而要用這部分資金吸收新社員加入，逐步擴(kuò)大互助社影響，推動(dòng)有關(guān)部門(mén)認(rèn)可，這是民間運(yùn)行資金互助社的基本程序。發(fā)起民間資金互助社需要嚴(yán)格把握以下幾方面問(wèn)題：一是嚴(yán)禁社會(huì)信用，要進(jìn)行成員內(nèi)部信用，即要先申請(qǐng)入社，成為社員后，才可與之發(fā)生信用行為。這一點(diǎn)可規(guī)避向社會(huì)不特定對(duì)象吸收公眾存款的嫌疑；二是不要搞成非法集資，必須做到股金承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，依靠經(jīng)營(yíng)成果分配紅利；三是在未獲有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)前，一般不鼓勵(lì)社員存款發(fā)生。四是要嚴(yán)格按照“三不”(不吸收公眾存款、不非法集資、不變相開(kāi)辦金融機(jī)構(gòu))原則辦事。
按照《農(nóng)村資金互助社組建與審批指引》規(guī)定，農(nóng)村資金互助社要經(jīng)過(guò)籌建申請(qǐng)和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段。在試點(diǎn)期間，農(nóng)村資金互助社需要列入中國(guó)銀監(jiān)會(huì)試點(diǎn)后，方可進(jìn)行籌建申請(qǐng)?，F(xiàn)將我社申請(qǐng)籌建與開(kāi)業(yè)程序簡(jiǎn)要介紹如下：
（一）籌建工作程序
1.確認(rèn)組建對(duì)象。依據(jù)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》確定組建村級(jí)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)組建對(duì)象。
2.成立籌建工作小組。選擇5名符合社員資格條件，有投資意向，組成農(nóng)村資金互助社籌建工作小組（推舉組長(zhǎng)1名），負(fù)責(zé)各項(xiàng)籌備工作，并作為農(nóng)村資金互助社籌建和開(kāi)業(yè)的申請(qǐng)人。
3.開(kāi)展組建可行性研究?；I建工作小組應(yīng)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融情況、組建農(nóng)村資金互助社的可行性和必要性、未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等進(jìn)行分析研究，擬定可行性研究報(bào)告。
4.擬定籌建方案。籌建工作小組應(yīng)擬定籌建工作方案，全面安排領(lǐng)導(dǎo)組織、注冊(cè)資本、股本結(jié)構(gòu)、股權(quán)設(shè)置、股金認(rèn)購(gòu)、組織管理架構(gòu)、機(jī)構(gòu)選址、管理制度制訂計(jì)劃、理事、經(jīng)理配備和從業(yè)人員配置等事項(xiàng)。
5.確定發(fā)起人?；I建工作小組應(yīng)制定募股方案和發(fā)起人認(rèn)股說(shuō)明書(shū)，按照公開(kāi)、公正和自愿的原則征集發(fā)起人。
6.預(yù)先核準(zhǔn)名稱(chēng)?；I建工作小組在申請(qǐng)籌建前要向當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T(mén)申請(qǐng)預(yù)先核準(zhǔn)擬設(shè)立農(nóng)村資金互助社的名稱(chēng)。
7.申請(qǐng)籌建。在各項(xiàng)籌備工作完成且符合要求后，籌建工作小組向銀監(jiān)局提出籌建申請(qǐng)。
（二）開(kāi)業(yè)工作程序
1.籌資驗(yàn)資。銀監(jiān)局批準(zhǔn)籌建后，籌建工作小組負(fù)責(zé)組織完成股金認(rèn)購(gòu)。發(fā)起人認(rèn)繳全部股款后，籌建工作小組應(yīng)聘請(qǐng)依法設(shè)立的驗(yàn)資機(jī)構(gòu)進(jìn)行驗(yàn)資，按期提交驗(yàn)資報(bào)告。
2.提名理事、經(jīng)理和監(jiān)事擬任人選。
4.召開(kāi)創(chuàng)立暨社員大會(huì)（社員代表大會(huì)）、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)。召開(kāi)創(chuàng)立暨社員大會(huì)（社員代表大會(huì)）審議通過(guò)籌建工作報(bào)告、章程草案、基本管理制度，選舉理事、監(jiān)事。召開(kāi)理事會(huì)選舉理事長(zhǎng)，通過(guò)理事會(huì)議事規(guī)則，聘任經(jīng)理、聘用工作人員。召開(kāi)監(jiān)事會(huì)選舉監(jiān)事長(zhǎng)，通過(guò)監(jiān)事會(huì)議事規(guī)則。
5.申請(qǐng)開(kāi)業(yè)。各項(xiàng)籌建工作完成后，籌建工作小組向銀監(jiān)分局提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng)。
6.領(lǐng)證注冊(cè)。監(jiān)管部門(mén)核準(zhǔn)開(kāi)業(yè)后，籌建工作小組到?jīng)Q定機(jī)關(guān)領(lǐng)取金融許可證，并按規(guī)定到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T(mén)辦理注冊(cè)登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。
7.開(kāi)業(yè)。農(nóng)村資金互助社應(yīng)在取得金融許可證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照，刻制印章、牌匾等所有工作準(zhǔn)備就緒后開(kāi)業(yè)?；I建工作小組應(yīng)事先向開(kāi)業(yè)審批決定機(jī)關(guān)報(bào)告開(kāi)業(yè)日期。
三、 資金互助社運(yùn)行機(jī)制
百信互助社基本組織結(jié)構(gòu)為三會(huì)一層：即由全體32個(gè)發(fā)起人組成社員大會(huì)是互助社最高權(quán)力機(jī)構(gòu)（如通過(guò)或修改章程、選舉理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)等）；社員大會(huì)選舉產(chǎn)生理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，理事會(huì)負(fù)責(zé)日常的經(jīng)營(yíng)管理決策，監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)管理的監(jiān)督并對(duì)社員大會(huì)負(fù)責(zé)；互助社設(shè)經(jīng)營(yíng)管理層，實(shí)行經(jīng)理負(fù)責(zé)制具體開(kāi)展業(yè)務(wù)?；ブ鐚?shí)行簡(jiǎn)潔治理，由理事長(zhǎng)兼任經(jīng)理，有具體工作人員4人。
經(jīng)營(yíng)機(jī)制主要有以下幾個(gè)層次：
（一）治理機(jī)制。充分發(fā)揮社員大會(huì)權(quán)力控制作用，對(duì)重大的決策事項(xiàng)通過(guò)召開(kāi)社員大會(huì)或臨時(shí)大會(huì)表決，或向社員發(fā)涵征詢意見(jiàn)（如本社的利率調(diào)整）；發(fā)揮理事會(huì)民主決策作用，對(duì)重要的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、人事調(diào)整、制度建設(shè)、費(fèi)用支出、宣傳培訓(xùn)等由理事會(huì)民主決策；建立了理事會(huì)重要決策事項(xiàng)征詢監(jiān)事會(huì)意見(jiàn)制度，充分發(fā)揮監(jiān)事會(huì)作用，監(jiān)事會(huì)享有獨(dú)立的監(jiān)督權(quán)力并對(duì)社員大會(huì)負(fù)責(zé)。
（二）管理機(jī)制。經(jīng)理負(fù)責(zé)日常的經(jīng)營(yíng)管理，設(shè)會(huì)計(jì)、記賬、出納和業(yè)務(wù)員各一名負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)操作。（1）入社管理，由社員提出申請(qǐng)，本社社員推薦（介紹），入社小組培訓(xùn)，經(jīng)理事會(huì)審核通過(guò)；（2）貸款管理，建立了貸款申請(qǐng)、調(diào)查、保證、審批、監(jiān)督等業(yè)務(wù)管理制度。5000元以下由業(yè)務(wù)員與經(jīng)理會(huì)簽；5000至10000元由業(yè)務(wù)員、值班理事和經(jīng)理簽批；10000至20000元由業(yè)務(wù)員、經(jīng)理、審貸小組會(huì)批；20000元以上，由審貸小組通過(guò)后送監(jiān)事會(huì)征詢意見(jiàn)。隨著資金規(guī)模的擴(kuò)大和信用的建立，逐步調(diào)整審批流程。（3）財(cái)務(wù)管理，500元以下費(fèi)用支出由經(jīng)理負(fù)責(zé)審批，500至3000元財(cái)務(wù)管理小組審批；3000元以上由財(cái)務(wù)小組審批后征詢監(jiān)事會(huì)意見(jiàn)。（4）核算管理，互助社開(kāi)發(fā)了綜合的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，從社員檔案到業(yè)務(wù)流程及監(jiān)管報(bào)表均建立了自動(dòng)采集程序，為互助社發(fā)展提供了基本保證。（5）安全管理，建立了章票分管、雙人融資、雙人存取款、和值班值宿等制度。（6）其他管理，如宣傳培訓(xùn)、社會(huì)協(xié)調(diào)、制度建設(shè)等仍是互助社重要工作管理內(nèi)容，互助社充分發(fā)揮兩會(huì)成員和骨干社員作用，實(shí)行分工負(fù)責(zé)制，成立了婦女學(xué)習(xí)小組、社員培訓(xùn)小組（擬條件成熟后專(zhuān)設(shè)教育培訓(xùn)部門(mén)負(fù)責(zé)社員培訓(xùn)工作）、互助文化宣傳組、制度建設(shè)小組等，共同促進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理水平的提高。
（三）風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。互助社以社員信用擔(dān)保貸款為主，建立了八項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施：（1）社員信用過(guò)濾機(jī)制，社員入社需有互助社成員介紹信用程度，培訓(xùn)小組經(jīng)過(guò)集體考核信用進(jìn)行過(guò)慮，對(duì)信用較差的給予否決，理事會(huì)把好入社社員第一道信用關(guān)；（2）自動(dòng)充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)資本機(jī)制，社員貸款最大杠桿率為1：10，即社員最高貸款不得超過(guò)自有股金的10倍并要符合審慎監(jiān)管要求；（3）保證機(jī)制，社員申請(qǐng)貸款需由本社成員信用保證并承擔(dān)貸款連帶責(zé)任；（4）激勵(lì)與約束機(jī)制，社員貸款按期歸還，給予信用保證人貸款利息額20%的獎(jiǎng)勵(lì)，如違約將降低保證人的信用等級(jí)、停止股金的分紅、停止貸款權(quán)力；（5）信用評(píng)級(jí)，社員貸款由信用小組進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，借款人違約，信用評(píng)級(jí)成員信用降級(jí)；（6）重大災(zāi)害共擔(dān)機(jī)制，互助社對(duì)不可抗拒的重大事故造成無(wú)力還款，經(jīng)借款人申請(qǐng)、社區(qū)評(píng)定小組推薦、理事會(huì)會(huì)同監(jiān)事會(huì)決定，提請(qǐng)社員大會(huì)表決，可以減息、停息、免息、和核銷(xiāo)貸款；（7）項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)制，對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)較大并有一定規(guī)模的貸款項(xiàng)目，需要提供保險(xiǎn)；（8）對(duì)超過(guò)一定額度的大額貸款，需要與互助社交易，通過(guò)合作經(jīng)濟(jì)防范個(gè)體經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
（四）利率定價(jià)機(jī)制，互助社利率采取靈活的市場(chǎng)定價(jià)，根據(jù)民間借貸利率、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率、本社信用建立情況和期限等，本著覆蓋成本、保持可持續(xù)發(fā)展和有利于競(jìng)爭(zhēng)與合作的原則，確定貸款利率，互助社現(xiàn)執(zhí)行三個(gè)期限利率，即三個(gè)月為9%、六個(gè)月為10.44%和一年月為11.52%。
