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每個家長都會給孩子零用錢，但零用錢對孩子意味著什么，我們似乎從沒仔細思考過。

我們常以為錢很容易寵壞孩子，困惑如何教孩子花錢，不好意思與孩子談錢。但錢是中性的，且是一種重要的養(yǎng)育手段，甚至能培養(yǎng)孩子的耐心毅力，及他們對自己生活的規(guī)劃和掌控力。

透過今天的文章，讓我們一起來探探零用錢背后隱藏的大學問吧。

在逛街時，聽到一個小男孩問：“爸爸，我可以買這個玩具嗎？”爸爸說：“不行，我們不夠錢?！比缓?，兒子說：“哦，但是你可以用手機刷?。　?/section>

對很多孩子來說，只要輕輕一刷手機，就可以買到任何自己想要的東西。

近年來，孩子亂花錢的新聞屢見報端，觸目驚心。有句話很刺心：“在教育孩子時，你選擇了掙錢，等孩子長大了，你辛辛苦苦掙一輩子的錢，敵不過他敗家一年?！?/section>

一項來自中國青年報社的調查顯示，94.9%的人認為現(xiàn)在青少年亂花錢現(xiàn)象嚴重，僅23.6%的家長重視孩子財商的培養(yǎng)。

沒有財商的人，不僅會把自己的生活過的一團糟，將來還可能牽累家人。

疫情的發(fā)生，讓許多行業(yè)受到巨大沖擊，也讓家長們措手不及。這正是做財商教育的大好時機。我們可以和孩子討論：為什么要節(jié)儉？人為什么要工作？我們要捐款嗎？

財商不僅是財富能力教育，更是一種品格教育和責任教育。正因為深知重要性，很多國家已經把財商教育列入了中小學的必修課，美國更是把財商教育稱之為“從3歲開始的幸福人生教育”。

我先生在華爾街工作20年，曾在高盛、美林證券，以及多家知名對沖基金工作任職。他說，身邊的華爾街大佬們認為“財商要從娃娃抓起”，因此在對孩子的財商教育上費盡心思。孩子們在父母言傳身教下，更早擁有了財富思維。

比如，統(tǒng)治了華爾街的猶太人，對孩子的理財教育，堪稱全世界范本：

1歲就送給孩子股票；
3歲認識各種錢幣和幣值；
5歲明白勞動賺錢，并且正確進行錢貨交換活動；
6歲開始攢錢，培養(yǎng)理財意識；
7歲看商品價格標簽，并和自己的錢做比較，確認自己的購買能力；
8歲懂得在銀行開戶存錢，并想辦法賺零花錢……

世上最富有的家族“沃爾瑪集團”的華頓家族，他的孩子很小就開始打工賺零用錢，在商店擦地板，幫助修補倉庫的貨物，老華頓則根據(jù)一般的工人標準付給他們工資。

而在美國的集市上，不時會看到一些只有五六歲的小孩子在出售他們用過的玩具，他們這是在學習掙錢。父母在培養(yǎng)孩子養(yǎng)成勤儉節(jié)約、辛勤勞動的習慣。

這些父母教孩子財商的秘訣是使用清晰、實際的例子。比如，零用錢就是一種很有價值的教學工具，是教導孩子財務責任和金錢意識的好方法。

專家認為，孩子通過零花錢，從小培養(yǎng)量入為出的理財意識，也鍛煉他消費時做長遠考慮和規(guī)劃的能力，還能養(yǎng)成定期儲蓄的好習慣。

因為固定的零花錢數(shù)目，孩子每次花錢時都會掂量自己的錢包，考慮這東西要花多少錢，怎樣在很多想買的東西里做出選擇。他也更愛惜自己買的東西。

通過零花錢，也培養(yǎng)孩子延后享受的理念，延期滿足自己的欲望，以追求自己未來更大的回報。

很多家長都會給孩子零用錢，但有時不得要領，并沒有讓零用錢成為財商教育的好工具，那么接下來，我就為大家分享13條關于零用錢的建議。

永遠不會太早

有人問巴菲特：“孩子幾歲時，父母可以跟他們講金錢和投資？”他回答道：“越早越好！”

最近研究表明，大多數(shù)3歲的孩子已經對錢有初步的概念。到5歲時，已經開始有存錢的概念。也就是說，從孩子能“打醬油”的年紀開始，家長就可以行動了。

猶太人的《家庭教育》雜志認為，財商能力培養(yǎng)越早的人，日后的年收入越高。

決定金額

每個家庭都不一樣，規(guī)則因家庭而異。但所有父母都可以遵循一些基本準則，可考慮以下幾個因素：孩子的年齡；孩子朋友的零用錢數(shù)目；你所在城市的生活成本。

你也可以與年齡相近的孩子的父母們交流，然后將這些因素放在一起考慮。決定金額后也要保持靈活性，隨時進行調整。因為你不希望孩子因金額過少而沮喪，或過多而浪費。

通常，隨著孩子年齡增長，他的零用錢和責任都應增加，這為他將來獨立做好準備。

使儲蓄可見

對幼兒來說，儲蓄要有視覺效果。

家長可準備透明的廣口瓶或儲蓄罐，讓孩子把錢投進罐中，這樣孩子才能真正看到他的錢在增長。用錢時，讓孩子從罐子取出錢。

孩子稍大后，你可以帶他去銀行開設儲蓄賬戶，并告訴他利息的概念。

制定規(guī)則

當孩子管理自己的資金時，必須學習基本的預算和分配技能。你要告訴孩子，零用錢用于三個方面：消費，儲蓄和給與。

消費包括買玩具，零食和娛樂等；還要拿出1/3左右的錢，用于儲蓄；給與，則包括捐款，給家人或朋友買禮物等。

另外，建議使用簡單的記賬本追蹤錢的確切去向。孩子還小時，你可以幫助他每周寫一次日期和花費金額，并向孩子展示他的錢花在哪里，還剩下多少儲蓄。孩子稍大時，可以讓他自己記下每筆花費，一段時間后和他一起回顧和改進。

家長要幫助孩子制定儲蓄目標，并鼓勵他朝著目標努力。

分清“需要”與“想要”

美國小學的財商教育，從教分清“需要”和“想要”開始?！靶枰笔巧畋仨毱?，“想要”則是為生活錦上添花的東西。

孩子在消費時，就要用到相關知識，來做判斷，問問自己這個東西是不是必須？這樣才可在誘惑前做出選擇，分清事情輕重緩急，把錢花在刀刃上。

做家務是否要付費

美國父母們對此很有爭議。大部分人認為，做家務是家庭成員責任的一部分，不應付費。

因為你不希望孩子每次做家務前，都要衡量這件事是否值得他去做，或者當孩子有足夠的錢時拒絕做家務。將來他長大了，也沒人會為他鋪床或倒垃圾而付錢，那到時候他還會愿意做嗎？

專家們也表示，付費做家務，其短期效果或許不錯，但是從長遠來看，會對孩子產生個人和家庭責任感方面的負作用。實際上，孩子參與做家務，他會對自己的貢獻感到內在價值的滿足，并不需要花錢去吸引他！

以身作則

孩子非常細心，會通過觀察和模仿家長的行為來學習金錢觀念。

家長要避免沖動性購買，并告訴孩子要多等一天，看看是否真的要購買。家長買大件物品前要示范做詳細的研究，做到貨比三家。并且要告訴孩子，關于打折優(yōu)惠的概念。

按時付款

就像你也期望自己的薪水能每月按時到賬一樣，不要錯過孩子的發(fā)薪日，以免被“小財迷”念叨。通?？梢赃x擇在周五晚上給錢，便于孩子在周末使用。

放手

《兒童與金錢：父母指南》的作者格蕾絲說：“零花錢是孩子的最佳學習工具。他們需要自己處理，自己犯錯。”

發(fā)給他錢后，讓他對自己的錢負責任，即使這意味著浪費錢，也要允許他犯錯誤！孩子要買一些不必要的玩具時，家長得忍住，讓他自己做決定。

他通常很快就會后悔，下一次購物時，可能會問自己：這個真的是我想要的嗎？我會不會很快就玩膩？在這過程中，孩子也慢慢的學會選擇：是存錢買更大的東西，還是現(xiàn)在花錢立即滿足。

零花錢不是控制手段

心理學家認為，不應該用零花錢來糾正錯誤行為。即使需要處罰孩子，你可以用剝奪他某種權利的方法，如不能看電視，出去玩等孩子更在乎的事，這樣更有效。

孩子可以借錢嗎

有時孩子要購買昂貴的玩具，家長是否可以預支零花錢？有專家說：“這會使孩子長大后，養(yǎng)成借債消費的習慣?！钡闳绻x擇允許孩子借錢，則必使其成為一種學習經歷。

你可以趁機給孩子解釋借款和利息的概念，并適當收他利息，讓他知道提前消費的代價。另外，還錢期限不要太長，孩子8、9歲時要讓他在兩三周內還錢。

給予

給與，會讓孩子獲得雙重利益：讓世界更美好以及享受到給予的美妙感受。他們將會對自己的幸福生活有更深層的認識，也會更樂意付出，而非索取。

鼓勵孩子定期或不定期的捐部分零花錢給可靠的機構。了解金錢可以幫助需要的人，這是對人生很有用的課程！

但不要太勉強孩子，捐款所占比例也不宜過大，要讓他歡喜的做善行。家長可以讓孩子幫助選擇要捐贈的慈善機構，增加他的參與感。要使“給與”成為孩子的習慣，他學習和練習的時間越早，這種習慣就越強大！

有趣的學習與實踐

家長可以鼓勵孩子玩理財?shù)挠螒?，在線游戲、自制游戲都可以，如大富翁游戲。

還可以陪孩子一起閱讀兒童財商的繪本或書籍，《經濟好好玩》《小狗錢錢》《巴菲特的神秘百萬富翁俱樂部》等書都不錯。

在假期，家長甚至可以鼓勵孩子一起去進貨，然后陪孩子去賣。練習買賣交易，可以讓他學習計算成本和管理金錢，培養(yǎng)領導力和抗挫力。

美國很多孩子從4、5歲就開始練習賣檸檬水，賺取零花錢。賣的是小商品，掙的是無法衡量的成長和歷練。

給孩子零用錢的最終目的是：教他區(qū)分想要的和需要的，知道輕重緩急和學會儲蓄，通過自己的實踐來練習管理金錢，并練習對自己的人生負責。

這是一生中必不可少的重要一課！

END

撰文：包嫣青，明報駐紐約前記者，定居美國20年，游歷36個國家，先生在華爾街工作，有8歲的女兒和一只貓。

編輯：曉理

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