車險(xiǎn)合同中的有關(guān)條款是否合理合法？我國商業(yè)車險(xiǎn)條款緣何頻遭質(zhì)疑？消費(fèi)者投保如何才能不再“霧里看花”？就此，記者采訪了一些專家和車主。
“高保低賠”爭議呼喚風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分
“舊車按新車價(jià)值核定保險(xiǎn)金額，但在發(fā)生事故后卻按車輛實(shí)際價(jià)值理賠”，商業(yè)車險(xiǎn)的這種“高保低賠”現(xiàn)象被人指為“霸王條款”。
對此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇說，按照目前的商業(yè)車險(xiǎn)條款，舊車并非一定要按新車購置價(jià)投保，車主有三種方式確定保險(xiǎn)金額：新車購置價(jià)、實(shí)際價(jià)值以及投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。
“確定的保險(xiǎn)金額不同，與此相對應(yīng)的理賠也會不同。部分損失時(shí)，按新車購置價(jià)投保可以保證車輛按照全新的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行修復(fù)；按照實(shí)際價(jià)值投保，理賠時(shí)就會有一定折價(jià)。而車輛出現(xiàn)全損的概率很小。”郝演蘇說。
對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院保險(xiǎn)法研究中心副主任李青武認(rèn)為，“高保低賠”條款的公平性應(yīng)綜合分析，不能簡單地斥之為“霸王條款”。他說：“車損險(xiǎn)承保的意外事故主要包括被保險(xiǎn)機(jī)動車因意外事故部分受損、全部受損和被盜搶。部分損失時(shí)，因被保險(xiǎn)機(jī)動車更換的都是新零配件，保險(xiǎn)公司根據(jù)新車價(jià)值收取保費(fèi)具有合理性。而在全損和被盜搶時(shí)，被保險(xiǎn)人的損失僅是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的價(jià)值，卻要按照新車價(jià)值投保，就不合理了。”
李青武認(rèn)為，保險(xiǎn)公司要消解公眾對“高保低賠”公平性的質(zhì)疑，應(yīng)完善保單條款，根據(jù)三種不同情形分別確定保費(fèi)費(fèi)率，投保人交付對應(yīng)情形下的保費(fèi)。通過風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分，使保費(fèi)費(fèi)率厘定更加合理、公平。
實(shí)施“代位求償”改變“無責(zé)免賠”爭議
保險(xiǎn)公司的商業(yè)車險(xiǎn)合同規(guī)定：保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。其中，保險(xiǎn)車輛方無事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。這就是所謂的“無責(zé)免賠”。
郝演蘇表示，現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)法》制定，并由保監(jiān)會審批才能執(zhí)行。我國商業(yè)車險(xiǎn)的賠付原則一直是按過錯責(zé)任進(jìn)行賠付，這也是國際慣例。
實(shí)際上，“無責(zé)免賠”被看做“霸王條款”，一個重要原因是保險(xiǎn)公司沒有行使“代位求償權(quán)”。郝演蘇表示，車險(xiǎn)的“無責(zé)免賠”并非不賠，無責(zé)方可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)讓追償權(quán)，讓其先行墊付賠償款，然后保險(xiǎn)公司再向肇事方追償。
根據(jù)我國２００９年修訂后的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。
但在實(shí)際操作中，由于保險(xiǎn)公司在賠償被保險(xiǎn)機(jī)動車全部損失后，對第三方責(zé)任人行使代位追償權(quán)，其經(jīng)營成本會隨之增加，因此當(dāng)客戶要求代位求償時(shí)，很多保險(xiǎn)公司經(jīng)常會以“無責(zé)免賠”為由予以拒絕。
“保險(xiǎn)公司為了自身利益，沒有按合同條款辦事，導(dǎo)致投保人無法索賠。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱表示。
“霸王條款”風(fēng)波折射保險(xiǎn)市場頑癥
盡管不少專家認(rèn)為車險(xiǎn)市場的所謂“霸王條款”是在一定程度上被誤讀，但不可否認(rèn)現(xiàn)行保險(xiǎn)條款中存在一些瑕疵，同時(shí)也折射出我國保險(xiǎn)市場長期存在的“投保易理賠難”“重業(yè)績輕服務(wù)”等問題。
庹國柱表示，近年來我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展很快，但保險(xiǎn)公司在追求業(yè)務(wù)增長的同時(shí)忽視服務(wù)質(zhì)量的改善，為賺取保費(fèi)收入，憑借信息不對稱等對投保人進(jìn)行銷售誤導(dǎo)、惜賠拖賠。
記者發(fā)現(xiàn)，在車險(xiǎn)合同條款中，保險(xiǎn)公司將代位求償列為投保人的義務(wù)。不少車主并不了解通過轉(zhuǎn)移追償權(quán)進(jìn)行索賠，而多數(shù)保險(xiǎn)公司也很少向投保人說明這一權(quán)利。
“保險(xiǎn)公司不應(yīng)該以放棄代位追償權(quán)為理由來拒絕賠償被保險(xiǎn)人損失。”李青武表示。
還有，保險(xiǎn)條款中明確規(guī)定投保人可以選擇保額的確定方式，但記者調(diào)查了不少車主發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司與他們簽訂合同時(shí)，很少做這方面的提示，而是直接按照新車購置價(jià)格計(jì)算保費(fèi)。
“也許通過綜合衡量，我還是會選擇按新車購置價(jià)投保，但保險(xiǎn)公司沒有告知，人們就有一種受騙的感覺，因?yàn)橹闄?quán)沒有得到保障。”車主羅先生表示。
促進(jìn)車險(xiǎn)發(fā)展尚需完善制度、透明操作
車險(xiǎn)條款引發(fā)爭議后，保監(jiān)會日前發(fā)布通知，要求各保監(jiān)局及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會就機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)制度開展調(diào)研，并表示將于９月底前推動全行業(yè)完成商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品、承保理賠流程等制度方案的調(diào)整完善工作。
據(jù)了解，此次調(diào)研的內(nèi)容包括當(dāng)前商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品管理制度、條款、費(fèi)率厘定以及承保、理賠服務(wù)流程、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以及如何更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的意見和建議等。
李青武認(rèn)為，完善商業(yè)車險(xiǎn)制度，首先應(yīng)完善保單，規(guī)范保單條款設(shè)計(jì)。車損險(xiǎn)中，應(yīng)優(yōu)先考慮被保險(xiǎn)人的合法利益；責(zé)任險(xiǎn)中應(yīng)優(yōu)先考慮受害第三人的合法權(quán)益。其次，應(yīng)尊重保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)，要求保險(xiǎn)公司履行說明義務(wù)，如實(shí)說明其保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容。
郝演蘇表示，公眾應(yīng)正確看待現(xiàn)行的保險(xiǎn)條款，不能把局部的、個別的問題看成全行業(yè)的問題。相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)宣傳普及保險(xiǎn)知識，增加公眾對保險(xiǎn)的理解。
庹國柱表示，隨著公眾保險(xiǎn)意識的提升和維權(quán)意識增強(qiáng)，唯“保費(fèi)”是瞻的粗放經(jīng)營模式已經(jīng)無法維系，保險(xiǎn)公司應(yīng)注重改善服務(wù)質(zhì)量，樹立誠信的行業(yè)形象，打造可持續(xù)增長模式。
