鄂爾多斯成煤海上的錢莊 居民稱全民放貸不炒股
“全國人民都炒股，就我們這里不炒，我們是全民放貸，比炒股好賺多啦！”
身著鮮艷的蒙古族服裝的劉老板(化名)坐在老板桌后，如數(shù)家珍地侃他的放貸經(jīng)——
“你把錢借給我，月息2分，年息24%，一年一結(jié)，到時你把本息全拿走；我把錢借給你，月息3分到4分，半年息就是18%-24%，半年本息結(jié)清。”
“如果要借100萬呢？怎么借？”
“那至少得拿200萬的房產(chǎn)來抵押，必須是我們這里的房產(chǎn)，外地的不要。”劉老板說，“萬一發(fā)生問題，外地的房產(chǎn)執(zhí)行起來太麻煩。”
這是6月8日在內(nèi)蒙古鄂爾多斯一家典當(dāng)行里發(fā)生的對話。
記者隨后又走訪了多家掛著“投資公司”、“信托公司”、“融資公司”、“擔(dān)保公司”之類招牌的公司，所有對話與劉老板的如出一轍，只是利息計算略有出入。
鄂爾多斯，確切地說，是鄂爾多斯地區(qū)的政治經(jīng)濟(jì)中心東勝區(qū)，這個中國的煤海，在近年來高漲的煤礦淘金潮中，這個人口不過30萬的小城區(qū)，民間融資的活躍程度遠(yuǎn)非外地人所能想象。
不愛炒股愛放貸
劉老板的典當(dāng)行是具有商務(wù)部頒發(fā)的典當(dāng)經(jīng)營許可證的正規(guī)典當(dāng)行，這類典當(dāng)行目前在鄂爾多斯有12家，并且以每年3家的速度在增加。而更多的，則是大量的擔(dān)保公司、委托寄賣行和融資公司。
鄂爾多斯工商局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，到2006年，鄂爾多斯東勝區(qū)的投資公司共計252家，注冊資金33.87億元；擔(dān)保公司116家，注冊資金6.23億元；委托寄賣行46家，注冊資金499.46萬元。
這些機(jī)構(gòu)實(shí)際上都在從事著現(xiàn)金的借貸生意，以資金吸入和借出之間的利息差賺取利潤。
中國人民銀行鄂爾多斯中心支行的一位人士認(rèn)為，鄂爾多斯各類融資公司的投資總量約為92-146億元。各類公司的投資總量一般平均為注冊資金的3-5倍。“這還僅是一個保守數(shù)字，沒有包括地下錢莊的投資總量。”
除了從事借貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，大量的人在自己家里開展起借貸業(yè)務(wù)，對象多是親戚朋友。
“我們這里的人，家里只要有幾萬塊錢，都拿出去放貸了，一般不存銀行。”在東勝區(qū)的街道上，出租車司機(jī)、本地人小王一邊開車，一邊對坐在后座的記者說，“我自己拿了5萬塊放在一個熟人那里，他給我一分五的月息，每月結(jié)一次，就有750塊錢，一年下來就有9000塊。”
小王說，他身邊的朋友有人把自己的房子抵押給當(dāng)?shù)氐男庞蒙?，然后拿著從信用社獲得的貸款去投向高利貸?？鄢翥y行利息，資金回報率依然相當(dāng)可觀。
單先生(化名)以前曾經(jīng)是內(nèi)蒙古工商銀行的信貸員，退休后被內(nèi)蒙古一家民營公司聘請，在鄂爾多斯開起了融資公司。“我得到的數(shù)字是，民間一年的資金流動量在800億以上。”他說。
但這也只是大概的估計，沒有人能夠十分準(zhǔn)確地統(tǒng)計出鄂爾多斯每年民間資金的流動量。因?yàn)榻^大部分錢莊或典當(dāng)行顧客都是以個人名義簽訂借款合同，而這些典當(dāng)行都是交納定額稅，無論是帳面的資金出入情況還是每年交納的稅費(fèi)都不能反映其真實(shí)的資金流動量。
煤海上的錢莊
鄂爾多斯，中國的能源重鎮(zhèn)，巨大的煤炭蘊(yùn)藏量使得這個草原城市在近年的能源短缺中迎來了一場“黃金雨”。2003年以來，以前30元／噸的煤炭如今最高賣到200元／噸，每噸煤至少賺30-80元。
持續(xù)數(shù)年的煤價井噴使鄂爾多斯步入繁榮歲月，大量的財富在民間集聚，人均GDP達(dá)到6645美元，每萬人汽車擁有量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過北京上海。走在東勝的大街小巷，保時捷、寶馬、陸虎、Q7等高檔車之多完全出乎外地人的想象。而關(guān)于東勝區(qū)億萬富翁的數(shù)量也有兩種說法，一是2000多人，一是8000多人，無論哪個版本，對于只有30萬人口的東勝區(qū)來說，都是相當(dāng)可觀的。
地方經(jīng)濟(jì)的高速增長，民間剩余資本的膨脹伴生了巨量的金融需求。然而當(dāng)?shù)氐膰薪鹑隗w系卻并不發(fā)達(dá)。
統(tǒng)計顯示，截至2006年6月末，鄂爾多斯各大金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為326億元，而各項(xiàng)貸款余額達(dá)到328億元。除了4大國有商業(yè)銀行和農(nóng)信社、城信社之外，再也找不到其他的正規(guī)融資借貸渠道。并且銀行貸款手續(xù)復(fù)雜，審批時間長，擔(dān)保條件高，一般的民營企業(yè)或個人要借款是很困難的。
一邊是大批資金雄厚的富商和眾多擁有閑散資金的當(dāng)?shù)鼐用?，一邊是嗷嗷待哺的廣大中小企業(yè)和大量投資項(xiàng)目，在這樣的背景下，民間金融應(yīng)運(yùn)而生，如大草原上燎原的野火。
據(jù)當(dāng)?shù)厝耸拷榻B，這些民間資金的流向主要是四個方面——煤炭開采、公路建設(shè)、房地產(chǎn)投資、建筑工程。
這當(dāng)中，對煤礦的投資一方面是受煤價上漲的刺激，另一方面也和當(dāng)?shù)卣罅ν七M(jìn)煤礦技改有關(guān)。政策要求各煤礦必須上馬高價的機(jī)械化綜采、高檔普采等開采設(shè)備，煤礦技改投資從4000萬元到3億元不等，這些都需要巨額的融資。
公路建設(shè)方面，鄂爾多斯的公路建設(shè)大多是由民營企業(yè)采用BOT的方式完成。鄂爾多斯正在修建中的全長730公里的高速公路109國道，投資方就是東方路橋集團(tuán)、萬正投資集團(tuán)、路寶公路投資公司和興泰集團(tuán)4家民營企業(yè)。
“慣常的運(yùn)作方式是，民營企業(yè)通過自有資金獲得公路項(xiàng)目審批，然后借高利貸將項(xiàng)目開工，開工后項(xiàng)目發(fā)包給各施工隊(duì)，施工隊(duì)又靠民間借貸來墊付資金，再用公路收費(fèi)權(quán)到銀行做抵押，銀行貸款隨之到來，”知情人士介紹說，“然后利用銀行貸款將先期借的高利貸還掉，隨著施工項(xiàng)目的推進(jìn)，銀行貸款還會源源不斷地到來。這樣一個投資10億的工程項(xiàng)目，靠著民間借貸的支持，可能自有資金2000萬就可以啟動了。”
而資金的另一個重要流向——房地產(chǎn)，更是與民間高利貸相互倚重，成為彼此的助推器。
“鄂爾多斯的房地產(chǎn)基本都是用民間資金堆起來的，”上述知情人士說，“借半年期的高利貸開工，等房屋差不多建好時，房子也預(yù)售得差不多了，高利貸也可以還清。”
開發(fā)商敢于借高利貸造房子是因?yàn)榉績r一直在上漲；反過來，因?yàn)橘Y金成本高，鄂爾多斯的房價也幾乎是“一天一價”。2005年，當(dāng)?shù)孛裼米≌鶅r為1200元／平方米，2006年漲到1800元／平方米，現(xiàn)在已經(jīng)飆升到3000元／平方米。當(dāng)?shù)匾粋€名為“尚城”的樓盤，最近開盤的一期和二期，開盤日期不過相差10余天，二期就比一期貴了500元／平方米，仍然供不應(yīng)求。
資金鏈神話
除了把錢交給典當(dāng)行或者投資公司，鄂爾多斯的每個人都在尋找自己身邊的投資機(jī)會。在這個GDP年均連續(xù)10年增幅超過20%的城市，這樣的機(jī)會也常常從天而降，刺激著民間融資的瘋長。
“因?yàn)榇罅客恋匾徽饔靡越ㄔ焐唐贩炕驈S房，被征用的土地的使用者將獲得高額的拆遷費(fèi)。這樣一來，只要看準(zhǔn)一塊將要被征用的土地，借高利貸買下，半年之內(nèi)推土機(jī)一到，高額拆遷費(fèi)到手，再用來還高利貸，就從中可以大賺一筆。”一位熟諳此道的投資人士說。他剛剛用這種方法倒手了一套被拆遷的房屋，凈賺60萬。
綠化工程也成了炙手可熱的投資機(jī)會。去年鄂爾多斯市政府投資約7個億在荒坡沙地和高速公路周邊植樹造林。據(jù)知情人士透露，工程都是外包給私人去做。這些人預(yù)先要自己支付所有購買樹苗、種植培育的費(fèi)用，到年底政府根據(jù)成活的樹苗數(shù)量付給工程款。由于先期投入巨大，種樹人的啟動資金基本依靠民間高利貸，待到年底款項(xiàng)結(jié)算時再還上高利貸。
“當(dāng)然，總前提是投資回報率很高，否則誰能支撐起如此之高的資金成本？”上述投資人士說，“比如樹苗，政府付給他們的錢是280元／株，扣掉資金成本，還是很有賺頭。”
當(dāng)?shù)厝瞬徽J(rèn)為這種循環(huán)往復(fù)的高利貸中有泡沫，更不用說資金鏈斷裂的風(fēng)險。
“如果有好項(xiàng)目，我可以很快從身邊朋友親戚中籌集到2000萬，”當(dāng)?shù)匾患移髽I(yè)的部門經(jīng)理說，“我們這里的人非常樸實(shí)，都講誠信，借期到了一定歸還，實(shí)在還不上，再問別人借高利貸也要先把這邊還上。”“熟人之間的借貸常常就是打個欠條，全靠個人信用，連抵押都不用的。我還沒聽說有還不上的。”
“這幾年放貸人都賺了大錢，即便損失個幾十幾百萬也無傷大局。高利貸往往與暴力相伴，可是鄂爾多斯與其它地方不同，放貸人以女性居多，暴力活動聞所未聞。”一位當(dāng)?shù)厝苏f。
“資金鏈怎么會斷呢？”典當(dāng)行的劉老板信心滿滿地反問，“這些年資金需求量越來越大，利息一直在水漲船高。前年我把錢收進(jìn)來給別人的月息是1分5，去年是1分8，今年就到2分了。”
國有銀行出身的單先生是為數(shù)不多的身處其中而憂心忡忡的人。“這里面堆積了大量的泡沫，不出三年，肯定要發(fā)生資金鏈斷裂。”
單先生的依據(jù)是，當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)已經(jīng)過剩，東勝區(qū)30多萬人口，住宅面積保有量已經(jīng)超過2000萬平方米，去年又新增476萬平方米，房地產(chǎn)還有多少空間可供高速發(fā)展？盡管當(dāng)?shù)厝巳匀幌矚g買房子，但總有飽和的一天。更何況，鄂爾多斯的房地產(chǎn)利潤率相比北京上海要低許多。
而資金流向的另一個熱點(diǎn)——煤炭行業(yè)也在發(fā)生微妙變化。煤炭價格已經(jīng)在國家宏觀調(diào)控之下開始收緊。
最高人民法院1991年公布的＜關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干問題＞中對民間借貸的問題作出了規(guī)定，明確民間借貸可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。目前居民在國家金融機(jī)構(gòu)存款一年期的利率為2.79%，也就是說民間借貸的年利率不得超過11.16%，而鄂爾多斯當(dāng)?shù)氐慕栀J利率顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了這個數(shù)字。
超高的資金成本可能發(fā)生于經(jīng)濟(jì)超高速發(fā)展的時期，但發(fā)展速度總有回落盤整之時，到時，這一環(huán)扣一環(huán)的借貸鏈條該如何不傷毫發(fā)地解開呢？今天，鄂爾多斯當(dāng)?shù)剡€沒有幾個人有興趣思考這一問題。
