1、你想學理財，是不是想躺著數(shù)錢？——理財有哪些誤區(qū)，為什么理財是人人都必須的get的技能？
（1）理財誤區(qū)有哪些？
我經(jīng)常在一些理財社區(qū)分享理財內(nèi)容，有很多人問過我一些大同小異的問題，比如我也想學理財，可是我沒有錢；我沒有錢，我不去買股票、基金；我不會理財，而且我不想勒緊褲腰帶生活……
他們的問題總結(jié)起來：
1.沒什么錢，怎么理財？（門檻）
2.理財是有錢人的事，關(guān)我什么事情？（門檻）
3.理財就是買股票、買基金，買理財產(chǎn)品？（含義）
4.理財就是勒緊褲腰帶生活，我才不干（含義）
類似這樣的問題，有很多。
其實，我剛開始理財?shù)臅r候，也會或多或少遇到一些困難，覺得沒有錢談何理財呢？
可是，等我真正接觸到理財這個領(lǐng)域，我才發(fā)現(xiàn)，我對理財是有偏差的，這種認知的偏差源于我對理財?shù)牟恢獣浴?/span>
其實，很多人對理財存在這樣，或那樣的誤區(qū)，那么，理財究竟是什么呢？
在我看來，理財?shù)谋举|(zhì)實際上一種規(guī)劃，對你現(xiàn)金流的規(guī)劃，是對你手頭可利用金錢以及資源的一種規(guī)劃。
說到規(guī)劃這個詞，我們可能比較陌生，我們經(jīng)常接到到的是職業(yè)規(guī)劃這個詞。
職業(yè)規(guī)劃=職業(yè)+規(guī)劃，相應(yīng)的，理財規(guī)劃就是理財+規(guī)劃，可是，我們應(yīng)該如何去理解規(guī)劃這個詞呢？
舉個例子，當我們?nèi)プ雎殬I(yè)規(guī)劃的時候，我想三年內(nèi)晉升為主管，五年內(nèi)晉升為經(jīng)理，七年內(nèi)晉升為總監(jiān)，這是不是一種職業(yè)規(guī)劃呢？
很顯然這不是，這僅僅是一種職業(yè)目標，真正的職業(yè)規(guī)劃應(yīng)該是，制定職業(yè)目標之后，怎么樣去達到這樣的目標，說白了，職業(yè)規(guī)劃就是職業(yè)目標的實現(xiàn)路徑。
那么，回到理財上來，理財規(guī)劃實際就是你理財目標的實現(xiàn)路徑，這個理財目標又跟你的人生目標如此貼合，所以，我們經(jīng)常說一句話，理財就是理人生。
因此，我才會說，理財?shù)谋举|(zhì)就是規(guī)劃。
（2）為什么人人都要學會理財技能
經(jīng)濟學上有個家庭生命周期理論，按照這個理論，家庭的生命周期可以分為，單身期、家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期、家庭衰退期，這五個人生階段的特征如下：
從這個圖上，我們可以清晰的看出，身處不同的人生階段，目標是不一樣的，規(guī)劃自然也不一樣，相應(yīng)的理財目標、人生目標、投資策略也會不一樣。
比如你今年25歲，未婚，你的目標可能是30歲的時候，可以買一套房子、一輛車子，有一個愛你的人。
這是你的人生目標，同時，我們也能看出來，這也是你的理財目標，這個房子、車子你怎么才能買得上。
這就是我們上面說的“規(guī)劃”，規(guī)劃你的時間和金錢，充分利用你身邊的武器，去達成這個目標。
我記得雪球的投資大神水晶蒼蠅拍老師，他說過一句話，投資是一個整體性謀劃的事情，特別是當你站在一個比較長的周期角度去看的時候，不同人生階段規(guī)劃與投資會有所側(cè)重。
他把人生分成了四個階段：
第一個階段是財富準備階段，這個階段主要是積累本金，這個階段的關(guān)鍵詞就是學習、積累、摸索，最好的結(jié)果就是讓能力等于本金，把提高能力當做第一重要的事情去做。
第二個階段是財富質(zhì)變階段，在職場打拼多年之后，你肯定有一定積蓄，這個階段最重要的是找到長期的投資機會，然后有重倉的勇氣與決心，同時找到一條滾雪球的坡道，這個階段是最辛苦的階段。
第三個階段是工作自由階段，如果第二個階段完成的比較好，家庭會有一大部分資金，可以初步進入錢生錢的操作階段，這個階段重要的是絕對收益，也要形成自己的管道系統(tǒng)。
第四個階段就是財務(wù)自由，這個階段你已經(jīng)有了很大一部分資產(chǎn)，財富快速增長不是必要的，更重要的東西是避險，而不是追逐機會。
水晶蒼蠅拍老師所說的，和上面我們所說的家庭生命周期異曲同工，都在說明一件事情，在不同人生階段，你規(guī)劃的側(cè)重點是不同的。
所以，我們經(jīng)常說理財就是理人生，因此，理財是一個人生必須要學會的技能。
2、學理財?shù)牡谝徊绞鞘裁?？——為什么理財達人都建議記賬，怎么樣去分析賬本？
上面我們提到了理財?shù)恼`區(qū)，知道了理財?shù)谋举|(zhì)就是規(guī)劃，我們應(yīng)該怎么開始呢？
從金錢這一維度上來說，我覺得理財從低到分三個階段：沒什么錢、有一點小錢、有很多錢，這個多少與你的消費標準、城市生活、個人需求有很大關(guān)系。
有很多人說，我是個月光族，每月根本剩不下什么錢，也有人我不是月光族，每個月負債累累呢……
相對應(yīng)的來說，他們還處于理財?shù)牡谝浑A段：沒有什么錢。
從沒有什么錢，要過渡到第二個階段，有一點點小錢，在能力短時間得不到提高的情況下，只有一種方法：節(jié)流。
如果你要想要結(jié)余，也就是支出要小于收入，才會有現(xiàn)金流。因此，我們可以從收入、支出結(jié)構(gòu)入手，去看看能結(jié)余出什么錢出來。
這該怎么辦呢，這就是很多理財達人推薦方法：記賬。
說到這里，我有必要插一句，每當我們?nèi)プ鲆患虑榈臅r候，我都會想到一個經(jīng)典的黃金圈法則，也就是你先考慮為什么，再去考慮怎么做的問題？
換句話說，你要先把問題澄清，再去想辦法解決問題。放到記賬這件事情上，記賬的目的是了解的你的支出結(jié)構(gòu)，消費結(jié)構(gòu)，以及你的消費習慣，從而更好的規(guī)劃生活。
那么，問題來了，怎么記賬呢？
記賬的方式：軟件、Excel、筆記本
記賬的頻次：一天一次、一筆一次
記賬方式：單式記賬、復式記賬
既然，記賬是從收入與支出入手，那么，我們就來看一下這兩個方面的結(jié)構(gòu)。
收入：工資性收入、財產(chǎn)性收入、其他收入
支出：固定支出（房租/房貸、交通、通訊、吃飯等）、非固定支出（份子錢、化妝品、進修等）
尤其是支出的結(jié)構(gòu)，我們可以把支出做一個分類，這樣分析賬本的時候，便于結(jié)構(gòu)化分析，固定支出多少、非固定支出多少。
通過記賬，比如你能了解到：
1.明白你有多少錢（收入）
2.你的錢花到哪里去啦（支出結(jié)構(gòu)）
3.你的錢具體花了多少（支出金額）
4.你的消費結(jié)構(gòu)是什么樣的，有哪些是拿鐵因子？（消費理念）
通過收入與支出結(jié)構(gòu)，我們可以知道收入支出結(jié)構(gòu)以及消費特點，尤其是當你記賬三個月以上的時候，你可能會發(fā)現(xiàn)一個小驚喜。
有不少人反映，每一筆錢都記錄下來，是不是太浪費時間啊？
的確，我的建議是，剛開始的時候，最好是每一筆都記錄在冊，等到你記錄三個月以上，或者更長時間，你了解了自己的收支結(jié)構(gòu)，你就可以記錄一下重要開支啦。
之前，有個網(wǎng)友問過一個問題，我都記賬三個月啦，為什么總是覺得沒有什么意義呢？這是很多人的一個通病，問題究竟出哪里呢？
如果說到記賬，大多人一學就會，可是越來越多的人，把記賬記成流水賬，這樣當然是毫無意義的。
那么接下來，咱們就去看看記賬的正確姿勢：分析賬本，這才是記賬的核心。
當你去分析賬本的時候，應(yīng)該怎么樣去分析呢？
1.收入多少、收入結(jié)構(gòu)怎么樣？
2.支出的金額是多少，支出結(jié)構(gòu)是什么？
3.結(jié)余率是多少，一般30%以上。
4.有沒有開源渠道，以及預算差別在哪里？
5.從時間維度上去看，收入支出的結(jié)構(gòu)有無變化？
通過上面的對比，你就能明白你一個月的財務(wù)收支結(jié)構(gòu)；有一點需要注意，你還要跟前幾個月對比一下，收入支出有沒有發(fā)生變化，為什么變化？
為什么要這樣做的，這樣一是為了便于你了解你的財務(wù)動態(tài)變化，另一方面就是為下個月，甚至下半年的規(guī)劃做準備。
其實，你永遠不要高估自己一年之內(nèi)發(fā)生的變化，但是也不要低估自己五年內(nèi)的成長。
我記得知乎有一個記賬達人，他記賬7年，他說過一句話，記賬不是為了勒緊褲腰帶生活，而是找到最適合你的，最具性價比的生活。
3、有錢沒錢都要準備三個賬戶——一場說走就走的旅行，一場突如其來的變故，怎么避免讓自己手忙腳亂？
一場說走就走的旅行，一場突如其來的變故，怎么才能避免自己手忙腳亂呢？答案是建立三個賬戶：消費賬戶（日常開支）、應(yīng)急賬戶、投資賬戶。
1.應(yīng)急賬戶
生活當中，我們不可避免的會遇到，一些突如其來的事情，比如失業(yè)、意外啦，或者家里人有事情等，讓我們措手不及。
為了防止手忙腳亂，就需要建立一個應(yīng)急賬戶。建立這樣一個賬戶，我們需要關(guān)注存多少錢、存在哪里？
這個賬戶需要存多少錢，一般來說需要準備6-12個月支出，而且一定將這筆錢放到流動性好的地方，就是發(fā)生意外急需要錢的時候，可以隨時取用，可以放到貨幣基金或者銀行活期。
這個賬戶最重要的是流動性，所以，收益率并不是最大訴求。
2.消費賬戶（日常開支）
第二個賬戶是日常開支賬戶。
這個賬戶的用途，就是我們?nèi)粘５母黜椈ㄤN，也就是你每個月做好預算之后，可以直接劃到這個賬戶，這個比較容易理解。
3.投資賬戶
第三個賬戶是投資賬戶。
這個賬戶相對復雜一點，因為投資涉及的產(chǎn)品類別比較多，可以嘗試建立二級賬戶，比如建立股權(quán)類、債券類、商品類、現(xiàn)金類或者基金、股票、保險等，保險一定要單獨列出。
對于我們來說，這些賬戶應(yīng)該怎么用呢？
我們先建立一個消費賬戶，這個離我們最近，也是最容易接觸到，可以單獨使用一張銀行卡，專門負責消費賬戶，根據(jù)你的預算每個月就一筆錢。
然后，著手建立應(yīng)急賬戶，每個月結(jié)余的先優(yōu)先打入應(yīng)急賬戶，慢慢的儲蓄6-12個月的應(yīng)急儲備金。
消費賬戶、應(yīng)急賬戶建立起來之后，我們就可以著手建立投資賬戶，這個賬戶門類比較多，可以根據(jù)個人情況去建立。
需要說明的是，這三個賬戶都屬于虛擬賬戶，可以分別綁定一張銀行卡，實現(xiàn)資金的?？顚Ｓ茫瑢τ诙壨顿Y賬戶，可可以適當增加銀行卡數(shù)量，做好資金的管理。
當然，夢想儲蓄罐這樣的目標，比如一次10000塊錢的國外性，就需要每個月拿出一點點錢來，就可以放在日常開支賬戶中。
4、保守的我，竟然會如此大膽——解讀市場常見的投資產(chǎn)品，讓你對各種投資品了如指掌，你也可以一樣大膽！
三個賬戶已經(jīng)準備好，如果第三個賬戶已經(jīng)開始，就可以開啟低風險投資之路。在開啟低風險投資之路之前，我們先熟悉一下這些投資產(chǎn)品。
從圖上我們就可以看到，這個理財產(chǎn)品金字塔，從最底層到最高層，收益率越來越高，但是風險也是越來越高。
當你發(fā)覺自己在沿著這個投資技能進階金字塔往上走的時候，就可以自由使用所屬級別之下的各種品類打造自己的資產(chǎn)配置體系了。
現(xiàn)在大家應(yīng)該都在買貨基，其實，還有很多產(chǎn)品可以嘗試，比如股票、基金、銀行理財、債券等。
有人用微信聊天，有人卻在微信中學習，成長。下面是2017最HOT公眾號，趕快試試新的關(guān)注方法吧！
