父親去世前立了遺囑，存款歸大兒子，股票歸小兒子，兩筆錢差不多。然而在一次股市大跌的風(fēng)波之中，父親將股票賣掉贖回了，而后進入銀行的托管賬戶，名義上日后還是做投資之用，但實際上卻成為銀行中的一筆錢。父親去世后，糾紛因此出現(xiàn)，大兒子認(rèn)為銀行托管賬戶的錢都是存款，應(yīng)該歸其所有；但小兒子認(rèn)為托管賬戶的錢是父親賣掉股票所換得的金錢，當(dāng)然歸自己所有。這是財產(chǎn)分割不明所造成的繼承糾紛。
一個稍有資產(chǎn)的人因為過去嚴(yán)格履行資產(chǎn)配置，可能就會有多種資產(chǎn)、多個區(qū)域、多個賬戶、多人名下、多種權(quán)屬的財產(chǎn)，在財產(chǎn)分割不易的情況下，財產(chǎn)分配不均衡就會引發(fā)繼承上的糾紛。
保險在資產(chǎn)傳承過程中有指定受益人功能
遺產(chǎn)糾紛產(chǎn)生的主要原因在于遺產(chǎn)誰來繼承以及繼承的份額。一旦運用保險實現(xiàn)資產(chǎn)傳承的話，就可以從根源上扼殺這些糾紛。保險在資產(chǎn)傳承過程中有指定受益人功能，因為受益人可以指定，保額也是被繼承人事先確定的，所有的法律關(guān)系非常明確，不會產(chǎn)生糾紛。
其實，壽險保單在一定程度上還具備遺囑替代功能，這表現(xiàn)在通過保單可以指定多名受益人，同時還可以指定受益份額和受益順序。這樣，事前若能安排好受益人順序及確認(rèn)每一受益人的受益份額，即便被保險人遽然離世沒有留下遺囑，也可以在相當(dāng)程度上避免家庭內(nèi)部的紛爭。
在具體的操作方式上，投保人可通過對被保險人和受益人不同的排列組合來實現(xiàn)不同的遺囑功能及財富傳承功能。
例如，孫先生是一家私營企業(yè)主，和配偶均已年過六十，有一子一女均已成年，由于擔(dān)心企業(yè)經(jīng)營不順而影響未來子女對遺產(chǎn)的繼承，因此希望通過購買壽險來將一部分財富傳承給子女。
那么他可以為自己或者配偶購買壽險，指定受益人為子女，而且可以根據(jù)自己的偏好指定兒子和女兒各自所得保險金的比例。如此一來，則在被保險人過世后，子女將直接依據(jù)保險合同而得到各自份額的保險金，從而達到了遺囑和財富傳承的目的。
此外，孫先生還可以為子女購買壽險，指定受益人為孫子（女）或者外孫子（女），如此則可為子女提供保障的同時，達到遺囑和“富傳三代”的目的。
同時，這樣的安排還可以省卻不少中介費用。一般遺產(chǎn)繼承需要通過繼承權(quán)公證或者繼承訴訟來進行。如果通過繼承權(quán)公證，則需要支付公證費，還可能需要支付評估費、審計費等費用；如果通過繼承訴訟，則需要支付訴訟費及可能的評估費、鑒定費、律師費等，這些費用可能很龐大。另外，如果將來我國開征遺產(chǎn)稅，則繼承人可能還需要負擔(dān)遺產(chǎn)稅，而如果通過壽險來安排財富傳承，這些費用將全部或者在極大程度上避免和節(jié)約。
因此，在資產(chǎn)傳承配置上，保險是必選渠道之一。
