努力，只為去更遠的地方
這是清姝死皮賴臉從木木說卡的公眾號要的白名單，呵呵，說的很有道理呢
最近在家里過年走親戚，飯桌上聊到養(yǎng)老保險的問題，說起養(yǎng)老保險，好像都是年紀大的長輩考慮的問題（因為都到了需要領(lǐng)取退休金的年紀了），二三十歲的年輕人眼前考慮都是買房買車。但其實退休后能有穩(wěn)定的收入來源靠的是長期的財務(wù)規(guī)劃，特別是年輕時做的財務(wù)投資決策。
我們現(xiàn)在的社會保險制度，就是每個月交的社保。
個人繳費年限累計滿15年的：
退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金等于當?shù)厣夏甓嚷毠ぴ缕骄べY的20% + 本人帳戶儲存額/120
意思就是交社保的，退休之后每個月除了拿自己繳納的錢外，還能額外拿當?shù)芈毠ぴ缕骄べY的20%。不過現(xiàn)在大家感覺錢越來越不值錢，相比于我們國家現(xiàn)在的社保繳納制度，美國的企業(yè)養(yǎng)老金計劃401K其實更符合資產(chǎn)配置升值的需求。很多人看美劇可能會了解到這個401K計劃，下面主要介紹一下這個美國的企業(yè)養(yǎng)老金計劃401K。
401K計劃是美國的企業(yè)養(yǎng)老金計劃，該計劃因在
401K計劃的運作模式
企業(yè)為員工設(shè)立專門的401K賬戶，員工每月從其工資中拿出一定比例的資金存入養(yǎng)老金賬戶，而企業(yè)一般也按一定的比例往這一賬戶存入相應資金。
聽起來有點像我們的住房公積金，但他這個錢不是存入銀行，而是投入到資本市場，一般企業(yè)會提高3-4種不同的證券組合投資讓員工選擇，每種投資組合都是由專門的投資機構(gòu)負責投資的（當然這個計劃是員工自己自負盈虧的，選擇激進的投資組合會有可能造成虧損）。
401K計劃的優(yōu)點
分散投資
401K計劃會投資股票市場基金、債券基金以及貨幣市場基金，其中股票基金是高風險高回報，債券和貨幣基金都是穩(wěn)健型的投資。而且股票也是多個基金組合的形式，投資非常分散，能避免絕大多數(shù)風險。
通常而言通過股票基金、指數(shù)基金等，股票的占比會達到整個投資計劃的60%，這塊代表的是投資組合的超額收益（長期股票市場市盈率遠高于通脹），債券基金和貨幣基金加起來占比在40%，這塊負責組合的穩(wěn)健收益。
長期定投
長期定投，其中長期和定投都很關(guān)鍵，這里的長期一般超過2、30年，工作開始到60歲為止，由于社會生產(chǎn)力的不斷發(fā)展，股票市場留下的股票又都是最好的公司，所以長期股票市場是上漲的，忽略掉短期的漲跌波動（追漲殺跌是個人在股票市場虧損的根源），每月定投堅持幾十年，一般能獲得很好的收益。
收入避稅+企業(yè)補貼
這兩條是吸引很多人參加這個計劃的主要原因，工作收入中投入到401K計劃的資金是免稅的，會在你退休后才從收益中征稅，而且退休后稅率會比較低，所以參加401K計劃比不參加會少交很多的稅。企業(yè)也會每月按一定比例往你的401K賬戶打錢，相當于企業(yè)福利。
對我們的借鑒
其實美國的401K計劃相當于被動的幫你進行長期的定投，而且投資組合由專業(yè)團隊分散投資，長期定投+專業(yè)分散投資這兩點已經(jīng)打敗了投資市場上的絕大部分人了，所以能獲得高收益率也是情理之中了。
我們雖然沒有這種制度，但有長期財務(wù)規(guī)劃的朋友，可以自己建立自己的退休金賬戶，學習下401K投資計劃的配置方法，分散配置資產(chǎn)，每個月從收入中拿出一小部分錢（5%~10%）來進行分散定投，長期而言也會獲得較好的收益。
