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教你玩轉(zhuǎn)保單
本金45萬“賺”565萬 你不知道的杠桿玩法:保單貸款

摘要:

       買過香港保險的朋友,也可以看看自己的保險合同書中有沒有貸款的條款,香港的貸款利率這么低,資金使用成本這么便宜,不用白不用。
  實際上用的是100萬的本金,博600萬的利息,利用銀行和保險公司的利差來套利。
  利用保費融資,借錢買保單,用最少的本金獲得最高的收益。
  今天來講講另一款萬用壽險,另一種杠桿的玩法——保單貸款。
  1、
  這是香港排名前五的一家人壽保險公司推出的萬用壽險產(chǎn)品。
  產(chǎn)品本身的設(shè)置是這樣的:
  投保人交一定金額的保費,可以獲得一張保額為保費3-5倍的保單,
  一旦投保人不幸離世,保額即歸保單的受益人所有。
  保額的測算,根據(jù)投保人的年紀(jì)、性別、是否吸煙決定。
  舉個栗子,
  一位1975年出生的非吸煙男士,投保150萬人民幣,保額為565萬人民幣,
  一旦這位男士離世,那么他的受益人可以獲得565萬人民幣。
  這筆保費可以一次性躉交,也可以分5年及10年三種方式供款。
  該保單,前兩年為固定收益,美元投保利率為3.9%,從第三年開始,采用非保證利率 + 2.25%的保證利率。
  保單每年按照這個利率滾動下去,投保人可選擇在一定時期后退保,獲得收益(前期退保會虧)。
  選擇不退保,投保人一旦身故,那么保單的受益人,可以獲得全部保額,即保費的3-5倍(或者保單累計的現(xiàn)金價值,二者取最高值)。
  所以,很多人把這類保單當(dāng)成一種財富傳承的手段。
  畢竟,人固有一死,用3-5倍的杠桿,給家人留一筆可觀的遺產(chǎn)。
  但,這,其實是一種很基礎(chǔ)的玩法。
  2、
  今天主要講的,是另一種操作——保單貸款。
  保險公司的長期保單,其實是很“值錢”的資產(chǎn),每一張保單都有它對應(yīng)現(xiàn)金價值(現(xiàn)金價值解釋起來太復(fù)雜,基本理解起來就是,保單在某一個時刻值多少錢。很多長期保險,前期的現(xiàn)金價值很低,后期慢慢累計變高,但今天提到的萬用壽險,前期的現(xiàn)金價值也很高)。
  所以,某些現(xiàn)金價值高的產(chǎn)品,在保單的條款中做了規(guī)定,投保人可以拿著這種保單,去保險公司抵押貸款。
  在香港,評級越高的保險公司,能夠貸款的額度越高。
  今天聊到的這家保險公司,最高可以貸到退保現(xiàn)金價值的90%,算下來,差不多是總保費(躉交)的80%(最高限額為625萬美元,最低貸款額度為6.25萬美元)。
  所以,這款產(chǎn)品,保單貸款的操作是這樣的:
  舉個栗子,還是那位1975年出生的不吸煙男士,一次性交了150萬人民幣,獲得一張保額為565萬的保單。
 ?。ㄗⅲ罕钨J款必須一次性躉交,獲得最高的現(xiàn)金價值,從而獲得最大金額的貸款)
  當(dāng)天,他立刻用這張保單申請貸款(投保、體檢、貸款一天可以搞定,即只需要去一次香港),按他的繳費金額,算下來,他能夠貸出約105萬人民幣。
  不用擔(dān)心,即便在保單貸款期間,保單也是有效的,一旦投保人身故 or 退保,會在保額 or 現(xiàn)金價值中扣除貸款本息。
  貸款的利息是這么算的:
  3個月的美元Libor(倫敦同業(yè)拆借利率,為浮動值)+ 固定利率1.75%。
  說句實話,相對來說,和前些年相比,目前的貸款利率挺高了,因為美元Libor在這一年漲了不少,目前為1.72152%,而去年同期,還不到1%。
  但總體,不到3.5%的貸款利息,對于大陸朋友來說,還是非常非常低的。
  關(guān)鍵的關(guān)鍵,這筆錢,只要不退保,只要不理賠,理論上,幾乎可以“免費”使用,而且可以一直用下去——
  該萬用壽險保單每年的收益,可以覆蓋保單的借款利息,而且,銀行并不要求每個月償還利息,只要保單貸款的金額少于保單現(xiàn)金價值的95%,賬戶就是安全的。
  所以,投保人可以彈性選擇償還貸款本息時間,除非投保人主動指示停止貸款,則貸款自動續(xù)期。
  算下來,他僅用45萬人民幣的成本買下了565萬人民幣的保額,杠桿達(dá)到了12.5倍。
  僅用了45萬人民幣,他就給下一代留了565萬的“遺產(chǎn)”。
  而他貸出來的錢,可以自由支配,極大地釋放了現(xiàn)金流。
  保守一點買債券,甚至再買其它保險,激進(jìn)一點買房子、買股票……完全不受限制。
  以年化8%的預(yù)期收益率來計算,按100萬計算,5年可以“賺回”成本45萬,9年以后可以翻倍,15年左右后可以收回150萬的總投資成本。
  這款產(chǎn)品,最低的保額是300萬人民幣或40萬美金。
  理論上,越年輕,同等保額,交的保費越少,杠桿越大。
  3、
  大陸的保險,其實也有保單貸款的玩法,但整體不如香港靈活。
  第一,大陸的保單貸款利率,相比其它渠道,比如銀行商業(yè)貸款總體比較低,但最少也超過5%了,比香港的保單貸款還是高一些。
  第二,大陸的保單貸款,一般期限是六個月,也就是說每半年得還一次,有些不限貸款次數(shù),有些有次數(shù)限制。香港保單貸款,可選擇的空間稍大一些。
  最后,買過香港保險的朋友,也可以看看自己的保險合同書中有沒有貸款的條款,香港的貸款利率這么低,資金使用成本這么便宜,不用白不用。
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