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　　　　“35名購買公路旅客意外傷害保險的乘客核實清楚了嗎？” 　　“沒有乘客實名，不好查?！?　　這是12月2日，黑龍江省農(nóng)墾百通運輸公司安全部長和一位咨詢者的對話?！　∈虑榫壠鹩诎雮€多月前的一場重大交通事故。 11月15日16時26分，從哈爾濱市開往寶泉嶺農(nóng)場的百通公司金龍牌客車，行駛到依蘭縣境內(nèi)同三公路294公里處時發(fā)生側(cè)翻，造成死亡11人、傷49人的嚴重后果。　　據(jù)中國人壽保險公司哈爾濱市香坊支公司相關(guān)負責(zé)人介紹，“11·15”特大交通事故發(fā)生前，有35名乘客在哈爾濱市南崗客運站售票窗口隨車票購買了公路旅客意外傷害保險，事故車輛實際承載59名乘客。半個多月過去了，事故原因已經(jīng)初步查明，系“路面結(jié)冰大客車超載”，但一些受傷或死亡的投保乘客因丟失保單、車票，至今無法確認是否投保?！　∮浾邚挠嘘P(guān)方面了解到，今年1至10月，哈爾濱市發(fā)生營運車輛事故236起，死亡124人，傷253人。其中，公路客運車輛交通事故造成23人死亡，65人受傷。公安部今天發(fā)布的消息稱，在剛剛過去的11月，全國共發(fā)生道路交通事故22087起，造成7276人死亡、23844人受傷，直接財產(chǎn)損失0.63億元。　　在頻發(fā)的客運車輛交通事故面前，公路旅客意外傷害保險的缺陷逐步凸現(xiàn)。　　不記名保險難獲賠　　買過航空旅客人身意外傷害保險的旅客都知道，在購買航意險時，必須出示乘客本人的機票、身份證后才可以購買。而且，乘客的個人信息，如姓名、身份證號碼，乘機的具體日期、班次、航班號、具體座位號，訂立航意險的時間以及受益人和受益人的受益份額的指定等等，這些關(guān)系到乘客理賠的信息必須是完整的。上述信息在航班起飛后，將由機場和有關(guān)承保的保險公司的計算機系統(tǒng)鎖定。發(fā)生保險事故時，即使乘客手中的機票、保險憑證沒有了，甚至是乘客失蹤了，也不會影響到乘客的保險理賠?！　∪欢秃揭怆U相比，公路旅客意外傷害保險憑證不記名，在保單毀損、滅失的情況下，乘客利益無法得到保證?！　I(yè)內(nèi)人士告訴記者，保險法第十九條明確規(guī)定，保險合同應(yīng)當包括投保人、被保險人名稱和住所等信息。而乘客被搭售的公路旅客意外傷害保險憑證上，沒有乘客的任何可以確定身份的信息，也沒有乘客乘車的時間和乘坐的車次信息；保險單上沒有加蓋日戳，也沒有任何與車票相關(guān)聯(lián)的信息，更沒有訂立合同的日期。保險是隨機銷售給任何一個班次和車次的乘客的，保險公司并沒有留存乘客的任何個人信息?！　　翱梢韵胍?，當發(fā)生保險事故時，如果乘客因種種原因?qū)е卤ｋU單毀損、滅失，保險公司和客運站又都沒有購買保險的乘客名單和乘客信息，乘客或是乘客的法定繼承人將無法主張權(quán)利，乘客合法的合同利益將無法得到保障和實現(xiàn)?！睂ΡｋU法律有著多年研究的律師李濱告訴記者，“保險公司在被保險人的保險單滅失的情況下，完全可能理所當然的不承擔(dān)給付保險金的合同義務(wù)，獲得不當利益?！?　　捆綁式銷售違法　　據(jù)介紹，原交通部早在2000年2月2日下發(fā)的《關(guān)于允許水路道路客運站點代辦旅客保險業(yè)務(wù)的通知》中明確規(guī)定，公路客運站在代理保險業(yè)務(wù)的過程中，要遵循投保人自愿購買和客運站代售保險窗口與售票窗口相分離的原則?！　∮浾叽饲霸拥蕉嗝M者的反映稱，在客運站購買長途車票時，售票員往往不征求乘客意見，直接隨車票扔出一張1元或2元的公路旅客意外傷害保險卡。一些乘客不知道“自愿購買”的原則，糊里糊涂就買了；一些乘客雖然知道這一原則，但也因為怕麻煩而懶得費口舌?！　∮浾咴谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)，客運站在銷售保險時，代售保險窗口與售票窗口并沒有分離，同一個窗口既賣客票也銷售保險。而且，售票員在售票時不向乘客報票價，而是向乘客報“含保險”后的“票價”，導(dǎo)致大部分乘客不明就里地購買了車票和保險。更有售票員認為，“乘客不拒絕就是默認”?！　±顬I也有過類似的遭遇，他認為，這種捆綁式銷售方式違法，涉嫌變相強制乘客購買保險。　　有關(guān)醫(yī)療保險責(zé)任形同虛設(shè)　　職業(yè)的敏感讓李濱對公意險作了一番研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)了一個更大的問題?！　?jù)李濱介紹，公意險一般約定在一定金額的范圍內(nèi)承擔(dān)乘客因醫(yī)療費支出的醫(yī)療費的保險責(zé)任。此外，道路運輸條例強制規(guī)定，客運經(jīng)營者應(yīng)當為旅客投保承運人責(zé)任險。但是，就目前國內(nèi)保險業(yè)對待醫(yī)療險的理賠原則而言，各保險公司均強調(diào)乘客醫(yī)療費的理賠適用補償原則，乘客是不能夠獲得重復(fù)賠償?shù)?。也就是說，乘客是不可能在獲得承運人的賠償后，再根據(jù)保險合同的約定重復(fù)要求保險公司再次給予理賠的。同理，保險公司也不會在辦理承運人的賠償后，再次就乘客此次醫(yī)療費的支出給付保險金?！　〗邮苡浾卟稍L的多名法律界人士表示，哈爾濱市“11·15”重大道路交通事故，部分乘客保險票據(jù)丟失導(dǎo)致難以確認是否購買保險的事實說明，盡快落實公意險乘客實名制是保護保險消費者合同利益的前提?！　±顬I則認為，“公意險不記名并且涉嫌多處違法，應(yīng)當立即停止銷售并予以完善”。他建議，從銷售方式、保險單的形式、保險條款等方面對公意險進行修改和完善，解決公意險所存在的違法違規(guī)問題，以維護保險消費者的合法利益，促進保險業(yè)商業(yè)信譽的建立和健康發(fā)展?！　”緢蠊枮I12月4日電　　公路旅客意外險的歷史沿革　　1995年保險法出臺，確立了壽險和財險分業(yè)經(jīng)營的原則，保險的自愿購買原則同時得以確立?！　?998年中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于公路旅客意外傷害保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》強調(diào)：旅客意外傷害保險應(yīng)該由旅客自愿向保險公司投保，不能夠?qū)嵭袕娭仆侗?；公路客票不具備保險法規(guī)定的保險合同應(yīng)該具備的各種要素，不能夠代替保險合同?！　?998年年底保監(jiān)會成立后下發(fā)《關(guān)于界定責(zé)任保險和人身意外傷害保險的通知》，要求保險公司對本系統(tǒng)的有關(guān)條款進行清理，堅決停辦超范圍經(jīng)營的責(zé)任險或人身意外傷害保險業(yè)務(wù)?！　∨c此同時，原交通部以《關(guān)于〈關(guān)于道路旅客運輸基本運價所含保險費有關(guān)問題的請示〉的復(fù)函》形式明確指出：客票票價構(gòu)成中不含有旅客意外傷害保險費；客票基本運價中所含有的2%是“旅客身體傷害賠償責(zé)任保障金”，專用來運輸企業(yè)賠償受害旅客的資金，不屬于保險費的范疇，同保險公司設(shè)定的旅客意外傷害保險有本質(zhì)的區(qū)別。

（作者: 出處:法制日報）

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