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金融服務(wù)業(yè)一直是澳洲經(jīng)濟(jì)的一大支柱。目前，該產(chǎn)業(yè)擁有超過45萬名從業(yè)人員，不論是成熟度、競爭力還是收益性都處于全球領(lǐng)先的地位。2012年的世界經(jīng)濟(jì)論壇金融發(fā)展指數(shù)更是將澳洲評為全球最佳金融中心之一。因此，金融業(yè)對推動澳洲經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要，被政府視為澳洲未來的核心產(chǎn)業(yè)。

澳洲的金融系統(tǒng)主要由授權(quán)存款機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老基金和金融交易市場構(gòu)成，掌管著資金的存儲、借貸和轉(zhuǎn)移。其中，授權(quán)存款機(jī)構(gòu)包括各類銀行、信貸聯(lián)盟和建筑協(xié)會，為人們提供日常的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

除了以上機(jī)構(gòu)之外，澳洲金融市場的參與者還包括金融分析公司、公共單位信托、機(jī)構(gòu)基金和抵押貸款發(fā)起人等，但核心參與者仍是銀行、保險(xiǎn)和養(yǎng)老基金類機(jī)構(gòu)。

毋庸置疑，銀行機(jī)構(gòu)是澳洲金融體系中最重要的組成部分，在整個(gè)澳洲經(jīng)濟(jì)中有著舉足輕重的地位。澳洲銀行業(yè)的一大特征便是若干中小型銀行圍繞四大主要銀行眾星拱月的行業(yè)形態(tài)。四大銀行分別為澳大利亞國民銀行(National Australia Bank)、澳大利亞聯(lián)邦銀行(Commonwealth Bank of Australia)、澳新銀行(ANZ Banking Group)以及西太平洋銀行(Westpac Banking Corporation)。

1990年政府推出“四柱”政策，禁止四大銀行之間的并購，造成了今天四大銀行寡占市場的局面。如今的四大銀行擁有銀行業(yè)總資產(chǎn)的75%，被視為澳洲金融業(yè)的支柱。

澳大利亞證券投資委員會（ASIC）和澳大利亞審慎監(jiān)管局（APRA）是兩大主要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，均由澳洲金融監(jiān)管委員會（CFR）統(tǒng)籌。

金融監(jiān)管委員會 負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)澳洲四家金融管制機(jī)構(gòu)的工作，它們分別是證券投資委員會、審慎監(jiān)管局、澳大利亞儲備銀行及聯(lián)邦財(cái)政部。盡管沒有制定政策和實(shí)行管制的正式權(quán)力，監(jiān)管委員會可以通過協(xié)調(diào)和統(tǒng)籌這四個(gè)管制機(jī)構(gòu)來維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定和提高監(jiān)管機(jī)制的成效。

澳大利亞證券投資委員會 負(fù)責(zé)監(jiān)管金融市場的道德規(guī)范、保護(hù)消費(fèi)者并對一些特定的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管制（例如投資銀行和信貸公司）。此外，證券投資委員會也負(fù)責(zé)澳洲金融服務(wù)執(zhí)照的發(fā)放。

澳大利亞審慎監(jiān)管局 是一家獨(dú)立監(jiān)管銀行、保險(xiǎn)和養(yǎng)老基金機(jī)構(gòu)的法定管理當(dāng)局，其主要職責(zé)也是維護(hù)澳洲金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。審慎監(jiān)管局日常負(fù)責(zé)對授權(quán)存款機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老基金的執(zhí)照發(fā)放以及審慎監(jiān)督。

同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也有義務(wù)遵守所有與其運(yùn)作相關(guān)的澳洲法律。

2017年12月，由于關(guān)于金融機(jī)構(gòu)行為不端和行業(yè)文化問題的指控持續(xù)發(fā)酵，外加一系列其他觸發(fā)因素，聯(lián)邦政府宣布啟動對銀行、養(yǎng)老金和金融服務(wù)業(yè)的皇家委員會調(diào)查 。

經(jīng)過一年多的聽審、調(diào)查、公眾的猜測和討論，皇家委員會于今年2月初發(fā)布調(diào)查結(jié)果報(bào)告并就金融業(yè)各項(xiàng)問題向政府提出76條建議。然而圍繞金融業(yè)的爭議卻沒有就此結(jié)束，最終報(bào)告的內(nèi)容和提議以及政府對結(jié)果的響應(yīng)再次引起輿論鼎沸。

皇家委員會(Royal Commission)調(diào)查是一種基于1902年《皇家委員會法》可由聯(lián)邦政府任命的特殊調(diào)查形式。調(diào)查內(nèi)容可以針對任何有關(guān)“聯(lián)邦國家的和諧、秩序、善政，或涉及公共目的或聯(lián)邦權(quán)力”的問題。調(diào)查過程中，皇家委員會有權(quán)傳喚任何人出席聽證會并宣誓、提供證據(jù)或證詞。 但是，調(diào)查結(jié)果出來后委員會并沒有權(quán)力采取任何實(shí)質(zhì)行動，而只能對政府作出相關(guān)建議。

本次的皇家委員會調(diào)查針對金融服務(wù)業(yè)內(nèi)長期普遍存在的瀆職行為展開，委員會專員由澳洲高等法院德高望重的前法官Kenneth Hayne擔(dān)任 。本次皇家委員會無權(quán)直接要求金融機(jī)構(gòu)為之前的過失做出任何賠償或使其接受處罰，而是將在最后以報(bào)告的形式向政府建議金融業(yè)的法律改革。

早在2014年5月，澳洲ABC電視臺就與Fairfax新聞媒體的記者聯(lián)合曝光了澳洲聯(lián)邦銀行理財(cái)部門內(nèi)部的為營業(yè)額不擇手段的歪風(fēng)邪氣。不久后澳洲參議院委員會開展的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，聯(lián)邦銀行確實(shí)卷入詐騙丑聞，導(dǎo)致數(shù)千名客戶總共損失了上百萬澳元。此外，該銀行還被公開指控幫助毒品團(tuán)伙洗錢、縱容恐怖組織融資、違反法定匯報(bào)責(zé)任以及在外匯交易中有不當(dāng)行為。

而其他三大銀行也陸續(xù)被曝出行為不端的問題。例如，澳洲國民銀行于2015年卷入一系列有關(guān)理財(cái)服務(wù)的風(fēng)波；西太平洋銀行員工也被查出詐騙性借貸、泄露客戶信息等嚴(yán)重過失；2016年，澳新銀行亦承認(rèn)試圖通過聯(lián)合其他銀行以操縱馬來西亞貨幣價(jià)值。

因此，公眾對金融機(jī)構(gòu)的不滿和不信任感持續(xù)醞釀，甚至監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作也開始受到質(zhì)疑和指責(zé)。2017年12月，前總理 Turnbull終于宣布啟動皇家委員會調(diào)查。

由Hayne帶領(lǐng)的皇家委員會對銀行、養(yǎng)老金和金融服務(wù)業(yè)展開了為期13個(gè)月的調(diào)查。期間進(jìn)行了7輪聽證會，傳喚了130名證人并審閱了10323個(gè)公開文案，主要調(diào)查有關(guān)個(gè)人理財(cái)、養(yǎng)老金管理和小型企業(yè)理財(cái)?shù)膯栴}。另外也有部分調(diào)查在聽證會之外進(jìn)行。

聽證會和公開文案的主要作用是幫助委員會了解金融機(jī)構(gòu)不當(dāng)行為的本質(zhì)、發(fā)生原因及解決措施，協(xié)助委員會找到金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作中的系統(tǒng)性問題。前幾輪聽證會圍繞銀行借貸和金融機(jī)構(gòu)理財(cái)?shù)墓ぷ髡归_，皇家委員會審訊了來自各大銀行和金融機(jī)構(gòu)的管理層人員，其中包括四大銀行、澳洲房貸、AMP公司、金融行業(yè)工會、證券投資委員會和審慎監(jiān)管局等機(jī)構(gòu)的代表人。

聽證會上，四大銀行全部承認(rèn)員工在為客戶辦理房貸、車貸、信貸和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)過瀆職行為及“低于社群標(biāo)準(zhǔn)或期待值”的疏漏。

澳新銀行向皇家委員會承認(rèn)未能核實(shí)房貸申請人的日常開銷是否符合貸款中介所述，此外也曾因業(yè)務(wù)流程上的錯(cuò)誤而向50多萬名房貸客戶收取了過高的利息。西太平洋銀行同樣也沒有按規(guī)定去核實(shí)貸款申請人的個(gè)人開銷，并錯(cuò)誤地以為這應(yīng)是貸款中介的職責(zé)。聯(lián)邦銀行承認(rèn)會鼓勵(lì)貸款中介為客戶推薦超過實(shí)際需要的大型房貸，并且曾包庇過貸款中介的欺詐行為。而國民銀行則被查出其員工曾接受賄賂、批準(zhǔn)用偽造文書申請的貸款。

除了借貸辦理方面，銀行在對客戶的收費(fèi)上也被查出不少嚴(yán)重的問題，向客戶過多收取附加費(fèi)用的機(jī)構(gòu)不在少數(shù)。AMP公司和國民銀行附屬的理財(cái)公司MLC就因在未提供任何服務(wù)的情況下向客戶收取服務(wù)費(fèi)而引起大波聲討。聯(lián)邦銀行的一家子公司更是被發(fā)現(xiàn)對一位已故十年多的客戶依然定時(shí)收取賬戶費(fèi)用。

這些只是金融業(yè)眾多問題的冰山一角。2018年9月，皇家委員會發(fā)布了一份中期報(bào)告，詳細(xì)陳述了調(diào)查前半期查出的金融行業(yè)的種種問題。

中期報(bào)告指出，造成金融行業(yè)內(nèi)普遍不端行為的主要原因包括：

2月4日，皇家委員會發(fā)布了本次金融業(yè)調(diào)查的最終報(bào)告，一年多的調(diào)查工作終于告一段落。

報(bào)告內(nèi)容涉及六個(gè)主要話題：銀行業(yè)務(wù)、理財(cái)規(guī)劃、養(yǎng)老基金、保險(xiǎn)、行業(yè)文化管理和薪金制度、以及政府監(jiān)管機(jī)制。不過，大部分內(nèi)容還是針對銀行和保險(xiǎn)公司的零售性金融業(yè)務(wù)。委員會專員Hayne再次嚴(yán)厲批評了金融產(chǎn)業(yè)中充斥的不誠實(shí)、不正直的各種瀆職行為，稱該產(chǎn)業(yè)完全被貪婪驅(qū)使，“犧牲了最基本的誠信以追求眼前的利益”。

針對金融業(yè)的問題和所需的改革，Hayne在報(bào)告里向政府提出76條建議，其中引起反響最大的幾條建議如下：

報(bào)告之外，Hayne還向證券投資委員會和審慎監(jiān)管局提交了一份涉嫌違法的金融機(jī)構(gòu)名單，被提名的24家公司包括澳新銀行、國民銀行、聯(lián)邦保險(xiǎn)、Suncorp、Allianz和AMP等接下來都可能面臨訴訟。

聯(lián)邦政府于皇家調(diào)查報(bào)告發(fā)布的當(dāng)天也發(fā)表了對76條建議的回復(fù)。在這份名為“重建對澳洲金融系統(tǒng)的信任”的文件中，政府對皇家委員會的建議進(jìn)行逐條回復(fù)并表達(dá)了贊同，表示會按照委員會建議來處理金融業(yè)的各類問題。

“我要對金融產(chǎn)業(yè)說的是，不端行為必須停止，消費(fèi)者的利益必須被放在首位?！甭?lián)邦財(cái)務(wù)部長Josh Frydenberg在前言中寫道?！皬慕裉炱?，金融業(yè)必須做出改變，永久性的改變?！?/span>

因此，政府同意對金融業(yè)薪酬體制進(jìn)行改革、減少利益沖突；將于2020年7月起取締貸款中介的傭金；于2021年1月起取締遺留傭金；加強(qiáng)對違法機(jī)構(gòu)的問責(zé)，向金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)撥款1.7億澳元；成立一個(gè)新的獨(dú)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)；為受害者建立一個(gè)終極賠償制度…… 皇家委員會的所有76條建議，政府全部批準(zhǔn)執(zhí)行。

調(diào)查結(jié)果發(fā)布后，許多專家認(rèn)為皇家委員會的報(bào)告并沒有給出真正具有顛覆性的改革建議，對金融業(yè)的種種深刻問題治標(biāo)不治本。本次調(diào)查最直接影響的兩大行業(yè)，貸款和銀行業(yè)，一個(gè)接下來面臨令人擔(dān)憂的行業(yè)前景，另一個(gè)的眾多問題沒有得到根本解決。

受打擊最大的當(dāng)屬貸款行業(yè)?；始椅瘑T會報(bào)告提出取消由銀行支付給貸款中介的傭金，便相當(dāng)于要切斷貸款中介的主要收入。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，一旦傭金被取消，多數(shù)貸款中介的年收入會直接減半，降至4萬澳元左右。即使新政策要求由貸款客戶來支付傭金，客戶所能支付的也遠(yuǎn)不夠支撐貸款行業(yè)接下來的持續(xù)發(fā)展。

自從皇家調(diào)查報(bào)告發(fā)布，澳洲幾家主要的貸款公司股價(jià)已立刻遭遇下挫。如果2020年銀行支付的傭金真的取消，那么許多現(xiàn)有的貸款公司將難以存活。但也有專家指出，貸款公司的角色實(shí)際上十分重要，其對購房手續(xù)及流程的了解、物業(yè)估值的專業(yè)性都是銀行機(jī)構(gòu)難以取代的。所以，不管是銀行還是政府，都還是會慎重考慮貸款行業(yè)前景對金融產(chǎn)業(yè)的影響。

本次調(diào)查對銀行業(yè)造成多方面的打擊，其中之一便是它加劇了銀行的“公眾信任赤字”。隨著皇家調(diào)查的結(jié)束，澳洲四大銀行在2月Roy Morgan信任級別評分調(diào)查中均獲得了史上最低的公眾信任分?jǐn)?shù)。如何重建與公眾間的信任將是接下來所有銀行和其他金融機(jī)構(gòu)需要面對的重要問題。

另外，因不當(dāng)行為而被訴訟的風(fēng)險(xiǎn)也令整個(gè)銀行業(yè)人心惶惶。皇家委員會剛發(fā)布調(diào)查報(bào)告不久，西太平洋銀行就已成為四大銀行中第一個(gè)被起訴的銀行。2月22日，西太平洋銀行被告違反責(zé)任貸款條律，批準(zhǔn)超出客戶負(fù)擔(dān)能力的貸款額度，致使許多客戶蒙受重大損失。 而其他銀行雖然目前尚未收到傳票，但聯(lián)邦眾議院已安排于3月對澳洲主要銀行進(jìn)行公審，詳細(xì)追查皇家委員會報(bào)告指出的瀆職問題。

經(jīng)過本次皇家委員會調(diào)查，銀行機(jī)構(gòu)紛紛開始進(jìn)行內(nèi)部調(diào)整。澳洲銀行協(xié)會主席Anna Bligh表示銀行會對之前的失職承擔(dān)全部責(zé)任并做出改變，確保以后不再發(fā)生同樣問題。銀行內(nèi)部整頓造成了近期管理層的波動，如皇家調(diào)查期間飽受批評的的澳洲國民銀行總裁Andrew Thorburn和董事會主席Ken Henry都已宣布引咎辭職。企業(yè)文化和薪酬制度的改革都是目前銀行內(nèi)部整改的重要事項(xiàng)，許多銀行的領(lǐng)導(dǎo)層都表達(dá)了對此的堅(jiān)定支持。國民銀行董事會成員Peter Duncan就表示，“銀行現(xiàn)在的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制只會鼓勵(lì)短期業(yè)績，事實(shí)證明這會導(dǎo)致員工鉆空子和一些其他我們不希望看到的行為”。他認(rèn)為，澳洲的企業(yè)法應(yīng)該強(qiáng)制企業(yè)對股東以外的社會群體利益負(fù)責(zé)。

盡管銀行業(yè)已接受調(diào)查結(jié)果和公眾的批評并保證做出改變，多數(shù)人仍對其是否能真正解決根本問題持懷疑態(tài)度。一是因?yàn)檎男袠I(yè)文化絕非一日之功。另外，銀行業(yè)之所以充斥著利益沖突、欺騙顧客、強(qiáng)行推銷等行為，很大程度上是因?yàn)榘闹薹稍试S大型銀行吞并理財(cái)和其他金融服務(wù)公司，從而使這些銀行實(shí)現(xiàn)垂直整合，成為巨型金融機(jī)構(gòu)。實(shí)現(xiàn)垂直整合的銀行會竭力向顧客銷售自家的金融和投資產(chǎn)品，不論這些產(chǎn)品是否符合客戶的最佳利益。許多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，強(qiáng)制打破銀行的垂直整合才是解決目前金融業(yè)問題的最有效方法。令人失望的是，皇家委員會在最終報(bào)告中卻并未提及這一可能性，被認(rèn)為是對銀行業(yè)的手軟。

本次皇家調(diào)查之所以意義重大，是因?yàn)樗慕Y(jié)果不僅直接影響到金融業(yè)，更會波及相關(guān)產(chǎn)業(yè)和整個(gè)澳洲經(jīng)濟(jì)。例如，對法律行業(yè)來說，律師接下來在為客戶提供法律咨詢時(shí)就不得不重新審視自己的職責(zé)、出發(fā)點(diǎn)和需要考慮的潛在問題，如行業(yè)監(jiān)管、合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)等 。其實(shí)皇家委員會報(bào)告涉及的許多主題和行業(yè)規(guī)則都極有可能會被應(yīng)用到其他行業(yè)的企業(yè)案件中。未來，其他行業(yè)也很可能像金融業(yè)一樣面臨更加嚴(yán)格的合規(guī)要求和監(jiān)管機(jī)制。

而這次皇家調(diào)查最令人擔(dān)憂的長遠(yuǎn)影響便是它對房地產(chǎn)業(yè)乃至整個(gè)澳洲經(jīng)濟(jì)的慢性打擊?；始艺{(diào)查期間，由于銀行不負(fù)責(zé)任的借貸流程受到委員會批評，幾家銀行紛紛開始縮緊對貸款申請的審批，造成房地產(chǎn)市場失去許多買主。隨著皇家調(diào)查接近尾聲，悉尼和墨爾本的房價(jià)也在逐漸下降。許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家一致認(rèn)為，銀行小心翼翼地收緊借貸額度將導(dǎo)致澳洲信貸增速的放緩，這將嚴(yán)重打擊房地產(chǎn)市場并使房價(jià)暴跌至近年最低點(diǎn)。而房地產(chǎn)市場的萎靡將嚴(yán)重影響到澳洲的經(jīng)濟(jì)增長。因此，此次對金融業(yè)的皇家調(diào)查可能會引發(fā)澳洲經(jīng)濟(jì)的衰退。經(jīng)濟(jì)學(xué)家John Adams甚至警告銀行造成的信貸增速減緩會為澳洲帶來一場“經(jīng)濟(jì)災(zāi)難”。

總而言之，本次皇家調(diào)查最終效果如何眾說紛紜。調(diào)查是否能從根本上解決金融業(yè)的關(guān)鍵問題尚未可知，同時(shí)澳洲經(jīng)濟(jì)也面臨著潛在的一場危機(jī)。但從好的方面想，一年多的調(diào)查確實(shí)徹底曝光了金融業(yè)存在的陰暗，使問題得到全國重視，可以說是推著澳洲金融體系邁出了走向改革的第一步。而如何真正實(shí)現(xiàn)金融業(yè)文化和薪酬制度的改革、消除利益沖突，同時(shí)保護(hù)澳洲經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，是政策制定者接下來要面對的難題。

此篇文章刊登于《澳中商圈》2019年3月刊，特別報(bào)道 SPECIAL REPORT，P30-P35.

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