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l 不偷你的卡，照取你的錢

做化工生意的劉先生在某銀行存入現(xiàn)金3000元，開立了活期儲(chǔ)蓄賬戶，同時(shí)辦理了與存折配套使用的儲(chǔ)蓄卡（取款卡），并于當(dāng)日在自動(dòng)柜員機(jī)上做了密碼修改。此后，取款卡、存折都一直有他本人妥善保管，從未取過款。而劉先生月末去外地辦事、因故需要取款時(shí)，才發(fā)現(xiàn)賬戶上的3000元存款只剩160元。經(jīng)當(dāng)?shù)劂y行查詢，該賬戶共有未登折記錄6次，為了減少損失，他將剩余的160元立即支取，草草結(jié)束行程連夜返回。

經(jīng)開戶銀行調(diào)閱有關(guān)憑證資料，查明：該賬戶曾被人使用取款卡在江蘇省徐州市自動(dòng)取款機(jī)上分三次支取2800元存款，手續(xù)費(fèi)28元。劉先生看到這一結(jié)果，認(rèn)定是有人冒領(lǐng)存款，便向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。公安機(jī)關(guān)立即立案開展取證工作，并對(duì)劉先生和銀行進(jìn)行了調(diào)查和咨詢。首先，查明劉先生和家人沒有取款嫌疑，取款卡和存折也隨身攜帶，基本排除了本人支取、取款卡丟失或被盜的可能；從銀行方面來說，銀行有一套嚴(yán)格的客戶資料保密系統(tǒng)，賬務(wù)無差錯(cuò)。由此初步認(rèn)定，是有人用另外一個(gè)“克隆卡”取走了劉先生的存款。
那么，存折和取款卡一直在劉先生手上，且取款密碼只有他本人知道，為何還出現(xiàn)被冒領(lǐng)的事情呢？從公安部門破獲的廣州等地偽造信用卡案來看，偽造信用卡、取款卡已算不上什么高新技術(shù)，掌握了客戶的基本資料，用寫磁條機(jī)將數(shù)據(jù)輸入一個(gè)空白磁卡，這時(shí)如果再有取款密碼，即可使用“克隆卡”在銀行聯(lián)網(wǎng)的自動(dòng)柜員機(jī)上輕松提款或在商業(yè)部門的POS上進(jìn)行消費(fèi)。而且盜取磁條信息和密碼的方法也非常簡(jiǎn)單，一些作案人為了盜取儲(chǔ)戶密碼，常常裝作取款客戶，徘徊在自動(dòng)柜員機(jī)旁或在其上面安裝微型攝像機(jī)竊取儲(chǔ)戶取款信息，還有的冒充銀行ATM管理人員，以調(diào)試數(shù)據(jù)等理由，騙取取款人的銀行卡信息，然后，如法炮制，實(shí)施犯罪。

關(guān)于儲(chǔ)戶存款被冒領(lǐng)的責(zé)任問題，有關(guān)法律專家分析，如果銀行已經(jīng)履行了正常的保密義務(wù)，儲(chǔ)戶存款是由于本人疏忽致使資料被他人竊取的，銀行不需要承擔(dān)任何賠償責(zé)任。因此，提醒廣大居民，使用信用卡、儲(chǔ)蓄卡在自動(dòng)柜員機(jī)上取款時(shí)，一定要警惕周圍是否有可疑人員或微型攝像機(jī)探頭，輸入密碼的時(shí)候應(yīng)用左手遮住密碼按鍵，以防被不法分子竊取賬戶信息，盜取賬戶存款。

l 當(dāng)心存折里的錢“不翼而飛”

近年來，關(guān)于銀行卡被“克隆”的報(bào)道不時(shí)見諸報(bào)端，但令人想不到的是，如今使用防偽技術(shù)印制、帶有數(shù)據(jù)磁條、蓋有銀行印章的存折也成了不法分子“克隆”的對(duì)象。從遼寧、貴州、云南等地警方破獲的多起存折“克隆”案來看，犯罪嫌疑人利用高科技手段竊取存款人信息，“克隆”存折冒領(lǐng)存款，直接影響到了存款人資金的安全。

存折之外有“存折”

貴陽(yáng)的張先生去年9月份在某銀行儲(chǔ)蓄所開立了活期儲(chǔ)蓄賬戶，并存入10萬元現(xiàn)金，可數(shù)天之后，他到銀行取款時(shí)，卻被告知存折上的款項(xiàng)已經(jīng)被人憑存折和密碼支取。張先生不解：我的存折上沒有取款記錄，并且密碼只有我一個(gè)人知道，怎么能被別人支取了呢？

經(jīng)過銀行查證，確認(rèn)是在張先生的存折之外有一個(gè)“克隆”存折，冒領(lǐng)人持“克隆”存折和密碼，分三次在辦理通存通兌的兩家儲(chǔ)蓄所支取了99980元。公安機(jī)關(guān)接到報(bào)案后，根據(jù)銀行的監(jiān)控錄像等情況迅速展開偵破，最終將三名犯罪嫌疑人抓獲。令人驚訝的是，這個(gè)團(tuán)伙的“頭目”竟然是貴州某大學(xué)計(jì)算機(jī)專業(yè)的本科畢業(yè)生，他們配有手提電腦、高檔印刷機(jī)等作案工具，已經(jīng)先后在長(zhǎng)沙、常德等地作案30余起。

克隆存折如何“出籠”

據(jù)犯罪嫌疑人交代，他們一般是三人配合作案，其中一人在儲(chǔ)蓄所的柜臺(tái)旁以存款做掩護(hù)，另外兩人在“目標(biāo)儲(chǔ)戶”旁假裝等待填寫憑條，從而偷看儲(chǔ)戶的戶名和存折金額等信息，或者通過儲(chǔ)戶隨意丟棄的作廢憑條竊取信息，等儲(chǔ)戶到柜臺(tái)存（取）款時(shí)，早已等待在此的那個(gè)“存款人”便趁儲(chǔ)戶輸入密碼時(shí)竊取密碼。然后，他們立即偽造與儲(chǔ)戶姓名相同的假身份證，到銀行存入小額存款，獲取活期存折，再用電腦將所竊取的信息“克隆”到新存折上，此后再以這個(gè)以假亂真的存折盜取儲(chǔ)戶存款。

據(jù)警方經(jīng)偵察人員介紹，除此以外還有一些“克隆”案件是因儲(chǔ)戶盲目泄露存款信息造成的。此類案件的作案者大多選擇經(jīng)商人員下手，往往投其所好，拋出“大批購(gòu)貨、價(jià)格優(yōu)惠”等誘餌，令對(duì)方高興之余失去警惕。然后他們?cè)僖髮?duì)方在其指定的銀行存入一定款項(xiàng)，并告知賬號(hào)和密碼，謊稱供他們查詢公司的實(shí)力和信譽(yù)情況。存款人往往會(huì)認(rèn)為存折在自己手上，可以“不見兔子不撒鷹”而照辦。這時(shí)，作案者便用與存款人姓名相同的假身份證到同一銀行開立一張小金額存折，并將余額進(jìn)行涂改。此后，作案者借故提出當(dāng)面檢驗(yàn)存折余額的要求，并趁查驗(yàn)之際將兩個(gè)樣式、戶名、余額均相同的存折“調(diào)包”，選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)用真存折將存款悄悄支取。等存款人確認(rèn)生意沒做成，想把存款取回時(shí)才發(fā)現(xiàn)手中是一張“克隆”存折。

如何防范克隆存折

關(guān)于存款被“克隆”存折冒領(lǐng)的責(zé)任問題，多數(shù)情況下法院會(huì)認(rèn)定銀行和儲(chǔ)戶雙方均負(fù)有責(zé)任。銀行存折背面印有“因儲(chǔ)戶密碼保管不當(dāng)造成的損失，銀行不負(fù)責(zé)任”的儲(chǔ)戶須知，儲(chǔ)戶到銀行存款應(yīng)視為接受這一條款，所以，因密碼保管不當(dāng)而被冒領(lǐng)，儲(chǔ)戶應(yīng)負(fù)有一定責(zé)任；另外，銀行不能履行謹(jǐn)慎核查存折的義務(wù)，也負(fù)有一定責(zé)任。根據(jù)具體情況，法院一般會(huì)判定儲(chǔ)戶負(fù)擔(dān)20%～80%的損失。

因此，廣大儲(chǔ)戶應(yīng)引起重視，加強(qiáng)對(duì)存折“克隆”的防范。首先，在銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫存取款憑條或輸入密碼時(shí)，應(yīng)查看周圍是否有陌生人，輸入密碼應(yīng)一手按鍵，一手對(duì)輸入情況進(jìn)行遮擋；二是填寫有誤的憑條不可隨意丟棄，應(yīng)撕碎或隨身帶走；三是在生意和賬務(wù)往來中，不應(yīng)將存折的賬號(hào)和密碼告訴他人；四是養(yǎng)成定期登折、對(duì)賬的習(xí)慣，如果發(fā)現(xiàn)不明原因的支取，應(yīng)及時(shí)通過電話、網(wǎng)上銀行等快捷方式對(duì)存折進(jìn)行臨時(shí)掛失，提請(qǐng)銀行保留監(jiān)控錄像，并及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，以最大限度地減輕損失。