如果說還有什么比打開當(dāng)代青年的體檢報(bào)告更緊張刺激？也許是打開他們的負(fù)債賬單。
數(shù)據(jù)顯示，全國有1.75億90后，其中只有13.4%的年輕人沒有負(fù)債，而86.6%的90后都接觸過信貸產(chǎn)品。
當(dāng)消費(fèi)貸和現(xiàn)金貸產(chǎn)品越來越多，消費(fèi)變得越來越容易，陷入“借貸”深淵的人也越來越多。中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，截止2020年6月30日，全國信用卡逾期半年未償信貸總額高達(dá)854億，是10年前的10倍多。逾期的借款人中，90后幾乎占了一半。
在豆瓣，“負(fù)債者聯(lián)盟”小組成立僅一年就吸引了34574名成員加入。無數(shù)身背數(shù)十萬貸款的年輕人們?cè)诮M中發(fā)帖講述自己的負(fù)債之路：深陷殺豬盤、創(chuàng)業(yè)失敗、賭博、家人重病、超前消費(fèi)……也有即將脫離巨額債務(wù)的網(wǎng)友們?cè)谶@分享自己的艱難“上岸”之路。
據(jù)“負(fù)債者聯(lián)盟”小組成員“呀哈哈”的統(tǒng)計(jì)，在2020年10月30日至11月30日期間，有844個(gè)賬號(hào)在組內(nèi)發(fā)帖，總負(fù)債額達(dá)到了1億7千萬，人均負(fù)債30萬。
而在公布年齡的405位成員中，20至30歲負(fù)債者共271人，占到了總?cè)藬?shù)的67%，其中負(fù)債金額超過100萬的人數(shù)達(dá)到11；30至40歲負(fù)債者共118，占到了總?cè)藬?shù)的30%，共有18個(gè)人負(fù)債金額超過100萬。
面對(duì)觸目驚心的數(shù)據(jù)，人們難免想要追問：為什么年輕人會(huì)背上巨額貸款？
勤儉節(jié)約開始退場
近年來，整天哭窮的年輕人們貢獻(xiàn)出來的消費(fèi)力不可謂不驚人。
例如在高端奢侈品領(lǐng)域，作為全球消費(fèi)市場中的主要增長動(dòng)力，中國市場個(gè)人奢侈品消費(fèi)占全球的比例從2012年的12%上升至2020年的33%左右。而深入到消費(fèi)者群體，我們可以發(fā)現(xiàn)，年輕人貢獻(xiàn)了大部分?！吨袊莩奁废M(fèi)者數(shù)字行為洞察報(bào)告》顯示2018年中國高端奢侈品市場中35歲以下消費(fèi)者的比例高達(dá)78%，零售額的貢獻(xiàn)率達(dá)到74%。
而到了2020年，30歲以下的消費(fèi)人群占比首次過半，支出貢獻(xiàn)從2018年的42%上升至47%。麥肯錫曾在《2019年中國奢侈品報(bào)告》直言“得中國者得奢侈品天下”。
而具體到消費(fèi)者群體，我們也許可以說誰能贏得年輕消費(fèi)者的心，誰就贏得中國市場。
新世代在中國改革開放和經(jīng)濟(jì)高速中成長，隨著家庭財(cái)富的增長，他們有著比上一代更強(qiáng)的消費(fèi)欲望，同時(shí)更高的教育水平和更開闊的眼界讓他們對(duì)生活品質(zhì)有著更高的要求，如今他們幾乎成為了各個(gè)領(lǐng)域的消費(fèi)主力。
早在2017年波士頓咨詢公司和阿里研究院聯(lián)合發(fā)布的《中國消費(fèi)新趨勢(shì)》報(bào)告中就指出隨著中國人口結(jié)構(gòu)的成熟，出生于1980年以后的年輕消費(fèi)者成為中國消費(fèi)經(jīng)濟(jì)增長的極大潛力股。相對(duì)于生于50、60、70年代的“上一代”，生于80、90、00年代的中國人往往被稱為“新世代”。根據(jù)波士頓咨詢公司的測算，在2021年中國成熟的新世代消費(fèi)者（18—35歲）在中國城鎮(zhèn)15—70歲人口中比例將超過46%，在城市消費(fèi)額上激增至2.6萬億，超過上一代0.2萬億。在2016—2021年間，新時(shí)代消費(fèi)力的同比復(fù)合增長率為11%，是上一代增長率的兩倍有余。
可讓人困惑的是：年輕人的錢究竟從哪里來？
超前消費(fèi)成為最主要的欠債原因
消費(fèi)金融的出現(xiàn)填補(bǔ)了年輕人們消費(fèi)能力與消費(fèi)欲望之間的鴻溝。
清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心發(fā)布的《2019中國消費(fèi)信貸市場研究》指出，整體上看消費(fèi)信貸的客戶呈現(xiàn)出年輕化趨勢(shì)，18到29歲占到總樣本數(shù)將近50%。收入分布上，月收入3000元到4999元占到總樣本數(shù)的76.01%，其次是5000元到9999元這一范圍。從受教育程度來看，專科、本科和職業(yè)學(xué)校學(xué)生占比較大。原因在于高學(xué)歷、高收入群體傾向于全款消費(fèi)，而學(xué)歷和收入更低的群體，償還能力弱、信息獲取渠道少，也不會(huì)選擇消費(fèi)金融。
過去人們最為熟悉的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品是信用卡，而從2014年京東推出首個(gè)依托電商場景的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“京東白條”起，消費(fèi)信貸開始加速發(fā)展。各互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局，極大地?cái)U(kuò)大了消費(fèi)借貸的覆蓋面和發(fā)展速度。到今天，五花八門的，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的“超低利率”、“0門檻申請(qǐng)”、“全民都可借”的線上現(xiàn)金貸產(chǎn)品幾乎涉及了每一個(gè)線上細(xì)分場景。只要你打開手機(jī)，無論是線上購物、直播打賞、觀看視頻、玩游戲、點(diǎn)外賣都可以借錢消費(fèi)。
小額的消費(fèi)借貸未必是件壞事。它增加了人們?cè)诮?jīng)濟(jì)上的自由度。這對(duì)每個(gè)人來說都很重要，尤其是對(duì)收入不高，消費(fèi)欲望強(qiáng)烈的年輕人來說更是如此。他們可以在某個(gè)時(shí)期獲取小額貸款來應(yīng)對(duì)緊急情況，或者能夠購買一些很需要但暫時(shí)無法負(fù)擔(dān)的東西，再通過定期還款來完成這次消費(fèi)，而不需要再向父母要錢。
但是當(dāng)人們過度透支“明天的錢”來填補(bǔ)無底的欲望時(shí)，它也會(huì)制造噩夢(mèng)。
不同于傳統(tǒng)銀行對(duì)信用卡的嚴(yán)格審批流程，往往要求持卡人具備穩(wěn)定的工作、良好的征信與具備還款能力的收入情況，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，尤其是巨頭的產(chǎn)品創(chuàng)造了一個(gè)“萬物皆可貸”的消費(fèi)環(huán)境的同時(shí)更是極大地簡化了人們借錢消費(fèi)的過程，把消費(fèi)信貸的審核門檻降低到年滿18周歲、通過實(shí)名驗(yàn)證即可。年輕人們只需要簡單的幾步操作：輸入密碼、錄入指紋、人臉識(shí)別，即可在短短幾秒鐘花別人的錢，滿足自己的消費(fèi)欲望。當(dāng)錢花的太過于容易時(shí)，你甚至可能是在不知不覺中產(chǎn)生的巨額消費(fèi)和背負(fù)了巨額債務(wù)。
在北京日?qǐng)?bào)在微博發(fā)起的提問“消費(fèi)信貸給你的生活帶來了什么影響？”中，4.3萬的人選擇了“便于消費(fèi)，解決燃眉之需”，而有6萬人選擇了超前消費(fèi)，加重生活負(fù)擔(dān)。
在“負(fù)債者聯(lián)盟”發(fā)帖統(tǒng)計(jì)中，超前消費(fèi)也成為負(fù)債人們最主要的負(fù)債原因。
或因?yàn)樘摌s無節(jié)制的消費(fèi)，或因?yàn)楸痪W(wǎng)貸套路、搞不清具體的網(wǎng)貸政策，年輕人們一步步從花唄、借唄、分期樂開始，注冊(cè)各種網(wǎng)貸平臺(tái)，在不知不覺中越花越多，從而欠下了巨額貸款，卻無力償還。
近四成負(fù)債者以貸養(yǎng)貸
此外，當(dāng)年輕人們習(xí)慣了超前消費(fèi)、借錢消費(fèi)的時(shí)候，缺乏儲(chǔ)蓄則成為了一種常態(tài)。
據(jù)《2020年中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》顯示，雖然在疫情的影響下，中國新一代年輕人里（35歲以下）開始儲(chǔ)蓄的人的比例從2018年的44%提升到51%，但仍然還有49%的年輕人沒有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。在開始儲(chǔ)蓄的人中，平均每個(gè)月儲(chǔ)蓄僅1334元。
缺少儲(chǔ)蓄的年輕人往往無法承受突如其來的意外，一旦失業(yè)或者生重病，就立刻陷入貧困，甚至可能因?yàn)楦恫怀龇孔舛兊脽o家可歸。在疫情期間，許多年輕人就面臨著缺少積蓄和失業(yè)的雙重危機(jī)，從而選擇通過借貸來解決“燃眉之急”，但又因?yàn)槭I(yè)而無力還貸，從而導(dǎo)致在多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)之間以貸養(yǎng)貸，“拆東墻補(bǔ)西墻”，最后導(dǎo)致利滾利越欠越多，債務(wù)徹底失控。
全球負(fù)債者聯(lián)盟
這種過度的消費(fèi)信貸現(xiàn)象并不是孤例，在消費(fèi)主義的浪潮下，全球都出現(xiàn)了年輕人借貸增長的趨勢(shì)。
根據(jù)Experian的數(shù)據(jù)，自2009年以來，美國的消費(fèi)者債務(wù)增長了19％，至目前的紀(jì)錄高點(diǎn)14.1萬億美元。其中自2015年以來，千禧一代（ 24至39歲的人）的平均債務(wù)總額增長幅度最大：58％。在這項(xiàng)研究中分析的Z世代（年齡在18至23歲之間）的第二高躍升為22％。
2020年，根據(jù)Experian發(fā)布的《2020年信用報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，美國Z世代普通消費(fèi)者的債務(wù)總額約為1.1萬美元，其中不包括抵押貸款。同樣，千禧一代的消費(fèi)者平均有2.7萬美元的非抵押債務(wù)，大概是信用卡，汽車貸款，個(gè)人貸款和學(xué)生貸款，而如果加上抵押貸款，千禧時(shí)代的消費(fèi)者平均擁有的債務(wù)甚至達(dá)到了23萬美元。
在英國青年婦女信托基金會(huì)對(duì)英國4000多名18至30歲的年輕人進(jìn)行的調(diào)查顯示，英格蘭和威爾士四分之一的年輕人不得不借錢來維持生計(jì)，幾乎一半的人不得不借錢才能使現(xiàn)金持續(xù)到月底，有五分之一的人利用透支來維持生計(jì)是現(xiàn)實(shí)生活。
與西方國家類似，在許多亞洲國家中，也出現(xiàn)了年輕人借貸增長的趨勢(shì)。根據(jù)馬來西亞破產(chǎn)管理署數(shù)據(jù)，在2013年至2017年8月舉報(bào)的破產(chǎn)案件中，年齡在25-44歲之間的債務(wù)人幾乎占60％。總干事拿督阿卜杜勒·拉赫曼·普特拉·塔哈指出，造成這一趨勢(shì)的因素很多，但其中許多只是想“開始自己的生活”。
2015年在馬來西亞大約有28％的學(xué)士學(xué)位持有者失業(yè)。許多其他人的工作勉強(qiáng)能維持生計(jì)：吉隆坡近50％的在職成年人的收入遠(yuǎn)低于中央銀行的官方生活工資。這迫使大量畢業(yè)生不僅拖欠學(xué)生貸款（51％的借款人未按要求付款），還拖欠其他債務(wù)，包括信用卡債務(wù)和個(gè)人貸款?！爱?dāng)他們開始自己的生活時(shí)，他們的財(cái)務(wù)狀況并不穩(wěn)定。有些人想結(jié)婚，想要買汽車或者房屋旅游等昂貴的禮物時(shí)，他們就需要錢。但他們的薪水可以算很低了，如果他們需要這些昂貴的物品，除了申請(qǐng)個(gè)人貸款外，他們還能去哪里？”
在印度，由于大學(xué)的入學(xué)人數(shù)激增，教育體系不堪重負(fù)，導(dǎo)致教學(xué)質(zhì)量下降，削弱了畢業(yè)生的就業(yè)前景，結(jié)果造成了大量低質(zhì)量就業(yè)、達(dá)到兩位數(shù)的青年失業(yè)率以及許多無力償還貸款的畢業(yè)生。據(jù)印度儲(chǔ)備銀行表示，截至2016年12月，印度學(xué)生總計(jì)貸款量達(dá)7233.6億盧比，其中95%為公立銀行發(fā)放。而，教育借貸不良資產(chǎn)由2015年的5.7%上升至2017年的7.7%。按價(jià)值計(jì)算，2017年3月，教育不良貸款累積達(dá)519.2億盧比（7.985億美元）。
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