編者按：本文來自微信公眾號(hào)“網(wǎng)易數(shù)讀”（ID:datablog163），作者：網(wǎng)易數(shù)讀，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。

這是網(wǎng)易文創(chuàng)數(shù)讀出品的「組學(xué)研究」第 4 期。

「組學(xué)研究」是一個(gè)聚焦豆瓣小組的欄目，豆瓣小組是一個(gè)神奇的存在，這里聚集了各式各樣好玩的年輕人，也為中文互聯(lián)網(wǎng)提供了諸多話題。

讀懂年輕人，先來讀懂「組學(xué)」。

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22 歲剛工作 4 個(gè)月，試用期工資 2 千，負(fù)債 1 萬；

27 歲提前消費(fèi)以貸養(yǎng)貸負(fù)債 11.2 萬；

欠債十萬，抑郁癥，有家人要養(yǎng)，如何從谷底生還；

和朋友創(chuàng)業(yè)失敗負(fù)債 10 萬，當(dāng)外賣騎手還錢；

……

這些是豆瓣小組「負(fù)債者聯(lián)盟」中隨處可見的帖子，帖子里動(dòng)輒金額上十萬的負(fù)債，是發(fā)帖者焦慮與壓力的來源。從發(fā)帖內(nèi)容上看，“超前消費(fèi)”“遭遇詐騙”“購(gòu)車購(gòu)房”“投資失敗”等是他們背負(fù)債務(wù)的常見原因。

網(wǎng)友們一邊調(diào)侃“一入網(wǎng)貸深似?！保贿吔蛔≌T惑買買買，沒錢還時(shí)只能以貸養(yǎng)貸，債務(wù)就這樣越滾越大。

負(fù)債，成為了一些年輕人生活中不可承受之重。

負(fù)債的年輕人，真的很多

在去年雙十一前夜，「負(fù)債者聯(lián)盟」沖進(jìn)了微博熱搜，之后它便頻頻出現(xiàn)在大家的視野中。目前，小組成員數(shù)量已經(jīng)突破 3 萬人。

小組規(guī)模不斷擴(kuò)張的背后，是殘酷的現(xiàn)實(shí)：這屆年輕人已經(jīng)開始負(fù)債了。

根據(jù)尼爾森發(fā)布的《中國(guó)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》，18 到 29 歲的年輕人中，有 86.6% 都在使用信貸產(chǎn)品，也就是說，只有 13.4% 的年輕人零負(fù)債。

這么多年輕人用明天的錢，享今天的樂，聽起來有點(diǎn)不靠譜，但真實(shí)情況并沒有這么夸張。42.1% 的年輕人使用花唄、信用卡等信貸產(chǎn)品消費(fèi)，并且在免息期內(nèi)還清了債務(wù)，如果扣除掉這個(gè)比例，年輕人群體中實(shí)質(zhì)性負(fù)債的比例是 44.5%。

其中，工作 90 后實(shí)質(zhì)性負(fù)債比例最高，為 57%，且遠(yuǎn)高于在校學(xué)生的 21% 和工作 95 后的 39%。

有意思的是，許多負(fù)債的年輕人都有一個(gè)共同特征：學(xué)歷高，掙得也多。

高薪、高知的年輕人負(fù)債更多，并不意味者他們是陷入債務(wù)危機(jī)的主力軍，他們有一定的償還能力，對(duì)未來更有信心，也更傾向于負(fù)債消費(fèi)。

負(fù)債也并非就是萬惡之源，對(duì)負(fù)債的合理利用，可以讓一些人充分的利用資金的時(shí)間價(jià)值，有人擺脫了困局，有人賺到了更多的錢。當(dāng)然，這里有個(gè)重要的前提——“合理”。

「負(fù)債者聯(lián)盟」之所以能戳中大家的痛點(diǎn)，問題就在于不合理的負(fù)債讓局面失控，這些負(fù)債者的生活正在步入深淵。

年紀(jì)輕輕，為何陷入負(fù)債的谷底

和已經(jīng)成家立業(yè)的中年人不同，房貸對(duì)于年輕人負(fù)債率的影響有限。還貸的壓力比鬧鐘好使，不過初入社會(huì)，大部分年輕人還沒錢或者沒資格買房。

于是，借來的錢大都花在了“買買買”上?；ヂ?lián)網(wǎng)分期消費(fèi)和信用卡是年輕人最常用的兩種信貸產(chǎn)品，他們?cè)率杖氲?30.6% 都要用來償還這些借款。

和信用卡相比，互聯(lián)網(wǎng)分期產(chǎn)品雖然額度小，但用起來方便，不需要年費(fèi)，申請(qǐng)門檻也更寬松，在年輕人中的滲透率明顯更高。

滿足基本生活用度、提升生活品質(zhì)和休閑娛樂，是他們使用信貸產(chǎn)品的主要消費(fèi)用途，正是這些看似很平常的消費(fèi)，讓他們背上了債務(wù)的大山。

超市買包零食、水果攤付個(gè)水果、再到買件衣服和球鞋……用花唄等互聯(lián)網(wǎng)分期產(chǎn)品付個(gè)款，感覺也沒花什么錢，但積少成多，甚至開始超前消費(fèi)，就可能把控不住了。

「負(fù)債者聯(lián)盟」小組中有不少這樣的例子：一開始為了自己喜歡的某件商品沒忍住大手大腳花錢，把錢不當(dāng)數(shù)，之后越陷越深：

2016 年到手收入是 60000/年，借款讓我陸陸續(xù)續(xù)有了與收入不匹配的護(hù)膚品、衣物、iPad，2017 年中負(fù)債 5-6 萬……難以容忍生活品質(zhì)下降，又沒有額外增加的收入，結(jié)果就是 2020 年底負(fù)債 282,386.43。 

有人自詡是暖男，平時(shí)花錢就大手大腳，談戀愛后每個(gè)月花銷幾萬元。最后債務(wù)越滾越大，甚至以貸養(yǎng)貸，實(shí)在支撐不住，只能向家人哭著坦白：

從一個(gè)平臺(tái)借錢去還另一個(gè)平臺(tái)，就這樣大概持續(xù)了兩年多……每次和她出去，吃飯的錢，逛街買東西的錢，所有所有的錢都是我這邊付的，到后來真的一發(fā)不可收拾，索取越來越多，我真的快沒法子去支撐她的要求，以至于后來每個(gè)月還賬都得還好幾萬。

除了戀愛社交，運(yùn)動(dòng)健身保健或者是美容，也可能讓人掉入債務(wù)的無底洞：

之前年少不懂事，被整容機(jī)構(gòu)洗腦，一口氣貸了六萬整了容。剛開始還能一點(diǎn)點(diǎn)還，肺炎爆發(fā)直接失業(yè)?，F(xiàn)在已經(jīng)無力償還了，爸媽每天都接到貸款公司的電話和短信。

看起來，如果能控制住自己消費(fèi)的欲望，似乎就可以高枕無憂了？但是，明天和意外，你永遠(yuǎn)不知道哪個(gè)會(huì)先來。

「負(fù)債者聯(lián)盟」小組中一位組員的母親在 2019 年底突然生病癱瘓，一直是月光族的他為了照顧母親，欠了 30 萬的債務(wù)，每個(gè)月卻只能存下 4000 元，只得在組里求助：

母錢看病還有買學(xué)校里沒有房產(chǎn)證的房子給母親住，讓我一下子欠債三十多萬?，F(xiàn)在有七萬多借唄，有幾萬信用卡，有三萬親戚的，還有 14 萬家人的。

有人野心勃勃投資期貨，從虧損到幾輪補(bǔ)倉(cāng)，最終負(fù)債 74 萬元。還有人在出車禍后心情郁悶，在音樂平臺(tái)與網(wǎng)友聊天解悶，越聊越投機(jī)，卻不料對(duì)方是騙子，從此陷入了“殺豬盤”，被騙取了 13 萬元，無奈加入「負(fù)債者聯(lián)盟」訴苦。

失控的負(fù)債到底有多可怕

欠債原因各不相同，但欠債的結(jié)果往往只有兩個(gè)：要么還錢，要么毀滅。

我們統(tǒng)計(jì)了「負(fù)債者聯(lián)盟」小組成員的負(fù)債情況，僅僅從發(fā)帖的標(biāo)題顯示的金額來看，組員平均的欠款金額達(dá)到了驚人的 36.7 萬元。

這個(gè)數(shù)據(jù)可能受到了一些極端數(shù)據(jù)的影響，但從中位數(shù)來看，平均欠款也達(dá)到了 16 萬元，大多數(shù)成員的欠款數(shù)額在 10 - 50 萬元之間。

剛開始的欠錢數(shù)目可能只是一個(gè)小窟窿，一旦失控，只得拆了西墻補(bǔ)東墻，最終債臺(tái)高筑。

借貸平臺(tái)上的“逾期”每天都在新增計(jì)數(shù)，數(shù)字越來越大，心理的壓力也越來越大，在「負(fù)債者聯(lián)盟」組內(nèi)的帖子中，“焦慮”“壓力”“可怕”等表示負(fù)面情緒的詞匯屢見不鮮。

無法填滿的債務(wù)就像駕駛一輛馬車，一旦失控就很難回到正軌。

網(wǎng)貸平臺(tái)的催收手段五花八門，連續(xù)不斷的電話往往是第一步。還不上錢，不少催債公司會(huì)開始“爆通訊錄”，找到負(fù)債人親朋好友以及同事領(lǐng)導(dǎo)的電話，讓他們催負(fù)債人還錢，甚至對(duì)你“暴力催收”：

昨天催收打電話給了兩個(gè)朋友，今天接到電話說要寄材料到公司和戶籍地。唉，自己挖的坑，現(xiàn)在開始承受吧。做好了爆通訊錄的打算，真爆了通訊錄就干脆拖著了，先把欠朋友的錢還上。

另外，信用卡逾期超過寬限期限，會(huì)留下征信不良記錄，花唄、京東白條等也已經(jīng)開始接入征信，而征信不良記錄會(huì)留存五年。

被催收、爆通訊里、影響征信、被起訴……負(fù)債人承受的負(fù)債之苦更像一張聯(lián)動(dòng)的網(wǎng)，將人團(tuán)團(tuán)包圍：

一個(gè)月被起訴四次，兩條失信，目前老賴中，被限制高消費(fèi); 更多的起訴與糾紛還在送來的路上，沒想過以后還能上岸，就這樣行尸走肉般的混著日子，被催收，被上門，被歧視，工資被扣，上公安局，上法院，上檢查院。

而且要明白的是，無法償債影響的并非只是一個(gè)人，還會(huì)將他們的家庭也拖入到債務(wù)的無底洞中，一起沉淪：

剛結(jié)婚老公賣車開店投資欠債十幾萬 ……今年武漢疫情突然打破了現(xiàn)金流平衡，開始各種網(wǎng)貸借錢，每天想著欠債 80 萬就想哭，晚上失眠，如果不是有孩子早就離婚了。

陷入債務(wù)的漩渦中，該如何上岸

面對(duì)債務(wù)的大山，3 萬多個(gè)負(fù)債人在「負(fù)債者聯(lián)盟」里抱團(tuán)取暖、互相激勵(lì)，想要盡早上岸。

組長(zhǎng)“天邊的歐皇”在組規(guī)中寫到，“無論是什么原因?qū)е履惚成蟼鶆?wù)，都?xì)g迎加入本組打卡還債，慢慢把存款從負(fù)數(shù)變?yōu)檎龜?shù)?！痹缛胀私M，是「負(fù)債者聯(lián)盟」組員的共同目標(biāo)。

在「負(fù)債者聯(lián)盟」中，大家稱還清欠款為上岸。目前，已經(jīng)有不少組員成功上岸，并且寫下了他們的上岸之路。

他們總結(jié)出的上岸方法有許多種，包括找一份穩(wěn)定工作、向父母愛人坦白、提高收入、理清欠款利率等等。

“加油”和“努力”是上岸貼中最常見的詞匯，組員們互相鼓勵(lì)，希望自己也希望對(duì)方能努力工作，提高收入，堅(jiān)持到上岸這一天。

他們會(huì)在帖子里建議兼職，提醒對(duì)方不要輕信賺快錢的工作。有組員記錄了自己做多份兼職還清自己 5 萬欠款的過程：

瘋狂地在網(wǎng)上找兼職，先做 100 元一天的打字員，后來改做海淘的分揀員，一天工作 24 小時(shí)，240 元，變賣自己不需要的東西，同時(shí)把車租出去給人跑滴滴。最終，在努力一年多后，欠款終于清零。

一些組員提出了理性還款的方案，建議負(fù)債的組員用表格詳細(xì)地列出自己的開支和還款計(jì)劃，并計(jì)算利息，開源節(jié)流，逐步上岸。

向父母親友坦白，也是不少組員給出的建議。好面子、怕親人傷心、失望等理由，讓許多人一拖再拖，但也有網(wǎng)友在坦白后獲得了父母的理解和幫助，被家人“強(qiáng)撈上岸”：

最終還是家里人坦白了，家里人很傷心，也很失望，畢竟幫了兩次了……盡管父母很氣也很失望，最后還是一起想辦法先解決網(wǎng)貸。組里其他還在不知所措的朋友一個(gè)忠告，能早點(diǎn)坦白就早點(diǎn)坦白，不要把錯(cuò)誤越搞越大，到最后收不了場(chǎng)就真的沒人幫了。

或是被消費(fèi)的欲望沖昏頭腦，或是被生活的不幸拖入深淵，不管負(fù)債失控的原因如何，不論負(fù)債多少，正視自己的債務(wù)問題，并開始上岸之路，這是一個(gè)好的開始。

每當(dāng)有組員成功上岸，「負(fù)債者聯(lián)盟」的成員都不吝稱贊，回復(fù)中充滿了“恭喜”和“替你開心”。同病相憐的組員們，往往能更好地幫助負(fù)債者重新規(guī)劃生活。而上岸者的現(xiàn)身說法，給負(fù)債者增添了信心。

在金庸的武俠小說中，大俠跌落峽谷，往往能得到高人相助，最終練成神功。然而對(duì)于跌落負(fù)債深谷的人，「負(fù)債者聯(lián)盟」也可以是一個(gè)宣泄情緒、尋求經(jīng)驗(yàn)的平臺(tái)。

有的人痛定思痛重新出發(fā)，但不是每個(gè)人都這么幸運(yùn)，有些人可能永遠(yuǎn)就留在了谷底，直到負(fù)債的浪潮將他徹底席卷。