現(xiàn)年29歲的李揚（化名）四年前在一家進出口公司工作，由于業(yè)務(wù)上的關(guān)系，認識了如今的丈夫趙瑞，趙瑞在一家外企物流公司做業(yè)務(wù)員。兩人在接觸中產(chǎn)生了感情， 2002年，兩人步入了結(jié)婚的殿堂。 新婚伊始，李揚的月薪是四千多，趙瑞的月薪雖然也只有兩三千，但是做業(yè)務(wù)的他每月的提成都有六、七萬左右。幾年下來，趙瑞積蓄豐厚，因此，在雙方父母的資助下，兩人在天河區(qū)華景新城一次性付款65萬元，購買了一套100多平方米的住房。組建了溫馨幸福的愛巢。
由于生活條件優(yōu)裕，李揚一直以來，對生活的質(zhì)量要求很高。買化妝品、衣服都要夠得上檔次，只要自己看上的物品，從來沒有眨過一下眼，是一位不折不扣的shopping高手。趙瑞賺錢雖然辛苦，但對錢也沒有什么概念。夫妻兩人都是把金錢看得很淡的人，對個人的開支都不加約束，因而每個月的開銷都比較大。
在朋友的推薦下，李揚也曾進行一些小的理財投資，例如購買基金、債券等等，不過夫妻兩人在投資上又比較保守，都是一些風險性小的投資，而且投資額也不是很大。2003年6月，李揚又在天河區(qū)花23萬一次性購買了一套40平方米的二手房，專門用做收租。
結(jié)婚后，善解人意的李揚不愿意看到丈夫如此辛苦，在她的建議下，趙瑞調(diào)換了一個部門，不做業(yè)務(wù)做管理了，這樣雖然收入只有不到2萬元，但是人清閑了很多。
2003年底，夫妻兩人想為美滿的家庭再添一道幸福的光彩。于是，李揚離職在家做起了全職太太，想生一個小寶寶。在做全職太太期間，李揚有更多的時間去shopping，無節(jié)制地往家里購買寶寶和她的高檔物品，花銷大得驚人。
2005年3月，可愛的天使小小出生了。有了小孩后，開銷更增加了很多，李揚這才意識到經(jīng)濟上的壓力，于是她開始做家庭開支記錄，結(jié)果驚奇的發(fā)現(xiàn)全家的每月的開支超過了一萬元。占到了丈夫的一半多的收入。
李揚以前是個花錢沒有顧慮的全職媽媽?，F(xiàn)在雖然為了孩子的將來，偶爾也會克制一下自己的瘋狂購物行為，但對于每個月龐大的開銷來說，這無疑是杯水車薪。以前的無憂太太現(xiàn)在有了煩惱，為了家庭的幸福前景，李揚不得不考慮一下家庭財經(jīng)的規(guī)劃。
目前，李揚家的人民幣存款80萬元；另外在天河區(qū)還有一套40平方米的二手房（一次性買斷）出租，每個月有1600元的房租收入；還有三年期國債七萬元和五年期國債六萬元；十萬元十年期信誠保險公司一本多利兩全保險（分紅型）（一次性躉繳）和五萬元五年期平安保險公司平安聚寶盆兩全保險（A）（一次性躉繳）；外加三萬元股票套牢。李揚請人估算了一下資產(chǎn)，包含現(xiàn)金存款在內(nèi)大概有200萬。
經(jīng)過李揚的壓縮消費，他們家如今的支出如下：生活開支和供老人的贍養(yǎng)費每個月共約1萬元；小寶寶的教育、疾病方面的保費支出是每年7700元；李揚由于沒有工作，投入的保險要多一些，各項保險加起來每年的保費支出約9000元多；丈夫由于公司提供了醫(yī)療保險及社保，私人投入的保險額相對要少一些，每年保費支出為6600元。
李揚和丈夫都是獨生子女，趙瑞還是少數(shù)民族，按照有關(guān)規(guī)定，他們可以再生一胎。而且可愛的小小的到來給這個家庭增添的樂趣更是無法言表的，他們決定再3年內(nèi)再生一個小寶寶，這樣一來，李揚只有犧牲自己的事業(yè)，在家做長期的全職媽媽了。
7月3日，李揚求助于本刊熱線020—34303171，要求本刊根據(jù)她家的實際情況為她量身訂做一個財務(wù)方案和投資方案。李揚的理財需求如下：
1、根據(jù)自己要長期做全職媽媽的實際情況，李揚想有效的處理家庭資金的合理安排，最大可能的規(guī)避風險。近期，要為小小的將來積蓄一筆教育基金的同時，還要為第二個孩子的出生做一些現(xiàn)實合理的財務(wù)規(guī)劃。
2、李揚打算未來2年內(nèi)在天河或者是老東山區(qū)購買一套房子120平米左右的房子自住，把現(xiàn)住華景新城的房子出租?？煞慨a(chǎn)新政出臺后，李揚不知道投資房產(chǎn)還是不是有利可圖？同時，越秀區(qū)和東山區(qū)合并后，不知道該區(qū)的房價會受到什么樣的影響？
3、李揚目前一年內(nèi)沒有買車的打算，想等到小小滿兩歲的時候，再買輛12萬元左右的車帶孩子出去旅游。
分析
因為李揚家庭財務(wù)情況可以說已經(jīng)順利度過了初期創(chuàng)業(yè)期，家庭資產(chǎn)已經(jīng)完成初步積累，以上三項需求對李揚家庭而言都是近期可以達到的目標，只要安排好財務(wù)規(guī)劃，完全可以提前享受“妻子、兒子、房子、車子”全包括的天倫之樂。唯一值得商榷的是李揚要做全職媽媽，這可能給家庭增加一些負擔，但是我們認為，如果李揚能切實處理好家庭的一切事務(wù)，對丈夫的支持和幫助也是無法用貨幣來衡量的。畢竟，李揚與丈夫趙瑞的收入差距還是有一定距離，而且這個原本家底殷實的家庭也完全有能力可由一個人支撐。
一、 財規(guī)劃前的財務(wù)狀況和現(xiàn)金流向
表一、李揚家庭資產(chǎn)負債簡表（單位：元）
資產(chǎn)
負債
現(xiàn)金＋銀行存款
800,000
短期負債
0
國債＋投資型保險＋股票
310,000
長期負債
0
房產(chǎn)（按購入值）
880,000
總資產(chǎn)
1,990,000
總負債
0
凈資產(chǎn)
1,990,000
圖一、資產(chǎn)分布簡圖
表二、李揚家庭年現(xiàn)金流向表（單位：元）
年收入
年支出
趙瑞工資
240,000
家庭消費＋供養(yǎng)老人
120,000
40平米房租
19,200
小小的教育醫(yī)療
7,700
金融資產(chǎn)收益（按平均2.5％計算）
7,750
保險費
15,600
總收入
266,950
總支出
143,300
凈收入
123,650
由上述圖表可以看出：在無負債的情況下，家庭資產(chǎn)達到約200萬元。近期實際家庭用款仍集中在消費方面，因此如果增加一些長短期的投資，是可行的。另一方面，可以看出，李揚家庭偏向于保持高品質(zhì)的生活方式，因此盡早購入房產(chǎn)，隨后購入汽車，生活又會增添新的光彩。
二、理財規(guī)劃方案
1、家庭主要資產(chǎn)和負債的置換，及時選定新購房產(chǎn)。
李揚沒有家庭負債，金融資產(chǎn)超過實物資產(chǎn)，占總資產(chǎn)的56％，尤其是80萬元銀行存款實在太浪費，應(yīng)該盡早轉(zhuǎn)換一部分。房產(chǎn)既是消費品又是投資品，是家庭好的選擇。投資建議是：在東山、天河購入面積約120平米的四房單位的房產(chǎn)。理由：
A、廣州作為經(jīng)濟蓬勃、人才流入不絕的城市，住房需求將持續(xù)旺盛，購房仍然不失為一項理想的投資項目。東山與越秀并區(qū)是經(jīng)濟、教育強強聯(lián)合，對該區(qū)的房價只有利好消息，因而在原東山區(qū)購房，無論是自用現(xiàn)在還是投資都是較好的時機。
B、為迎接即將出生的寶寶，可以考慮自用，新房既可以為新寶寶準備一間漂亮舒適的BB房，也要考慮大孩子即將上小學，為他爭取優(yōu)質(zhì)小學學位的情況，選擇在教育資源比較豐富、品質(zhì)較高的原東山區(qū)。
C、今年可以用不超過20萬元在原東山區(qū)或天河區(qū)支付首期款按揭購入單價8000元/平米左右的120平米住宅自用，貸款76.8萬元20年按揭每月等額還款為5200.9元，原華景新城的住宅可以放租，每月租金約2500元，加上40平米房出租收入1600元，這樣每月實際供樓款僅1100元，對家庭而言完全可以接受。
D、120平米左右戶型在房產(chǎn)新政策實施之后，非常受歡迎，是當前二次置業(yè)的首選戶型。
雖然是貸款借錢，實際上由于借用資金提前完成購房計劃，提高生活品質(zhì)，還考慮到未來孩子的教育計劃，避免了可能會支付的擇校費，在未來通漲的預(yù)期下，資金的成本是越來越小的。這樣銀行存款等金融資產(chǎn)對總資產(chǎn)的占比降到約三分之一。
另說明：由于面積不超過144平米豪宅標準，二手交易不必支付5％的交易稅，因而華景新城的房子在詢價較優(yōu)的情況下出售也是可以選擇的方案。
2、推遲一年購入小汽車
汽車是持續(xù)消費品，最好到明年一次性支付購入價值18萬元－20萬元之間的小汽車。因為購入汽車的費用是一次性的，尤其是汽車在中國加入WTO承諾的5年保護期即將到期時，價格下跌是顯而易見的；而同類型汽車使用維護費用每月約1500－2000元，使用、維護費用是購買汽車的首要考慮因素，由于全球性石油漲價，特別是汽油費將成為主要的支出項目。所以買車主要應(yīng)考慮使用維護費用對家庭整體費用的沖擊。在每月10000元的消費支出和1100元按揭供款之外，安排2000元的車輛使用維護費用還是比較寬裕的。
3、合理安排子女的教育基金和養(yǎng)育基金。
首先，李女士應(yīng)該認識到新的BB到來不會成倍增加家庭消費支出，每月10000元的家庭消費支出可以不必特別限制，理財規(guī)劃前的現(xiàn)金年凈收入就超過12萬元。由于育兒經(jīng)驗積累，將來幼兒費用支出最大的可能將是小小原來7700元年支出增加為兩個小孩共支出10000元，這對家庭而言并不是突出的負擔。值得認真考慮的是如何合理安排子女的教育基金和養(yǎng)育基金。理財建議是：堅持穩(wěn)健的投資，選擇多樣的資產(chǎn)形式。
其一：購房后剩余的銀行存款60萬元可以分出三分之一繼續(xù)進行長期（3年－5年）的定期儲蓄或繼續(xù)增持國債，并將每月收支節(jié)余資金逐步滾動增加投入，作為將來子女教育教養(yǎng)的基金；
其二：趙瑞和李揚都在涉外機構(gòu)工作，應(yīng)有不少外匯收入或有機會兌換外匯。將剩余銀行存款的三分之一根據(jù)幣種購入銀行推出的理財產(chǎn)品或投資基金：例如最新推出的“匯理財”五個月美元或港幣理財產(chǎn)品，期限短、本金保障而年收益率可達3％-3.2%。
其三：視情況將余下存款作為應(yīng)急資金，全部存為銀行的通知存款。銀行活期存款收益低，加上扣除利息稅后幾乎可以忽略不計?？梢詫⑦@部分資金的80％存為七天通知存款，另外20％存為一天通知存款，在急用時可隨時調(diào)用，存款利率最高達1.62％（七天通知存款）。特別是明年需要買車時，看中了車型，即可下定購買。
4、增加家庭支柱——主要經(jīng)濟來源的保障
趙瑞成為家庭的頂梁柱。如果沒有每月20000元的工薪收入，所有的家庭計劃和理財方案都無從談起。因此家庭對趙瑞的保障就是對全體成員的保障。理財建議：
A、在趙瑞原有6600元保費支出基礎(chǔ)上，增加例如重大疾病保險和人身意外傷害保險等商業(yè)保險險種，一年新增加的保費約10000元。
B、趁趙瑞還處于事業(yè)的上升期，鼓勵他除了管理工作以外能兼職做業(yè)務(wù)拿到提成，盡可能為完成家庭規(guī)劃積累資金。
三、規(guī)劃后的現(xiàn)金收支
表三、理財規(guī)劃后的現(xiàn)金流向表
年收入
年支出
趙瑞工資
240,000
家庭消費＋供養(yǎng)老人
120,000
房租
49,200
子女教育醫(yī)療
10,000
按揭
62,400
汽車使用維護
24,000
金融資產(chǎn)收益（按2％計算）
18,200
保險費
27,000
總收入
307,400
總支出
243,400
凈收入
64,000
由上表可以看出，在連續(xù)兩年購房及購車之后，在將舊房出租、新添一個BB的條件下，仍有六萬多元的節(jié)余資金，可以繼續(xù)投入到子女教養(yǎng)基金中去，或備以不時之需。
四、金融工具參考
通過案例我們可以得知，李揚是一個頗有愛心和責任心的好主婦，但是鑒于要實現(xiàn)做全職媽媽的夢想，李揚肯定沒有更多的時間去關(guān)注理財，因此，在使用金融工具方面，建議選擇簡單、易操作的上海浦東發(fā)展銀行的個人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以隨時查詢家庭的資產(chǎn)負債情況以及現(xiàn)金收支情況，還可以對定期、活期、通知存款等所有銀行帳戶進行實時和預(yù)約規(guī)則調(diào)度，更有通達全國任何銀行網(wǎng)點的資金匯劃和支付便利，基金、外匯、股票的操作也全部包含，基本上除了現(xiàn)金存取之外的主要個人
銀行服務(wù)都在互聯(lián)網(wǎng)上安全實現(xiàn)。無疑是白領(lǐng)人士的最好選擇。
張暉 經(jīng)濟學碩士 上海浦東發(fā)展銀行廣州分行
個人金融部財富管理中心負責人
