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來(lái)源丨10萬(wàn) 爆款文在線答疑（節(jié)選）

整理丨微信公號(hào)「財(cái)策研習(xí)社」

圖片丨Unsplash

前段時(shí)間，針對(duì)財(cái)策研習(xí)社10萬(wàn) 熱文《一位資深律師眼里的人壽保單》文尾留言區(qū)展開(kāi)的討論，我們特邀財(cái)富管理圈的大咖律師于永超先生舉辦了一場(chǎng)線上直播答疑活動(dòng)（本文文尾可以回聽(tīng)）。

今天，為大家分享于永超先生在活動(dòng)中的精彩觀點(diǎn)的第一部分~小板凳，排排坐，一起聽(tīng)男神聊聊~

《一位資深律師眼里的人壽保單》

Case 回顧

女兒即將步入婚姻的殿堂，作為父親的張先生喜憂參半。他想給女兒一筆不菲的婚嫁金，但他最擔(dān)心的是如果未來(lái)女兒婚姻遭遇風(fēng)險(xiǎn)，這筆財(cái)產(chǎn)能不能被界定為女兒的個(gè)人財(cái)產(chǎn)而不被分割？

 

我為張先生做了這樣的安排：

1. 女兒結(jié)婚前把這筆婚嫁金直接給到女兒

2. 女兒做投保人

    女兒自己做被保險(xiǎn)人

    女兒的媽媽（張先生太太）做受益人

這樣的安排起到了一個(gè)重要的法律作用：

1. 明確了這筆財(cái)產(chǎn)是女兒的婚前財(cái)產(chǎn)；

2. 通過(guò)這樣的金融架構(gòu)及法律功能鎖定了婚后財(cái)產(chǎn)個(gè)人所有；

3. 財(cái)產(chǎn)形成閉環(huán)，一旦發(fā)生極端風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)回歸母親所有。

 

具體而言，這份保單規(guī)劃有四個(gè)功效：

1. 確認(rèn)和鎖定女兒個(gè)人的婚前財(cái)產(chǎn)；

2. 女兒在婚后可以掌握財(cái)產(chǎn)的控制權(quán)；

3. 避免女兒個(gè)人財(cái)產(chǎn)婚后混同為共有財(cái)產(chǎn)；

4. 女兒可以指定、修改和追加受益人，決定和調(diào)整財(cái)產(chǎn)的最終歸屬。

這就是婚前財(cái)產(chǎn)隔離、守護(hù)的一種金融和法律制度。

 于永超：

這個(gè)問(wèn)題問(wèn)得很好，從父母掌握財(cái)產(chǎn)控制權(quán)的角度而言也非常有道理。

但任何一個(gè)保單的安排都不可能也不應(yīng)該適用于所有人，也不是任何一個(gè)保單安排都能夠滿足客戶的所有需求，主要還要是看父母以及女兒對(duì)財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)的思考視角以及財(cái)富安排的訴求是什么。

初心決定方向，方向決定方案。

聚焦到上述案例，我們所設(shè)定的架構(gòu)要解決的核心訴求是：這筆財(cái)產(chǎn)如何由女兒在法律上持續(xù)安全持有并且掌握充分的控制權(quán)。

如果父母作為投保人，情況會(huì)有所不同。

不同在哪里？

1. 女兒沒(méi)有財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，也沒(méi)有控制權(quán)。

如果女兒要用這張保單臨時(shí)變現(xiàn)、短期救急，比如保單質(zhì)押貸款或者退保，她就完全沒(méi)有主動(dòng)權(quán)。

2. 如果父母作為投保人，這張保單的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)在法律上是屬于父母所有的。

那么，如果父母遭遇債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這張保單就有可能被用于償債；如果父母過(guò)世，這張保單本身的現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)成為遺產(chǎn)，按照遺產(chǎn)繼承進(jìn)行分配。

因此，保單的架構(gòu)決定了保單的權(quán)屬，不同的保單架構(gòu)擁有不同的法律功能和不同的人文價(jià)值。

 于永超：

我想這位朋友可能是把保單看成了僅僅是一張放在抽屜里的文件而已。

從財(cái)富管理的角度而言，保單規(guī)劃是財(cái)富管理綜合規(guī)劃當(dāng)中的一個(gè)標(biāo)配模塊，但一定不是一張保單定終身。

保單的三個(gè)主要角色，投保人、被保險(xiǎn)人和受益人在法律地位上是不一樣的，在金融功能上也是不同的。

1. 從保單的金融功能和法律作用的純技術(shù)角而言，這張保單給到女兒，會(huì)使保單本身的財(cái)產(chǎn)屬性非常清晰，它就是女兒的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，而且是婚前財(cái)產(chǎn)。

2. 女兒可以靈活掌握保單所具有的金融功能。這里的金融功能包括保單本身可以獲得年金返還、可以獲得投資收益、可以進(jìn)行保單貸款，從而獲得理想的現(xiàn)金流。

3. 除此之外，這份保單規(guī)劃還有另一個(gè)功能，這就是在長(zhǎng)周期之下可以使女兒的財(cái)產(chǎn)獲得持續(xù)的保值、增值。

4. 尤為重要的是，當(dāng)遇到大的經(jīng)濟(jì)下滑或者黑天鵝事件時(shí)，“一分錢難倒英雄漢”，此時(shí)可以通過(guò)保單獲得及時(shí)、充裕的現(xiàn)金流，彎道超車，轉(zhuǎn)危為機(jī)，領(lǐng)先他人獲得重生。

一張保單確實(shí)不僅僅是一張放在抽屜里的紙那么簡(jiǎn)單。這就像一顆充滿生命張力的種子，不疾不徐長(zhǎng)成參天大樹(shù)，或遮陰避陽(yáng)（享受人生）、或遮風(fēng)擋雨（防范風(fēng)險(xiǎn)）、或開(kāi)花結(jié)果（傳承分配）、或成材筑廈（保值增值）。一單在手，就看我們?nèi)绾斡玫健⒂煤?、用足它的價(jià)值了。

 于永超：

1. 我建議躉交，婚后再交保費(fèi)很可能就說(shuō)不清了。

如果沒(méi)有特別說(shuō)明和指定，婚后給子女交的保費(fèi)很容易被認(rèn)定為贈(zèng)予，而父母又沒(méi)有特別指定是贈(zèng)與給自己一方子女的，于是這部分保費(fèi)被認(rèn)定為子女夫妻倆共有財(cái)產(chǎn)的可能性極大。

如果將錢款直接給到子女，由子女自己交保費(fèi)，這筆款項(xiàng)交到子女手中也非常容易混同。

2. 我個(gè)人認(rèn)為不一定非要選擇終身壽。每個(gè)家庭的需求不同，選擇年金和終身壽都可以。

年金更加靈活，每年都有返還提取，能夠滿足子女日常生活需求。

選擇終身壽，則往往是因?yàn)槠涓軛U作用比較大，在未來(lái)有更大的財(cái)產(chǎn)放大空間。但子女在生存期間往往無(wú)法靈活享受這筆財(cái)產(chǎn)，因?yàn)樗话闶窃诒槐ｋU(xiǎn)人身故后作為身故受益金賠償給身故受益人。

年金和終身壽的功能不同，要根據(jù)不同的需求進(jìn)行不同的選擇和架構(gòu)設(shè)計(jì)。

實(shí)際上，在對(duì)子女財(cái)產(chǎn)的安排中，無(wú)論是年金還是終身壽，都沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。這就涉及到一個(gè)基礎(chǔ)性問(wèn)題：財(cái)產(chǎn)安排其實(shí)是一個(gè)資產(chǎn)配置的思考。

人生中有幾個(gè)周期是我們?cè)谪?cái)富管理的過(guò)程中必須考慮的：

1. 經(jīng)濟(jì)周期

經(jīng)濟(jì)周期一般10年左右一個(gè)輪回，有波峰波谷，有漲有落，所以如何對(duì)抗經(jīng)濟(jì)周期帶來(lái)的財(cái)富縮水和危機(jī)，是我們需要思考的。

2. 生命周期

在從搖籃到天堂的幾十年甚至百幾十年的生命周期中，需要面臨和思考教育、結(jié)婚、創(chuàng)業(yè)、生子、養(yǎng)老、傳承等一系列生活安排。

特別需要考慮后老年周期中如何讓自己的生活更有品質(zhì)、生命更有尊嚴(yán)。

3. 情感周期

大多數(shù)的家庭是幸福的，也有太多的家庭經(jīng)歷著悲歡離合、愛(ài)恨情仇。人們都在不同程度上經(jīng)歷著情感周期，七年之癢、審美疲勞、子女入學(xué)……甚至每年高考結(jié)束都是一個(gè)敏感期，這個(gè)階段的離婚高峰期顯然也是一種表征。

如何預(yù)見(jiàn)這個(gè)周期？如何平穩(wěn)過(guò)渡？這是個(gè)大考！

4. 代際周期

隨著人的平均壽命的延長(zhǎng)，四世同堂已經(jīng)常見(jiàn)，五世同堂、六世同堂也大有人在，代際周期延長(zhǎng)，代際關(guān)系和代際財(cái)富疊加，財(cái)富傳承愈發(fā)顯得復(fù)雜而重要。財(cái)富安全和財(cái)富傳承已經(jīng)成為高凈值財(cái)富群體的重要訴求。

基于上述四個(gè)周期的存在，以及對(duì)財(cái)富安全和財(cái)富傳承的迫切需求，越來(lái)越多的財(cái)富家庭都在選擇更好的產(chǎn)品、更好的服務(wù)甚至更好的專業(yè)人士。