【摘要】
黃金首飾賣斷貨，有些地方的婚宴已經(jīng)排到了10月份……有人預(yù)計(jì)，2006年北京將有八九萬(wàn)對(duì)新人結(jié)婚。面對(duì)這件人生當(dāng)中的頭等大事，理財(cái)專家說(shuō)，結(jié)婚是聰明人玩的一場(chǎng)人財(cái)兩賺的游戲———賺了美人和自己攜手走人生，同時(shí)還賺了不少的彩錢(qián)，有了婚姻生活的“原始積累”。
從前賺錢(qián)一個(gè)人花，現(xiàn)在賺錢(qián)倆人用，理財(cái)計(jì)劃需要重新制訂。信用卡在采購(gòu)新婚用品、度蜜月上怎么幫你的忙？怎樣買房、還貸更劃算？婚后投資選炒股、還是買基金、還是認(rèn)購(gòu)信托產(chǎn)品？在狗年的結(jié)婚熱剛剛到來(lái)的時(shí)候，讓我們從理財(cái)?shù)慕嵌?，看看如何“?jīng)營(yíng)”一場(chǎng)人財(cái)兩賺的婚禮。
房貸：優(yōu)選等額本息還款法
就買房而言，對(duì)于積蓄一般還不夠深厚的新婚家庭來(lái)說(shuō)，個(gè)人住房按揭貸款已經(jīng)成為他們實(shí)現(xiàn)安家置業(yè)的重要手段。如何選擇合適的還款方式，則需要根據(jù)自身情況進(jìn)行規(guī)劃。
目前，各銀行個(gè)人住房貸款的還款方式，除了期限在1年以內(nèi)(含1年)實(shí)行到期本息一次性清償外，基本上有兩種：等額本息還款法和等額本金還款法。
多數(shù)新婚者目前收入中等但未來(lái)的收入預(yù)期會(huì)穩(wěn)步上升，而且除了付按揭外，還要考慮日常的生活開(kāi)銷、教育投資以及婚姻籌備費(fèi)用等，因此最近幾年還款壓力不應(yīng)該太大，可以采用等額本息還款法，并且貸款期限最好適當(dāng)長(zhǎng)些，這樣既可減輕早年還款壓力，又可通過(guò)收入增長(zhǎng)來(lái)降低未來(lái)的還款壓力。但如果覺(jué)得收入上升空間并不是太大，那房貸年限還是短一點(diǎn)來(lái)得安全。
對(duì)于目前收入較高、但未來(lái)的收入預(yù)期會(huì)下降的貸款人(如部分壟斷行業(yè)從業(yè)人員、未來(lái)幾年將離任的企業(yè)高管等)，前幾年還款壓力可以相對(duì)大些，因此選擇等額本金還款法更合適。
盡管這兩種還款方法沒(méi)有本質(zhì)的區(qū)別，但由于計(jì)算方式的不同，貸款人每個(gè)時(shí)間段所需還款的數(shù)額還是有差異的。不同的貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身情況，選擇適合自己的還款方式，使每月還款額與自己的預(yù)計(jì)收入相匹配。
聰明用卡喜刷刷
結(jié)婚族用信用卡理財(cái)是個(gè)非常聰明的辦法，既可以緩解家庭的現(xiàn)金支出壓力，又可以充分利用免息期或銀行的分期付款購(gòu)買家庭大件。但在購(gòu)買家庭大件的時(shí)候，如果信用額度不高，則沒(méi)有辦法充分享受信用卡這種“大件購(gòu)物，分期付款”的便利，就該首先考慮提高信用卡的授信額度。
充分準(zhǔn)備各種資產(chǎn)證明
收入證明、房屋產(chǎn)權(quán)證明、按揭購(gòu)房證明、汽車產(chǎn)權(quán)證明、銀行存款證明或有價(jià)證券憑證等統(tǒng)統(tǒng)提交給銀行。
認(rèn)真填寫(xiě)表格細(xì)節(jié)
填寫(xiě)申請(qǐng)表格的時(shí)候，還有幾個(gè)影響授信額度的小細(xì)節(jié)，諸如你是否有本市的固定電話號(hào)碼，這個(gè)號(hào)碼是否是自己的名字或家人的名字登記辦理的，是否結(jié)婚及手機(jī)號(hào)碼是否有月租，是否為本市戶口等。如果以上答案都是肯定的，銀行會(huì)據(jù)此大大增加你的信用評(píng)估。
隨時(shí)隨地不忘刷卡
多多刷卡，銀行信息系統(tǒng)會(huì)統(tǒng)計(jì)你的刷卡頻率和額度，半年左右就會(huì)自動(dòng)調(diào)高你的信用額度。
對(duì)于有重大支出需求的結(jié)婚一族不要忘記，遇到這種有重大支出需求的時(shí)候，你可以向銀行提出臨時(shí)提高信用額度，一般銀行都會(huì)答應(yīng)，而且二十四小時(shí)內(nèi)就可調(diào)高使用了，下個(gè)月還是會(huì)恢復(fù)到過(guò)去的授信額度。
鉆戒刷卡+存款通知
即使結(jié)婚族的活期存款足夠支付購(gòu)買鉆戒的錢(qián)，也別忘了考慮要用信用卡積少成多的省錢(qián)。
將活期存款改為7天通知存款，因?yàn)檫@樣不但可以自由支配活期存款，還可以享受比活期更高的利息。在購(gòu)置家電和婚戒時(shí)，用信用卡透支。充分享受免息期后，用通知存款償還信用卡貸款，投資收益率為1.62%。
同樣，婚宴費(fèi)用也通過(guò)信用卡刷卡支付，待收到禮金后再還款。
蜜月之旅
在新婚者享受蜜月之旅時(shí)，信用卡是必帶之物，用雙幣信用卡還可以免去換算匯率的問(wèn)題。
1 選擇最適用幣種
現(xiàn)在外幣卡種類繁多，使人有些眼花繚亂。理財(cái)師認(rèn)為，應(yīng)對(duì)銀行卡做好分類，原則是“最大方便、最少費(fèi)用”。一種是世界通型，如交行、中行的美元雙幣種信用卡。由于美元幾乎可在所有國(guó)家和地區(qū)使用，若在非美地區(qū)消費(fèi)，雖需加1%-2%的匯兌手續(xù)費(fèi)，但國(guó)際信用卡的匯率結(jié)算都以國(guó)際信用卡組織大筆購(gòu)匯的匯率為基準(zhǔn)，所以還是比個(gè)人購(gòu)匯所用的匯率合算。另一種就是特別適用型，如中行的歐元卡、日元卡，記賬貨幣和結(jié)算貨幣都為歐元或日元，直接折算成人民幣，減少因折算而產(chǎn)生的部分匯率損失。
2 合理還款減少損失
在境外用信用卡先消費(fèi)后還錢(qián)。但對(duì)有美元存款的持卡人來(lái)說(shuō)，隨著人民幣升值，選擇用美元還款,是減少因人民幣升值所帶來(lái)匯兌損失的好辦法。持卡人手中美元若用來(lái)結(jié)匯，則會(huì)因人民幣升值而產(chǎn)生匯兌損失，而在境外使用信用卡,則還款絲毫不受影響。因此持卡人可根據(jù)個(gè)人資金狀況選擇美元還款，這樣做不失為一種減少損失、方便消費(fèi)的好方法。
3 開(kāi)通人民幣還外幣功能
委托銀行從綁定的借記卡中劃款，不但能利用信用卡免息的好處，而且該部分資金在借記卡中還可享受活期存款利息，充分利用貸記卡的免息還款期功能。不過(guò)使用雙幣卡美元消費(fèi)，希望用人民幣還款時(shí)，需要提前開(kāi)通人民幣還美元的功能，否則即使借記卡里有人民幣，銀行也不會(huì)將其自動(dòng)轉(zhuǎn)成美元還款的。
婚后賬戶巧管理
結(jié)婚前的單身貴族各自持有著不同的銀行卡，在銀行卡年費(fèi)時(shí)代，如果不清除掉手中五六張的銀行卡，對(duì)于剛剛置業(yè)的家庭來(lái)說(shuō)是一筆損失。專家建議，除了必要的工資卡、房貸卡外，新婚家庭可以采用以下方法：
1 家庭賬戶
盡量統(tǒng)一在一家銀行
這樣做的最大好處是可享受銀行的貴賓服務(wù)，如招商銀行的財(cái)富賬戶5萬(wàn)元以上就免收管理費(fèi)；工商銀行20萬(wàn)元以上就可以有理財(cái)金賬戶服務(wù)；建設(shè)銀行的VIP客戶可以免收借記卡年費(fèi)……這些好處只有集中財(cái)力才可以享受。
2 采用“一戶、一借記卡、 一貸記卡”的用卡模式
所謂“一戶”，就是一個(gè)存款賬戶。把家庭的定期存款，大額活期存款都轉(zhuǎn)在這個(gè)賬戶上，由于賬戶不被經(jīng)常動(dòng)用，也不用在ATM機(jī)上取現(xiàn)，因此只持軟卡即可，相應(yīng)的借記卡銷掉，省去一筆年費(fèi)支出。
“一借記卡”，也就是家庭最重要的“理財(cái)卡”。一般建議由家庭主要理財(cái)成員的工資卡擔(dān)任，讓這張卡盡可能承擔(dān)大部分的結(jié)算功能，比如水、電、煤支付、還貸、保費(fèi)支出等。
“一貸記卡”，也就是信用卡。該卡專門(mén)拿來(lái)刷卡消費(fèi)，不放存款，因?yàn)榇婵畈挥?jì)利息。同時(shí)把貸記卡與借記卡關(guān)聯(lián)，定期劃賬還款，避免逾期產(chǎn)生罰款。這樣做的最大好處是，你刷卡消費(fèi)動(dòng)用的是自己的免息透支額度，你可以額外得到一筆存款利息。
