大家好~我們的今天的分享就要開始嘍，今天我們來說說普通人都會用的投資神器——基金定投。
股神巴菲特大家都認(rèn)識吧，為了照顧不認(rèn)識巴菲特的同學(xué)，班班首先簡單介紹一下這位傳奇的老頭子的，先放上一張老頭子的靚照。
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老頭子最大的成就，是在50多年間不斷投資收購好公司的股票，讓自己公司的股票增值了3.7萬倍！
他的公司，伯克希爾哈撒韋，也成為了股票界的一股清流，每股股價(jià)近30萬美元，折合人民幣約200萬，一份股票，就足夠我們在二三線城市買套房子了。
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為什么要介紹巴菲特呢？因?yàn)檫@里有一段典故。
話說2005年，巴菲特向所有主動股票基金經(jīng)理下了一個(gè)戰(zhàn)書，以10年為限，賭沒有一個(gè)主動基金能夠打敗標(biāo)普500指數(shù)基金，賭注是50萬美金。
(10年前定下50萬美金做賭注，老爺子很自信啊)
賭局一開，整個(gè)華爾街居然沉默了，沒有人敢來應(yīng)戰(zhàn)，直到2008年，普羅蒂杰公司的投資經(jīng)理泰德·西德斯精選了5只基金，要在未來10年與巴菲特的標(biāo)普500指數(shù)基金一決高下。?
直到2018年，賭局結(jié)束了，巴菲特的標(biāo)普500指數(shù)基金收益為125.8%；而同期泰德.西德斯的五只基金收益率從2.8%到87.7%不等。
標(biāo)普500指數(shù)基金完勝！
其實(shí)，早在2017年5月5日西德斯就主動認(rèn)輸了。他說：“雖然賭局還有八個(gè)月，但本質(zhì)上一切都結(jié)束了，我輸了。”
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這張表就是這次賭局的雙方代表，左側(cè)的五只基金是精選的主動基金，最右側(cè)的則是標(biāo)普500指數(shù)基金。
大家想知道為何巴菲特敢挑起這個(gè)賭局嗎？下面，我們就來揭開指數(shù)基金的神秘面紗。
第一部分 什么是指數(shù)基金?
1、什么是股票基金
股票基金，按字面理解就是專門投資股票的基金。
現(xiàn)在A股共有3500多只股票，大部分人是分辨不出來好壞，也沒那個(gè)精力的。于是基金經(jīng)理出場了，大家把錢交給他，他來幫我們篩選以及購買股票。
所以股票型基金就是買了一攬子的股票，我們買基金，就是在買這只基金的持倉股票。
這句話什么意思呢？就是我們買股票型基金就是買股票。
相對來說股票型基金比我們直接買股票風(fēng)險(xiǎn)小一點(diǎn)，因?yàn)槲覀冑I了很多只股票嘛，即使其中一只出了很嚴(yán)重的問題，也不至于太慘。
這就不就是相當(dāng)于分散投資了。
前面提到，巴老爺子的財(cái)注是：沒有一個(gè)主動基金能夠打敗標(biāo)普500指數(shù)基金。
那什么是主動基金，什么是指數(shù)基金呢？
基金分為主動型基金和被動型基金，通常我們說的股票基金都是指主動型基金，而被動型基金就是指數(shù)基金。
2、主動基金 vs 被動基金（指數(shù)基金）
什么是主動基金&被動基金？
主動基金就是由基金經(jīng)理自己選股的基金，基金的業(yè)績?nèi)Q于基金經(jīng)理的能力。
而被動基金呢，就是不由基金經(jīng)理來選股，那由誰來選股呢？答案是指數(shù)。
什么是指數(shù)？
指數(shù)其實(shí)很簡單，舉個(gè)例子來講，百度有個(gè)“百度音樂排行榜”，會把當(dāng)前最熱門的音樂排個(gè)名。
假如我是一家專門出熱門音樂唱片的公司，我就可以專門出“百度熱門音樂排行榜”唱片：每年挑選當(dāng)年最熱門的10首音樂，制成唱片就可以啦。
所以指數(shù)就是一個(gè)股票的榜單，復(fù)雜一點(diǎn)來講指數(shù)就是加權(quán)平均值，用來反映市場平均水平。
我們在日常生活中也經(jīng)常會接觸到指數(shù)，例如一個(gè)班級的平均成績，一個(gè)城市的平均年齡等。這個(gè)平均值可以反映某一個(gè)方面的平均水平，就像我們班級的平均分可以反映班級成績的平均水平，這就是指數(shù)的作用。
那么，股市上有幾千只股票，我們?nèi)绾谓y(tǒng)計(jì)某一類股票的平均價(jià)格呢？
為了解決這個(gè)問題，股票指數(shù)就誕生了。
我們以滬深300指數(shù)為例。
滬深300指數(shù)就是從上海和深圳證券交易所，選出了300只規(guī)模最大、流動性最好的股票，分組成了滬深300指數(shù)的成分股。
滬深300指數(shù)所包含的300只成分股，每年會分兩次重新進(jìn)行選拔，去掉已經(jīng)不符合條件的公司，再把其他符合條件的公司加進(jìn)來。
這300只股票的股價(jià)，按照各自的權(quán)重比例，加權(quán)平均后就計(jì)算出了我們說的滬深300指數(shù)啦
什么是指數(shù)基金？
同樣以滬深300為例，某基金公司設(shè)置某支理財(cái)產(chǎn)品，他們根據(jù)滬深300指數(shù)，按比例買入對應(yīng)的股票，組成有基金產(chǎn)品，就是指數(shù)基金。
3、指數(shù)基金的優(yōu)勢
為何巴菲特篤信指數(shù)基金會戰(zhàn)勝主動基金呢？
首先是由于主動基金的缺點(diǎn)——無法擺脫人性的弱點(diǎn)。
按道理，投資要在熊市買進(jìn)，在牛市賣出。基金經(jīng)理明白這個(gè)道理，但是他們表示：臣妾做不到啊。因?yàn)榭蛻糇霾坏健?/span>
那些基民都是在牛市申購，熊市贖回，基金經(jīng)理也不得不在熊市賣出，牛市買進(jìn)。所以80%的基金跑不贏指數(shù)也就不足為奇了。
其次則是指數(shù)基金的優(yōu)點(diǎn)。
1.滅絕人性。
指數(shù)每年根據(jù)規(guī)則定期調(diào)整成分股，指數(shù)基金也機(jī)械地跟著調(diào)整持倉股票，所以能夠擺脫恐懼和貪婪的影響，不會干追漲殺跌這種事情。
2.長生不老。
公司會倒閉，會消失，但是指數(shù)不會，指數(shù)會定期調(diào)整成分股，通過引入新公司，剔除老公司的方式實(shí)現(xiàn)了真正意義上的長生不老。
最著名的例子就是道瓊斯工業(yè)指數(shù)。
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道瓊斯工業(yè)指數(shù)一共有30個(gè)成分股，18年6月26日，堅(jiān)持了134年的工業(yè)巨頭——通用電氣，也被剔除出了道瓊斯指數(shù)。截止2018年，成立初期的成份股現(xiàn)在已經(jīng)全部替換。
道瓊斯指數(shù)從誕生之初到現(xiàn)在，經(jīng)歷了很多曲折和磨難的。經(jīng)歷過兩次世界大戰(zhàn)，經(jīng)歷了1920年代的大蕭條，經(jīng)歷了1987年的大暴跌，經(jīng)歷過各種各樣的危機(jī)，具體看下圖。
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經(jīng)過了九九八十一難的指數(shù)依然在茁壯成長。但是道瓊斯指數(shù)從100點(diǎn)漲到了現(xiàn)在的26000多點(diǎn)（260倍）。
真正是鐵打的營盤流水的兵，我們買指數(shù)，相當(dāng)于買營盤，買具體股票，就等于買某個(gè)士兵，士兵可能陣亡，但是營盤會永遠(yuǎn)在那兒。
指數(shù)是用換血帶來了生命的延續(xù)啊
3.永遠(yuǎn)上漲。
這是從1801年到2001年，美國的股市情況。200年間，各大類資產(chǎn)的漲幅。股票從1美元漲到了755163美元，也就是漲了755163倍。
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我們來看看中國的情況，先來看恒生指數(shù)：
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恒生指數(shù)是香港市場的重要指數(shù)，其誕生于1964年，最初是100點(diǎn)，2018年是30000點(diǎn)左右，年化收益率近11%，54年上漲300倍。
再來看上證指數(shù)：
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說到這我不得不為A股來正名了，誰說A股不賺錢？盡管只誕生了二十幾年，中間也經(jīng)歷了起起落落，但從1991年初的100點(diǎn)，上漲到現(xiàn)在的2800點(diǎn)左右，年化收益率達(dá)到13%，27年漲了29倍！
那么指數(shù)為什么會永遠(yuǎn)上漲呢？
因?yàn)橹笖?shù)的背后是公司，指數(shù)會定期調(diào)倉，把賺錢能力強(qiáng)的公司選入指數(shù)，淘汰賺錢能力弱的公司，所以，指數(shù)必然是長期上漲的。
巴菲特說過（又把巴菲特拎出來了），買指數(shù)基金就是買國運(yùn)。只要相信國家經(jīng)濟(jì)能繼續(xù)發(fā)展，指數(shù)基金就能長期上漲，我們就能分享國家經(jīng)濟(jì)增長帶來的收益了。
第二部分 定投
我們了解了指數(shù)基金，接下來我們講講我們的千萬富翁計(jì)劃。
比如：每月定投2000元，獲得15%的年化收益率，30年后我們將獲得多少呢？最終收益是1300萬。
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這個(gè)就是采用基金定投的千萬富翁計(jì)劃，確切的說是指數(shù)基金定投。
有的小伙伴說，我現(xiàn)在知道要選擇指數(shù)基金了，那么我就選擇一個(gè)指數(shù)基金投就好了，有人說：每月固定投資額，按時(shí)定投，不管大盤。我們把這種定投成為傻瓜式定投，簡稱“無腦定投”。
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是誰說指數(shù)基金定投就一定可以賺錢的？我虧啦！我虧啦！ 我虧啦！沒有跑贏通貨膨脹就算了，還虧啦！那么為什么虧了呢？因?yàn)樽哌^了一個(gè)哭泣路徑。如下圖
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哭泣曲線，從1到2，再到3！
而指數(shù)基金賺錢的最好的路徑是走一個(gè)微笑曲線的路徑。
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微笑曲線，從1開始投，經(jīng)歷2，再到3。如圖這就是一個(gè)笑臉路徑的結(jié)果。
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定投同一只基金，從2014年11月定投至2015年5月，半年收益49%！有沒有羨慕嫉妒恨？
好，現(xiàn)在大家知道了定投的微笑曲線，我們放一個(gè)大盤走勢圖 大家來判斷一下。從哪里到哪里，是微笑曲線，哭泣曲線呢？
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從A-C-B 是哭泣曲線 從B-D-E是微笑曲線
如果我們從A點(diǎn)開始定投，那我們的成本大部分都會集中在我畫圈圈的地方呈現(xiàn)一個(gè)悲傷曲線，看嘴巴的樣子
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而從B點(diǎn)呢，我們的成本是不斷下降的，可能在后面那個(gè)小的升幅，我們的就賺錢了
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這個(gè)時(shí)候，我們的定投呈現(xiàn)一個(gè)微笑的樣子。這是定投能賺錢的前提！--微笑曲線
所以說 不是任何時(shí)候隨時(shí)定投都可以賺錢！
不是任何時(shí)候定投都可以賺錢！拿小本本記下來
那問題來了，我們怎么能知道接下來走的是微笑曲線還是悲傷曲線？也就是說：我們怎么知道是處在A點(diǎn)，還是處在B點(diǎn)？我們怎么判斷？
根據(jù)指數(shù)漲跌嗎？
還是根據(jù)指數(shù)點(diǎn)位？3000點(diǎn)進(jìn)場，6000點(diǎn)離場？
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我們來看，在2009年到2015年，將近6年的時(shí)間里，指數(shù)點(diǎn)位大部分時(shí)間都在3000點(diǎn)以下，3000點(diǎn)進(jìn)場，大部分時(shí)間都是虧損的。所以，看漲跌，看點(diǎn)位都是不靠譜的。
那么正確答案是什么呢？她就是——估值。
我們要做的是學(xué)會估值，根據(jù)估值來決定是否進(jìn)場！
如果當(dāng)前的估值比較低，也就是說價(jià)格是低于基金的內(nèi)在價(jià)值的，那么我們這個(gè)時(shí)候就要買入。
打個(gè)比方，一籃子打包好的菜，價(jià)值100元，某一天市場冷清，菜賣不了，降價(jià)處理為80元，這個(gè)時(shí)候，價(jià)格80小于價(jià)值100。就要果斷買入！
而這正是基金定投課要教大家的，怎么估算基金的買入點(diǎn)和賣出點(diǎn)，讓你穩(wěn)賺不賠。
當(dāng)然，除了基金估值外，還有一套定投基金的策略，而這套策略比起無腦定投，能夠獲得更高更穩(wěn)定的收益！
根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，通過合適的策略，A股的投資回報(bào)率是13%到15%，本金有影響，但是并不大~
那么，下一個(gè)問題，我知道余額寶是日復(fù)利啊，為什么我們不能靠放余額寶成為千萬富翁呢？
答案就是：收益率太低。
因此，收益率是我們能否成為千萬富翁的一個(gè)重要因素！
先來看收益率的影響。
我們先假設(shè)大家自己定投，能夠獲得年化10%的收益。那么每月定投2000，30年后，我們將有多少資金？452萬
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如果是15%年化收益呢？1384萬
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收益率相差5%，30年后的最終收益相差932萬。
而且，通過課程學(xué)習(xí)，獲得這個(gè)15%的定投收益，班班是有所保守的，通過數(shù)據(jù)回溯，這個(gè)策略在過去的A股市場的年復(fù)合收益是29%。當(dāng)然，這得益于中國過去飛速增長的經(jīng)濟(jì)。感謝國家感謝黨，一顆紅心向太陽！
之所以有這么大的差距，也僅僅是因?yàn)?。所以，值不值得花點(diǎn)時(shí)間和錢來提升這5%的收益，大家自己衡量嘍。
最后再來看下時(shí)間的影響。
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每相差5年，最終收益都會相差2倍以上，僅僅5年而已。人的壽命是有限的，20歲就開始投資的人必定會比30歲才開始的人累積更多的財(cái)富。那么，你今天還不開始，還在等別人把你甩得更遠(yuǎn)嗎？所以，有時(shí)候人和人的差別，就在于當(dāng)初的選擇。
如果你因?yàn)椴粫@些知識，為了省錢而去找其他資料學(xué)習(xí)，最終是晚投資了5年。那么即使最終你的收益率達(dá)到15%，那也會比那些早投資的人少700多萬，想想看，你還會覺得你去學(xué)點(diǎn)時(shí)間和錢去學(xué)習(xí)課程是一件不值得的事情嗎？
在很多時(shí)候，我們大多數(shù)人的精力要放在升職加薪，在職場上獲得更多工資上。如果選擇定投指數(shù)基金，那么在達(dá)到市場平均收益的情況下，這時(shí)候?qū)嶋H上比很多人都要高了，也可以讓自己變得更加輕松。
兩條腿走路，比別人不知道快了多少。
因此如果你們自己或你們的家人屬于那種平常帶孩子比較忙的媽媽們，經(jīng)常加班的上班族們，以及喜好中低風(fēng)險(xiǎn)的投資者，那么基金定投都是非常優(yōu)秀的投資方式。
尤其適合十幾年后孩子上大學(xué)的教育費(fèi)用、為二十年后準(zhǔn)備的養(yǎng)老金。提早以定投的方式來積累這些未來會花到的大額資金，能讓每月的小錢在未來變成大錢。我自己就通過指數(shù)基金來配置養(yǎng)老金和未來孩子的教育基金的。
當(dāng)然還有月光族，對于想要擺脫月光一族的朋友，基金定投可以充當(dāng)強(qiáng)制我們儲蓄的管家，以此來培養(yǎng)我們良好的理財(cái)習(xí)慣。
最后班班帶領(lǐng)大家回顧一下今晚的重點(diǎn)內(nèi)容：
好啦~關(guān)于定投基金的只是就講到這里了。
有些小伙伴可能會問，班班，你說的定投基金真的能像你說的可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由嗎？畢竟你說的都是在理論層面上，有沒有真實(shí)的案例？
為了給大家打消疑慮，糖糖專門找來兩個(gè)真實(shí)的小故事~
第一個(gè)故事：最倒霉的定投者
話說，在1929年的6月，那是一個(gè)歲月靜好的夏天，美國通用汽車公司的高級財(cái)務(wù)總監(jiān)拉斯科布，在接受新聞采訪時(shí)，講了一個(gè)非常大膽的觀點(diǎn)。
他說，一個(gè)投資者只需要每個(gè)月往美股里定投15美元，20年后，此人的財(cái)富有望穩(wěn)步增長至8萬美元。
我特地算了一下，每月定投15美元，20年的本金是3600元，要達(dá)到8萬的終值，需要有24%的收益率。
1929年的美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭非常好，大家都以為這樣美好的狀態(tài)會持續(xù)下去，卻沒有料到已經(jīng)嚴(yán)重泡沫，處在牛市末端。在拉斯科布發(fā)表觀點(diǎn)7周之后，美股股市崩盤，迎來了知名的“大蕭條”。4個(gè)月之后，大盤市值蒸發(fā)了89%，數(shù)百萬投資者的畢生積蓄化為烏有，成千上萬的融資客最終破產(chǎn)。
這場大蕭條影響面之廣、持續(xù)時(shí)間之長，令之后幾十年里都不斷有人研究和發(fā)思。
如果有興趣的，可以自己去搜索相關(guān)的資料。
之前提倡“定投”的拉斯科布倒霉透頂，他的言論遭到了無情的嘲諷和抨擊。
不過呢，如果真的有一個(gè)投資者聽了他的意見，傻傻地從1929年開始，每個(gè)月定投15美元，就算遭到大蕭條也不退出，到20年后的1949年，他的累計(jì)資產(chǎn)會達(dá)到9000美元，年化收益7.86%，高出當(dāng)時(shí)債券收益率兩倍以上。如果他定投30年，定投資產(chǎn)將達(dá)到6萬美元，年化收益率也上漲到12.72%。盡管沒有拉斯科布預(yù)測的那么高，但也是同期債券收益的8倍。12.72%這個(gè)數(shù)值，在我們看來也是比較滿意的了，是吧？
這就是第一個(gè)故事想要告訴大家的：即使在股市估值最高點(diǎn)開始定投，即使經(jīng)歷了有史以來最嚴(yán)重的崩盤，但如果堅(jiān)持定投下來，仍然會得到不錯(cuò)的收益。
只不過，這中間所需要的時(shí)間非常非常長，恐怕沒有幾個(gè)人能耐得住性子。而且也確實(shí)非常的不劃算。如果我們知道算法，能從低點(diǎn)開始投資，不需要太久就能取得12%以上的收益，那不是更好嗎？
第二個(gè)故事：《不上班 也有錢》
這是一本臺灣的書，國內(nèi)買不到，所以聽我講講就好了。
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給大家看下作者一家。作者Winne是左邊的女生，臺灣人；右邊是她老公，美國人。
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夫妻二人在十年前去泰國窮游，于是有了環(huán)游世界的夢想。但是，如果等到60歲退休再去環(huán)游世界，可能很多地方都去不了，很多苦都吃不了。所以，作者就給自己定了一個(gè)目標(biāo)：在40歲之前退休，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，環(huán)游全世界。
開始的時(shí)候，作者是想“邊旅游邊打工”的形式實(shí)現(xiàn)，她老公甚至想過當(dāng)潛水教練、英語老師。后來，在查找資料的過程中，兩個(gè)人認(rèn)識到，可以通過投資來實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
通過作者的研究，最后確定了一個(gè)路線，那就是通過定投指數(shù)基金，和“4%法則”，來實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
4%法則，是麻省理工學(xué)院的學(xué)者威廉班根在1994年提出的理論。
“通過投資股票資產(chǎn)，每年從退休金中提取不超過4.2%的金額用來支付生活所需，那到自己去世，退休金都花不完的。因?yàn)楣善辟Y產(chǎn)自己會增值?！?/strong>
換句話說，如果一年需要開銷10萬，那就需要：10/4%＝250萬。把這250萬投資到指數(shù)基金上，就可以滿足生活開銷，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
一定要注意，這是美國的法則，不完全適用于中國，只是給大家一個(gè)參考。
Winne覺得自己需要3000萬臺幣，也就是約650萬人民幣，就可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)，去環(huán)游全世界啦。
所以，在大學(xué)畢業(yè)的那一天，作者和他的老公，就立下了“10年內(nèi)退休”的計(jì)劃。目標(biāo)，就是在10年內(nèi)，通過定投指數(shù)基金，積累下價(jià)值650萬人民幣的指數(shù)基金資產(chǎn)。之后，每年從指數(shù)基金中提取不超過4%的錢用來生活、環(huán)游世界。
（不過他們好像忘記了通貨膨脹這件事……）
Winne是怎么做到的呢？老一套：節(jié)流、開源、依靠基金分紅建立被動收入來源。
這真的是我見過的最狠的節(jié)流。
家庭開支最大的就是房租/房貸、伙食費(fèi)、交通費(fèi)。如果要盡早實(shí)現(xiàn)定投的目標(biāo)，最快的方法就是把這3大項(xiàng)支出減少到最低。
房子住最便宜的學(xué)生公寓，公寓旁有塊空地，自己種菜。
車？不要，地鐵都不坐，自己踩腳踏車。
手機(jī)？不要，兩人共用一部手機(jī)打電話就行了
結(jié)婚？不買婚戒、不拍婚紗照、沒有喜宴。蜜月旅行是徒步穿越西雅圖附近的雷尼爾山10天之旅，只花了幾百元。
他們每個(gè)月的收入，至少存下70%用于投資，最高的時(shí)候甚至能達(dá)到90%。
為了省錢，他們還自創(chuàng)了非常絕的一招——給消費(fèi)貼上“生命標(biāo)簽”：比如說稅后月收入5000元。一個(gè)月工作22天，每天24小時(shí)，那么一小時(shí)價(jià)值10元左右。
在消費(fèi)前，給這筆消費(fèi)貼上生命標(biāo)簽，看看值不值。
比如說一杯星巴克咖啡＝3小時(shí)生命。一部新iphone手機(jī)＝800小時(shí)生命。問問自己這些真的值么？
開源的部分，我覺得他們做得不是太好，主要就是依靠工資。
但是通過認(rèn)真工作，10年后準(zhǔn)備“退休”的時(shí)候，Winne的工資收入已經(jīng)是剛開始工作時(shí)的3-4倍了。
作者的老公創(chuàng)立了自己的旅行博客，接入廣告，每個(gè)月可以獲得一定的被動廣告收入（當(dāng)時(shí)博客還比較流行，就相當(dāng)于現(xiàn)在的公眾號吧）。
好了，接下來就是基金定投的部分了。
Winne兩夫婦，真的是非常狠。什么四個(gè)賬戶，通通不要！
她把家庭中99%的錢都放在指數(shù)基金中。剛定投不久就遇到股災(zāi)，一晚上10萬美元就不見了，嚇得夠嗆。
不過再后來發(fā)現(xiàn)，股災(zāi)的時(shí)候往往是很好的投資機(jī)會。這個(gè)時(shí)候很多指數(shù)基金股息率是很高的。（美國情況）
我們知道投資股票，獲取的收益主要是：分紅 低買高賣。所以股票型基金也是一樣的。
開始的時(shí)候分紅金額很少，但是慢慢的，分紅金額能抵得上很大比例的生活費(fèi)，最后生活費(fèi)全部由基金分紅負(fù)擔(dān)。財(cái)務(wù)自由也就實(shí)現(xiàn)了。
因?yàn)樽髡呤窃诿绹?，所以主要投資的是美股指數(shù)基金。
而他們的計(jì)劃就是堅(jiān)持持有指數(shù)基金30年以上，因此只賺分紅的錢，不賺低買高賣的差價(jià)。（其實(shí)也就是我們說的傻傻定投，無腦定投，并不是最佳投資方式）
但是即使這樣，他們也真的用了10年的時(shí)間，實(shí)現(xiàn)了自己“提前退休、環(huán)游世界”的夢想
別忘了這個(gè)時(shí)候他們的基金仍然在繼續(xù)運(yùn)作。仍然在獲取復(fù)利，復(fù)利的圖還記得嗎？它是有時(shí)間魔力，越往后越高的。
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所以他們在做旅游計(jì)劃的時(shí)候也有安排：先去開銷小的地區(qū)玩（中南美洲和東南亞），再去開銷大的地區(qū)玩（歐洲）。
這一點(diǎn)大家也可以參考，不要一開始就恨不得各種高大上，要去歐洲、去美國，其實(shí)沒必要。
他們還有更狠的一招——
去旅游之前把家里的東西都賣了，換來的錢投資到指數(shù)基金里。反正出去玩的時(shí)候這些東西都閑著，不如投資到指數(shù)基金讓它們復(fù)利滾動著。
同時(shí)他們也一直這樣教育孩子，孩子也跟著一起投資，對孩子的財(cái)商培養(yǎng)也很到位。
作者給了10個(gè)提前退休的小秘訣和七步規(guī)劃財(cái)務(wù)自由的方法：
1. 立刻開始存錢。哪怕是小錢。
2. 設(shè)立一個(gè)大目標(biāo)。有目標(biāo)才有動力。（還記得小狗錢錢嗎，也有詳細(xì)說過這一點(diǎn)）
3. 享受不用隨著收入升級。
4. 不關(guān)注漲跌、股評。
5. 學(xué)著騎自行車或公共交通上下班。
6. 在家做菜。
7. 別把黃金歲月獻(xiàn)給房貸。他們始終沒有買房，都是租房。出去旅游就把房子給退了。
8. 建立共同興趣的朋友圈。跟有同樣價(jià)值觀的人交往。
9. 培養(yǎng)有益身心的興趣。
10. 心動就馬上采取行動，凡事不要永遠(yuǎn)只是停留在“想”。
然后呢，作者還給出了“七步規(guī)劃財(cái)務(wù)自由”：
第一步：記賬。
知道自己每一塊錢花在哪里。我也反復(fù)強(qiáng)調(diào)了有沒有？我自己也是受益者。
第二步：推算財(cái)務(wù)自由需要多少錢。
作者用的是4%法則。比如說每年需要10萬，那就是10/4%＝250萬，需要250萬的資金來實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
我自己還沒有算過，不確定是否適合中國國情。大家可以自己算一算，量化思維、目標(biāo)導(dǎo)向嘛。
第三步：至少存下50%的收入。（作者達(dá)到了70%-90%）
第四步：減少三大支出。也就是減少房租房貸、伙食費(fèi)、交通費(fèi)。
第五步：認(rèn)清必要、需要和想要。這也是我們在強(qiáng)調(diào)的。
第六步：長期穩(wěn)健的投資。尋找穩(wěn)健的投資方法，例如定投指數(shù)基金。
第七步：設(shè)法增加收入。
他們用極盡摳門、近乎自虐的攢錢方式，用了10年時(shí)間，從2003年到2013年實(shí)現(xiàn)了積累下650萬元指數(shù)基金的目標(biāo)，開始環(huán)游世界。
其實(shí)從2003年到2013年，美國股市整體收益非常一般般。而且中間還經(jīng)歷了2008年的大股災(zāi)，華爾街大批公司破產(chǎn)。
十年間，美國最重要的指數(shù)之一，標(biāo)普500指數(shù)，從2003年的1000點(diǎn)左右，漲到現(xiàn)在的2700點(diǎn)左右。漲幅并不怎么樣。
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美國標(biāo)普500走勢圖
請大家注意看2008年那么劇烈的震蕩，就算這樣，作者也是利用定投實(shí)現(xiàn)了財(cái)富自由，這就是定投的好處。
美國標(biāo)普500，牛長熊短，其實(shí)并不利于定投。
假設(shè)這個(gè)作者能懂得基金投資的策略，能做到低買、高賣、和不定期置換更利于定投的基金，用他們這種攢錢方式，可以積累下接近1000萬元指數(shù)基金的目標(biāo)。
作者這么自虐，我相信大部分人是沒法完全學(xué)習(xí)的。但是想通過這個(gè)故事告訴大家：
一、創(chuàng)造財(cái)富沒有捷徑，開源節(jié)流始終是要點(diǎn)，越是在早期，越是要對自己狠一點(diǎn)。
二、基金定投是個(gè)很好的投資品，堅(jiān)持投資會給你很大的回報(bào)。就怕有人看到跌了幾天就受不了要割肉。
三、如果能懂得基金定投策略，明白如何挑選基金，明白怎么買、怎么賣、怎么換，定投的收益率將是非?？捎^的。
學(xué)完記得在群里輸出感悟哦！
