家庭月余7K 家財(cái)如何理晚年過(guò)上富足生活？

　　安全性保障不足

　　林先生現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，主體資產(chǎn)為房產(chǎn)和銀行存款，二者合計(jì)占比為90%，投資品種如國(guó)債、基金占比較少，不足10％，商業(yè)保險(xiǎn)更是少得可憐。如圖1所示。

　　家庭資產(chǎn)配置中，資產(chǎn)的安全性、收益性和流動(dòng)性缺一不可。資產(chǎn)的安全性是家庭財(cái)富的基石，同時(shí)，需要合理提高資產(chǎn)收益，有效抵抗通脹。林先生夫妻有單位提供的社保，還不足以滿足林先生家庭財(cái)富安全的需要。按照家庭保險(xiǎn)雙十定律：家庭保險(xiǎn)設(shè)定的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%，以林先生家庭目前的年收入估算，家庭合理的保額應(yīng)在100萬(wàn)元左右，現(xiàn)階段每年2萬(wàn)元的意外保障顯然不足。

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　　資產(chǎn)增值率不高

　　資產(chǎn)的流動(dòng)性是家庭財(cái)富安排中的樞紐，流動(dòng)性資產(chǎn)預(yù)留太多，會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)閑置，降低財(cái)富的增值效率；流動(dòng)性資產(chǎn)預(yù)留太少，會(huì)使家庭生活顯得捉襟見肘，同時(shí)家庭生活中的不時(shí)之需導(dǎo)致的開支也會(huì)最終波及到資產(chǎn)的整體安排。林先生家庭日常開支相對(duì)合理可控，但整體資產(chǎn)中存款占比太高，如果不計(jì)房產(chǎn)(因?yàn)槭亲宰》?，而非投資性房產(chǎn))，存款占比為60%，林先生家庭較高的存款占比已導(dǎo)致家庭資產(chǎn)出現(xiàn)閑置浪費(fèi)，使得財(cái)富的增值效率大打折扣。見圖2。

　　理財(cái)產(chǎn)品單一

　　資產(chǎn)的收益性是提升家庭財(cái)富增值效率的核心動(dòng)力，也是提高生活品質(zhì)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的重要著力點(diǎn)。“窮人在為錢而工作，富人讓錢為他們工作”足見錢生錢的重要性。林先生現(xiàn)有家庭資產(chǎn)中，雖然配置了國(guó)債和基金，但占比僅有10%，且其中的5%為保守類資產(chǎn)國(guó)債，一方面風(fēng)險(xiǎn)性資產(chǎn)的占比較低，另一方面理財(cái)產(chǎn)品的選擇上還需進(jìn)一步優(yōu)化。

　　理財(cái)目標(biāo)分析

　　林先生想提早安排好自己和妻子的退休生活，保障他們?cè)谕诵莺竽苓^(guò)上中等水平的生活。假設(shè)未來(lái)通脹率為4%，林先生夫婦50歲后退休，退休后的生活水平維持目前現(xiàn)狀，即月均消費(fèi)水平在4000元。如果按退休后生活30年計(jì)算，林先生夫婦維持現(xiàn)在的生活水平，累計(jì)開支的終值大約為270萬(wàn)元。林先生夫婦退休后二人月均收入為6400元，再加上社保的補(bǔ)充，30年下來(lái)累計(jì)收入在280萬(wàn)元左右，勉強(qiáng)能實(shí)現(xiàn)夫妻二人養(yǎng)老的需求，但結(jié)余資金所剩無(wú)幾。一旦出現(xiàn)意外或大病，林先生夫妻的財(cái)務(wù)可能會(huì)陷入較大困境。

　　兒子3年后結(jié)婚，林先生想為他們準(zhǔn)備相關(guān)費(fèi)用8萬(wàn)元，同時(shí)考慮到兒子積蓄很少，夫妻倆打算為兒子買房支付一部分首付款，大約需要25萬(wàn)元，二者合計(jì)33萬(wàn)元，目前林先生夫婦有存款30萬(wàn)元，國(guó)債和基金20萬(wàn)元，目前來(lái)看該目標(biāo)可以滿足。