第四章 擔保項目初審和實地調查
第七條 公司實行雙調查人制度，第一調查人為責任人，負主要調查責任，第二調查人為項目協(xié)辦人（以下簡稱協(xié)辦人），協(xié)助責任人工作。
責任人做同一項目3次（或達3年），該項目終結后變更責任人。
第八條 項目初審主要是通過資料審核和實地調查，獲取擔保項目、借款人和反擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成《擔保調查報告》。
第九條 資料審核是項目初審的開始階段，是對申請擔保企業(yè)提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息除來源于企業(yè)外，還應從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項目有關的管理、金融、財稅部門和供應商、用戶等。
對上述資料、信息審核過程中須明確、補充、核實之處是下一步進行實地調查的重點。
第十條 資料審核要點
博
(一) 按"清單"要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內，應年檢的是否已年檢；
(二) 有關各文件的相關內容要核對一致，邏輯關系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人和反擔保人是否具備資格、合法合規(guī)；
(三) 財務報表是否由中介機構出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調查核實。
(四) 對反擔保人提供的文件資料的審核與以上3項基本相同，重點是審核反擔保人提供的反擔保措施是否符合《擔保法》和有關法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海商）及有關抵（質）押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質物的權屬（權力憑證）是否明晰。
第十一條 項目初審過程中，擔保部負責人、負責人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應到借款人和反擔保人以及有關部門實地調查，實地調查至少要進行一次。公司負責人根據(jù)具體情況參與調查。
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進行實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標，以保證調查的質量和效率。第十二條 實地調查要點
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(一) 訪問借款人，會見有關當事人，了解借款人和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應等情況。弄清借款用途和還款來源?？疾炱髽I(yè)管理團隊的整體素質（文化程度、主要經(jīng)歷、技術專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀守法等方面），了解主要領導人的信用狀況和能力。
(二) 對需進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對。
(三) 考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況。
(四) 對財務報表的調查審核，應根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調查核實以下內容：
1. 了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準則記賬；
2. 企業(yè)的財務內部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；
3. 通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實4相符，核實資產(chǎn)、負債、權益是否有虛假；
4. 有保留意見的審計報告的保留意見部分；
5. 或有損失和或有負債情況。
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(五) 察看抵押物、質物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規(guī)格、型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察看權力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時請有關部門鑒定。
博瑞金融論壇# \! f6 C. {- T7 v第十三條 綜合分析是在核實資料和實地調查的基礎上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：
(一) 分析、判斷借款人的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款。
城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇1 h, |; }6 h. ]1 _6 n" `5 }(二) 分析
經(jīng)濟環(huán)境對擔保項目和借款人的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位；產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期；技術、工藝先進程度；市場結構和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等。
(三) 分析借款人的還款能力。通過財務分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發(fā)展趨勢。
財務分析的主要內容：
www.brjr.com.cn( `( S) `$ ]9 P1. 償債能力 （財務杠桿比率、流動比率）；
2. 盈利能力（盈利比率）；
3. 營運能力（效率比率）；
4. 資產(chǎn)質量；
5. 資金結構；
6. 預測近3年的發(fā)展趨勢。
現(xiàn)金流量分析是要預計在未來的還款期間內，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。
(四) 分析反擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質押是否合法合規(guī)，與抵押物、質物的流動性相關的預期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預見性。
(五) 基本風險度分析。
第十四條 項目初審結束，責任人須向評審會提交《擔保調查報告》?！稉Ｕ{查報告》的主要內容：
- 中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇) u! q, x# i$ [( j- v! y3 T+ F(一) 借款人背景情況；
(二) 項目基本情況；
(三) 市場預測及銷售分析；
博瑞金融論壇' s( b9 s% F4 P; Z(四) 財務狀況及償債能力；
(五) 借款用途及還款資金來源；
(六) 反擔保情況；
'
(七) 與銀行往來及或有負債情況；
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(八) 綜合分析該項目風險程度；
(九) 其他需要說明的情況；
(十) 調查結論。
第十五條 項目初審過程中發(fā)現(xiàn)借款人或反擔保人有不良信用紀錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或借款人主動要求撤回擔保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進行時，責任人應在《擔保調查報告》中說明原因并提出處理意見，填寫《中止擔保項目處理表》，擔保部簽署意見后報公司總經(jīng)理審批。責任人將處理結果告知借款人。
|因借款人或反擔保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項目初審工作的，亦按上述程序辦理。
第十六條 項目初審自正式受理開始，一般應在5個工作日完成，如超過5個工作日，責任人應向部門負責人說明原因，部門負責人向總經(jīng)理報告。
第五章 擔保項目評審與決策
第十七條 擔保項目的評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門評審和會議評審。
第十八條 項目初審工作結束后，責任人將借款人和反擔保人提交的各項資料和《擔保調查報告》提交擔保部，部門負責人組織人員對上述資料進行評審。
部門評審的重點是項目資料和《擔保調查報告》。
部門評審的主要內容：
(一) 項目資料的真實性、完整性、正確性；
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(二) 對反擔保措施提出意見；
(三) 對報審資料從法律角度加以審核；
(四) 對項目的風險度進行評價；- 中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇 S' H3 p! \; Z$ y, h# N
(五) 對企業(yè)的財務狀況進行評價。中國城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國最具地域性特色最具互動影響力的金融行業(yè)城市社區(qū)! i( s* W& F3 i9 g# J, L
評審意見和結論填寫《擔保項目評審書》的一至八項。博瑞金融論壇# ?1 U7 d# P: f! d; z
部門評審一般應在3個工作日完成。
第十九條 部門評審完畢后，將《擔保項目評審書》連同其他資料一并提交會議評審。
第二十條 會議評審的組織機構是公司項目評審委員會，由公司總經(jīng)理和各部門負責人組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔任。評審委員會日常工作由擔保業(yè)務部負責。
評審會議參加人員：
www.brjr.com.cn9 F, m# `2 e" }: m
(一) 評委會全體成員；
(二) 項目責任人和協(xié)辦人;
(三) 評委會認為須參加的人員。* L; Z* C' z0 ~1 p$ |/ v
第二十一條 會議評審工作程序-
(一) 評委會至少在會議召開前2天將會議內容通知參加會議人員，會議資料有責任人負責提交。
(二) 會議由評委會主任委員召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向評委會主任請假。若參加會議人員未達應參加會議人數(shù)的半數(shù)，則會議改期進行。
(三) 責任人報告項目調查情況和初審意見，協(xié)辦人作補充說明。www.
(四) 部門負責人報告部門審核意見。
(五) 評審委員會和參加會議人員質疑，調查責任人和協(xié)辦人答疑。
(六) 參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見。
(七) 評審委員會主任綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結性評審意見。
(八) 會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在《擔保項目評審書》的第九項明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權，三分之二以上的評審人員同意視為項目評審通過。
(九) 按照公司決策權限劃分的規(guī)定報公司決策機構（決策人）審批，審批意見填列《擔保項目評審書》第十項。
會議評審和審批一般應在5個工作日完成。- 中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇0 F1 g' q# ~/ z0 c# @1 Q( T% C/ P
第二十二條 擔保審批權限，包括擔保額度、擔保展期、擔保逾期及撤保的審批：(一) 擔保額在1 000萬元（含本數(shù)）以下董事會授權總經(jīng)理審批；-
(二) 擔保額在1 000萬元以上由董事會審批。
第二十三條 對部門審核、會議評審中被否決的項目，決策機構（決策人）只能做“不同意擔保”或“進行復議”的決定，而不能做“同意擔保”的決定。
第二十四條 會議由評委會指定專人記錄，內容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。
第二十五條 發(fā)生以下情形的項目需進行復議5 ?* e7 i7 H* s9 H2 f! i3 g$ c' ?# d2 X
(一) 公司評審委員會否決（三分之一以上評審人員不同意），但決策機構（決策人）決定復議的項目；
(二) 多數(shù)評審人員質疑，主任委員認為有必要進一步調查的項目；
(三) 自公司批準擔保之日起3個月后才辦理手續(xù)的項目。- 中中國城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國最具地域性特色最具互動影響力的金融行業(yè)城市社區(qū)! e" `: D7 x% h& W1 q
復議僅限一次。對復議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定責任人。
第六章 擔保合同的簽訂
第二十六條 項目經(jīng)評審通過后，由責任人通知借款人、貸款人和反擔保人辦理有關簽約手續(xù)。
責任人要確認貸款人的承貸情況。
第二十七條 擔保部安排專人辦理簽約手續(xù)，一般情況下責任人為經(jīng)辦人，簽約程序如下：-
(一) 準備空白合同文本，包括委托保證合同、借款合同、擔保合同、反擔保合同及其他須準備的資料。
(二) 由擔保部、綜合部審核上述合同文本，對需要調整和修改的合同條款應及時與有關當事人協(xié)商、談判，將修改意見填寫在《合同審核表》中，報總經(jīng)理審定。(三) 責任人登記《擔保項目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內容并在經(jīng)辦人處簽字。www
須注意的事項：
1.與貸款人簽訂的《保證合同》中的“其他約定”要注明“俟本合同的保證人與借款人辦妥抵（質）押手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款人放款”。
2.需要抵（質）押人對抵（質）押物進行保險的，保險期限至少要長于借款期限3個月，投保總值不得低于抵押物、質物總值，保單要注明我公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司?font style="FONT-SIZE: 0px; COLOR: #fff">中
(四) 對填寫完內容的合同文本再進行一次審核，方法與本條第（二）項相同；
(五) 涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，公司至少應有2人在現(xiàn)場。
(六) 法人代表、公司簽章。
第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項目資料由責任人負責管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔保合同及抵（質）押登記證件等須單獨重點管理。
第七章 反擔保措施
第二十九條 申請擔保必須落實反擔保措施，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權力質押、保證金、保證等。
公司根據(jù)借款人和項目的實際情況，采用一種或幾種反擔保措施。
第三十條 反擔保人提供抵押物、質物的范圍，按《擔保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關規(guī)定辦理抵（質）押登記手續(xù)。
第三十一條 責任人負責準備抵（質）押登記資料和辦理抵（質）押登記手續(xù)。
辦理完抵（質）押登記手續(xù)后，應取得抵（質）押登記部門發(fā)放的《他項權力證書》或經(jīng)抵（質）押登記部門簽章的《抵（質）押登記表》等證明文件。
第三十二條 用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70%；動產(chǎn)抵押率（按凈值計算）不高于50%；動產(chǎn)質押率（按凈值計算）不高于50%；股權、債券等權利質押，質押率（分別按投資額、債券面值計算）不高于70%。
第三十三條 采用保證反擔保措施的反擔保人，必須滿足以下條件：
(一) 具備《擔保法》規(guī)定的擔保資格；www
(二) 資產(chǎn)負債率不超過70%；-
(三) 連續(xù)3年（含當期）以上盈利；中
(四) 企業(yè)資信和經(jīng)濟實力要優(yōu)于借款人；博
(五) 企業(yè)在承保期必須參加保險。
第八章 擔保收費
第三十四條 擔保收費執(zhí)行國家有關規(guī)定。
擔保費率為2%（年率）。
每宗擔保業(yè)務收費按上述費率計算低于2 000元時，按不低于2 000元收取。
對過橋擔保項目，按擔保額的2%一次性收取擔保費。
中國城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國最具地域性特色最具互動影響力的金融行業(yè)城市社區(qū) L- J) N: L8 S, o
第三十五條 擔保費原則上應在公司簽署《放款通知單》之前一次性收取。擔保額度超過1 000萬元，并且擔保時間超過2年的可以分年度收費。若逾期支付，按應繳擔保費的20%收取違約金。代償后的資金占用費按《委托保證合同》的約定執(zhí)行。
第三十六條 借款人在簽署《委托保證合同》時，應確認擔保費率和擔保費金額。
公司可根據(jù)有關規(guī)定和實際情況調整收費標準。- 中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇4 T% `1 q5 R3 Q' F' v8 r7 U9 G* q( E
第三十七條 責任人辦妥抵（質）押登記手續(xù)后，督促借款人繳納擔保費。
擔保費由擔保部負責計算和催繳，公司財務部門負責核實和收款
收到擔保費當日，責任人填寫經(jīng)辦人填寫《擔保費收繳確認表》，擔保部和公司財務部門核實后報總經(jīng)理核準。
第三十八條 借款人繳費后，責任人填寫一式2份《放款通知單》，通知單上注明“已經(jīng)與反擔保人辦妥抵（質）押登記手續(xù)，請貸款人見此通知后為借款人放款”字樣，送擔保部、綜合部核對抵押登記手續(xù)完備情況，報總經(jīng)理簽批后送貸款人。
貸款人簽收《放款通知單》，為借款人放款。
責任人將《放款通知單》（銀行已簽收）和向借款人索取的借款借據(jù)復印件存檔。
第九章 擔保項目管理
第三十九條 擔保項目后期管理（保后管理）,是指自貸款人向借款人放款至擔保終結的過程的管理，包括擔保項目檢查、展期、逾期及撤保項目的處理等。
第四十條 擔保項目的檢查由擔保部負責。檢查前要制定檢查計劃，報總經(jīng)理審批。
保后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實際情況，如擔保金額、擔保期限、反擔保措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上每個季度進行一次，對于用機器設備做抵押反擔保的項目，至少每個月進行一次。重點檢查是對貸款封閉管理的項目、認為風險較大的項目及其他需特別關注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。
檢查完畢后，檢查人員須填寫《擔保項目檢查表》并附要求借款人及有關部門提供的資料，報總經(jīng)理簽批意見后與有關資料一并歸檔。
第四十一條 保后檢查的內容：-
(一) 借款人是否按合同規(guī)定支付利息；
(二) 借款人生產(chǎn)經(jīng)營和財務狀況；
(三) 反擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；
(四) 風險等級確定（貸款的五級分類）；www
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(五) 其他須說明的情況。
第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和反擔保人存在較大問題，須當日向部門負責人口頭報告，部門應在2日內將存在問題和處理意見書面報告總經(jīng)理。
對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負責人應立即報告總經(jīng)理，總經(jīng)理認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論并提出相應的對策及措施。
第四十三條 對所有擔保項目，在擔保到期日之前30日，由責任人填寫一式2份《擔保到期通知函》，通知借款人，公司留存1份。
第四十四條 每月月末前，擔保部應向總經(jīng)理提交當月《逾期項目統(tǒng)計表》。季度檢查完畢應及時向總經(jīng)理報送《擔保項目檢查表》。
第四十五條 需要展期的擔保項目，借款人須在擔保到期前20日向我公司提出擔保展期書面申請。擔保部負責調查擔保展期的原因，提出處理意見，并要求反擔保人出具同意繼續(xù)擔保的書面證明，填寫《擔保項目展期（逾期）處理表》，報總經(jīng)理審批。
第四十六條 對逾期的擔保項目，由擔保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《擔保項目展期（逾期）處理表》，報總經(jīng)理審批。
第四十七條 具有下列情形之一的，公司應主動撤保：
(一) 擔保貸款未按規(guī)定的用途使用；
(二) 借款人或反擔保人提供虛假資料或具欺詐行為；
項目撤保由擔保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《擔保項目撤保處理表》，報總經(jīng)理審批。
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第四十八條 已經(jīng)結束的擔保項目，應及時辦理項目終結手續(xù)。
擔保到期后，責任人負責核實貸款本息確已歸還，索取放款收回憑證復印件，填寫《解除擔保責任確認表》，經(jīng)擔保部和綜合部確認后報總經(jīng)理核準。辦理注銷抵押登記，將所保管的原件資料退還。
第四十九條 責任人和部門負責人在辦理擔保業(yè)務過程中，應根據(jù)業(yè)務進度將完成內容及時登記有關臺賬及錄入微機，進行項目統(tǒng)計和管理。
第十章 債的代償和追償
第五十條 主債務人未能履行債務，公司按合同規(guī)定代為清償，責任人填寫《擔保項目代償處理表》，核實代償金額，擔保部和綜合部確認后報總經(jīng)理核準。責任人辦理代償手續(xù)。
第五十一條 追償方案由責任人制訂，擔保部審核后報總經(jīng)理審定。責任人為追償?shù)木唧w經(jīng)辦人，負責填制《代償/追償臺賬》，按月計算、催收資金占用費、違約金，并與綜合部核對。
中國城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國最具地域性特色最具互動影響力的金融行業(yè)城市社區(qū): J p6 y% w$ G6 a) i( z
第五十二條 追償結束，責任人填寫《擔保項目追償終結確認表》，需退還擔保費時由責任人填寫《退還擔保費（違約金）確認表》，經(jīng)擔保部和綜合部確認后報總經(jīng)理核準。
第十一章 責任和罰則 8 o' X W$ [! n( l
第五十三條 責任人、協(xié)辦人和部門評審、會議評審人員按公司的有關規(guī)定承擔相應比重的責任。博
第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關人員責任，并按公司的有關規(guī)定進行處罰。
第十二章 檔案管理
第五十五條 每項擔保業(yè)務完成后10內，責任人應填制《擔保業(yè)務資料清單》并按《擔保業(yè)務資料清單》的順序將資料整理、立卷后移交給公司檔案管理員。
第五十六條 擔保項目后期管理至追償終結過程中所有有關的文書和資料都在歸檔范圍，業(yè)務事項處理完畢后及時移交公司檔案管理員。
第十三章 附則
第五十七條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時，應作相應修改和調整。中
第五十八條 本規(guī)程由本公司負責解釋。
第五十九條 本規(guī)程經(jīng)公司董事會批準后施行。
第六十條 本規(guī)程自2001年7月1日起施行。
