本文轉(zhuǎn)自微信公眾號(hào)：財(cái)經(jīng)七日談

人們總想著當(dāng)上了企業(yè)的管理生活就會(huì)變好，買(mǎi)放、買(mǎi)車(chē)……但你知道嗎?其實(shí)企業(yè)管理也不一定買(mǎi)得起房!這到底是怎么一回事?(文/財(cái)經(jīng)七日談)

我有一位師弟，昨日來(lái)訪。他說(shuō)他可能永遠(yuǎn)在北京買(mǎi)不起房了，言談之下甚是悲觀。我?guī)煹艿哪晔杖攵惡笤?5-40w之間，企業(yè)中層管理。弟妹的收入稅后30w左右，加上一些零碎的收入， 家庭年收入在80w左右。贍養(yǎng)三位老人，帶一個(gè)孩子。

是的，他們買(mǎi)不起房，由于生活模式的緣故買(mǎi)不起房，是真的買(mǎi)不起，幾乎沒(méi)有什么積蓄。

我知道這句話(huà)說(shuō)出來(lái)會(huì)被圍毆，沒(méi)有一線(xiàn)城市生活經(jīng)驗(yàn)的人，是無(wú)法理解其生活成本，尤其是保證生活質(zhì)量的高昂成本。好在他有開(kāi)發(fā)票記賬的習(xí)慣，我給草草分析一下：

1、房租一年6萬(wàn)。

2、出行開(kāi)支一年3萬(wàn)(搖不到號(hào)，打車(chē))。

3、人情開(kāi)支一年4萬(wàn)(隨份子慷慨，自己結(jié)婚卻嫌麻煩沒(méi)擺酒席)。

4、每周family day活動(dòng)一次，開(kāi)支1000左右。一年5萬(wàn)。

5、老人贍養(yǎng)費(fèi)一月一人一千，加上年節(jié)孝敬，一年5萬(wàn)。

6、醫(yī)療開(kāi)支，一年2萬(wàn)左右。(私人醫(yī)院保險(xiǎn)涵蓋少)

7、家庭生活費(fèi)開(kāi)支，每月一萬(wàn)，一年12萬(wàn)。(食物都是進(jìn)口的或有機(jī)食品)

8、育兒開(kāi)支，每月一萬(wàn)，一年12萬(wàn)。(幼兒園雙語(yǔ)小班，每月6000，小孩食品全進(jìn)口或精品超市)

9、旅游開(kāi)支，一年兩次，每次兩萬(wàn)，合計(jì)4萬(wàn)。

10、返鄉(xiāng)省親，一年一次，每次3萬(wàn)。

11、各種節(jié)假互贈(zèng)，情人節(jié)、七夕、結(jié)婚紀(jì)念日、求婚紀(jì)念日、初逢紀(jì)念日、生日......就算十個(gè)紀(jì)念日吧，三千一樣，每人一樣。一年下來(lái)也6萬(wàn)。

12、教育開(kāi)支，這個(gè)不多，不包括小孩的，一年2萬(wàn)左右。

13、服裝和網(wǎng)購(gòu)開(kāi)支，每月一萬(wàn)，一年12萬(wàn)左右。(這個(gè)錢(qián)我始終沒(méi)搞明白怎么花掉的，直到我看到了弟妹的支付寶排名)

到這里已經(jīng)76萬(wàn)了!

這個(gè)家庭在外人看起來(lái)很好：高知高收入高消費(fèi)，夫妻恩愛(ài)家庭和睦。小孩聰明伶俐，老人尚且健康，生活質(zhì)量很高。但用北京大媽的眼光看就是窮逼，沒(méi)房沒(méi)車(chē)。

我這位師弟問(wèn)我，他擠點(diǎn)錢(qián)出來(lái)炒股，會(huì)不會(huì)改善狀況。我沉默了很久，到現(xiàn)在我也不知道怎么回答。

如果收入永遠(yuǎn)跑不贏物質(zhì)欲望的話(huà)，那么掙再多，一輩子也買(mǎi)不起房。

分析這位師弟財(cái)務(wù)狀況存在的問(wèn)題：

1、支出太多且混亂，我們先把支出分成3類(lèi)。第1類(lèi)是包含衣食住行和育兒的必要花銷(xiāo)，共45萬(wàn);第2類(lèi)是提高生活質(zhì)量和幸福感的娛樂(lè)、旅游等支出，共18萬(wàn);第3類(lèi)是包括人情、醫(yī)療、教育、贍養(yǎng)費(fèi)等被動(dòng)支出，共13萬(wàn)。單獨(dú)看哪一類(lèi)，其實(shí)都是有壓縮的空間的。

2、結(jié)余率太低年收入80萬(wàn)，年支出76萬(wàn)，每年僅有5%的結(jié)余率。由于不做預(yù)算、花錢(qián)沒(méi)有計(jì)劃，所以根本沒(méi)有結(jié)余率的概念。這種掙多少花多少、從來(lái)不記賬的消費(fèi)模式，非常不利于財(cái)富的積累。

3、缺乏必要的保障每年2萬(wàn)元的醫(yī)療支出，如果是保費(fèi)支出，那保障是比較合理的。如果只是日常的看病花銷(xiāo)，那說(shuō)明這個(gè)家庭在高消費(fèi)、低儲(chǔ)蓄的情況下，缺乏必要的保障。一旦這個(gè)家庭遇到一些意外情況，就會(huì)馬上陷入困境。

4投資意識(shí)淡薄由于結(jié)余率太低，沒(méi)有什么儲(chǔ)蓄，所以案例里的主人公才會(huì)奢望著通過(guò)炒股快速致富。

具體的理財(cái)建議：

1、壓縮支出，這是這個(gè)家庭的當(dāng)務(wù)之急。如果支出不能壓縮，不但買(mǎi)不上房，連現(xiàn)金流都會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。建議的方法有：記賬和做預(yù)算。記賬可以清晰的記錄錢(qián)到底花在了什么地方，哪些不該花，哪些花超了;然后有的放矢地去減少支出;最后做預(yù)算，在月初就制定消費(fèi)計(jì)劃，這樣才能從根本上改變掙多少花多少的隨意消費(fèi)模式。

2、配置必要的保障產(chǎn)品。這個(gè)家庭社保應(yīng)該是齊全的，基礎(chǔ)的醫(yī)療支出應(yīng)該不多?？紤]到這個(gè)家庭目前沒(méi)有房貸等負(fù)債，未來(lái)最大的風(fēng)險(xiǎn)是小孩的教育費(fèi)用，所以建議夫妻倆配置意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等保障產(chǎn)品。

3、投資從每月開(kāi)始。由于這個(gè)家庭的消費(fèi)模式很隨意，結(jié)余率非常不可控，所以為了達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目的，建議從每月收入中先拿出一部分錢(qián)，去做投資，比如銀行定期存款、貨幣基金、基金定投等。除此之外，還要多學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，對(duì)股票等高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品要有清晰的認(rèn)識(shí)。