摘要：改革開(kāi)放以來(lái), 我國(guó)農(nóng)村金融制度先后經(jīng)歷了重新確立、改革轉(zhuǎn)型、現(xiàn)代制度構(gòu)建和創(chuàng)新深化4個(gè)階段, 形成了在頂層設(shè)計(jì)缺位情況下政府主導(dǎo)自上而下的二元結(jié)構(gòu)系統(tǒng)強(qiáng)制性演進(jìn)邏輯。這種以“階段式宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)”和“階梯式的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略”為主要特征的改革邏輯, 雖然在過(guò)去也取得了一定成績(jī), 但尚未打破農(nóng)村金融難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展態(tài)勢(shì)的格局。因此, 破解農(nóng)村金融發(fā)展的困境、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融自身可持續(xù)發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展同步, 必須突破傳統(tǒng)思維定勢(shì), 以頂層設(shè)計(jì)與全面配套的方式, 通過(guò)克服重點(diǎn)難點(diǎn)帶動(dòng)全局, 用新的思路探索農(nóng)村金融制度的系統(tǒng)整合、科學(xué)創(chuàng)新與協(xié)同推進(jìn)路徑。
“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心”, 社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下破解“三農(nóng)”問(wèn)題離不開(kāi)現(xiàn)代金融的有效支持。改革開(kāi)放以來(lái), 中央高度重視農(nóng)村金融體制改革, 農(nóng)村金融發(fā)展取得了長(zhǎng)足進(jìn)步, 為“三農(nóng)”發(fā)展提供了有力支持。特別是近年來(lái)中央層面明確提出加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新, 強(qiáng)調(diào)綜合運(yùn)用財(cái)政稅收、貨幣信貸、金融監(jiān)管等政策措施, 推動(dòng)金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜, 確保農(nóng)業(yè)信貸總量持續(xù)增加、涉農(nóng)貸款比例不降低, 金融“支農(nóng)”力度顯著加大。然而, 受制于農(nóng)村金融制度改革與創(chuàng)新相對(duì)滯后, 農(nóng)村金融的產(chǎn)品供給、服務(wù)創(chuàng)新、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)險(xiǎn)管控及財(cái)務(wù)可持續(xù)等領(lǐng)域依然存在尚未解決的癥結(jié), 進(jìn)而“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融需求與農(nóng)村金融體系的擴(kuò)張并未得到有效契合, “三農(nóng)”發(fā)展依然受到嚴(yán)格的金融約束 (溫濤, 2017) 。農(nóng)村金融已經(jīng)成為影響全體社會(huì)成員利益、制約國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局的關(guān)鍵問(wèn)題, 也是社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)、政治決策的重點(diǎn)和理論研究的難點(diǎn)。因此, 在當(dāng)前中央高度重視“三農(nóng)”發(fā)展, 致力于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、堅(jiān)決打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、決勝全面建成小康社會(huì)的現(xiàn)實(shí)背景下, 基于農(nóng)村金融制度改革的階段總結(jié)與分析, 科學(xué)揭示市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下我國(guó)農(nóng)村金融制度演進(jìn)的邏輯規(guī)律和現(xiàn)實(shí)障礙, 旨在為進(jìn)一步深化我國(guó)農(nóng)村金融體制改革, 加快形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化格局提供農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的未來(lái)方向及戰(zhàn)略思路。
一、改革開(kāi)放40周年中國(guó)農(nóng)村金融制度的變革歷程
總體而言, 改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融制度先后經(jīng)歷了重新確立、改革轉(zhuǎn)型、現(xiàn)代制度構(gòu)建和改革創(chuàng)新深化4個(gè)階段, 在各階段農(nóng)村金融不僅為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了資金流通、交換的媒介平臺(tái), 而且還發(fā)揮動(dòng)員和配置農(nóng)村地區(qū)閑置的社會(huì)資金和資本, 分散和轉(zhuǎn)移系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的作用, 同時(shí)也活躍了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境, 并多角度助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。
(一) 農(nóng)村金融制度重新確立階段 (1978—1992年)
十一屆三中全會(huì)以后, 我國(guó)開(kāi)始建立和普遍實(shí)行農(nóng)業(yè)家庭承包責(zé)任制, 最終廢除了人民公社體制, 同時(shí)這一時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制也逐步完善。為了配合整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn), 農(nóng)村金融制度也得到重新確立。1978年中共十一屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于加快農(nóng)業(yè)發(fā)展若干問(wèn)題的決定 (草案) 》中明確提出“恢復(fù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行, 大力發(fā)展農(nóng)村信貸事業(yè)”。十一屆三中全會(huì)以后, 根據(jù)修改后的《農(nóng)村人民公社工作條例 (試行草案) 》第5條關(guān)于“農(nóng)村信用合作社是集體金融組織, 又是農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu), 辦理農(nóng)村金融各項(xiàng)業(yè)務(wù), 執(zhí)行國(guó)家金融部門的職能任務(wù)”的規(guī)定, 農(nóng)村信用合作社的政策規(guī)定、規(guī)章制度、經(jīng)費(fèi)開(kāi)支、人員管理、職工福利待遇等同于銀行執(zhí)行, 農(nóng)村信用社走上“官辦”道路。農(nóng)村地區(qū)形成以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社為主的局面。農(nóng)村合作基金會(huì)也得到了快速發(fā)展, 對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資需求提供了極大支持, 一項(xiàng)全國(guó)性的調(diào)查表明農(nóng)村合作基金會(huì)45%的貸款提供給了農(nóng)戶, 24%的貸款提供給了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè) (熊德平, 2009) 。
(二) 農(nóng)村金融制度改革轉(zhuǎn)型階段 (1993—2003年)
中共十四大的召開(kāi), 明確提出建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的目標(biāo)后, 農(nóng)業(yè)和農(nóng)村沿市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)方向深化的速度加快。與此同時(shí), 農(nóng)村政策性、商業(yè)性和合作性金融“三足鼎立”的格局也逐步形成。1993年11月, 中共十四屆三中全會(huì)的《中共中央關(guān)于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》, 確定了我國(guó)金融體制改革的總體目標(biāo)。根據(jù)這一要求, 這一階段農(nóng)村的政策性金融機(jī)構(gòu)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立;農(nóng)村信用合作社脫離中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的管理, 成為獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu), 并逐步推進(jìn)了改革試點(diǎn);中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行結(jié)束“一身三任”的歷史使命, 開(kāi)始向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。但是, 在經(jīng)歷了亞洲金融危機(jī), 1997年開(kāi)始的通貨緊縮以及加入WTO金融不斷開(kāi)放后, 我國(guó)政府對(duì)金融的監(jiān)管和控制變得更加嚴(yán)厲。1998年, 國(guó)務(wù)院頒布《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》, 并于隨后一年在全國(guó)范圍內(nèi)撤消農(nóng)村合作基金會(huì), 并對(duì)其進(jìn)行清算。這一時(shí)期, 以農(nóng)村信用合作社為主體的正規(guī)金融開(kāi)始試行并推廣小額信貸, 農(nóng)村金融制度改革客觀上強(qiáng)化了農(nóng)村信用合作社對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷。
(三) 現(xiàn)代農(nóng)村金融制度構(gòu)建探索階段 (2004—2012年)
2004年中央“一號(hào)文件”以農(nóng)民增收為核心主題, 由此開(kāi)啟了“三農(nóng)”發(fā)展的新格局。2004年文件規(guī)定:“建立健全金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)村的體制機(jī)制, 明確縣域金融組織為'三農(nóng)’發(fā)展提供服務(wù)的義務(wù)”、“鼓勵(lì)、支持社會(huì)資本和外資開(kāi)辦直接為'三農(nóng)’提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)”。2006年, 銀監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》, 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始建立和發(fā)展。十七屆三中全會(huì)《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》更是明確提出建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。相應(yīng)地, 農(nóng)村金融發(fā)展也進(jìn)入了新的歷史時(shí)期。渣打、花旗、匯豐等外資銀行先后在農(nóng)村金融市場(chǎng)建立了據(jù)點(diǎn), 四大國(guó)有商業(yè)銀行則開(kāi)始實(shí)施返鄉(xiāng)戰(zhàn)略, 加上股份制銀行開(kāi)始在農(nóng)村增設(shè)分支機(jī)構(gòu)以及民間私人貸款的放開(kāi), 我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)已形成商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合的, 各種金融機(jī)構(gòu)同時(shí)并存的新格局, “三農(nóng)”發(fā)展面臨的金融約束得到一定程度緩解。
(四) 農(nóng)村金融制度改革創(chuàng)新深化階段 (2013年至今)
中共十八大確立了“為全面建成小康社會(huì)而奮斗”的目標(biāo), 提出解決好農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是全黨工作重中之重, 城鄉(xiāng)發(fā)展一體化是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的根本途徑。為了增強(qiáng)金融對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的支持作用, 農(nóng)村金融制度改革創(chuàng)新在這一時(shí)期進(jìn)一步深化。2013年中央“一號(hào)文件”首次明確優(yōu)先滿足農(nóng)戶信貸需求, 支持社會(huì)資本充分流向農(nóng)村金融領(lǐng)域, 明確農(nóng)村金融的首要職能是服務(wù)、支持“三農(nóng)”發(fā)展, 優(yōu)先滿足“三農(nóng)”資金需求。2014年中央“一號(hào)文件”首次專章對(duì)加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新做出詳盡規(guī)定, 分別對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)提出服務(wù)“三農(nóng)”的要求, 要求發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織、加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度, 切實(shí)發(fā)揮金融“支農(nóng)”功能。2015年中央“一號(hào)文件”最大亮點(diǎn)在于提出推動(dòng)農(nóng)村金融立法, 而2017年則再次強(qiáng)調(diào)積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法。這一時(shí)期, 加快農(nóng)村金融創(chuàng)新、強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融發(fā)展以及金融扶貧創(chuàng)新方面也取得了巨大成績(jī)。2015年七部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見(jiàn)》, 意見(jiàn)中指出要緊緊圍繞“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”的國(guó)家戰(zhàn)略, 全面改進(jìn)和提升金融扶貧的有效性。到2015年12月底, 貧困地區(qū)的人民幣貸款總額達(dá)到了4.15萬(wàn)億元, 同比增長(zhǎng)了18.17%, 這為貧困地區(qū)注入了大量金融資源, 發(fā)揮了積極的減貧作用, 使中國(guó)成為了首個(gè)實(shí)現(xiàn)“聯(lián)合國(guó)千年發(fā)展目標(biāo)”的國(guó)家, 對(duì)全球貧困減緩的貢獻(xiàn)率達(dá)到了70%。
二、改革開(kāi)放40周年中國(guó)農(nóng)村金融制度的演進(jìn)邏輯
改革開(kāi)放以來(lái), 上述4個(gè)階段農(nóng)村金融制度改革存在其特定的規(guī)律, 這種規(guī)律與制度演進(jìn)所處的時(shí)代背景、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、改革主體性質(zhì)等因素密切相關(guān), 這種邏輯規(guī)律也充分表現(xiàn)為制度演進(jìn)的基本特征?？疾煳覈?guó)農(nóng)村金融40年來(lái)制度演進(jìn)的主要路徑和基本內(nèi)容, 可以發(fā)現(xiàn), 我國(guó)農(nóng)村金融制度的變革遵循以下4個(gè)方面的邏輯特征展開(kāi):
(一) 中國(guó)農(nóng)村金融制度變革在3個(gè)不同層次上表現(xiàn)為二元結(jié)構(gòu)系統(tǒng)的演化
從整體金融、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融3個(gè)不同層次上, 考察我國(guó)改革開(kāi)放40周年農(nóng)村金融制度的演進(jìn)邏輯可以發(fā)現(xiàn), 我國(guó)農(nóng)村金融制度在3個(gè)不同層次的系統(tǒng)中, 均表現(xiàn)出顯著的二元性特征。首先, 從整體金融系統(tǒng)來(lái)看, 雖然在理論上農(nóng)村金融是我國(guó)整體金融系統(tǒng)中不可或缺的有機(jī)組成部分, 但我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的“二元”結(jié)構(gòu)特征, 直接決定了我國(guó)金融的“二元性”。相應(yīng)地, 我國(guó)農(nóng)村金融制度演進(jìn), 與整體金融制度演進(jìn)相比, 一是地位上處于從屬地位;二是時(shí)間上滯后于整體金融;三是手段上落后于整體金融;四是內(nèi)部結(jié)構(gòu)與整體金融不對(duì)稱。其次, 從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)來(lái)看, 雖然在理論上農(nóng)村金融是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中不可或缺的有機(jī)組成部分, 但農(nóng)村金融系統(tǒng)具有交叉性特征。政府對(duì)農(nóng)村金融以垂直治理為主, 對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以水平治理為主的特點(diǎn), 共同決定了我國(guó)農(nóng)村金融制度演進(jìn)相對(duì)獨(dú)立、難以與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度演進(jìn)保持一致性, 因而表現(xiàn)出二元性。第三, 從農(nóng)村金融系統(tǒng)來(lái)看, 我國(guó)農(nóng)村金融制度演進(jìn)存在兩個(gè)不同的系統(tǒng)和兩種不同的方式。一個(gè)是政府主導(dǎo)的依靠強(qiáng)制性制度演進(jìn)形成的農(nóng)村正規(guī)金融, 一個(gè)是民間自發(fā)的依靠誘致性制度演進(jìn)形成的非正規(guī)金融。在理論上, 正規(guī)金融與非正規(guī)金融具有一定的互補(bǔ)性, 但在我國(guó)農(nóng)村金融制度演進(jìn)中, 對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)而言, 前者長(zhǎng)期是外生的, 后者是內(nèi)生的, 二者始終存在沖突和對(duì)立, 從而表現(xiàn)出二元性。
(二) 中國(guó)農(nóng)村金融制度變革以政府強(qiáng)勢(shì)主導(dǎo)的自上而下制度調(diào)整為主
改革開(kāi)放后政府實(shí)施的一系列農(nóng)村金融發(fā)展政策措施, 諸如恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行及其商業(yè)化運(yùn)作和經(jīng)營(yíng), 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的新建及其業(yè)務(wù)范圍調(diào)整, 農(nóng)村信用社的隸屬關(guān)系調(diào)整及其規(guī)范化運(yùn)作和商業(yè)化、股份合作制改革, 關(guān)閉農(nóng)村合作基金會(huì)等, 均采取了政府供給主導(dǎo)、自上而下的強(qiáng)制性演進(jìn)方式。這種方式雖然降低了制度演進(jìn)的時(shí)滯及磨擦成本, 在一定程度上克服了農(nóng)村金融體系的脆弱性, 穩(wěn)定了農(nóng)村金融市場(chǎng), 卻未必能在較大程度上體現(xiàn)農(nóng)民群眾的意愿和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求, 從而導(dǎo)致金融效率總是難以提高。嚴(yán)厲的金融管制和半封閉的金融環(huán)境, 又使這種強(qiáng)制性制度演進(jìn)成為一種非需求導(dǎo)向性的機(jī)制演進(jìn)。政府是金融制度的主要供給者, 這些措施均是政府從實(shí)現(xiàn)自身目標(biāo)的角度對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)所做出的制度性安排, 僅僅從滿足制度供給者和制度生產(chǎn)者本身的需求出發(fā), 顯然不能充分滿足農(nóng)村金融需求者的實(shí)際需求, 從而在很多方面表現(xiàn)出制度供給上的錯(cuò)位和不足, 并存在較明顯的市場(chǎng)化的收縮效應(yīng), 使農(nóng)村金融服務(wù)供給滯后于農(nóng)村金融需求。加之受經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度以及農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)能力和道德認(rèn)識(shí)水平的影響和制約, 特別是追求資金效益的企業(yè)化行為, 使商業(yè)性保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保、信托投資、租賃等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū), 特別是在中西部地區(qū)農(nóng)村的業(yè)務(wù)開(kāi)展依然困難重重。因此, 完全意義上的農(nóng)村金融制度體系在中國(guó)尚未發(fā)育成熟。
(三) 中國(guó)農(nóng)村金融制度變革是強(qiáng)制性制度變遷壓制誘致性制度變遷的過(guò)程
改革開(kāi)放40年來(lái), 盡管農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體基于利潤(rùn)動(dòng)機(jī), 存在自發(fā)的、誘致性的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新需求, 但內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“草根金融”總是“野火燒不盡, 春風(fēng)吹又生”, 甚至在局部地區(qū)或某些特殊時(shí)期還出現(xiàn)了地方政府發(fā)起或推動(dòng), 中央政府默認(rèn)或支持的準(zhǔn)正規(guī)金融 (如農(nóng)村合作基金會(huì)、金融服務(wù)社、村級(jí)金融服務(wù)室等) , 尤其是在外生的農(nóng)村正規(guī)金融制度供給嚴(yán)重不足或缺乏效率的背景下, 這種內(nèi)生金融便會(huì)自發(fā)生成。但與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度演進(jìn)不同的是, 這些自發(fā)的、誘致性的農(nóng)村金融制度演進(jìn)與創(chuàng)新, 非但沒(méi)有能像農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度那樣幸運(yùn)地得到政府的承認(rèn)和支持, 而轉(zhuǎn)化為政府推動(dòng)的強(qiáng)制性制度演進(jìn), 反而最終總是被政府強(qiáng)制性地升級(jí)、取締、打壓, 而處于“地下”和“非法”狀態(tài)。在農(nóng)村正規(guī)金融強(qiáng)制性制度演進(jìn)的壓力下, 盡管“草根金融”在農(nóng)村金融市場(chǎng)中有時(shí)也能占據(jù)較大比重, 但是, 其依然只能局限于特殊的信用范圍內(nèi)。從表層來(lái)看, 由于缺少健全的市場(chǎng)和法律制度等普遍的信用要素, “草根金融”的信用系統(tǒng)之間無(wú)法聯(lián)結(jié)成一個(gè)大的信任系統(tǒng), 只能在一個(gè)個(gè)狹小的區(qū)域內(nèi)獨(dú)自存在, 無(wú)法形成跨越局部的、建立聯(lián)系各個(gè)小系統(tǒng)的上層組織。因此, “草根金融”就始終處于非正式、不規(guī)范狀態(tài)中。從深層次來(lái)看, 由于國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的過(guò)度管制, 非政府力量建立起來(lái)的金融只能是非正規(guī)的, 隨時(shí)都是“打壓”和“取締”的對(duì)象。過(guò)度壓制的結(jié)果, 一方面扭曲了市場(chǎng)供求關(guān)系, 加劇了供給短缺;另一方面, 偏離了均衡價(jià)格, 導(dǎo)致了高價(jià)供給。因此, 在強(qiáng)制性金融制度演進(jìn)壓制誘致性金融制度演進(jìn)的條件下, 盡管非正規(guī)金融仍有一定市場(chǎng), 但因其難以監(jiān)督, 運(yùn)行極不規(guī)范, 存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患, 而政府面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)常常采取的又是“一刀切”的取締和打壓, 從而使農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融始終未能形成“支農(nóng)”合力和有效的互補(bǔ)配合關(guān)系。
(四) 中國(guó)農(nóng)村金融制度變革是在頂層設(shè)計(jì)缺位下針對(duì)機(jī)構(gòu)的反復(fù)調(diào)整過(guò)程
考察農(nóng)村金融制度演進(jìn)歷程可以發(fā)現(xiàn)一個(gè)基本事實(shí), 我國(guó)農(nóng)村金融制度變革總是表現(xiàn)為針對(duì)機(jī)構(gòu)的不斷調(diào)整、“就事論事”的應(yīng)急舉措, 整體上缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的科學(xué)規(guī)劃。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)歷了1979年2月的重新成立———1994年農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的分離———1997年的農(nóng)業(yè)銀行基層業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)上收———隨后的商業(yè)化改造;農(nóng)村信用合作社經(jīng)歷了1977—1978年的徹底“官辦”化———1979年劃歸農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)———1983—1984年恢復(fù)合作性質(zhì)———1986年由人民銀行統(tǒng)一管理———1993年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤———1999年的組建聯(lián)合社———2004年以來(lái)的不斷試點(diǎn)改革;農(nóng)村合作基金會(huì)等準(zhǔn)正規(guī)金融組織成立———發(fā)展———取締的時(shí)間則比較短暫;新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自2006年以來(lái)相關(guān)制度規(guī)定也幾經(jīng)調(diào)整, 而非正規(guī)金融組織更是難以正式成立, 一旦出現(xiàn)很快便被打壓和取締。在金融機(jī)構(gòu)功能定位、金融業(yè)務(wù)范圍調(diào)整、金融管理體制和監(jiān)管制度變革上, 這種不斷反復(fù)的震蕩則更加頻繁。需要說(shuō)明的是農(nóng)村金融制度變遷在不同階段表現(xiàn)出的制度不斷反復(fù)調(diào)整的特性, 并不是由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所決定的, 也不是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)自身發(fā)展需要而進(jìn)行的適應(yīng)性調(diào)整, 而是取決于整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略、政府行為偏好、整體金融發(fā)展需要以及服從于這些因素的行政區(qū)劃和政府行政管理體制的調(diào)整, 調(diào)整方式也大多數(shù)是按行政機(jī)構(gòu)調(diào)整的方式進(jìn)行, 最終形成了農(nóng)村金融制度變革按政府目標(biāo)函數(shù)變化呈現(xiàn)“唯機(jī)構(gòu)論”的特征。盡管各階段根據(jù)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀和問(wèn)題形成了比較有意義的調(diào)整反應(yīng)機(jī)制, 但由于缺乏頂層設(shè)計(jì)的清晰定位, 導(dǎo)致尚未確立適應(yīng)新時(shí)期發(fā)展態(tài)勢(shì)、具有操作性的農(nóng)村金融制度改革整體實(shí)施方案。
三、改革開(kāi)放40周年中國(guó)農(nóng)村金融制度變革的研判與反思
改革開(kāi)放40年來(lái), 農(nóng)村金融制度變革因?yàn)橹袊?guó)獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu), 在政府主導(dǎo)下形成了強(qiáng)制性變遷的演進(jìn)路徑, 總體表現(xiàn)為體制內(nèi)的適應(yīng)性調(diào)整和頻繁修改。這種以“階段式宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)”和“階梯式的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略”為主要特征的非均衡增長(zhǎng)戰(zhàn)略和政府主導(dǎo)的自上而下強(qiáng)制性制度變遷, 雖然在過(guò)去也取得了較大的總體經(jīng)濟(jì)績(jī)效, 但同時(shí)也帶來(lái)某些影響深遠(yuǎn)和諸多不良經(jīng)濟(jì)后果。主要表現(xiàn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展相對(duì)滯后, 城鄉(xiāng)居民收入差距長(zhǎng)期居高不下, 城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和二元金融結(jié)構(gòu)形成固化。這其中, 農(nóng)村金融發(fā)展滯后和農(nóng)村金融制度創(chuàng)新不足負(fù)有不可推卸的責(zé)任。
(一) 農(nóng)村金融問(wèn)題是新時(shí)期中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不可逾越的關(guān)鍵問(wèn)題, 既有針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度調(diào)控收效不佳,
自中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)以來(lái), 我國(guó)已經(jīng)進(jìn)行了40年的農(nóng)村金融體制改革。2004—2017年, 連續(xù)14個(gè)中央“一號(hào)文件”持續(xù)強(qiáng)調(diào)了農(nóng)村金融問(wèn)題的現(xiàn)實(shí)性、重要性和緊迫性。但是, 長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的密集調(diào)控收效甚微。例如, 根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》, 2014年末全國(guó)組建村鎮(zhèn)銀行1153家、小額貸款公司8791家、農(nóng)村資金互助社49家;2016年末村鎮(zhèn)銀行上升到1519家, 而小額貸款公司下降到8673家。被監(jiān)管層寄予厚望的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不僅資金匱乏、服務(wù)方向偏移, 而且經(jīng)營(yíng)狀況欠佳、風(fēng)險(xiǎn)較大 (王煜宇, 2017) 。小額貸款公司2015年6月一度達(dá)到8951家, 到2016年末減少了278家、人民幣貸款減少了131億元。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù), 2014年村鎮(zhèn)銀行行業(yè)整體存貸比高達(dá)83.7%, 2015年有所下降仍達(dá)到78.6%, 高出監(jiān)管部門規(guī)定的上限;相當(dāng)數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行由于網(wǎng)點(diǎn)少、吸存難、存貸比突破了80%, 短期內(nèi)時(shí)點(diǎn)數(shù)據(jù)最高的甚至超過(guò)200倍, 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大。與此同時(shí), 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款占比基本上不超過(guò)一半, 已經(jīng)表現(xiàn)出明顯的“棄農(nóng)”傾向, 甚至開(kāi)始淪為地方政府的融資工具 (冉光和等, 2015;王煜宇等, 2017) 。農(nóng)村金融的種種問(wèn)題使我國(guó)的農(nóng)村金融成為整個(gè)金融體系的瓶頸和“短板”, 難以滿足農(nóng)村金融服務(wù)多樣化的需要, 也難以適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的需要。農(nóng)村金融自身可持續(xù)發(fā)展能力不足, 嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能發(fā)揮, 由此抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。農(nóng)村金融改革亟待破題。
(二) 中國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題的根本原因在于制度抑制的長(zhǎng)期積累, 而解決問(wèn)題的關(guān)鍵恰恰在于對(duì)既有制度供給形式與內(nèi)容的改革與創(chuàng)新
改革開(kāi)放以來(lái), 由于初始條件不足和經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略使然, 以及這種戰(zhàn)略在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的延續(xù), 使農(nóng)村金融制度設(shè)計(jì)始終被置于國(guó)家的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化目標(biāo)函數(shù)之內(nèi)和服務(wù)于“三農(nóng)”的目標(biāo)函數(shù)之外, 處于“是農(nóng)非農(nóng)”的尷尬境地。其“政策+暫行規(guī)定”的運(yùn)作模式, 缺乏對(duì)調(diào)整對(duì)象的深入分析和全面把握, 實(shí)質(zhì)上并沒(méi)有脫離計(jì)劃金融“簡(jiǎn)單行政命令”的窠臼, 嚴(yán)重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需求。無(wú)論從形式上還是內(nèi)容上, 既有的農(nóng)村金融制度供給既缺乏應(yīng)有的獨(dú)立性和穩(wěn)定性, 又完全疏離“政策性”、“合作性”、“保障性”等本質(zhì)特征, 造成農(nóng)村金融制度供給與需求失衡、農(nóng)村金融制度改革與整體金融制度改革失調(diào)、農(nóng)村金融制度改革滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。受農(nóng)村金融制約, 中國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展陷入困境, 其核心表現(xiàn)為農(nóng)民收入增長(zhǎng)相對(duì)緩慢、可持續(xù)增長(zhǎng)動(dòng)力不足、城鄉(xiāng)收入差距拉大 (林毅夫, 2012) 。城鄉(xiāng)收入差距從1978年的209.8元擴(kuò)大到2016年21253元, 比例由20世紀(jì)80年代初期的1.8∶1逐步擴(kuò)大到20世紀(jì)90年代中期的2.5∶1, 再到2009年的歷史最大值3.3∶1, 2016年仍然高達(dá)2.72∶1, 如果考慮到農(nóng)民收入中的實(shí)物部分, 實(shí)際收入差距可能更大。這不僅給社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了巨大危害, 也進(jìn)一步削弱了農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
(三) 深化中國(guó)農(nóng)村金融制度改革必須基于長(zhǎng)遠(yuǎn)性和全局性的戰(zhàn)略考量, 立足服務(wù)“三農(nóng)”與自身可持續(xù)發(fā)展能力提升, 找準(zhǔn)重點(diǎn)、突破難點(diǎn)、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、協(xié)同推進(jìn)
盡管我國(guó)農(nóng)村金融改革已經(jīng)形成一系列宏觀方向性結(jié)論, 一些基本政策相應(yīng)穩(wěn)定下來(lái), 試點(diǎn)工作也不斷鋪開(kāi) (吳曉靈, 2006;尚福林, 2013) 。但是, 由于缺乏對(duì)農(nóng)村金融戰(zhàn)略目標(biāo)的清晰定位, 農(nóng)村金融制度供給一直陷入“雙重抑制”的境地。一方面, 缺乏對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)基礎(chǔ)條件、宏觀環(huán)境和運(yùn)行監(jiān)管等頂層設(shè)計(jì)的有效供給;另一方面, 現(xiàn)存制度集中于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整, 體現(xiàn)出“唯機(jī)構(gòu)”的“單一性”特征, 倉(cāng)促易變、自相矛盾、急功近利、積重難返。制度運(yùn)行存在嚴(yán)重的績(jī)效偏差, 具有較嚴(yán)重的“越位”、“錯(cuò)位”和“缺位”問(wèn)題, 致使目前農(nóng)村資金依然短缺、農(nóng)戶融資依然困難、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題日益嚴(yán)峻。一般金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率農(nóng)村金融大概是城市金融的5倍 (李勇堅(jiān)等, 2016) , 農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管水平亟待提高 (尚福林, 2013) 。近年來(lái), 農(nóng)村金融在市場(chǎng)準(zhǔn)入、內(nèi)控制度和政府管制等方面的制度問(wèn)題開(kāi)始受到關(guān)注, 但系統(tǒng)的理論整合遠(yuǎn)未形成, 深化農(nóng)村金融體制改革的頂層基礎(chǔ)和制度規(guī)范仍未夯實(shí) (王煜宇, 2017) 。
(四) 中國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題的最終解決, 必須充分意識(shí)到法律制度在權(quán)利配置和市場(chǎng)培育中的基礎(chǔ)地位和核心作用, 通過(guò)科學(xué)的頂層設(shè)計(jì)逐步將農(nóng)村金融真正納入法制軌道
長(zhǎng)期以來(lái), 我國(guó)農(nóng)村金融制度改革, 受“工具金融觀”、“機(jī)構(gòu)金融觀”、“政府金融觀”等計(jì)劃經(jīng)濟(jì)金融觀的影響, 總停留在“就事論事”、“分分合合”的層面上, 農(nóng)村金融體系的建設(shè)總是忽略法律制度的保障, 而農(nóng)村金融制度的改革又往往脫離農(nóng)村金融、經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)需求 (王煜宇, 2012) 。歷史經(jīng)驗(yàn)和理論邏輯都無(wú)一例外的證明, 農(nóng)村金融法制化是降低農(nóng)村金融市場(chǎng)交易成本、維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)交易秩序, 促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展, 并最終使農(nóng)村資金高效轉(zhuǎn)化為農(nóng)村生產(chǎn)資本, 加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的必由之路。進(jìn)一步深化中國(guó)農(nóng)村金融制度改革與創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)向法制化建設(shè)層面推進(jìn), 必須在把握農(nóng)村金融制度本質(zhì)特征的基礎(chǔ)上, 科學(xué)論證農(nóng)村金融頂層設(shè)計(jì)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)與內(nèi)在要求, 準(zhǔn)確定位現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的功能與地位, 系統(tǒng)構(gòu)造新形勢(shì)下現(xiàn)代農(nóng)村金融法律制度的完整框架, 并結(jié)合國(guó)內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)與本國(guó)具體國(guó)情提出具體實(shí)施方案。
四、中國(guó)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的未來(lái)展望
要解決城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡和農(nóng)村發(fā)展不充分, 必須高度重視金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系中的核心作用, 改變農(nóng)村金融難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展態(tài)勢(shì)的格局。而破解農(nóng)村金融發(fā)展的困境、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融自身可持續(xù)發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展同步, 必須突破傳統(tǒng)思維定勢(shì), 以克服重點(diǎn)難點(diǎn)帶動(dòng)全局, 用新的思路探索農(nóng)村金融制度的系統(tǒng)整合、科學(xué)創(chuàng)新與協(xié)同推進(jìn)路徑。
(一) 為了鄉(xiāng)村振興、打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、決勝全面建成小康社會(huì)、實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)化, 必須以頂層設(shè)計(jì)與全面配套的方式深化農(nóng)村金融制度改革
農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明, 農(nóng)村金融市場(chǎng)有序運(yùn)行且高效發(fā)揮其服務(wù)功能, 需要科學(xué)立法予以保障。例如, 美國(guó)通過(guò)《農(nóng)業(yè)信貸法》這一農(nóng)村金融立法的“頂層設(shè)計(jì)”, 不斷完善農(nóng)村金融配套體系, 化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn), 加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管, 提升農(nóng)村金融效率, 為其最終建成世界上最大、最強(qiáng)和最現(xiàn)代化的市場(chǎng)化農(nóng)業(yè)提供了資本保障。進(jìn)一步深化中國(guó)農(nóng)村金融制度改革與創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)遵循“需求分析———目標(biāo)定位———頂層設(shè)計(jì)———重點(diǎn)界定———難點(diǎn)突破———風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控———協(xié)同優(yōu)化———立法規(guī)范”的思路, 向法制化建設(shè)層面推進(jìn), 必須通過(guò)頂層制度的有效供給為農(nóng)村金融部門發(fā)展和農(nóng)村金融市場(chǎng)有序運(yùn)行保駕護(hù)航。
(二) 農(nóng)村金融改革要在制度層面矯正對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融壓抑和過(guò)度干預(yù), 在破除壟斷和引導(dǎo)動(dòng)態(tài)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí), 要淡化顯性的差別對(duì)待和隱性的政策排斥
1997年農(nóng)村金融改革以來(lái), 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行撤出農(nóng)村, 導(dǎo)致農(nóng)村信用合作社一社支“三農(nóng)”局面的形成, 農(nóng)村信用合作社一家獨(dú)大的壟斷局面直接導(dǎo)致大量農(nóng)戶的信貸需求無(wú)法得到滿足。近年來(lái), 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的異軍突起和改革中成型的農(nóng)村商業(yè)銀行備受監(jiān)管部門和地方政府的青睞, 而內(nèi)生于民間帶有農(nóng)民自身特點(diǎn)的互助合作金融卻備受冷落, 進(jìn)而被弱勢(shì)化和邊緣化。一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受政府“善意”的干預(yù)過(guò)重, 另一些又苦于優(yōu)惠政策無(wú)法覆蓋。農(nóng)貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的形成帶有濃厚的行政意志, 既往的農(nóng)貸體系修補(bǔ)和市場(chǎng)調(diào)整更多體現(xiàn)的是供給導(dǎo)向和監(jiān)管傾向, 很大程度上忽視了需求方的行為特征及其產(chǎn)生效果的過(guò)程, 因而不斷調(diào)整的農(nóng)村金融市場(chǎng)也無(wú)法有效滿足具有龐大基數(shù)的普通農(nóng)民的信貸需求?？梢?jiàn), 只有在政策層面淡化對(duì)不同農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)顯性的差別對(duì)待和隱性的政策排斥, 才有望通過(guò)多種形式滿足“三農(nóng)”信貸需求, 進(jìn)而迎合農(nóng)民的利益訴求、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體的發(fā)展動(dòng)機(jī)和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性的修復(fù)要求。
(三) 農(nóng)村金融的未來(lái)發(fā)展絕非強(qiáng)求“三農(nóng)”領(lǐng)域來(lái)適應(yīng)中國(guó)的現(xiàn)代金融體系, 相反, 需要農(nóng)村金融體系在變革與調(diào)整中審視農(nóng)村金融生態(tài)、環(huán)境和倫理, 提供適應(yīng)鄉(xiāng)土社會(huì)經(jīng)濟(jì)、文化和歷史的現(xiàn)代金融服務(wù)
一方面, 從農(nóng)戶獲取非正規(guī)貸款的角度來(lái)看, 農(nóng)戶之間友情借貸主要是基于中國(guó)農(nóng)村“熟人社會(huì)”的環(huán)境, 具有“村莊共同體”的特點(diǎn), 農(nóng)戶的“圈層結(jié)構(gòu)”表明農(nóng)戶對(duì)圈子內(nèi)的人的信任是道德化的, 具有良性導(dǎo)向的金融倫理約束;而農(nóng)戶對(duì)不熟悉或陌生的人或事物是不信任的, 這是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境天然弱化以及缺乏必要的道德誘導(dǎo)和制度規(guī)范的結(jié)果。另一方面, 對(duì)于正規(guī)貸款而言, 因?yàn)槎鄶?shù)農(nóng)戶受教育程度有限并且獲取信息的渠道有限, 所以要求農(nóng)戶主動(dòng)適應(yīng)和迎合金融體系是有難度甚至是不現(xiàn)實(shí)的, 復(fù)雜而繁瑣的貸款流程、手續(xù)和方式本身就是對(duì)作為“低端客戶”的農(nóng)戶的一種排斥, 大多數(shù)農(nóng)戶需要“來(lái)回跑”并且四處疏通關(guān)系才能獲得貸款, 農(nóng)戶“貸款難”是現(xiàn)實(shí)的難題。為了有效緩解農(nóng)戶的貸款問(wèn)題, 要通過(guò)制度安排、體系設(shè)計(jì)、產(chǎn)品創(chuàng)新、功能延伸等方面體現(xiàn)多樣性和特色性, 以適應(yīng)農(nóng)村社會(huì)金融環(huán)境, 農(nóng)村金融需要以內(nèi)嵌于農(nóng)村社會(huì)的角色提供金融服務(wù)。
(四) 農(nóng)村金融制度改革要通過(guò)一系列倡導(dǎo)“良治”與“善治”的行政法規(guī)體系和市場(chǎng)監(jiān)管體系營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境, 化解市場(chǎng)的劣化機(jī)制, 保障農(nóng)貸市場(chǎng)的公平性與正義性
農(nóng)村金融市場(chǎng)是在外部政策資源注入下持續(xù)運(yùn)行的, 中央政府及宏觀政策提供的面向“小微”、“三農(nóng)”的定向降準(zhǔn)、降息是國(guó)家層面“善意”的體現(xiàn)。然而受宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、鄉(xiāng)村基層治理變遷的多重作用下, 農(nóng)貸市場(chǎng)中存在大量農(nóng)貸資金被農(nóng)村中的精英把控, 其中不乏不法分子通過(guò)非法手段俘獲農(nóng)貸資金, 相應(yīng)也并非把有限的資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn), 甚至投放到高利貸之中, 農(nóng)貸市場(chǎng)的公平性與正義性遭受考驗(yàn)與挑戰(zhàn)。這樣的現(xiàn)象便對(duì)一系列倡導(dǎo)“良治”與“善治”的行政法規(guī)體系頒布實(shí)施和市場(chǎng)監(jiān)管體系提出了現(xiàn)實(shí)要求, 處理違規(guī)違法事件、淡化不公平現(xiàn)象是糾正劣化市場(chǎng)環(huán)境的基礎(chǔ), 在此之上開(kāi)展的農(nóng)村金融才能長(zhǎng)期、可持續(xù)地服務(wù)“三農(nóng)”。
(五) 農(nóng)村金融制度改革要激勵(lì)與引導(dǎo)大型金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)戰(zhàn)略及服務(wù)創(chuàng)新, 促進(jìn)其在業(yè)務(wù)拓展、運(yùn)作模式、企業(yè)文化、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與自身運(yùn)行并重, 進(jìn)而向廣大貧困群體、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化主體提供長(zhǎng)期、可持續(xù)、有特色的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)
大型商業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”客戶方面存在較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題, 需要在搜尋與處理客戶信息上花費(fèi)較高成本, 并且存在防范風(fēng)險(xiǎn)難度大、甄別客戶交易費(fèi)用高等現(xiàn)實(shí)難題。因此, 大型商業(yè)銀行天生就不具備服務(wù)“三農(nóng)”客戶的內(nèi)在動(dòng)力和客觀條件, 相關(guān)涉及“小微”、“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸投放、產(chǎn)品營(yíng)銷在一定程度上是基于其社會(huì)責(zé)任的附屬業(yè)務(wù)。如何在市場(chǎng)機(jī)制主導(dǎo)的規(guī)則下把服務(wù)“三農(nóng)”變?yōu)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主營(yíng)業(yè)務(wù), 迫切需要相關(guān)的制度供給和機(jī)制設(shè)計(jì)。農(nóng)業(yè)銀行成立“三農(nóng)金融事業(yè)部”進(jìn)而實(shí)行獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)和管理模式, 有望通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以及體制機(jī)制的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)全心全意服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)。
(六) 農(nóng)村金融制度改革要重視正規(guī)金融與非正規(guī)金融的協(xié)調(diào)性與互補(bǔ)性, 把握農(nóng)村金融與城市金融的整體性與相關(guān)性, 厘清政策性、商業(yè)性與合作性金融的功能特色和作用邊界
長(zhǎng)期以來(lái), 農(nóng)村非正規(guī)金融和正規(guī)金融并行運(yùn)行表明, 缺乏儲(chǔ)蓄能力的農(nóng)村正規(guī)金融市場(chǎng)需要非正規(guī)金融的功能性補(bǔ)充, 農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融并不具備替代性。因此, 強(qiáng)調(diào)其產(chǎn)生效應(yīng)的協(xié)調(diào)性和功能互補(bǔ)性是關(guān)鍵問(wèn)題, 同時(shí)合理引導(dǎo)非正規(guī)金融的規(guī)范化也同樣重要。農(nóng)村金融體系是中國(guó)金融體系中的一部分, 農(nóng)村金融體系的資金外流和資金流入實(shí)際上是農(nóng)村金融與城市金融的一個(gè)動(dòng)態(tài)平衡, 要在時(shí)代發(fā)展需求的現(xiàn)實(shí)背景下, 充分發(fā)揮城市金融和農(nóng)村金融的互利、互惠和互補(bǔ)關(guān)系。同時(shí)要認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融市場(chǎng)政策性、商業(yè)性和合作性金融的作用邊界, 因地制宜、因時(shí)制宜, 發(fā)揮其不同的特色功能。
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