關(guān)于農(nóng)村金融改革與發(fā)展，各個(gè)層面以不同的方式，發(fā)出了不同的聲音，這些聲音或多或少推動(dòng)了我國(guó)農(nóng)村金融的改革，產(chǎn)生了一定效果。本文從深化認(rèn)識(shí)、完善政策、創(chuàng)新機(jī)制等方面探討農(nóng)村金融發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新。
一、深化認(rèn)識(shí)
自20世紀(jì)90年代中期以來，我國(guó)進(jìn)行了兩次比較大的金融制度創(chuàng)新。第一次是90年代中期，1994年成立中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，1996年國(guó)務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于深化農(nóng)村金融體制改革的決定》（簡(jiǎn)稱《決定》），這個(gè)《決定》提出要在中國(guó)構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融相結(jié)合的三項(xiàng)金融體系。通過構(gòu)建三項(xiàng)金融體系，改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。
從2003年起，開始了以農(nóng)村新制度改革為先導(dǎo)的第二次改革。此次改革擴(kuò)大了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，提出了對(duì)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造的改革設(shè)想。同時(shí)發(fā)展了鄉(xiāng)村銀行和小額信貸。通過完善符合三農(nóng)特點(diǎn)，滿足農(nóng)戶需求，多元化、多層次、廣覆蓋的金融體系，改善對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)。最后，我國(guó)又認(rèn)識(shí)到，構(gòu)建農(nóng)村金融體系、改善農(nóng)村金融服務(wù)還要對(duì)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)采取一些支持和扶持的政策。這些都表明，隨著改革的深化，我國(guó)對(duì)金融改革的認(rèn)識(shí)也在深化。下一步要繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)村金融改革，推進(jìn)制度創(chuàng)新，在認(rèn)識(shí)上應(yīng)該進(jìn)一步深化。
從目前的情況來看，要解決好以下三個(gè)問題，或者說要處理好這樣三個(gè)關(guān)系。
一是在金融體系發(fā)展上，要處理好大金融和小金融的關(guān)系。因?yàn)橹袊?guó)城鄉(xiāng)差別比較大，農(nóng)村的區(qū)域差別也比較大，我們既要發(fā)展可持續(xù)、規(guī)范的大金融，同時(shí)也要發(fā)展符合農(nóng)村特點(diǎn)，滿足農(nóng)戶需要的小金融。
二是要處理好防范金融風(fēng)險(xiǎn)和改善農(nóng)村金融服務(wù)的關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)要監(jiān)管，金融風(fēng)險(xiǎn)要防范。但是，不能因?yàn)榧訌?qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)而削弱對(duì)農(nóng)民的金融服務(wù)。就是說加強(qiáng)金融體系的監(jiān)管就是改善農(nóng)民的金融服務(wù)。
三是要處理好建立誠(chéng)信體系與農(nóng)民信用實(shí)際狀況的關(guān)系。要保證資金安全，就是要在農(nóng)村建立誠(chéng)信社會(huì)，培養(yǎng)農(nóng)民的金融安全意識(shí)，但是對(duì)農(nóng)民的信用狀況我們要有一個(gè)基本的估計(jì)。從目前調(diào)查反映的情況來看，農(nóng)民的信用意識(shí)應(yīng)該是強(qiáng)的。比如，在農(nóng)村，哪怕是爺爺欠的錢，因?yàn)橐粋€(gè)原因，爺爺去世了，但是債主只要找到他的孫子，孫子也會(huì)認(rèn)賬，這說明他們的信用意識(shí)是強(qiáng)的。在深化這些認(rèn)識(shí)、處理好這些關(guān)系的基礎(chǔ)上，下一步就是要推進(jìn)金融制度創(chuàng)新。
二、完善政策
首先要認(rèn)識(shí)兩個(gè)層面的問題：一個(gè)層面的問題是對(duì)已有的金融政策認(rèn)真地落實(shí)。比如，這幾年提出的縣以內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，同時(shí)，建立獨(dú)立考核機(jī)制。這些機(jī)制落實(shí)沒落實(shí)，這是一個(gè)問題。同時(shí)也有政策設(shè)計(jì)的完善問題，比如“主要用于當(dāng)?shù)刭J款”，到底多少是“主要”？要不要明確一個(gè)比例，用于發(fā)放什么貸款，這些都不清楚，那么，獨(dú)立考核機(jī)制怎么考核？不能總是讓金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，不給必要的扶持政策，這說明既有落實(shí)層面的問題又有完善機(jī)制的問題。事實(shí)上，農(nóng)業(yè)方面的改革也有這樣的問題。比如，要求農(nóng)業(yè)銀行的改革，特別是股份制改革方面，要面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市。我認(rèn)為16個(gè)字中在“面向三農(nóng)”和“商業(yè)運(yùn)作”上有許多問題要去研究，有許多政策要進(jìn)一步完善，如果這個(gè)問題不解決，很難實(shí)現(xiàn)和落實(shí)16字方針。
另外，我們提出兩個(gè)發(fā)展：加快發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融組織和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行；大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸和微型金融服務(wù)。這兩句話是一號(hào)文件寫的，一個(gè)是加快發(fā)展，一個(gè)是大力發(fā)展。這些政策落實(shí)了沒有，落實(shí)得怎么樣，怎么調(diào)整和完善？因此，我想在完善政策這個(gè)問題上，實(shí)際上是兩個(gè)層面的問題。一個(gè)是對(duì)已有政策落實(shí)的問題，但是落實(shí)的過程中，有很多辦法需要研究、需要解決。另一個(gè)層面的問題是在落實(shí)過程中，發(fā)現(xiàn)了問題，那么就要對(duì)一個(gè)政策進(jìn)行調(diào)整、進(jìn)行完善，因?yàn)橥晟普弑旧硪灿泻芏鄦栴}需要研究、需要解決。
三、創(chuàng)新機(jī)制
在創(chuàng)新機(jī)制上，主要強(qiáng)調(diào)以下三點(diǎn)。
第一點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或者金融組織的創(chuàng)新。90年代中期，我國(guó)強(qiáng)調(diào)三元金融，現(xiàn)在又強(qiáng)調(diào)發(fā)展多元金融。那么，從金融體系和金融組織的發(fā)展上，我以為下一步重點(diǎn)是對(duì)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，在此基礎(chǔ)上發(fā)展多種金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展新的金融機(jī)構(gòu)。目前，在農(nóng)村金融市場(chǎng)，有中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社，還有這幾年發(fā)展的鄉(xiāng)村銀行。但是，這些金融機(jī)構(gòu)主要是政府金融，而且很多我以為是大金融?，F(xiàn)在農(nóng)村還需要上文說的小金融。所以，要在發(fā)展小金融上，發(fā)展多元化的、符合農(nóng)村實(shí)際、滿足農(nóng)戶需要的金融上下功夫。這是金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，或者叫組織創(chuàng)新。
第二點(diǎn)，產(chǎn)品創(chuàng)新。要為農(nóng)民、農(nóng)戶提供很好的金融服務(wù)，必須有適合農(nóng)戶的金融產(chǎn)品。那么，就要不斷創(chuàng)新適合三農(nóng)實(shí)際的金融產(chǎn)權(quán)，同時(shí)改變、創(chuàng)新金融服務(wù)工具，在產(chǎn)品、工具等方面進(jìn)行創(chuàng)新。
第三點(diǎn)，方式創(chuàng)新。我舉一個(gè)例子，比如貸款。農(nóng)戶獲得貸款難，農(nóng)村中小企業(yè)獲得貸款難，其實(shí)這不僅是金融機(jī)構(gòu)一方的問題，而且有另一方面的問題，現(xiàn)實(shí)中，為了保安全、為了防風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)放貸款要求擔(dān)保抵押，這對(duì)金融業(yè)來講也是正常的，問題在于這個(gè)擔(dān)保抵押方式是不是符合農(nóng)村實(shí)際，農(nóng)民有沒有這些有效的抵押品。
現(xiàn)實(shí)中，我們通常規(guī)定這樣幾個(gè)產(chǎn)品或者這樣幾種抵押物：
一是土地產(chǎn)權(quán)證可以做抵押。但是現(xiàn)在農(nóng)民有沒有土地產(chǎn)權(quán)證呢？大多數(shù)農(nóng)區(qū)、大多數(shù)農(nóng)民，有的是農(nóng)村集體所有的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，承包過來使用的土地。這些土地只有承包經(jīng)營(yíng)權(quán)而沒有所有權(quán)，而沒有所有權(quán)就沒有產(chǎn)權(quán)。按照現(xiàn)行法律規(guī)定，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)不能做抵押，那么規(guī)定土地產(chǎn)權(quán)證可以做抵押等于對(duì)農(nóng)民沒有效。
二是房屋產(chǎn)權(quán)證可以做抵押。農(nóng)民的房屋是蓋在集體所有土地上、福利分配給農(nóng)戶、一戶只能有一處宅子，又嚴(yán)格限制的宅基地，也就是說，地權(quán)是集體的，房權(quán)是農(nóng)戶的，那么房權(quán)和地權(quán)又不能分開，房地產(chǎn)分開不能說這個(gè)房子抵押了，如果這個(gè)村里要這個(gè)宅基地怎么辦？實(shí)際上這個(gè)抵押物也是沒有效的。
三是你沒有土地產(chǎn)權(quán)證，沒有房屋產(chǎn)權(quán)證，你可以用銀行存單來做抵押。這種做法本身是沒有錯(cuò)。問題在于這種方式，不適應(yīng)農(nóng)民，農(nóng)民不接受。農(nóng)民怎么看呢？我要在銀行里有存款，自己有錢，取出來我自己花，還要拿這個(gè)存單到你這里做抵押，然后貸款，我有毛病呀？農(nóng)民就是這樣看待這種服務(wù)方式的，所以我們必須在服務(wù)方式的創(chuàng)新中做文章。（作者宋洪遠(yuǎn) 系農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心主任）
