偏遠地區(qū)普惠金融如何解題
通過公平準入和監(jiān)管、鼓勵創(chuàng)新、完善配套政策支持等途徑，健全金融市場體系，努力構(gòu)建一個充分競爭、包容性強的普惠金融體系，是偏遠地區(qū)破解普惠金融難題的有效途徑
黨十八屆三中全會提出要“發(fā)展普惠金融”，并將其作為“完善金融市場體系”的組成部分。對于偏遠民族地區(qū)來說，發(fā)展普惠金融是一個全新的命題，有其推進優(yōu)勢，但同時也面臨諸多亟待解決的難題。
發(fā)展普惠金融面臨的困難
發(fā)展普惠金融對于偏遠民族地區(qū)來說，無疑是個利在千秋的戰(zhàn)略規(guī)劃，但受制于自然環(huán)境、經(jīng)濟規(guī)模、體制機制等因素，以及多年來在金融發(fā)展方面的嚴重滯后，普惠金融的發(fā)展將面臨諸多困難和障礙。
一是可持續(xù)性不足。一方面，普惠金融的服務(wù)對象主要是農(nóng)村地區(qū)和弱勢群體，由于提供服務(wù)的成本高、風(fēng)險大、效益低，金融機構(gòu)參與和發(fā)展普惠金融的內(nèi)生動力普遍不足，普惠金融的可持續(xù)難以保障。以近年增設(shè)的空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點為例，地處偏僻、距離市區(qū)遠、網(wǎng)點維護和資金押運成本較高、業(yè)務(wù)量較小，機構(gòu)僅能勉強維持盈虧平衡甚至?xí)霈F(xiàn)虧損狀態(tài);另一方面，與農(nóng)村金融相關(guān)的配套政策措施還不完善，公共基礎(chǔ)設(shè)施等建設(shè)不能完全到位，擔保公司、資產(chǎn)評估公司、信用評級公司等中介服務(wù)型機構(gòu)仍較為缺乏，一定程度上制約了農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展。
二是金融發(fā)展環(huán)境差。普惠領(lǐng)域內(nèi)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴重滯后，缺乏開展相應(yīng)金融服務(wù)的投資環(huán)境、司法環(huán)境、信用環(huán)境等條件，加之農(nóng)戶抵押擔保品缺乏，普惠金融推進困難。部分偏遠山區(qū)還未開通電信通訊，缺乏設(shè)立物理網(wǎng)點及自助終端的條件。
三是金融資源分配不均衡。城鄉(xiāng)金融資源分配不均在持續(xù)擴大，鄉(xiāng)村農(nóng)戶難以享受同等便利、廉價的金融服務(wù)。原有金融機構(gòu)主要集中在市區(qū)內(nèi)，新引入機構(gòu)按照市、縣、鄉(xiāng)的順序逐級延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，但是業(yè)務(wù)下沉速度較慢，金融資源大部分滯留在城市。城鄉(xiāng)金融資源的分配不均，造成縣級機構(gòu)金融需求緊張，資金供不應(yīng)求，存貸比居高不下;市區(qū)機構(gòu)競爭激烈，資金需求不足，利率不斷下調(diào)，農(nóng)村地區(qū)貸款利率比市區(qū)高2至3個百分點，農(nóng)村客戶受到了金融服務(wù)和價格的雙重歧視。
四是政策銜接不到位。與金融服務(wù)薄弱群體相關(guān)聯(lián)的金融政策沒有及時銜接、補充、實施。近年來，轄內(nèi)金融機構(gòu)為解決農(nóng)戶貸款難問題，創(chuàng)新試點了土地經(jīng)營反擔保貸款、林權(quán)抵押貸款等，受到政府和農(nóng)戶的贊同，但是缺乏相應(yīng)的確權(quán)、登記、抵押、交易機制，沒有明晰的政策法規(guī)，制約了大面積推廣實施。金融機構(gòu)開展普惠金融不具有完全的商業(yè)性，又缺少配套的政策扶持，部分優(yōu)惠扶持政策執(zhí)行不到位，只有承諾，沒有兌現(xiàn)，影響了金融機構(gòu)的主動性。
普惠金融破題的五點設(shè)想
普惠金融是讓老百姓享受到更多公平、便捷金融服務(wù)的金融理念。未來一個時期，進一步深化金融改革，需要按照十八屆三中全會要求，通過公平準入和監(jiān)管、鼓勵創(chuàng)新、完善配套政策支持等途徑，健全金融市場體系，努力構(gòu)建一個充分競爭、包容性強的普惠金融體系。
(一)堅持改革是導(dǎo)向。發(fā)展中遇到的問題需要靠改革去解決。深化銀行改革，形成多層次廣覆蓋的金融服務(wù)體系，不斷擴大金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率，推進治理能力現(xiàn)代化。不斷引入外埠銀行機構(gòu)，支持民間資本進入金融服務(wù)業(yè)，發(fā)展微型金融機構(gòu)，豐富服務(wù)層次。有序發(fā)展合作金融，引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社、供銷社規(guī)范開展信用合作，為家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)村規(guī)?；?jīng)營主體提供專業(yè)化的金融服務(wù)。加快服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向縣鄉(xiāng)延伸速度，提高縣域金融供給，推進城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化建設(shè)。
(二)商業(yè)可持續(xù)是基礎(chǔ)。普惠金融開展要結(jié)合當?shù)貙嶋H和機構(gòu)特點，按照由易到難順序逐漸解決金融薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)。各方聯(lián)動，形成合力，政策扶持、財政補貼、稅收減免、風(fēng)險補償機制要及時跟進，營造農(nóng)戶和小企業(yè)發(fā)展外部環(huán)境，降低經(jīng)營風(fēng)險。加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進一步提高基礎(chǔ)金融服務(wù)的可得性和便利性，在存、取、結(jié)算、政府直接支付等方面，使農(nóng)村和城市一樣享受多渠道、低成本、廣覆蓋的基本金融服務(wù)。
(三)金融創(chuàng)新是手段。創(chuàng)新機制，強化內(nèi)控和風(fēng)險管理，健全風(fēng)險分散、補充和轉(zhuǎn)移機制，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，建立服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的專門機構(gòu)和獨立運營機制。深挖細分客戶群體，創(chuàng)新微貸技術(shù)，建立信用評價機制，破解小微企業(yè)客戶擔保難問題。創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式，簡化流程，提高效率。結(jié)合中央深化農(nóng)村土地改革意見，創(chuàng)新符合農(nóng)村特點的抵押擔保方式和融資工具，靈活多樣地開展多種形式的抵押擔保貸款，做好農(nóng)村承包地、宅基地、林地、房屋作為抵押品的信貸創(chuàng)新準備工作。
(四)健全機制是關(guān)鍵。進一步健全金融監(jiān)管體系，研究建立中央、地方兩個層面權(quán)責(zé)對等、分工合理的金融管理體制，將稅費優(yōu)惠、財政資金支持、風(fēng)險撥備、呆壞賬核銷等支持政策真正嵌入差異化監(jiān)管制度。落實地方政府“誰審批、誰監(jiān)管”和風(fēng)險處置責(zé)任，明確監(jiān)管目標和手段，健全風(fēng)險防范和化解機制。探索差異化監(jiān)管技術(shù)和制度，堅持農(nóng)村金融創(chuàng)新與監(jiān)管的協(xié)調(diào)發(fā)展。建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化退出機制。
(五)政策扶持是保障。聯(lián)合當?shù)卣皶r出臺關(guān)于農(nóng)村土地交易、流轉(zhuǎn)、抵押的相關(guān)制度，打通“確權(quán)頒證、價值評估、抵押登記、流轉(zhuǎn)處置”等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。按照三中全會確定的“負面清單”的準入制度和擴大服務(wù)業(yè)開放的要求，堅持權(quán)利平等、機會平等、規(guī)則平等，廢除對非公有制經(jīng)濟各種形式的不合理規(guī)定，消除各種隱性壁壘，為各類投資主體準入提供公平競爭的市場環(huán)境。制定統(tǒng)一普惠金融管理制度，明確不同類型金融機構(gòu)職責(zé)。推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，完善以財政、稅收、貨幣、監(jiān)管和產(chǎn)業(yè)政策有機結(jié)合的長期化、制度化的農(nóng)村金融和小微金融政策扶持體系，形成穩(wěn)定的政策預(yù)期。(寧夏吳忠銀監(jiān)分局局長白雪峰)
文章來源：《中國農(nóng)村金融》雜志
