【導(dǎo)讀】存款保險(xiǎn)實(shí)施后，必然深刻改變當(dāng)前農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管格局，監(jiān)管者將更多，監(jiān)管要求將更高，監(jiān)管協(xié)調(diào)將更重要。因此，必須明確監(jiān)管職責(zé)分工，防止不作為和亂作為;科學(xué)合理確定存款保險(xiǎn)指標(biāo)和費(fèi)率，支持農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展;加強(qiáng)監(jiān)管力度，防止逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)蔓延。
不久前，《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》公布,目前存款保險(xiǎn)條例向社會(huì)公開征求意見工作已圓滿完成，制度出臺(tái)前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作已經(jīng)就緒。建立存款保險(xiǎn)制度對于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融體制改革、維護(hù)金融體系安全與穩(wěn)定具有重要意義。作為一項(xiàng)重大金融改革舉措，存款保險(xiǎn)必然深刻改變當(dāng)前的銀行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管格局，尤其是對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和監(jiān)管造成較大影響，需要及早研究、及早謀劃、及早應(yīng)對。
監(jiān)管出現(xiàn)新變化
監(jiān)管者更多。按照國際慣例，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有監(jiān)督檢查權(quán)力。從我國的《條例》看，第十三條明確指出存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)有檢查權(quán)。因此，存款保險(xiǎn)條例實(shí)施后，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)增加了一個(gè)銀行監(jiān)管者。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度推出后需要銀行機(jī)構(gòu)加大信息披露力度以獲得社會(huì)公眾的認(rèn)可。從這一層面來說，是增加了千千萬萬的監(jiān)管者。
監(jiān)管要求更高。與大型銀行相比，我國的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)仍存在規(guī)模小、資產(chǎn)質(zhì)量低、盈利能力弱、管理水平差等方面的問題。解決這些問題一方面需要農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)自身加強(qiáng)管理，加以改進(jìn)和提高。另一方面，需要銀行監(jiān)管者積極加以引導(dǎo)，甚至是培訓(xùn)、輔導(dǎo)，通過各種措施和手段提高農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)的能力和水平。同時(shí)，《條例》第九條指出，“存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定”。差別費(fèi)率需要在對銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估的基礎(chǔ)上，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)來確定。而科學(xué)合理的費(fèi)率能夠支持農(nóng)村中小企業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。這對監(jiān)管者提出了更高的工作要求。
監(jiān)管任務(wù)更重。由于存款保險(xiǎn)制度是將國家的隱性保障顯性化，因此，一些銀行機(jī)構(gòu)尤其是一些農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可能未來會(huì)不可避免地出現(xiàn)倒閉現(xiàn)象。作為銀行監(jiān)管者，從維護(hù)金融穩(wěn)定、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的角度出發(fā)，需要加大工作力度，提高監(jiān)管有效性，盡力降低金融機(jī)構(gòu)倒閉的概率。同時(shí)一旦發(fā)生倒閉事件，不論是組織接管，還是破產(chǎn)清算，都需要投入大量的人力、物力和財(cái)力。
監(jiān)管協(xié)調(diào)更重要。《條例》第十四條指出“存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”，建立信息共享機(jī)制。由于監(jiān)管者增加，監(jiān)管協(xié)調(diào)的作用更加重要。要通過有效的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，解決兩個(gè)方面的問題：一是防止監(jiān)管真空和監(jiān)管依賴，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置;二是防止監(jiān)管重疊和重復(fù)監(jiān)管，增加監(jiān)管成本，加重農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。
采取有效的監(jiān)管配套和引導(dǎo)
針對上述新的監(jiān)管變化，需要監(jiān)管部門加以高度關(guān)注，采取相應(yīng)的監(jiān)管配套措施，實(shí)施有效的監(jiān)管引導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的進(jìn)一步深化。
明確農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管職責(zé)分工，防止不作為和亂作為。在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施前，應(yīng)以制度形式明確人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)三者對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)限、監(jiān)管職責(zé)和監(jiān)管范圍，盡量在現(xiàn)有監(jiān)管框架內(nèi)通過信息共享達(dá)到監(jiān)管目標(biāo)，減少重復(fù)監(jiān)管或監(jiān)管真空?；诒O(jiān)管成本考慮，建議存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)充分利用現(xiàn)有監(jiān)管資源，對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施委托監(jiān)管或聯(lián)合監(jiān)管。
科學(xué)合理確定存款保險(xiǎn)指標(biāo)和費(fèi)率，支持農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。鑒于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模小、盈利能力弱，又是推動(dòng)普惠金融、服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，建議對其實(shí)施較低的費(fèi)率保護(hù)政策，扶持農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。在實(shí)施初期，對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的保費(fèi)計(jì)算指標(biāo)設(shè)計(jì)要簡單、易操作，建議主要依據(jù)資產(chǎn)規(guī)模、不良貸款率、貸款集中度以及盈利性、流動(dòng)性指標(biāo)，減少資本充足率等計(jì)量復(fù)雜的監(jiān)管指標(biāo)的權(quán)重，防止由于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確形成的誤判。同時(shí)防止為了對一些復(fù)雜監(jiān)管指標(biāo)投入大量資源予以核查，增加監(jiān)管成本和金融機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)。待條件成熟后，再進(jìn)一步實(shí)施與大中型銀行一樣的指標(biāo)體系和費(fèi)率要求。
加強(qiáng)監(jiān)管力度，防止逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)蔓延。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施會(huì)助長中小銀行機(jī)構(gòu)“搭便車”和“偷懶”的機(jī)會(huì)主義行為，出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。為此，必須強(qiáng)化四大監(jiān)管：
強(qiáng)化公司治理監(jiān)管。依據(jù)《商業(yè)銀行公司治理指引》、《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行公司治理的指導(dǎo)意見》等文件規(guī)定，督促農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)完善“三會(huì)一層”架構(gòu)和各項(xiàng)規(guī)章制度，依法履職。
強(qiáng)化主業(yè)監(jiān)管。要督促農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)固守戰(zhàn)略定位，圍繞主業(yè)服務(wù)縣域、小微和“三農(nóng)”市場。
強(qiáng)化資本監(jiān)管，通過資本約束其經(jīng)營行為，防止盲目擴(kuò)張。
強(qiáng)化審慎監(jiān)管。要對其資金定價(jià)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制體系、內(nèi)部控制體系的科學(xué)性、合理性和有效性進(jìn)行定期審查，科學(xué)平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益，防止個(gè)別機(jī)構(gòu)激進(jìn)經(jīng)營，以過高利率攬存放貸，或者從事其它高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擾亂金融市場，帶來整個(gè)銀行體系的動(dòng)蕩。要對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的不審慎經(jīng)營行為及時(shí)采取約談、警告乃至提高保險(xiǎn)費(fèi)率等手段予以糾正。
制訂配套措施，做好風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。除了前述的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制細(xì)則、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)體系等制度外，還要提前作好問題銀行退出的應(yīng)對工作。隨著存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施以及民營銀行的推進(jìn)，必將有一些出現(xiàn)流動(dòng)性問題和資本清償問題的銀行退出市場，而 這種情況出現(xiàn)概率較高的群體可能是地方小法人銀行，包括農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。作為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管者需要建立一整套市場退出預(yù)案，做到未雨綢繆。
改進(jìn)監(jiān)管技術(shù)和手段，提高監(jiān)管有效性。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，金融風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式更多、隱蔽性更強(qiáng)、關(guān)聯(lián)程度更高，傳染速度更快，使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求更高、監(jiān)管任務(wù)更重。一方面，需要改變過去傳統(tǒng)的手工作業(yè)、分割式作業(yè)方式，通過計(jì)算機(jī)技術(shù)、聯(lián)合作業(yè)方式開展高效監(jiān)管。另一方面，需要一支高素質(zhì)的監(jiān)管隊(duì)伍來對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、監(jiān)測、分析和預(yù)警，運(yùn)用“大數(shù)據(jù)”監(jiān)管。
加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，推動(dòng)公平競爭。一方面，監(jiān)管部門要向全社會(huì)正確解讀存款保險(xiǎn)制度。實(shí)施初期要防止限額賠付政策觸動(dòng)存款人安全神經(jīng)，導(dǎo)致農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)存款搬家，引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，應(yīng)營造良好的競爭環(huán)境，防止銀行業(yè)之間片面宣傳導(dǎo)致的相互攻訐、相互詆毀，引發(fā)口水大戰(zhàn)或利率大戰(zhàn)，人為形成或增加風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過加強(qiáng)內(nèi)部管理、加強(qiáng)金融創(chuàng)新、深化金融服務(wù)來深耕本地市場，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。(作者系湖北銀監(jiān)局副局長)
文章來源：中國農(nóng)村金融雜志社
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