制圖 張樂(lè)
七年多前，一個(gè)全國(guó)資產(chǎn)質(zhì)量最差、風(fēng)險(xiǎn)最大、最后一家改制的瀕臨破產(chǎn)的農(nóng)村信用社——海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，如今已完全脫胎換骨，54.6億元?dú)v年虧損全部消化。不良率、資本充足率、電子銀行業(yè)務(wù)替代率、“三農(nóng)”、中小微金融服務(wù)覆蓋率等重要指標(biāo)連續(xù)多年全國(guó)同業(yè)排名第一。更加值得研究的是，七年多來(lái)，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社不僅解決了歷史包袱、人員素質(zhì)等質(zhì)量問(wèn)題，其規(guī)模還增加了十倍多，一躍成為海南省第一大金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)造了我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展史的奇跡。
海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的高質(zhì)量、快速度、全服務(wù)模式奧妙究竟何在？筆者經(jīng)過(guò)兩年多的考察、思考后認(rèn)為，其成功的關(guān)鍵是：不循規(guī)蹈矩，把國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與本地進(jìn)行有機(jī)結(jié)合；不單純追求效益，把服務(wù)好“三農(nóng)”、中小微企業(yè)和廣大市民作為一項(xiàng)使命；不拘一格挖掘人才，把每一個(gè)人的專(zhuān)長(zhǎng)和積極性最大限度的發(fā)揮出來(lái)，形成“合力”。簡(jiǎn)單的概括為“四個(gè)反常定律”，這對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融下一步改革很有借鑒意義。
1∶500小額信貸盈虧定律。無(wú)論是商業(yè)銀行還是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的基本原則首先應(yīng)該是突出效益最大化，因此，很多諸如5∶100利潤(rùn)定律、邊際利潤(rùn)、虧損定律等典型模型不斷被總結(jié)出來(lái)。而海南農(nóng)信的情況恰恰相反，對(duì)“三農(nóng)”提供金融服務(wù)反其道而行之，實(shí)為1∶500小額信貸盈虧定律。2007年，海南成立省聯(lián)社后，在全省組建了一支由500多人專(zhuān)門(mén)為農(nóng)民服務(wù)的“小額信貸技術(shù)員隊(duì)伍”，他們?cè)r(nóng)村，給農(nóng)民放款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民共經(jīng)營(yíng)、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款。所以，1∶500小額信貸盈虧定律即：海南農(nóng)信全省500多名小額信貸技術(shù)員1年對(duì)農(nóng)民的放款總額約200萬(wàn)元，不足商業(yè)銀行1名公司類(lèi)信貸員放款額，自身付出的人力成本是他們的500多倍，效益自然不足他們的1/500，可是海南農(nóng)信的貸款及服務(wù)解決了幾十萬(wàn)個(gè)農(nóng)民及家庭生產(chǎn)、生活和社會(huì)問(wèn)題，綜合效益是難以估量的大大超過(guò)500倍。目前，全省共有574名小信貸技術(shù)員，海南農(nóng)信聯(lián)社成立七年多來(lái)，累計(jì)發(fā)放小額貸款185億元，支持農(nóng)民發(fā)展特色經(jīng)營(yíng)，惠及農(nóng)戶(hù)68萬(wàn)戶(hù)。
權(quán)力反轉(zhuǎn)定律。目前，我國(guó)的金融資源分布依然不均等，金融機(jī)構(gòu)“壘大戶(hù)”的熱情依然很濃，海南農(nóng)信的做法則很值得借鑒和推廣。逆向思維是人們重要的一種思維方式，也叫求異思維，它是對(duì)司空見(jiàn)慣的似乎已成定論的事物或觀點(diǎn)反過(guò)來(lái)思考的一種思維方式。敢于“反其道而思之”，讓思維向?qū)α⒚娴姆较虬l(fā)展，從問(wèn)題的相反面深入地進(jìn)行探索，對(duì)于某些金融問(wèn)題，尤其是一些難以解決的問(wèn)題，從結(jié)論往回推，倒過(guò)來(lái)思考，從求解回到已知條件，反過(guò)去想會(huì)使問(wèn)題簡(jiǎn)單化，使解決它變得輕而易舉，這就是金融逆向思維和它的魅力。一是把信用社、銀行的權(quán)力交給客戶(hù)。對(duì)客戶(hù)自主決定貸款發(fā)放權(quán)、利率定價(jià)權(quán)等是金融機(jī)構(gòu)的最重要的經(jīng)營(yíng)和管理權(quán)力，海南農(nóng)信則不茍同，他們認(rèn)為權(quán)力反轉(zhuǎn)更符合市場(chǎng)，也更符合海南，特別是對(duì)農(nóng)民的小額信用貸款，只要農(nóng)民自愿組成5戶(hù)聯(lián)保小組，在接受小額信貸技術(shù)員不少于5次的培訓(xùn)后，農(nóng)信社沒(méi)有正當(dāng)理由不得拒絕發(fā)放貸款，且對(duì)首次還款記錄良好，二次貸款無(wú)需審批，申請(qǐng)當(dāng)日放款到位。又如，對(duì)客戶(hù)的貸款利率確定，完全交給了客戶(hù)，即每筆貸款利率都不是由信用社確定的，而是按照客戶(hù)的規(guī)模、行業(yè)性質(zhì)、貸款額度、擔(dān)保方式、誠(chéng)信和貢獻(xiàn)程度等來(lái)確定，凡是中小微企業(yè)、涉農(nóng)領(lǐng)域及講誠(chéng)信的客戶(hù)都可獲得優(yōu)惠利率。不僅如此，在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的今天，海南農(nóng)信社還融合大數(shù)據(jù)管理，推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銀商伙伴，根據(jù)企業(yè)在電商平臺(tái)的交易及賬戶(hù)流水信息，直接為需要融資的中小微企業(yè)授信。二是把收回貸款權(quán)力交給責(zé)任者。一方面，信用社內(nèi)部對(duì)每一筆發(fā)放的貸款都與本筆貸款有關(guān)聯(lián)的責(zé)任人按不同比例簽訂獎(jiǎng)懲比例和損失賠付責(zé)任，真正與貸款責(zé)任人進(jìn)行了收回終身掛鉤，這個(gè)辦法實(shí)行后，已累放貸款1193.55億元，還沒(méi)有出現(xiàn)一筆損失貸款。另一方面，對(duì)省聯(lián)社成立前老的不良貸款，特別是個(gè)別黨政干部的欠款長(zhǎng)達(dá)28年之久的行為，省聯(lián)社依靠省紀(jì)委、省監(jiān)察廳提出的“不還錢(qián)，就摘帽子”的決定，不僅收回了黨政干部的欠款，還帶動(dòng)收回大量其他不良貸款。三是把上級(jí)的權(quán)力交給下級(jí)。為進(jìn)一步增強(qiáng)市縣行、社經(jīng)營(yíng)活力，更好服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)社先后就信貸管理、固定資產(chǎn)購(gòu)置、人事管理等十幾個(gè)方面下放了權(quán)力，極大調(diào)動(dòng)了市縣行社的經(jīng)營(yíng)積極性，全省各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速高質(zhì)量發(fā)展。四是把管理者的權(quán)力交給員工本人。在海南農(nóng)信系統(tǒng)，員工的收入是由自己的工作量和業(yè)績(jī)決定的；大學(xué)生、研究生能否考進(jìn)農(nóng)信社是由其本人專(zhuān)業(yè)、筆試和面試成績(jī)決定的；干部的提拔使用是由群眾和管理才能、工作成果決定的；機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備的選址，任何員工都可以參與還可獲得獎(jiǎng)勵(lì)。
“二進(jìn)制”發(fā)展模式定律?！岸M(jìn)制”其顯著特點(diǎn)是“逢二進(jìn)一”、“借一當(dāng)二”，互相促進(jìn)，有機(jī)配合。由“二進(jìn)制”的發(fā)明背景，我們不難看出“二進(jìn)制”中蘊(yùn)含的陰陽(yáng)辨證法思想，即任何事物的發(fā)展都需要全面、協(xié)調(diào)的發(fā)展，都需要不同領(lǐng)域、不同方面的相互適應(yīng)與彼此促進(jìn)。海南農(nóng)信所做到的高質(zhì)量而快速度，實(shí)際上就是一種農(nóng)村金融發(fā)展的“二進(jìn)制”。一是發(fā)展定位“二進(jìn)制”。農(nóng)信社的業(yè)務(wù)天然形成了農(nóng)村與城市兩個(gè)市場(chǎng)，是1+1，但農(nóng)村和城市是相互聯(lián)系、相互作用和相互促進(jìn)的，城市離不開(kāi)農(nóng)村，農(nóng)村的發(fā)展需要城市支持，兩者融為一體，形成2的冪次方。海南農(nóng)信成立之初即明確在“立足城鄉(xiāng)、服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小微、服務(wù)市民百姓”的基礎(chǔ)上，努力建成為全國(guó)最好的農(nóng)信社。積極創(chuàng)建渠道，將城市與農(nóng)村資金有機(jī)融合，互為補(bǔ)充，充分發(fā)揮一個(gè)“錢(qián)”頂幾個(gè)“錢(qián)”的作用，并且進(jìn)一步細(xì)分客戶(hù)群體，提高金融資源在高、低端客戶(hù)之間的分配效率。二是經(jīng)營(yíng)理念“二進(jìn)制”。在做好涉農(nóng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展商業(yè)性業(yè)務(wù)，并注意兩個(gè)方面。首先，注意實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)方式由自然型向自然型與市場(chǎng)型并進(jìn)轉(zhuǎn)變。其次，注意商業(yè)性和政策性業(yè)務(wù)有機(jī)統(tǒng)一，使政策性業(yè)務(wù)的效力依托全省的商業(yè)化、市場(chǎng)化資金運(yùn)作模式得以高質(zhì)量的實(shí)現(xiàn)。三是機(jī)構(gòu)改革“二進(jìn)制”。一方面，在海南的北部和南部?jī)蓚€(gè)發(fā)達(dá)城市成立農(nóng)商銀行，發(fā)揮質(zhì)量、規(guī)模和效益引領(lǐng)作用；另一方面，在海南中部瓊中聯(lián)社實(shí)現(xiàn)新三板上市，帶動(dòng)其他市、縣規(guī)范化經(jīng)營(yíng)、管理和發(fā)展。
跨業(yè)與共生人才觀定律。一是非常注重吸引非金融跨業(yè)人才。海南農(nóng)信社剛一成立就意識(shí)到，現(xiàn)代金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已不是傳統(tǒng)意義上的存款、貸款和利率等的競(jìng)爭(zhēng)，而是來(lái)自跨業(yè)且具有顛覆性的，需要跳出銀行看銀行。因此，他們做的第一件事就是引進(jìn)了大批信息技術(shù)、法律、電子商務(wù)等跨業(yè)人才，而且這些人才現(xiàn)在很多都走上了領(lǐng)導(dǎo)崗位。二是強(qiáng)調(diào)適合的才是最佳的共生人才觀。海南農(nóng)信社在引進(jìn)和使用人才上還特別注意不同的職位與崗位需要不同層次、不同學(xué)歷的不同人才，這樣才能最大限度的調(diào)動(dòng)和發(fā)揮每一個(gè)人最大的積極性。三是注重利用“外腦”發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。海南農(nóng)信社及全省各個(gè)市、縣行社都聘請(qǐng)了“三農(nóng)”專(zhuān)家，在社會(huì)上廣招農(nóng)民義工，成立了省慈善基金會(huì)等，探索了一條新的中國(guó)式金融服務(wù)“三農(nóng)”模式。
聯(lián)系客服
