《農(nóng)村金融時報》:改革之初，江西全省信用社不良貸款實際占比高達60%，歷年虧損掛賬近30億元，嚴重資不抵債，服務手段落后，管理基礎(chǔ)薄弱，許多法人機構(gòu)幾乎走到了崩潰的邊緣。江西省聯(lián)社是如何帶領(lǐng)全省信用社走出困境的?
肖四如:改革要找準方向，中國農(nóng)村金融供求矛盾的問題焦點，并非機構(gòu)問題，而是機制問題。問題焦點主要表現(xiàn)在五大矛盾:一是農(nóng)村金融需求面臨的高風險與金融企業(yè)趨利避險的本質(zhì)特性之間的矛盾;二是農(nóng)村金融服務的高成本與農(nóng)民承擔融資成本的低能力、農(nóng)民生產(chǎn)的低效益之間的矛盾;三是農(nóng)村經(jīng)濟實體普遍存在抵質(zhì)押物不足、信息不對稱與現(xiàn)代金融嚴格的抵質(zhì)押條件之間的矛盾;四是現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)的社區(qū)性特點與農(nóng)村經(jīng)濟日益擴展的多樣化、開放型需求之間的矛盾;五是農(nóng)村金融以信用為基礎(chǔ)與農(nóng)村信用環(huán)境缺失之間的矛盾。
服務“三農(nóng)”的農(nóng)村信用社需結(jié)合實際問題做自我調(diào)整，充分發(fā)掘農(nóng)村信用資源潛力，找到一種適合我國農(nóng)村特點、能夠有效解決農(nóng)村地區(qū)抵質(zhì)押不足、信息不對稱的替代機制，走出一條以綜合利用信用資源為核心的農(nóng)村金融創(chuàng)新之路。
《農(nóng)村金融時報》:在實施過程中，怎樣發(fā)掘農(nóng)村信用資源潛力?
肖四如:我們有一套自己的辦法，首先充分利用千百年來維系我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的有借有還、父債子還、誠信為本等基礎(chǔ)的道德價值觀念，通過信用約束、聯(lián)戶擔保方式，發(fā)展小額農(nóng)貸、農(nóng)戶聯(lián)保等特色的信用保證貸款，實現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展。其次，利用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化生產(chǎn)過程中形成的一系列社會化服務機構(gòu)和專業(yè)合作組織，以信貸為紐帶形成各類風險共擔、利益共享的信用共同體，創(chuàng)新?lián)７绞?，?gòu)成聯(lián)保機制分散風險，解決農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款難問題。同時，利用政府在引導農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展過程中形成的各種信用資源，開展金融產(chǎn)品和擔保方式的創(chuàng)新。通過以上各種辦法，當信用增強到能夠?qū)崿F(xiàn)有效的風險控制，那么原來不可授信的項目現(xiàn)在可以授信，農(nóng)村有效金融需求就能夠得到滿足。
《農(nóng)村金融時報》:金融在服務“三農(nóng)”的過程中，農(nóng)戶貸款是最重要的一項工作。目前，小額貸款等信貸產(chǎn)品受到歡迎，那么你們?nèi)绾螌嵤┬☆~貸款?
肖四如:在眾多金融創(chuàng)新的產(chǎn)品中，農(nóng)戶小額信用貸款和信用共同體貸款都在全國形成了“江西經(jīng)驗”。經(jīng)過在婺源進行小額貸款試點，然后推向全國，并迅速鋪開，一度被譽為“婺源模式”。
婺源縣江灣鎮(zhèn)村民俞永中是小額農(nóng)貸的首批受惠者，2001年他承包100多畝水庫，放養(yǎng)了5萬余尾魚苗，因缺少資金，又沒有擔保抵押物貸款，無錢購買飼料，魚苗成長緩慢。村干部得知情況后，與當?shù)匦庞蒙缏?lián)系，為其發(fā)放農(nóng)戶信用貸款10000元。當年，他賣魚的毛收入達14萬元。現(xiàn)今，這些農(nóng)村專業(yè)戶早已過上了小康生活。試點一年間，婺源縣農(nóng)信社先后向45033戶農(nóng)戶核發(fā)信用貸款證，發(fā)證面占全縣農(nóng)戶總數(shù)的89%;向23519戶農(nóng)戶發(fā)放小額農(nóng)貸1.5億元，當年小額農(nóng)貸到期收回率和利息收回率均在95%以上。
《農(nóng)村金融時報》:我們都知道，中小企業(yè)貸款難是困擾企業(yè)成長最大的問題，江西省如何有效解決農(nóng)村中小企業(yè)貸款難問題?
肖四如:針對社會需求，我們?nèi)∞r(nóng)信社創(chuàng)新推廣信用共同體貸款模式，把同一產(chǎn)業(yè)集群的中小企業(yè)或某個企業(yè)的上下游企業(yè)組成商會或其他組織，同時也通過工業(yè)園區(qū)管理共同協(xié)作形成信用共同體，創(chuàng)造對一個產(chǎn)業(yè)集群貸款的擔保機制。全省農(nóng)信社發(fā)掘各類中介組織、各種專業(yè)協(xié)會等信用資源，把貸款受益各方組織起來建立“利益共享、風險共擔”的信用共同體，由農(nóng)信社提供授信貸款，構(gòu)建了“公司+基地+農(nóng)戶”和“信用合作+專業(yè)合作”的新型信貸模式，有效破解了中小企業(yè)等經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的抵押擔保難題。近幾年，全省農(nóng)信社每年貸款增量均居全省金融機構(gòu)首位，全省近80%的縣級聯(lián)社存貸規(guī)模居當?shù)馗鹘鹑跈C構(gòu)之首，成為名副其實的“服務縣域的主力銀行”。
《農(nóng)村金融時報》:在深化改革過程中，如何改備受爭議，“信用社回到傳統(tǒng)的合作制存在困難，但是過渡到股份制也有更多障礙”。有人形容說，農(nóng)信社是農(nóng)村金融的現(xiàn)代航母。對于這艘“農(nóng)村金融航母”，你是如何改造、認識和操控的?
肖四如:我認為“母艦”就是省級聯(lián)社，省級聯(lián)社既是風險控制平臺、戰(zhàn)略指揮平臺，也是后勤保障平臺、管理服務平臺。各成員行社在省聯(lián)社的統(tǒng)一服務和指揮下，提升服務，爭奪市場。
深化農(nóng)村信用社改革，必須從農(nóng)村經(jīng)濟實際出發(fā)。按現(xiàn)代合作銀行的理念，改造農(nóng)村合作金融機構(gòu)，是一條重要思路。即使以股份制改造作為農(nóng)信社改革的方向，其股權(quán)結(jié)構(gòu)也應該以分散的股權(quán)為主，堅持在客戶中發(fā)現(xiàn)股東、在股東中培養(yǎng)客戶這樣一種長期以來支撐農(nóng)村合作金融有效發(fā)展的原則，不能在拋棄弊端時把合作制的很多優(yōu)勢也拋棄了，絕不能在股權(quán)結(jié)構(gòu)上搞“去農(nóng)化”。同時，從對接農(nóng)村內(nèi)在金融需求出發(fā)構(gòu)建農(nóng)村信用社管理機制，并依托農(nóng)信社的機構(gòu)網(wǎng)絡優(yōu)勢和客戶資源優(yōu)勢[-0.88%]，拓展農(nóng)村地區(qū)的多元化金融服務。
江西農(nóng)村信用社采取了“一個目標，兩條路徑”的具體策略。兩條路徑就是近幾年工作的兩個重點:把成員行社打造成為充滿活力的現(xiàn)代銀行，把省級聯(lián)社打造成為充滿效力的農(nóng)村中小銀行的管理服務平臺。通過實踐，省級聯(lián)社與各地成員行社已形成良好的協(xié)作關(guān)系。省級聯(lián)社通過全面客戶管理、全面績效管理和全面風險管理等三個“全面管理”，使成員行社成為充滿競爭活力的銀行機構(gòu)。
