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【深層探討】供銷社可以創(chuàng)辦“銀行”了，農(nóng)信社該如何接招？

2015.05.14

導(dǎo)讀：

供銷社與農(nóng)信社同為計劃經(jīng)濟時代的經(jīng)濟體，一個曾經(jīng)是農(nóng)產(chǎn)品供銷雙向流通的主渠道，一個現(xiàn)在是提供綜合金融服務(wù)的農(nóng)村市場主力軍。按說兩個經(jīng)濟體不會出現(xiàn)交集，更不會出現(xiàn)“沖突”，然而前不久國務(wù)院出臺的《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化供銷合作社綜合改革的決定》（中發(fā)[2015]11號）提出“允許符合條件的供銷合作社企業(yè)依照法定程序開展發(fā)起設(shè)立中小型銀行試點，增強為農(nóng)服務(wù)能力。”這一指導(dǎo)政策，將兩個經(jīng)濟體的市場定位、目標群體捆在了一起，特別是現(xiàn)在，農(nóng)村市場的資金運作、電子商務(wù)建設(shè)方面的競爭將會愈演愈烈。

對農(nóng)信社與金融業(yè)的沖擊

1

市場份額的沖擊

筆者對河北省玉田縣農(nóng)信社近3年的存貸款市場份額進行了分析，2012年的市場份額分別為43.62%和59.53%；2013年的市場份額分別為42.93%和55.14%；2014年的市場份額分別為42.04%和53.94%。以上對比可以看出，玉田縣農(nóng)信社市場份額呈逐年下滑的趨勢。試想，如果供銷社加入金融市場爭奪戰(zhàn)，即便是以資金互助的方式，也會造成存款份額的分流，農(nóng)信社的市場份額將會面臨巨大挑戰(zhàn)。

目標客戶交疊的沖擊。在目前縣域金融機構(gòu)競爭中，與農(nóng)信社形成直接“廝殺”的機構(gòu)尚不多，競爭主要存在兩個方面。一方面是存款競爭。除農(nóng)信社網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)外，目前在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立金融機構(gòu)的主要有農(nóng)行、郵儲銀行。兩家銀行雖然對鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋率未達到100%，但競爭觸角已延伸至農(nóng)村，多以代辦人員代辦、田間地頭營銷的方式滲透農(nóng)村一線，對農(nóng)信社傳統(tǒng)市場形成較大沖擊。同時，其他個別銀行在經(jīng)濟發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)建有營業(yè)網(wǎng)點或以布放離行式柜員機的方式加入競爭。另一方面是信貸競爭。縣域信貸市場一直是大銀行不屑的區(qū)域，但隨著近幾年金融機構(gòu)競爭加速等要素的變化，縣域中小企業(yè)、個體工商戶成了“香餑餑”。農(nóng)行于2012年開辦小額聯(lián)保貸款；郵儲銀行涉足信貸領(lǐng)域，主要針對縣域和農(nóng)村客戶；工行、建行等也不斷加快爭奪縣域信貸市場客戶。

2

金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變的沖擊

金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變的沖擊。目前農(nóng)信社產(chǎn)品條線還不能滿足多元化、多層次的金融新需求，服務(wù)水平、競爭能力仍需要改進，理財產(chǎn)品尚未發(fā)展起來。金融理財產(chǎn)品有大銀行領(lǐng)跑，農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)有郵儲、地方中小銀行追趕，對農(nóng)信社的發(fā)展及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提出了更高的要求。經(jīng)過分析及對政策的解讀，供銷社的改革發(fā)展將會以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)、供、銷為目標，這些領(lǐng)域都是農(nóng)信社的傳統(tǒng)市場。如果其對其他金融機構(gòu)形成沖擊不大的話，對農(nóng)信社的沖擊可謂是相當有力的。

應(yīng)對與建議

農(nóng)信社在供銷社進軍金融業(yè)的過程中是裹足不前被動接受？還是主動備戰(zhàn)積極應(yīng)對？又有哪些重要舉措能順勢而為？一系列的問號都是農(nóng)信社未來發(fā)展過程中需要破解的問題。現(xiàn)階段，農(nóng)信社仍有足夠的時間發(fā)展壯大自己，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)提升、加快布局等手段，強化“三農(nóng)”市場核心地位，應(yīng)對現(xiàn)在及未來的挑戰(zhàn)。

雖然供銷社創(chuàng)辦銀行在國家政策、自身發(fā)展中有諸多有利因素，但在金融領(lǐng)域其仍是一個新主體，沒有成熟的金融發(fā)展經(jīng)驗。制約供銷社進入金融業(yè)發(fā)展主要有兩個方面：一是客戶接受與否。目前縣域金融客戶已從盲目追高、追新向趨于理性過度，在同樣的存款利率面前，客戶是否愿意去認知度低的新機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)很難有樂觀預(yù)期。即使是在資金互助方面以合作參與的形式發(fā)展，優(yōu)質(zhì)客戶也未必愿意與弱勢客戶一同承擔風險，這就制約了供銷社創(chuàng)辦銀行的發(fā)展腳步。二是網(wǎng)點架構(gòu)合理與否。目前而言，中東部發(fā)達地區(qū)供銷社已形同虛設(shè)，供與銷的市場占比相對較低，只有在西部欠發(fā)達地區(qū)，供銷社還有一定的影響力。就玉田縣而言，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的供銷社實際控制權(quán)早已脫離供銷總社。

農(nóng)信社經(jīng)過60多年的發(fā)展壯大，資金實力與服務(wù)能力出現(xiàn)了質(zhì)的飛越，在“三農(nóng)”市場有良好的口碑，農(nóng)信社就是一塊“金字招牌”。農(nóng)信社要將這塊招牌做大做好，就必須主動應(yīng)對當前同業(yè)競爭及未來供銷社的競爭，重點做好三個方面。一是加速網(wǎng)點布局，提高窗口形象。按照“優(yōu)化縣域、輻射城鄉(xiāng)、梯次推進、惠及村戶”的方針，積極加快經(jīng)濟發(fā)達村鎮(zhèn)網(wǎng)點建設(shè)步伐，構(gòu)建“電子銀行+自助銀行+實體網(wǎng)點”綜合服務(wù)體系，對“真空”市場實現(xiàn)飽和占有。積極加快形象工程建設(shè)，使農(nóng)信社企業(yè)文化、形象塑造工程協(xié)調(diào)發(fā)展，內(nèi)強素質(zhì)、外樹形象，做實農(nóng)信第一品牌。二是推進產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足各類客戶需求。在存款方面，針對不同客戶加大“惠農(nóng)一卡通”、“學(xué)子卡”、“信通單位卡”的推廣力度，打通存款與理財?shù)年P(guān)聯(lián)，切實提高客戶的實際收益；在代理方面，盡快開辦理財及代理證券熱門金融業(yè)務(wù)，發(fā)揮點多、面廣、人熟的優(yōu)勢，讓客戶享受高品質(zhì)金融服務(wù)；在信貸方面，發(fā)揮好“農(nóng)貸寶”、“商貸寶”、“車貸寶”產(chǎn)品特色，加快市場占領(lǐng)步伐。積極探索并逐步實行農(nóng)具、牲畜、農(nóng)作物收獲權(quán)等動產(chǎn)抵押，權(quán)益質(zhì)押，土地使用權(quán)抵押，商家協(xié)會聯(lián)保等擔保形式，多渠道、多形式支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。三是發(fā)揮先天優(yōu)勢，強化金融紐帶作用。發(fā)揮好農(nóng)信社“人熟、地熟、業(yè)務(wù)熟”的先天優(yōu)勢，把農(nóng)信社打造成新農(nóng)村建設(shè)的助推器；深入落實支持“三農(nóng)”發(fā)展的主力軍意識，讓“信用社是農(nóng)民自己的銀行”觀念深入人心不動搖。

來源/貴州省農(nóng)信社作者/董成明尹超

主編/劉小萃監(jiān)制/李博本期編輯/李夢希

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