建設(shè)農(nóng)信社現(xiàn)代金融企業(yè)集群，必須樹立全新發(fā)展理念，精確定位，精準(zhǔn)服務(wù)，實(shí)施精細(xì)化、特色化發(fā)展戰(zhàn)略。傳統(tǒng)的“大而全、粗而散”的粗放發(fā)展模式已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)市場(chǎng)化原則和政策要求，不適應(yīng)客戶的金融服務(wù)新需求，也不適應(yīng)農(nóng)信社轉(zhuǎn)型提質(zhì)、持續(xù)發(fā)展的需要，必須因需而變，乘勢(shì)而為，因地制宜，實(shí)行分類指導(dǎo)，打造“特色銀行”。只有下大力氣把縣級(jí)行社建設(shè)成獨(dú)具特色的優(yōu)良個(gè)體，才能整體形成優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代金融企業(yè)集群。
按照政策導(dǎo)向，結(jié)合各縣（區(qū)）產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，總體分析規(guī)劃，“特色銀行”的發(fā)展模式大致主要有四種：
實(shí)踐證明，一些地處純農(nóng)業(yè)縣的縣級(jí)聯(lián)社多年來依靠“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”，立足縣域，扎實(shí)經(jīng)營，不惟大、不集中，抓支農(nóng)、惠“三農(nóng)”，積極踐行普惠金融，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)方式，使綜合排名逐年攀升，發(fā)展質(zhì)量不斷提高，走出了一條農(nóng)富社興的持續(xù)發(fā)展道路?；诂F(xiàn)實(shí)考慮，筆者認(rèn)為，可在地處純農(nóng)業(yè)縣的聯(lián)社推行“三農(nóng)銀行”發(fā)展模式，具體發(fā)展路徑：
1、做實(shí)做優(yōu)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，切實(shí)解決農(nóng)戶貸款難問題。1999年7月，人總行印發(fā)《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》，在全國農(nóng)信社廣泛推廣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。實(shí)踐證明，農(nóng)戶小額信用貸款這款特色產(chǎn)品設(shè)計(jì)科學(xué)、針對(duì)性強(qiáng)、操作便捷，非常符合農(nóng)戶實(shí)際，適應(yīng)農(nóng)信社貸款拓展需要，多年來在農(nóng)信社發(fā)展信貸業(yè)務(wù)、提升增盈創(chuàng)利能力和幫助廣大農(nóng)民增收致富過程中發(fā)揮著無可替代的重要作用。2013年1月銀監(jiān)會(huì)施行了《農(nóng)戶貸款管理辦法》，從管理流程、發(fā)放模式、風(fēng)險(xiǎn)防控、激勵(lì)約束等多方面進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，制定農(nóng)戶貸款發(fā)展戰(zhàn)略，積極發(fā)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品，加大營銷力度，不斷擴(kuò)大授信覆蓋面，提高農(nóng)戶貸款的可得性、便利性和安全性。但是近年來由于主客觀因素影響，一些地方農(nóng)信社農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)逐步萎縮，農(nóng)戶貸款投放不足，與“三農(nóng)”關(guān)系日漸疏遠(yuǎn)，沒有充分滿足“三農(nóng)”客戶的貸款需求，同時(shí)也影響了農(nóng)信社自身的可持續(xù)發(fā)展。因此，作為“三農(nóng)銀行”，要把進(jìn)一步拓展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)作為切入點(diǎn)，扎實(shí)把農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)做實(shí)做優(yōu)。要抓住國家關(guān)于“小貸利息收入免稅”政策期限延長(zhǎng)、限額提高的政策機(jī)遇，依托新一代信貸管理系統(tǒng)及征信系統(tǒng)，建立完善信用等級(jí)及授信額度動(dòng)態(tài)評(píng)定制度，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)調(diào)整”的原則，規(guī)范農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放手續(xù)，擴(kuò)大普惠面，深入推進(jìn)信用工程建設(shè)，加大農(nóng)戶貸款投量；采用“合作社+”、“互聯(lián)網(wǎng)+”等方式，結(jié)合農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、金融扶貧等政策熱點(diǎn)，積極創(chuàng)新抵質(zhì)押擔(dān)保方式和貸款發(fā)放方式，全方位滿足農(nóng)戶貸款需求，拓展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)。
2、研發(fā)特色惠農(nóng)貸款產(chǎn)品，切實(shí)滿足“三農(nóng)”貸款需求。當(dāng)前一些地方存在農(nóng)戶貸款投放不足、農(nóng)民貸款難問題的一個(gè)重要原因是農(nóng)信社貸款產(chǎn)品單一，產(chǎn)品研發(fā)應(yīng)用沒有與農(nóng)民金融服務(wù)需求同步。為此，要緊緊抓住國家政策不斷向“三農(nóng)”傾斜的契機(jī)，認(rèn)真研究農(nóng)村金融服務(wù)新趨勢(shì)，研究“三農(nóng)”客戶金融服務(wù)新需求，及時(shí)研發(fā)推廣林權(quán)抵押、土地經(jīng)營權(quán)抵押、“助農(nóng)貸”、“果庫貸”、“山羊貸”、“農(nóng)樂貸”、“龍頭貸”、“農(nóng)場(chǎng)貸”、“大戶貸”等涉農(nóng)系列信貸產(chǎn)品，為“三農(nóng)”客戶量身打造貸款產(chǎn)品，不斷豐富貸款產(chǎn)品內(nèi)容，形成完備的貸款產(chǎn)品體系，切實(shí)滿足各類“三農(nóng)”客戶貸款所需。同時(shí)，要探索研發(fā)特色代理業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，為“三農(nóng)”客戶提供多樣化的金融服務(wù)。
3、創(chuàng)新服務(wù)載體、方式，重塑農(nóng)信社與農(nóng)民之間的“魚水”關(guān)系。因地制宜設(shè)立“農(nóng)村金融超市”、農(nóng)金服務(wù)站、流動(dòng)服務(wù)車、“小額農(nóng)貸”專柜、“三農(nóng)”VIP客戶專柜、“三農(nóng)”貴賓客戶室、信息理財(cái)咨詢室等，積極開辦“農(nóng)科大講堂”、“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)致富論壇”等，通過與相關(guān)部門合作，配套相應(yīng)設(shè)施，將分支機(jī)構(gòu)打造成金融便民服務(wù)中心、信息科技服務(wù)中心，為“三農(nóng)”客戶提供全過程、多方位的普惠金融服務(wù)。同時(shí)，要開辦“金融夜?！?，組建“支農(nóng)服務(wù)小分隊(duì)”，發(fā)揚(yáng)“背包銀行”優(yōu)良傳統(tǒng)，為“三農(nóng)”客戶提供就近服務(wù)、靠前服務(wù)，增進(jìn)“三農(nóng)”與農(nóng)信社的感情，形成特色、良性的普惠金融服務(wù)文化，切實(shí)鞏固農(nóng)村金融主力軍地位。
可在地處市政府所在地和大型居民小區(qū)較多，個(gè)體商戶經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的行社推行這一模式。具體路徑：（1）提供特色產(chǎn)品及服務(wù)。扎根社區(qū)，不斷挖掘社區(qū)各類居民的服務(wù)需求，為客戶量身定做金融服務(wù)產(chǎn)品，提供多樣化、個(gè)性化、專業(yè)化的儲(chǔ)蓄、信貸、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)產(chǎn)品，以便捷、高效的服務(wù)，提高客戶的依存度、貢獻(xiàn)度。（2）拓寬社區(qū)便民服務(wù)渠道。加快在社區(qū)、學(xué)校、商場(chǎng)等集中區(qū)域布設(shè)打造人工與自助相結(jié)合的全能型金融便利店，通過錯(cuò)時(shí)經(jīng)營、延時(shí)經(jīng)營，為社區(qū)客戶提供特色化、差異化金融服務(wù)，打造人性化、便利化、增值化的服務(wù)平臺(tái)，讓社區(qū)居民不出社區(qū)就能得享各類金融服務(wù)及相關(guān)日常生活服務(wù)。同時(shí)，采取建立社區(qū)志愿者服務(wù)隊(duì)伍、開展文藝活動(dòng)等有效方式，積極與社區(qū)居民進(jìn)行互動(dòng)，向社區(qū)普及金融知識(shí)，開展公益活動(dòng)，進(jìn)一步促使社區(qū)銀行融入社區(qū)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與社會(huì)化服務(wù)的有機(jī)結(jié)合，打造社區(qū)銀行特色品牌。
可在小微企業(yè)和商場(chǎng)、商戶較多的行社推行這一模式。具體路徑：（1）突出支持重點(diǎn)。重點(diǎn)支持科技、現(xiàn)代服務(wù)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和文化旅游產(chǎn)業(yè)等“專精特新”小微企業(yè)，加大扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度，推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。（2）創(chuàng)新服務(wù)載體、產(chǎn)品。建立小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，搭建特色支持小微企業(yè)業(yè)務(wù)平臺(tái)，全面推廣應(yīng)用微貸技術(shù)、小貸系統(tǒng)，推行“循環(huán)貸”、“分還續(xù)貸”、“年審制”等貸款服務(wù)，加快研發(fā)小微企業(yè)系列貸款產(chǎn)品。同時(shí)，要著力培養(yǎng)、打造專業(yè)化、年輕化的小微金融服務(wù)隊(duì)伍，以專業(yè)化、高效化的服務(wù)來做強(qiáng)做優(yōu)小微企業(yè)金融服務(wù)。
可在地處國家4A級(jí)及以上景區(qū)，并形成特色旅游集群的行社發(fā)展這一模式。具體路徑：（1）研發(fā)應(yīng)用獨(dú)具特色的旅游卡，以卡為載體，為客戶提供游玩、餐飲、住宿、購物等一體化、便捷化服務(wù)；（2）實(shí)行“金融+”模式，挖掘旅游業(yè)金融服務(wù)新需求，研發(fā)特色金融產(chǎn)品，與旅游文化產(chǎn)業(yè)有效融合，為轄區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)提供信貸、結(jié)算等全方位、特色化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，打造地方旅游全產(chǎn)業(yè)鏈；（3）創(chuàng)新服務(wù)方式，為游客提供導(dǎo)游、金融知識(shí)咨詢、金融業(yè)務(wù)優(yōu)先辦理等多樣性、便利性服務(wù)。
一是堅(jiān)持“四個(gè)有利于”原則。有利于提高為客戶服務(wù)的能力，提升金融服務(wù)水平；有利于創(chuàng)新經(jīng)營理念，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品、方式；有利于拓展業(yè)務(wù)，提高增贏創(chuàng)利能力；有利于風(fēng)險(xiǎn)管控。
二是堅(jiān)持因地制宜的原則。打造特色銀行要緊密結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際和縣級(jí)行社的經(jīng)營實(shí)際，推行不同的發(fā)展模式。
三是堅(jiān)持兼顧整體與突出特色相結(jié)合的原則。分類打造特色銀行，必須堅(jiān)持“百姓銀行”的整體發(fā)展定位。打造特色銀行是縣級(jí)行社整體發(fā)展戰(zhàn)略中的一個(gè)特色戰(zhàn)略，只能作為一項(xiàng)亮點(diǎn)工作來做，不可以偏概全，削弱對(duì)其他客戶的金融服務(wù)。作為縣級(jí)行社既要做好對(duì)縣域內(nèi)各類客戶的金融服務(wù)，又要突出特色銀行建設(shè)，為特定客戶提供專業(yè)化、特色化金融服務(wù)，打造特色金融旗艦。
一是在架構(gòu)上予以保障。在理（董）事會(huì)下設(shè)“××銀行”建設(shè)委員會(huì)，成立“××銀行”發(fā)展中心或發(fā)展部，實(shí)行事業(yè)部制管理，配備戰(zhàn)略策劃、產(chǎn)品研發(fā)、營銷管理等人才，實(shí)行單獨(dú)核算，單獨(dú)管理，給予各類資源的支持。
二是在政策上提供指導(dǎo)。省、市機(jī)構(gòu)可在認(rèn)真研究轄區(qū)區(qū)域優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)業(yè)布局、經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合各行、社實(shí)際，制定下發(fā)《建設(shè)特色銀行指導(dǎo)意見》，指導(dǎo)基層分類打造。
三是在系統(tǒng)和制度上配套優(yōu)化。一是優(yōu)化系統(tǒng)流程建設(shè)，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控。要結(jié)合“三農(nóng)銀行”、“社區(qū)銀行”、“小微銀行”、“旅游銀行”發(fā)展特點(diǎn)，梳理、優(yōu)化業(yè)務(wù)、管理和風(fēng)控等系統(tǒng)流程，完善建設(shè)符合其產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)防控的流程體系。二是建立激勵(lì)約束考核機(jī)制，根據(jù)發(fā)展類型突出考核側(cè)重點(diǎn)，指導(dǎo)其創(chuàng)新服務(wù)方式、金融產(chǎn)品和管理模式，使其目標(biāo)更具體，服務(wù)更專業(yè)。比如，對(duì)于“三農(nóng)銀行”，應(yīng)在執(zhí)行涉農(nóng)貸款“兩個(gè)不低于”政策的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)其涉農(nóng)貸款占比、質(zhì)量的考核。推行支農(nóng)貸款營銷獎(jiǎng)勵(lì)制度，對(duì)基層社客戶經(jīng)理重點(diǎn)以支農(nóng)貸款投放筆數(shù)、金額、貸款質(zhì)量等進(jìn)行考核，促進(jìn)支農(nóng)貸款保質(zhì)保量投放。
來源/山西省忻州市信用聯(lián)社 作者/王寶倉
主編/劉小萃 監(jiān)制/李 博 本期編輯/新媒體中心
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