銀團(tuán)貸款作為一種先進(jìn)的融資模式，近年來(lái)被越來(lái)越多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所青睞，但受多重因素影響，該類業(yè)務(wù)在實(shí)際操作中還存在著諸多弊端，尤其是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)起步較晚，風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視。為掌握農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)銀團(tuán)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，近期，人行巢湖中心支行選擇合肥市的部分農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)研。
依據(jù)銀監(jiān)會(huì)2011年發(fā)布的《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指印》(修訂)，銀團(tuán)貸款是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款合同，按約定時(shí)間和比例，通過(guò)代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)，銀團(tuán)成員按照“信息共享、獨(dú)立審批、自主決策、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的原則自主確定各自授信行為，并按實(shí)際承擔(dān)份額享有銀團(tuán)貸款項(xiàng)下相應(yīng)的權(quán)利，履行相應(yīng)的義務(wù)。它的特點(diǎn)是額度大、期限長(zhǎng)，服務(wù)對(duì)象多為有巨額資金需求的大中型企業(yè)、企業(yè)集團(tuán)、和國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，貸款風(fēng)險(xiǎn)由各貸款銀行分擔(dān)。
與常見(jiàn)的雙邊貸款方式相比，銀團(tuán)貸款作為多邊貸款方式，能有效解決雙邊貸款方式下存在的多頭授信、過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題，防止客戶利用信息不對(duì)稱以及銀行同業(yè)信息交流不暢獲取遠(yuǎn)超其自身承貸能力的授信，增加銀行對(duì)客戶的監(jiān)控力，降低銀企勾結(jié)、內(nèi)外合謀的可能性。通過(guò)銀團(tuán)貸款，金融機(jī)構(gòu)之間將在共同利益的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)多家銀行參與、多邊審查，共同防范和控制各類風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建和諧競(jìng)爭(zhēng)、合作共贏的新局面。
在當(dāng)前錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，隨著利率市場(chǎng)化、存款保險(xiǎn)制度等金融改革政策的不斷推進(jìn)，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨較大的生存發(fā)展壓力。為提高經(jīng)營(yíng)效益和核心競(jìng)爭(zhēng)力，合肥市的農(nóng)村商業(yè)銀行以滿足“三農(nóng)”和涉農(nóng)中小微企業(yè)的多元化、全方位發(fā)展需求為目標(biāo)，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式、尋求業(yè)務(wù)拓展。
參加調(diào)查的合肥市五家農(nóng)村商業(yè)銀行全部開(kāi)辦銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，全面開(kāi)啟金融同業(yè)合作的良性互動(dòng)機(jī)制。從調(diào)查情況的具體情況來(lái)看，銀團(tuán)貸款的成員行均為省內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行，貸款投向行業(yè)涉及面較廣，對(duì)優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)、獲得穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)效益起到了積極的促進(jìn)作用。截至2015年8月末，五家農(nóng)村商業(yè)銀行牽頭或參與銀團(tuán)貸款共61筆，參與的銀團(tuán)貸款總額為66.89億元,銀團(tuán)貸款余額10.52億元，占比達(dá)15.73%,占各項(xiàng)貸款的比重為3.6%(見(jiàn)表1)。其中作為牽頭行發(fā)放銀團(tuán)貸款10筆，金額為5.15億元，占全部銀團(tuán)貸款的48.95%。
農(nóng)村商業(yè)銀行銀團(tuán)貸款總量快速增長(zhǎng)的同時(shí)，銀團(tuán)貸款的資產(chǎn)質(zhì)量卻出現(xiàn)一定程度的下滑。截至2015年8月末，五家農(nóng)村商業(yè)銀行銀團(tuán)貸款陸續(xù)出現(xiàn)了展期、調(diào)整還款計(jì)劃、欠息、停息等現(xiàn)象。按照五級(jí)分類，除正常貸款外，關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失類貸款合計(jì)共有9筆，金額1.34億元，占銀團(tuán)貸款余額的12.74%。
(一)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大影響企業(yè)還款能力
今年以來(lái)，在宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)增大的背景下，部分企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)難以為繼，其中少數(shù)企業(yè)更因資金鏈斷裂而影響銀行銀行貸款資產(chǎn)質(zhì)量。調(diào)查中的五家農(nóng)村商業(yè)銀行9筆1.34億元非正常類貸款，全部出現(xiàn)于2015年。以X農(nóng)村商業(yè)銀行為例，該行2014年投放的銅陵天洋工業(yè)園投資有限公司的2682.5萬(wàn)元，因企業(yè)資金鏈緊張，導(dǎo)致項(xiàng)目建設(shè)停滯，企業(yè)無(wú)法及時(shí)償還貸款本息，目前已形成次級(jí)類貸款;另該行參加的安慶市太湖縣五千年文博園項(xiàng)目貸款1400萬(wàn)元，也因企業(yè)投資房地產(chǎn)項(xiàng)目，導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難，正常經(jīng)營(yíng)難以為繼，同樣被歸為次級(jí)類貸款。
(二)農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)銀團(tuán)貸款的風(fēng)險(xiǎn)把控能力較弱
銀團(tuán)貸款具有參與方多、談判難度大、涉及環(huán)節(jié)多、合同文本復(fù)雜的特點(diǎn)，相較于一般貸款業(yè)務(wù)，銀團(tuán)貸款對(duì)于業(yè)務(wù)人員的專業(yè)化程度要求更高。因此，盡管農(nóng)村金融改革的不斷推進(jìn)使得農(nóng)村商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)得到明顯加強(qiáng)，內(nèi)控管理水平也顯著提升，但技術(shù)手段的欠缺、人才隊(duì)伍的匱乏和銀團(tuán)貸款多投向異地等原因都直接影響了農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)把控水平，增加了銀團(tuán)貸款風(fēng)險(xiǎn)。以前述安慶市太湖縣五千年文博園項(xiàng)目為例，地處合肥市的X農(nóng)村商業(yè)銀行作為參加行，本應(yīng)對(duì)該項(xiàng)目進(jìn)行貸前審查，包括廣泛收集信息、開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)查、對(duì)項(xiàng)目可行性進(jìn)行分析等，貸后也應(yīng)及時(shí)監(jiān)督，及時(shí)跟蹤資金用途;但由于該項(xiàng)目遠(yuǎn)在外地(安慶市太湖縣)，考慮到人力、物力等成本因素，相關(guān)工作基本上由當(dāng)?shù)貭款^行開(kāi)展，導(dǎo)致該行對(duì)此筆銀團(tuán)貸款的風(fēng)險(xiǎn)把控能力不足,最終出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(三)銀團(tuán)貸款投向及貸款主體較為集中
一是銀團(tuán)貸款投向行業(yè)集中。從貸款投向上看，五家農(nóng)村商業(yè)銀行的銀團(tuán)貸款中，投向建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、住宿及餐飲業(yè)等行業(yè)的銀團(tuán)貸款分別有1.13億元、1.22億元、2.29億元和3.02億元，行業(yè)集中度較高，風(fēng)險(xiǎn)較大。二是銀團(tuán)貸款主體集中，單戶貸款占比較高的情況突出。調(diào)查顯示，五家農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放的銀團(tuán)貸款中，最大前三戶承貸主體分別獲得了銀團(tuán)貸款1億元、0.78億元、0.7億元，占銀團(tuán)貸款的比重分別達(dá)到9.51%、7.41%和6.65%。
(四)銀團(tuán)貸款對(duì)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度不夠
一是銀團(tuán)貸款多投向農(nóng)村商業(yè)銀行所在地以外，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展效果不明顯。數(shù)據(jù)資料顯示，五家農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放的61筆銀團(tuán)貸款中，僅有11筆是投向合肥市(含縣域)，銀團(tuán)貸款金額為5.02億元，占全部銀團(tuán)貸款金額的47.72%，銀團(tuán)貸款未能充分有效地支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。二是銀團(tuán)貸款支農(nóng)支小傾向不明顯。以Y農(nóng)村商業(yè)銀行為例，該行2015年8月末的銀團(tuán)貸款金額為0.88億元，其中投向涉農(nóng)行業(yè)、小微企業(yè)的貸款總額為0.49億元，同時(shí)該行發(fā)放的銀團(tuán)貸款包含有政府融資平臺(tái)貸款、房地產(chǎn)貸款等國(guó)家限制行業(yè)的貸款。
(一) 加強(qiáng)貸前審查和貸后管理，提升信貸資金質(zhì)量。不管是作為牽頭行還是參與行，農(nóng)村商業(yè)銀行都應(yīng)按照“信息共享、獨(dú)立審批、自主決策、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的總體原則，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，高度重視貸款審查和管理環(huán)節(jié)，貸前認(rèn)真分析借款人的財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)前景等重大事項(xiàng)，把好審批關(guān)，貸后應(yīng)及時(shí)了解借款人的經(jīng)營(yíng)情況，發(fā)現(xiàn)異常及時(shí)提示，保障信貸資金安全。
(二)加強(qiáng)監(jiān)管和窗口指導(dǎo)，促進(jìn)銀團(tuán)貸款支持當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。銀團(tuán)貸款對(duì)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、分散信貸風(fēng)險(xiǎn)、提升經(jīng)營(yíng)效益具有積極的作用。金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)及時(shí)關(guān)注農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)狀況和資金投向，實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和分析，適時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和窗口指導(dǎo)，督促農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和信貸政策要求，規(guī)范開(kāi)展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)信貸資金管理，對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩、落后的行業(yè)，嚴(yán)格控制資金流入，重點(diǎn)加大對(duì)“三農(nóng)”、新型城鎮(zhèn)化、生態(tài)環(huán)保等行業(yè)的支持，著力發(fā)揮銀團(tuán)貸款在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變方面的作用。同時(shí)，積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)村商業(yè)銀行將銀團(tuán)貸款的信貸資金投向當(dāng)?shù)?，支持?dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)合肥經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。
(三)發(fā)揮多方聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，暢通信息交流渠道。一方面，積極推動(dòng)建立銀團(tuán)貸款聯(lián)席會(huì)議制度。由政府金融辦、發(fā)展改革委、金融監(jiān)管部門(mén)牽頭，政府相關(guān)部門(mén)、商業(yè)銀行等單位參與，公開(kāi)透明、準(zhǔn)確及時(shí)發(fā)布一段時(shí)期內(nèi)的宏觀政策、行業(yè)指導(dǎo)、政府投資、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)改造及有關(guān)的投融資管理政策、動(dòng)態(tài)信息，為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與企業(yè)之間搭建業(yè)務(wù)交流與信息溝通的平臺(tái)，做好銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展與推動(dòng)工作。另一方面，加快推進(jìn)和完善銀團(tuán)貸款信息平臺(tái)建設(shè)工作。在人民銀行和銀監(jiān)部門(mén)現(xiàn)有的統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)中增加對(duì)銀團(tuán)貸款分類統(tǒng)計(jì)和歸納分析的內(nèi)容，對(duì)本地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的銀團(tuán)貸款一級(jí)市場(chǎng)的包銷(xiāo)量、二級(jí)市場(chǎng)的分銷(xiāo)量，銀團(tuán)貸款的利率水平、費(fèi)率狀況、擔(dān)保條件、貸款期限、借款人信用評(píng)級(jí)等信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、披露。通過(guò)上述措施，既能夠促進(jìn)商業(yè)銀行有的放矢開(kāi)展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，又能夠加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，有利于防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。(中國(guó)人民銀行安徽巢湖市中心支行刁雨佳、張?chǎng)?
文章來(lái)源：《中國(guó)農(nóng)村金融》雜志社
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