四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社于2005年掛牌成立以來(lái)，全省農(nóng)信社高舉改革發(fā)展和團(tuán)結(jié)奮進(jìn)兩面旗幟，規(guī)模效益和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)了兩個(gè)猛上臺(tái)階，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力不斷增強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)管理水平顯著提高，四川農(nóng)信品牌形象得到社會(huì)各界認(rèn)可。但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入增長(zhǎng)速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和前期刺激政策消化期“三期疊加”的“新常態(tài)”，經(jīng)濟(jì)不斷下行，風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，形勢(shì)格外嚴(yán)峻。面對(duì)如此嚴(yán)峻形勢(shì)，王華理事長(zhǎng)坦然面對(duì)新常態(tài)，高屋建瓴提出了“在經(jīng)濟(jì)下行期間，四川農(nóng)信2015年發(fā)展的增長(zhǎng)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在哪里”的新課題，筆者就此開展了深入細(xì)致的調(diào)查研究，淺談如下膚淺認(rèn)識(shí)，提出有效新對(duì)策。
關(guān)鍵字：新常態(tài) 增長(zhǎng)點(diǎn) 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 新對(duì)策
一、“三期疊加”形勢(shì)分析
一是增長(zhǎng)速度進(jìn)入換擋期，是由經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律所決定的。改革開放30多年來(lái)年均近10%的持續(xù)高增長(zhǎng)，把中國(guó)經(jīng)濟(jì)帶到了世界第二大經(jīng)濟(jì)體。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)總量等基數(shù)增大，支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展的人力資源、自然資源以及制度安排和經(jīng)濟(jì)政策等要素正在發(fā)生變化，從勞動(dòng)力、資本、技術(shù)進(jìn)步等生產(chǎn)要素結(jié)構(gòu)分析，從一、二、三產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析，都可看到，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度下降是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性現(xiàn)象，是一個(gè)發(fā)生在實(shí)體經(jīng)濟(jì)層面上的自然過(guò)程。這些內(nèi)在影響，再加上國(guó)際金融危機(jī)的外來(lái)影響，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速新世紀(jì)以來(lái)呈現(xiàn)逐級(jí)放緩的態(tài)勢(shì)。
二是結(jié)構(gòu)調(diào)整面臨陣痛期，是加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的主動(dòng)選擇。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展與資源環(huán)境的矛盾日趨尖銳，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)刻不容緩。經(jīng)濟(jì)增速的放緩，以及國(guó)際金融危機(jī)的長(zhǎng)期化、各國(guó)應(yīng)對(duì)危機(jī)加快結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極成效，增強(qiáng)了我們用市場(chǎng)機(jī)制倒逼經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的緊迫感。為了化解過(guò)剩產(chǎn)能，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，一些行業(yè)難免受到較大沖擊，有些企業(yè)甚至?xí)顺鍪袌?chǎng)。對(duì)于處在轉(zhuǎn)型升級(jí)關(guān)鍵時(shí)期的中國(guó)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，結(jié)構(gòu)調(diào)整是大勢(shì)所趨，只有堅(jiān)持把市場(chǎng)的問(wèn)題交給市場(chǎng)解決，用市場(chǎng)的辦法來(lái)解決市場(chǎng)問(wèn)題，才有可能贏來(lái)“陣痛”后的新生。
三是前期刺激政策消化期，是化解多年來(lái)積累的深層次矛盾的必經(jīng)階段。2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后，為扭轉(zhuǎn)增速下滑過(guò)快造成的不利影響，政府及時(shí)采取拉動(dòng)內(nèi)需和產(chǎn)業(yè)振興等一攬子刺激政策，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅速企穩(wěn)回升，中國(guó)經(jīng)濟(jì)率先走出危機(jī)陰影，也對(duì)世界經(jīng)濟(jì)起到了“壓艙石”的作用。從2011年二季度開始，經(jīng)濟(jì)增速逐級(jí)回落，進(jìn)入了前期刺激政策的消化期。在這個(gè)階段，雖然刺激政策逐步退出，但政策的累積效應(yīng)和溢出效應(yīng)還在發(fā)揮作用，對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)繼續(xù)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，也使當(dāng)期宏觀政策的選擇受到掣肘，調(diào)控余地大為縮小。
二、當(dāng)前形勢(shì)下風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析
“三期疊加”勾勒出中國(guó)經(jīng)濟(jì)當(dāng)前的宏觀圖景，面對(duì)這種復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，農(nóng)村信用社要正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，全面分析風(fēng)險(xiǎn)類型，在“危機(jī)”中尋找發(fā)展的“轉(zhuǎn)機(jī)”，在“三期疊加”的復(fù)雜形勢(shì)下走出屬于農(nóng)村信用社特色的一條道路。
（一）信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指交易對(duì)手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏離的可能性，它是金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型。
在經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境下，農(nóng)村信用社廣大客戶由于經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生改變，盈利情況總體惡化，客戶因各種原因不能及時(shí)足額還款，導(dǎo)致所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)急劇上升。一是增長(zhǎng)速度進(jìn)入換擋期，GDP增速由原來(lái)年均近10%的持續(xù)高增長(zhǎng)降至7.5%左右，今后還將逐步降低，各行各業(yè)都面臨巨大的挑戰(zhàn)，房地產(chǎn)行業(yè)更是雪上加霜，作為依靠三農(nóng)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，外出務(wù)工人員收入占據(jù)還款來(lái)源的重要組成部分，經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致沿海地區(qū)勞動(dòng)崗位和工資薪酬減少，加大了貸款按期還本付息的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，由于GDP減速導(dǎo)致部分企業(yè)無(wú)法適應(yīng)而逐漸消亡，老板跑路現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。二是結(jié)構(gòu)調(diào)整面臨陣痛期，一二三產(chǎn)業(yè)比重將發(fā)生變化，高污染、高能耗、產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)將逐漸退出市場(chǎng)，由于地理位置及歷史發(fā)展，部分信用社在煤炭、房地產(chǎn)等貸款比例偏高，貸款發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)的概率逐漸增大，導(dǎo)致其信用風(fēng)險(xiǎn)增加。三是前期刺激政策的消化期，以“四萬(wàn)億”為代表的刺激性政策，提前過(guò)度使用了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力，導(dǎo)致產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題集中體現(xiàn)，中國(guó)整體負(fù)債率攀升，部分產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)必將產(chǎn)生大量淘汰企業(yè)，進(jìn)而造成農(nóng)村信用社貸款出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。
（二）利率風(fēng)險(xiǎn)
利率風(fēng)險(xiǎn)是指市場(chǎng)利率變動(dòng)的不確定性給商業(yè)銀行造成損失的可能性。巴塞爾委員會(huì)在1997年發(fā)布的《利率風(fēng)險(xiǎn)管理原則》中將利率風(fēng)險(xiǎn)定義為：利率變化使商業(yè)銀行的實(shí)際收益與預(yù)期收益或?qū)嶋H成本與預(yù)期成本發(fā)生背離，使其實(shí)際收益低于預(yù)期收益，或?qū)嶋H成本高于預(yù)期成本，從而使商業(yè)銀行遭受損失的可能性。指原本投資于固定利率的金融工具，當(dāng)市場(chǎng)利率上升時(shí)，可能導(dǎo)致其價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)前，面對(duì)三期疊加的特殊時(shí)期，GOP增速放緩，產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)調(diào)整，越來(lái)越多的中小企業(yè)因?yàn)橘Y金鏈斷裂出現(xiàn)危機(jī)，融資難、融資貴也成為熱議話題，宏觀經(jīng)濟(jì)迫切需要降低貸款利率，縮小息差來(lái)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。在這種背景下，利率已經(jīng)走進(jìn)了下行通道，
（三）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理不當(dāng)，以及其他行為或外部事件影響，導(dǎo)致利益相關(guān)方對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生負(fù)面評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)危機(jī)不僅會(huì)直接損害商業(yè)銀行的信譽(yù)，導(dǎo)致銀行品牌價(jià)值損失，更會(huì)產(chǎn)生擠兌風(fēng)波，甚至危及銀行的生存。
近幾年來(lái)，雖然農(nóng)村信用社在防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)方面做了大量細(xì)致工作，在全省建立了監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)鍵詞進(jìn)行監(jiān)測(cè)，與新聞媒體保持緊密的溝通，市、縣聯(lián)社將防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)放到了極為重要的位置，組織專人對(duì)聲譽(yù)進(jìn)行維護(hù)。但由于農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)多，人員素質(zhì)參差不齊，從業(yè)人員對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)比較缺乏，對(duì)企業(yè)聲譽(yù)重視不夠，面對(duì)新聞媒體不能正確應(yīng)對(duì)。特別是在三期疊加期間，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，農(nóng)村信用社聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范工作就顯得尤為重要。
三、新常態(tài)下的增長(zhǎng)點(diǎn)分析
按照2014年12月9日至11日，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，科學(xué)認(rèn)識(shí)當(dāng)前形勢(shì)，準(zhǔn)確研判未來(lái)走勢(shì)，必須歷史地、辯證地認(rèn)識(shí)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特征，準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在向形態(tài)更高級(jí)、分工更復(fù)雜、結(jié)構(gòu)更合理的階段演化，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，正從高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向中高速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式正從規(guī)模速度型粗放增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率型集約增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正從增量擴(kuò)能為主轉(zhuǎn)向調(diào)整存量、做優(yōu)增量并存的深度調(diào)整，經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力正從傳統(tǒng)增長(zhǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)向新的增長(zhǎng)點(diǎn)。認(rèn)識(shí)新常態(tài)，適應(yīng)新常態(tài)，引領(lǐng)新常態(tài)，是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大邏輯。
“三期疊加”的“新常態(tài)”下，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速明顯放緩，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，部分行業(yè)、企業(yè)盈利水平持續(xù)下降，作為農(nóng)村金融“主力軍”、縣域經(jīng)濟(jì)“主流銀行”的農(nóng)信社，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷加大。在新的復(fù)雜形勢(shì)下尋找挖掘新的增長(zhǎng)點(diǎn)也是未來(lái)工作中新的挑戰(zhàn)。筆者認(rèn)為，在各種風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境下，可以從以下幾個(gè)方面尋找突破。
（一）改革轉(zhuǎn)型是適應(yīng)新常態(tài)的關(guān)鍵
改革轉(zhuǎn)型如同生物進(jìn)化，物競(jìng)天擇。面對(duì)新常態(tài)，急需大改革。要善于觀大勢(shì)、謀大事，把握工作主動(dòng)權(quán)，依托區(qū)位優(yōu)勢(shì)，立足縣域經(jīng)濟(jì)，以改革為契機(jī)，優(yōu)化流程銀行建設(shè)體系，盡快推出新的經(jīng)營(yíng)方式和風(fēng)控模式，釋放新活力、開創(chuàng)新局面。
（二）全面創(chuàng)新風(fēng)控模式以有效避險(xiǎn)
四川農(nóng)信的風(fēng)控模式是極為粗放的，人為色彩過(guò)濃，難以適應(yīng)新常態(tài)，是我們相對(duì)其他銀行的短板，必須全面創(chuàng)新。全面創(chuàng)新風(fēng)控模式，有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。
（三）提升人力資本價(jià)值直面金融競(jìng)爭(zhēng)
現(xiàn)代金融的競(jìng)爭(zhēng)，本質(zhì)上是人才的競(jìng)爭(zhēng)。只有在人力資本提升上狠下功夫，我們才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。四川農(nóng)信員工專業(yè)素質(zhì)偏低，用工薪酬制度不活，直接降低了人力資本的價(jià)值，是我們相對(duì)其他銀行的又一短板，必須通過(guò)針對(duì)性的專業(yè)培訓(xùn)和有效的機(jī)制改革，才能提升人力資本價(jià)值。
四、思路和對(duì)策分析
身處經(jīng)濟(jì)下行的艱難時(shí)期，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)四伏的市場(chǎng)環(huán)境，立足競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈的金融市場(chǎng)，農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）如何在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，狠抓經(jīng)營(yíng)良好運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)有效發(fā)展，筆者認(rèn)為大致可從如下幾方面入手。
（一）堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)規(guī)則和商業(yè)原則，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，不僅要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲取利潤(rùn)，更要在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的困難時(shí)期“雪中送炭”，勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，拓寬市場(chǎng)信任基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)。當(dāng)前作為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期，農(nóng)信社更應(yīng)牢牢把握服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，通過(guò)定向投放、利率優(yōu)惠、降低融資成本等措施，服務(wù)于結(jié)構(gòu)調(diào)整、節(jié)能減排、環(huán)境保護(hù)、自主創(chuàng)新等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，有效解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴等問(wèn)題，將信貸資金主要配置在三農(nóng)及“小微企業(yè)”，堅(jiān)決退出“兩高一?！毙袠I(yè)，堅(jiān)決抑制社會(huì)資本脫實(shí)向虛、以錢炒錢，防止虛擬經(jīng)濟(jì)過(guò)度自我循環(huán)和膨脹，防止出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)空心化現(xiàn)象，避免“剝削”實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)和金融資源“空轉(zhuǎn)套利”等現(xiàn)象。
（二）做大做強(qiáng)城區(qū)業(yè)務(wù)
在農(nóng)村市場(chǎng)接近飽和并日趨萎縮的環(huán)境下，農(nóng)信社要逆勢(shì)發(fā)展，就要堅(jiān)持城鄉(xiāng)并重，深耕三農(nóng)，聚焦三城，關(guān)注小微的業(yè)務(wù)發(fā)展思路，大力發(fā)展城區(qū)業(yè)務(wù)，拓展城區(qū)及中心場(chǎng)鎮(zhèn)市場(chǎng)，將城鎮(zhèn)業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，全力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，搶抓兩化互動(dòng)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇。依托“微貸”、“小貸”技術(shù)和電子銀行產(chǎn)品，在支持農(nóng)民進(jìn)城，場(chǎng)鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、中小微企業(yè)上下功夫。一是強(qiáng)化前臺(tái)營(yíng)銷，大力開展“走出去”的營(yíng)銷活動(dòng)，采取進(jìn)社區(qū)、進(jìn)機(jī)關(guān)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)園區(qū)等活動(dòng)形式，全面掃樓、掃院、掃街，對(duì)城區(qū)市場(chǎng)進(jìn)行逐戶上門調(diào)查，全面建檔，不放過(guò)任何拓展業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)。二是狠抓信貸投放，重心向城區(qū)傾斜。充分利用各項(xiàng)貸款新技術(shù)，為城區(qū)客戶量身定制合適的信貸產(chǎn)品。三是敢于擔(dān)當(dāng)，做精、做細(xì)中小微企業(yè)貸款。搭建良好的銀企合作平臺(tái)，推進(jìn)銀企合作向縱深發(fā)展，主動(dòng)邀請(qǐng)中小微企業(yè)暢談合作，共謀未來(lái)，利用銀行資源為企業(yè)提供市場(chǎng)信息，排憂解難。
（三）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新
為更好立足當(dāng)?shù)?，服?wù)小微，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)多元化、多層次金融需求，農(nóng)村信用社在扎實(shí)做優(yōu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，更應(yīng)因地制宜，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理，精準(zhǔn)化營(yíng)銷，提高經(jīng)營(yíng)效率，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。一是根據(jù)中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度、業(yè)務(wù)性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，研究中小企業(yè)公司業(yè)務(wù)需求，研究中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和針對(duì)企業(yè)主個(gè)人金融服務(wù)的產(chǎn)品組合，實(shí)現(xiàn)公司金融、貿(mào)易結(jié)算和個(gè)人金融業(yè)務(wù)共同發(fā)展。二是針對(duì)小微企業(yè)“短、頻、快”的融資需求特點(diǎn)，改進(jìn)貸款審批方式，建立小微企業(yè)貸款快速通道，建立工廠式、流水線化的授信審批模式。三是針對(duì)小微企業(yè)不同的業(yè)務(wù)類型、行業(yè)特點(diǎn)和擔(dān)保方式，制訂專門的信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和授信評(píng)價(jià)辦法，樹立以收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的全新理念，實(shí)施差別化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)政策。四是探索擴(kuò)展抵押和擔(dān)保品范圍，鼓勵(lì)在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、林權(quán)等質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)、供應(yīng)鏈融資等金融產(chǎn)品。五是要審慎科學(xué)開展創(chuàng)新，要以改善服務(wù)、降低風(fēng)險(xiǎn)、提高效率為前提，不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新，不能因創(chuàng)新增加新的風(fēng)險(xiǎn)。
（四）提升優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平
農(nóng)村信用社扎根當(dāng)?shù)亍⒎?wù)本土，如何保持與當(dāng)?shù)厝嗣竦难饴?lián)系，融入各項(xiàng)社會(huì)事業(yè)的建設(shè)發(fā)展，提供優(yōu)質(zhì)文明的金融服務(wù)是落地生根、發(fā)展壯大的關(guān)鍵。一是要細(xì)分客戶群體，根據(jù)不同客戶群體的不同需求，提供差異化、個(gè)性化營(yíng)銷方式和服務(wù)方案，用最親切、最熱情、最周到的服務(wù)去吸引客戶、打動(dòng)客戶、留住客戶，并實(shí)現(xiàn)通過(guò)老客戶再轉(zhuǎn)介紹新客戶。二是要推進(jìn)服務(wù)渠道建設(shè)，大力布放自助銀行設(shè)備，迅速搶占城區(qū)、中心場(chǎng)鎮(zhèn)黃金口岸，布放新型服務(wù)終端，提高營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及自助銀行的智能化水平，有效為柜面分流，減少客戶排隊(duì)等待時(shí)間。三是加大助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，探索推廣農(nóng)村綜合金融服務(wù)站，扎實(shí)貫徹普惠金融理念，改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，整體提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。四是強(qiáng)化教育學(xué)習(xí)，構(gòu)造科學(xué)的、超前的、文明的優(yōu)質(zhì)服務(wù)理念，用“忠誠(chéng)服務(wù)、篤守信譽(yù)”的服務(wù)宗旨和“奉獻(xiàn)社會(huì)、客戶至上”的服務(wù)理念來(lái)規(guī)范員工服務(wù)行為，以提高服務(wù)水平為切入點(diǎn)，從方便客戶入手，把優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)貫穿于業(yè)務(wù)始終。
（五）打造科技型零售銀行
打造零售銀行，是在省聯(lián)社“小銀行+大平臺(tái)”轉(zhuǎn)型思路下，各農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展方向的進(jìn)一步明確和升華，是優(yōu)化資源組合，發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)的理性選擇，也是適應(yīng)市場(chǎng)變化，滿足客戶需求的現(xiàn)實(shí)選擇。在目標(biāo)定位上，將服務(wù)范圍明確在所在轄區(qū)，做專做精，做實(shí)做細(xì)，將服務(wù)主體明確在個(gè)人客戶及小微企業(yè)，一對(duì)一營(yíng)銷，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)，充分利用地緣優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)銀行業(yè)零售市場(chǎng)。在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)上，從交易促成型向服務(wù)體驗(yàn)型轉(zhuǎn)變，改變網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)作模式，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)的人員搭配，改善客戶的服務(wù)體驗(yàn)，加大社區(qū)銀行建設(shè)力度，更好地與社區(qū)與客戶對(duì)接，創(chuàng)造更高的品牌忠誠(chéng)度，將“全功能”網(wǎng)點(diǎn)和“小而美”網(wǎng)點(diǎn)有機(jī)結(jié)合，搭建無(wú)縫服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在服務(wù)方式上，繼續(xù)完善柜面、自助銀行等物理服務(wù)渠道的同時(shí)，加大網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行營(yíng)銷力度和優(yōu)惠力度，提高客戶的交叉銷售率和活躍度，成為客戶離不開的身邊的銀行。
（六）實(shí)行社區(qū)銀行藍(lán)海戰(zhàn)略
農(nóng)信社向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)變，其定位可在傳統(tǒng)的“農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織”的基礎(chǔ)上，擴(kuò)展至涉農(nóng)企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織和為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)，服務(wù)區(qū)域可擴(kuò)展至縣域及城市的城鄉(xiāng)結(jié)合部，分步實(shí)施社區(qū)金融發(fā)展戰(zhàn)略，變單一營(yíng)銷為綜合營(yíng)銷，提升交叉銷售能力，深入細(xì)分和滲透客戶，分層次提高市場(chǎng)化金融服務(wù)。滿足客戶財(cái)務(wù)需求和非金融需求，提升客戶盈利貢獻(xiàn)度。城鄉(xiāng)領(lǐng)域客戶金融服務(wù)需求日益增長(zhǎng)，需要?jiǎng)?chuàng)新體制機(jī)制，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，研發(fā)符合本地化的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行“中小企業(yè)的天然盟友、城鄉(xiāng)居民的理財(cái)幫手、區(qū)域經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)大后盾”經(jīng)營(yíng)理念。
（七）提高質(zhì)量重發(fā)展
新常態(tài)下，農(nóng)信社始終堅(jiān)持發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)。要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，由“規(guī)模速度型”向“質(zhì)量效益型”轉(zhuǎn)變，由“規(guī)模效益”向“零售銀行”轉(zhuǎn)變。農(nóng)信社不能盲目做大，而應(yīng)堅(jiān)持做小；不能貪多貪全，而應(yīng)堅(jiān)持做細(xì)。堅(jiān)決擯棄傳統(tǒng)的“規(guī)模沖動(dòng)”和“速度情結(jié)”，樹立講質(zhì)量、可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展理念，始終把質(zhì)量和發(fā)展作為首要目標(biāo)、追求平衡發(fā)展。發(fā)展強(qiáng)調(diào)一個(gè)“穩(wěn)”字，不急躁冒失、不貿(mào)然冒險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)下行和調(diào)整期，特別要專注控制風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)資本約束、財(cái)務(wù)約束和風(fēng)險(xiǎn)約束，避免為追求短期利益和考核套現(xiàn)，不計(jì)成本地拉存款、拉客戶，不計(jì)資本地沖規(guī)模、爭(zhēng)份額，不顧風(fēng)險(xiǎn)地爭(zhēng)放貸款、違規(guī)經(jīng)營(yíng)。要更多依賴技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、智力資源推動(dòng)業(yè)務(wù)質(zhì)量發(fā)展，探索經(jīng)得起經(jīng)濟(jì)周期和時(shí)間檢驗(yàn)的新的發(fā)展模式。
（八）注重效益強(qiáng)根基
在三期疊加的復(fù)雜時(shí)期，農(nóng)信社應(yīng)以保障“三農(nóng)”利益為根本。要充分吸收現(xiàn)代公司治理的先進(jìn)機(jī)制，又要引入代表“三農(nóng)”根本利益、貫徹黨和國(guó)家政策要求的多重維度，實(shí)現(xiàn)客戶、股東、企業(yè)與社會(huì)多方利益的協(xié)同與共贏。一是充分發(fā)揮股東的約束制衡作用，引導(dǎo)股東有限參與、理性參與農(nóng)村信用社公司治理。二是充分發(fā)揮“三農(nóng)”客戶參與公司治理的作用。農(nóng)村信用社的股東構(gòu)成要堅(jiān)持本地化，優(yōu)先選擇涉農(nóng)企業(yè)等農(nóng)村信用社的主要客戶為股東。三是發(fā)揮職工自律管理的積極作用。要建立完善職工代表大會(huì)制度，將職工代表大會(huì)與“三會(huì)一層”有機(jī)結(jié)合，保障農(nóng)村信用社職工的切身利益。社會(huì)、股東、職工三者利益有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)多方協(xié)同共贏，方可持續(xù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
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