“因為城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的人為分割和農(nóng)村金融本身的復雜性，可以說農(nóng)村金融改革尚未真正破題?！比涨?，在接受《中國企業(yè)報》記者專訪時，中央?yún)R金投資有限公司董事汪小亞表示，“多層次、低成本、廣覆蓋、可持續(xù)的中國農(nóng)村金融體系是農(nóng)村金改的主要方向。”
以農(nóng)村信用社為標志的農(nóng)村金改取得階段性成果
《中國企業(yè)報》：2004年以來，中央連續(xù)出臺9個“一號文件”來推動農(nóng)村金融的發(fā)展，在你看來，近年來農(nóng)村金融都有怎樣的發(fā)展？
汪小亞：事實上，2003年，我們有一個以農(nóng)村信用社為標志的農(nóng)村金融方面的改革，迄今為止，這個改革將近有10年了，我們通過專項的貸款，化解當時的歷史包袱，80%已經(jīng)基本上完成。還有很多農(nóng)村信用社變成了商業(yè)的，整個農(nóng)村當時歷史的問題和農(nóng)村里邊的分散狀態(tài)及不良資產(chǎn)都得到了解決。
第一，從大家都關(guān)心的信貸增長這個角度來看，這個是上升的，我們強調(diào)“兩個不低于”，即貸款增量不低于上年，貸款增速不低于各項貸款增速。2011年我們的涉農(nóng)貸款是14萬億元，2007年是6.11萬億元，從2007年到2011年已經(jīng)翻了一番。其中，農(nóng)村中小金融機構(gòu)占涉農(nóng)貸款總量的30%。
第二，涉農(nóng)金融機構(gòu)（組織）在不斷增加。2004年以前，國有商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)制改革過程中大量撤并農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點，農(nóng)村金融服務急劇萎縮，一度出現(xiàn)農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的艱難局面。近年來，農(nóng)村金融供給主體日益多元化。一是農(nóng)村信用社的改革已有階段性成果；二是農(nóng)業(yè)銀行已成功完成了股改和上市，“三農(nóng)”事業(yè)部制改革正穩(wěn)步推進；三是郵政儲蓄銀行成立，有效抑制了農(nóng)村資金外流問題；四是創(chuàng)新了一批新的農(nóng)村金融供給主體，如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點。截至2011年末，全國共組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行726家，貸款公司10家，農(nóng)村資金互助社50家；另有小額貸款公司機構(gòu)近3940家。
第三，針對農(nóng)民缺乏抵押擔保物問題開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，不需要抵押擔保的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，已經(jīng)成為深受農(nóng)民歡迎的兩大金融產(chǎn)品；另外，將近年來城市金融發(fā)展迅速的銀行卡、理財產(chǎn)品等引入農(nóng)村，探索和開發(fā)低成本、可復制、易推廣的金融產(chǎn)品和服務方式。
第四，農(nóng)村金融基礎設施逐步完善。一是加強了征信體系建設，二是加強了農(nóng)村支付體系建設，三是擴大農(nóng)民工銀行卡服務范圍。我們看過《天下無賊》里的傻根把錢藏到襪子里面，現(xiàn)在農(nóng)民工不用隨身攜帶大量現(xiàn)金了，人民銀行于2006年實施的“農(nóng)民工銀行卡”特色服務業(yè)務，將中國銀聯(lián)網(wǎng)絡連接到農(nóng)村信用社和中國郵政儲蓄銀行網(wǎng)點，使農(nóng)民工手持任何易在行借記卡都可在農(nóng)信社和郵政柜臺取款滿足了他們外地打工家鄉(xiāng)取款的需求。截止到2011年底，農(nóng)民工銀行卡發(fā)卡機構(gòu)總數(shù)達到203家，共實現(xiàn)交易金額375.8億元和交易筆數(shù)3159.5萬筆。
第五，貨幣信貸和財政政策上給予支持。推進農(nóng)村金融機構(gòu)貸款利率市場化，信用社貸款利率浮動上限利率擴大到貸款基準利率的2.3倍；對支農(nóng)貸款比例高的信用社執(zhí)行較低的存款準備金率，比大型商業(yè)銀行存款準備金水平低4.5個百分點；對新型農(nóng)村金融機構(gòu)實行定向費用補貼。
農(nóng)村金融改革亟待破題
《中國企業(yè)報》：你認為目前農(nóng)村金融改革還有哪些不足之處？
汪小亞：可以說中國農(nóng)村金融改革尚未真正破題。這既與城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的影響有關(guān)，也與農(nóng)村金融本身的復雜性有關(guān)。
首先是農(nóng)村金融服務空白點依然不少。截至2011年9月，全國解決了708個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的服務空白和674個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)空白，有16個省份實現(xiàn)了機構(gòu)與服務的雙覆蓋，由此可見，全國還有近一半的省份存在金融機構(gòu)或服務的空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
二是農(nóng)戶貸款需求的滿足程度不高。盡管農(nóng)戶獲得小額信貸的機會和途徑日益增多，但據(jù)問卷調(diào)查的結(jié)果顯示，農(nóng)戶期望的借款額度遠遠超過農(nóng)村信用社的授信額度。在考慮到還款能力及現(xiàn)有擔保抵押條件，21.2%的農(nóng)戶期望獲得2萬元以上的貸款額度，而實際上只有8.2%的農(nóng)戶得到，因此有2/5的農(nóng)戶的大額借貸需求沒有得到滿足。
三是農(nóng)村金融服務范圍過窄。雖然近年來農(nóng)村信貸投入逐年增大，但是針對農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)、水利設施、農(nóng)產(chǎn)品營銷等方面的金融產(chǎn)品和服務基本是空白狀態(tài)。
四是農(nóng)村地區(qū)缺乏與有效抵押擔保物相配套的中介服務。農(nóng)村地區(qū)的登記、評估、定價等中介機構(gòu)和流轉(zhuǎn)市場相當貧乏，農(nóng)村抵押擔保物的價值難以形成，從而阻礙了抵押擔保物作用的發(fā)揮。
五是農(nóng)村金融機構(gòu)下沉還不夠。這是最近出現(xiàn)的比較明顯的現(xiàn)象，追求做大做多的很多，但并沒有扎根農(nóng)村，貼近農(nóng)村。這一點我們可以去拉美和亞洲其他國家看看，他們的下沉都做得比較好，這也是傳統(tǒng)向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變的一種要求。另外，農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨和金融衍生品在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的作用更是無從發(fā)揮。
當然，與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的土地制度改革、投資環(huán)境、司法環(huán)境、信用環(huán)境、公共服務設施環(huán)境等方面的改革遠未到位。
《中國企業(yè)報》：經(jīng)過這么多年的發(fā)展，你認為農(nóng)村金融需求有了哪些新變化？
汪小亞：我個人認為，對農(nóng)村金融需求的分析不能僅僅局限于農(nóng)戶或龍頭企業(yè)的金融需求，還應該考慮廣大農(nóng)村的金融需求。
一是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需的各種設施建設的資金需求。這方面包括農(nóng)田改造、水利、電網(wǎng)、交通、通信和倉儲設施建設等。這類資金需求多為滿足固定資產(chǎn)投資需要的長期資金需求，其特點是長期性、資金量需求大。
二是建設各類生產(chǎn)要素市場和服務設施的資金需求。包括生產(chǎn)資料市場、農(nóng)產(chǎn)品及其加工產(chǎn)品的專業(yè)批發(fā)市場、社會化服務市場等，這類資金需求一般也為長期固定資產(chǎn)投資需求。
三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；笏纬傻霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)村專業(yè)合作組織或協(xié)會的資金需求。這類資金需求既有用于擴大生產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)設備更新等資金需求量大、期限長的長期性需求，也有農(nóng)副產(chǎn)品收購、加工和銷售等季節(jié)性強、時間緊迫的短期性需求。
四是生產(chǎn)自給型傳統(tǒng)農(nóng)戶的資金需求。包括購買生產(chǎn)資料、婚喪嫁娶、子女上學、外出務工、自主創(chuàng)業(yè)等。這類資金需求的特點是量小、分散、期限短、時間急、缺乏正規(guī)金融所需的合格抵押品。
五是由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)過渡階段的農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金需求。這類企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)成長階段，像所有的農(nóng)業(yè)企業(yè)一樣，不僅初始固定資產(chǎn)投資建立在租用土地上，缺乏合格銀行貸款抵押物，也缺乏穩(wěn)定的現(xiàn)金流作為擔保。
多層次、低成本、廣覆蓋、可持續(xù)是農(nóng)村金改要義
《中國企業(yè)報》：農(nóng)村金融應該如何創(chuàng)新才能跟上形勢的需要？
汪小亞：我認為，從建立和發(fā)展適應“三農(nóng)”變化特點的多層次、低成本、廣覆蓋、可持續(xù)的中國農(nóng)村金融體系出發(fā)，農(nóng)村金融創(chuàng)新應該從以下幾個方面來考慮：
一是推進和改善多層次的農(nóng)村金融服務。這里邊大概分為四層：第一層是逐步消滅零金融機構(gòu)和零金融服務的空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這可通過適度放寬農(nóng)村金融機構(gòu)的準入門檻，鼓勵農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，同時，借助現(xiàn)代信息技術(shù)手段，加快“兩點兩機”建設（即便民簡易網(wǎng)點、定時定點服務，安裝POS機、ATM機等），實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融全覆蓋。第二層是改善傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)的小額信貸服務。擴大小額信用貸款，提高農(nóng)戶授信額度。第三層是滿足農(nóng)民專業(yè)合作組織與種養(yǎng)大戶的金融需求。第四層是支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融需求。一方面，為農(nóng)田水利建設、中低產(chǎn)田改造、農(nóng)業(yè)科技進步、道路衛(wèi)生等公共基礎設施等投資活動提供金融服務，另一方面，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)民提供風險管理的期貨保險等金融服務。
二是發(fā)展多元化的農(nóng)村金融機構(gòu)（組織）體系。多元化是什么？就是不光以商業(yè)為主，還要有政策性金融，不光是信貸的問題，還包括政策性擔保問題，還有合作金融，不能夠單純依靠土地，還有土地以外的等等。
三是鼓勵農(nóng)地抵押貸款以外的多種形式農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。具體來講可以：1、擴大抵（質(zhì)）押物品范圍。如創(chuàng)新涉農(nóng)企業(yè)廠房、集體土地房產(chǎn)、經(jīng)營性物業(yè)、大型農(nóng)用生產(chǎn)設備、企業(yè)或市政基礎設施、船舶等固定資產(chǎn)類不動產(chǎn)抵押貸款；開展涉農(nóng)企業(yè)存貨、原材料等動產(chǎn)質(zhì)押貸款；辦理倉單、保單、國內(nèi)/國際保理、出口信用保險項下授信、應收賬款、林權(quán)、收費權(quán)、商標專利權(quán)、地上收益權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款等。2、推行聯(lián)合增信方式。為突破農(nóng)村信貸對抵（質(zhì)）押擔保的依賴，各地建立信用協(xié)會，把個人信用轉(zhuǎn)化為聯(lián)合信用，通過農(nóng)戶聯(lián)?；蛐袠I(yè)協(xié)會成員之間互保的方式，實現(xiàn)聯(lián)合增信。
四是多樣化的監(jiān)管方式。針對農(nóng)村的特點，我們的監(jiān)管不能用農(nóng)村適應城市的方式來監(jiān)管，而應該建立起適應農(nóng)村特點的監(jiān)管，也就是差異化的金融服務和監(jiān)管方式。
（責任編輯：王思翔）
