如何持續(xù)實現(xiàn)“穿越周期的穩(wěn)健”？總資產(chǎn)規(guī)模超過30萬億，個人客戶存款余額突破10萬億，個人客戶總量達(dá)6.5億戶，不良率連續(xù)12個季度下降...如果這一系列數(shù)字出自一家銀行，毫無疑問首先讓人想到的就是宇宙行。沒錯，這只是筆者從工行2019年年報中選取的一小部分。多年來，工行已經(jīng)積累了強(qiáng)大的傳統(tǒng)銀行實力：最大的總資產(chǎn)規(guī)模、營收、凈利潤、人才體量和用戶群、領(lǐng)先的科技實力等。而每逢年報公布，工行都會有一系列指標(biāo)創(chuàng)下新的記錄。在這背后，是工行持續(xù)穩(wěn)健的經(jīng)營思路與文化，形成了良好的基礎(chǔ)和獨(dú)特優(yōu)勢，經(jīng)營業(yè)績保持“穿越周期的穩(wěn)健”。如果看工行各項指標(biāo)的增速，依然是穩(wěn)扎穩(wěn)打；如果看資產(chǎn)質(zhì)量，也是一如既往的穩(wěn)。近年，隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)即將成為過去時，工行在推動又一次轉(zhuǎn)型，對內(nèi)大刀闊斧進(jìn)行多項科技改革，對外加大開放力度。“工行提出的跨業(yè)、跨境、跨界的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，有可能成為大型銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的樣本?！?/strong>一位銀行業(yè)分析師指出。當(dāng)前，全球大銀行之間的競爭，越來越集中在綜合實力的比拼上。從歷史來看，工行素以穩(wěn)健經(jīng)營見長，各項指標(biāo)的絕對優(yōu)勢幾乎很難撼動。“工行的基本面十分穩(wěn)健”、“穩(wěn)健龍頭，綜合金融標(biāo)桿”，翻開關(guān)于工行的研報，隨處可以看到這樣的描述。2019年，國內(nèi)外風(fēng)險挑戰(zhàn)明顯上升，對銀行業(yè)的經(jīng)營帶來了挑戰(zhàn)。工行的經(jīng)營穩(wěn)健再次經(jīng)受了周期和實踐檢驗，體現(xiàn)了良好的對公、零售資源以及強(qiáng)大的綜合金融服務(wù)能力。從盈利增長看，2019年工行各項數(shù)據(jù)都平穩(wěn)增長：客戶存款增加1.57萬億元；撥備前利潤5707億元，同比增長6.9%；資本充足率提升1.38個百分點(diǎn)，至16.77%；在業(yè)績亮眼的背后，2019年工行都做了什么？從各個業(yè)務(wù)來看，工行的綜合經(jīng)營優(yōu)勢都進(jìn)一步夯實。從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，2019年，工行積極調(diào)整貸款投向，壓降“兩高一?！毙袠I(yè)貸款，境內(nèi)人民幣貸款新增1.33萬億元，增幅9.8%；交通運(yùn)輸、公共設(shè)施、能源、制造業(yè)、服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域貸款余額均穩(wěn)居市場第一；制造業(yè)中長期貸款和信用貸款占比分別升至33%和37%；普惠貸款和民營企業(yè)貸款分別較年初增長52%和10%；“穩(wěn)”還體現(xiàn)在全面經(jīng)營轉(zhuǎn)型上，比如2019年工行個人客戶凈增超4300萬戶，創(chuàng)近年最好水平；信用卡客戶破億，領(lǐng)先全球同業(yè)；ETC 客戶增加4203萬戶，增量市場第一，存款總量及分品種增量均保持市場領(lǐng)先。工行還強(qiáng)化對公對私業(yè)務(wù)聯(lián)動，綜合化國際化布局進(jìn)一步完善；穩(wěn)健，還得益于風(fēng)險管理的全面加強(qiáng)，厚植合規(guī)文化，不良貸款率較上年末下降0.09個百分點(diǎn)，至1.43%，連續(xù)12個季度下降，撥備覆蓋率上升至199.32%，風(fēng)險抵御能力不斷增強(qiáng)。 當(dāng)前，幾乎所有類型銀行都在積極推進(jìn)零售銀行轉(zhuǎn)型，在某種程度上，零售轉(zhuǎn)型決定了銀行這一輪轉(zhuǎn)型的成敗。值得關(guān)注的是，在2019年，工行還啟動了第一個人金融銀行戰(zhàn)略，這是工商銀行的一項長期戰(zhàn)略和優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，其個人業(yè)務(wù)也取得明顯成效。 具體來看，首先是個人存貸款增量位居市場第一。個人存款突破10萬億元，比上年增加1.04萬億，增幅11%，日均增量突破1萬億，時點(diǎn)和日均增量保持市場雙第一。
而如果從近三年來看，工行是唯一一家每年存款增長在1萬億以上的銀行。這背后跟工行強(qiáng)大的綜合金融服務(wù)實力息息相關(guān)。
其次，是個人客戶增量再創(chuàng)新高。個人客戶總量達(dá)6.5億戶，比年初增加4329萬戶，增幅7.1%，新拓展客戶數(shù)和凈增客戶數(shù)都創(chuàng)了6年來新高；“工銀e錢包”模式實現(xiàn)線上獲客超過1300萬戶，占當(dāng)年獲客總量的30%。
此外，營業(yè)貢獻(xiàn)在穩(wěn)步增加。大個金板塊的效益貢獻(xiàn)在全行占比也達(dá)到46.1%，比上年又提升1.6個百分點(diǎn)，個人金融中間業(yè)務(wù)收入同比增長超過16%，推動了全行盈利增長。
最后是智慧服務(wù)持續(xù)提升。工行已經(jīng)基本實現(xiàn)全部境內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)的智能化改造，智能服務(wù)已經(jīng)覆蓋將近300項非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，占比達(dá)到九成以上。
2020年，工行將從資源配置、渠道轉(zhuǎn)型、場景建設(shè)、獲客活客、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險控制等多個維度，持續(xù)推進(jìn)第一個人金融銀行戰(zhàn)略，進(jìn)一步提升個金領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。
同時，工行今年將會以打造客戶的“極智體驗”為中心，從多個方面持續(xù)推進(jìn)智慧零售轉(zhuǎn)型。比如，繼續(xù)深化“全量客戶”發(fā)展戰(zhàn)略、推進(jìn)“極智體驗”工程、打造開放互聯(lián)的生態(tài)體系，讓金融服務(wù)更加“觸手可及”。
站在第四次科技革命的臨界點(diǎn)，全球金融業(yè)都迎來一次極大的挑戰(zhàn)。金融科技，考驗的是銀行的進(jìn)化能力，唯有進(jìn)化和創(chuàng)新的金融機(jī)構(gòu)才能立于不敗之地。成立30多年來，工行在每一輪新技術(shù)革命中都走在前列?？梢哉f，工行素以穩(wěn)健經(jīng)營見長，卻從來不乏變革的勇氣。而工行還是那個勇者，勇于打破行業(yè)固有的思維和發(fā)展模式，著眼于更長遠(yuǎn)的科技變革。過去一年，金融科技也是工行創(chuàng)新發(fā)展的“重頭戲”，工行從生態(tài)、場景、架構(gòu)、技術(shù)、體制等多端發(fā)力，促進(jìn)科技與金融的深度融合，打通線上線下、界內(nèi)界外，金融科技創(chuàng)新取得新突破。一是IT架構(gòu)實現(xiàn)大型銀行的歷史性突破。工行打造了主機(jī)加開放平臺雙核心的架構(gòu)，現(xiàn)在90%以上的業(yè)務(wù)都部署在開放平臺，更能適應(yīng)開放化、生態(tài)化、業(yè)務(wù)量激增的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢。二是新技術(shù)加速轉(zhuǎn)化應(yīng)用。工行建成了云計算平臺，打造了行業(yè)領(lǐng)先的企業(yè)級區(qū)塊鏈平臺，人工智能成功應(yīng)用于投資顧問、智能客服等1000多個場景。三是形成金融科技的新機(jī)制。目前，工行已經(jīng)構(gòu)建了“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技新格局，提升了金融科技的戰(zhàn)略規(guī)劃、技術(shù)研究、資源統(tǒng)籌、人才聚集能力。四是科技轉(zhuǎn)型推動工行競爭力的進(jìn)一步提升。工行手機(jī)銀行客戶去年凈增4700多萬戶，創(chuàng)近3年新高，客戶規(guī)模、活躍度、黏性均居市場首位。工行還通過開放平臺API和金融生態(tài)云，將1000多項金融服務(wù)開放給2500多個合作伙伴，引入不同行業(yè)2萬家合作伙伴。工行的金融科技轉(zhuǎn)型，也得到監(jiān)管的高度認(rèn)可。截至2019年，工行已經(jīng)連續(xù)6年在銀保監(jiān)會信息科技監(jiān)管評級中位居行業(yè)第一，有7項成果獲得了人民銀行2019年度的銀行科技發(fā)展獎。2020年，工行會進(jìn)一步推進(jìn)金融科技發(fā)展規(guī)劃，加快智慧銀行落地應(yīng)用，深入推進(jìn)ECOS工程和新技術(shù)研發(fā)應(yīng)用，進(jìn)一步深化科技體制機(jī)制改革，從而提升科技創(chuàng)新優(yōu)勢。可以說，過去的一年，工行正在以一個全新蛻變的形象給行業(yè)帶來新的啟示。這是工行過往多年積累的爆發(fā)，也是進(jìn)入新發(fā)展階段的突破。不過，2020年是工行轉(zhuǎn)型又一關(guān)鍵年份，仍有諸多新戰(zhàn)略需要深入推進(jìn)與破局。身處行業(yè)老大哥的位置，工行要想保持“穿越周期的穩(wěn)健”，需要持續(xù)以敏捷創(chuàng)新的姿態(tài)推動自身變革。這是工行和全行業(yè)都需要面對的挑戰(zhàn)，也是需要去把握的歷史機(jī)遇。“2020年，國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢錯綜復(fù)雜，但中國經(jīng)濟(jì)長期向好的基本面沒有改變。我們有信心、有底氣、有能力，繼續(xù)保持穩(wěn)健經(jīng)營，為推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展持續(xù)貢獻(xiàn)工行力量。”工行行長谷澍表示。
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