編者按
將農(nóng)民專業(yè)合作社打造成融資中介服務(wù)平臺，可以充分發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)合作社的組織優(yōu)勢和中介橋梁作用，既可以更好地吸引信貸資源配置到鄉(xiāng)村，又能將農(nóng)民的閑置資金在合作社內(nèi)優(yōu)化配置和靈活利用，降低資金使用成本和金融風(fēng)險。江西省高安市政府在高安興旺農(nóng)民專業(yè)合作社探索“三位一體”綜合合作改革，取得了明顯成效。
農(nóng)民專業(yè)合作社是鄉(xiāng)村振興的重要主體，是推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要力量。建立農(nóng)民專業(yè)合作社、供銷合作社、信用合作社融合的“三位一體”新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)體系具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。江西省高安市政府在高安興旺農(nóng)民專業(yè)合作社探索“三位一體”綜合合作改革，取得了明顯成效。
農(nóng)民專業(yè)合作社：橋梁與中介
農(nóng)民專業(yè)合作社的功能定位是溝通與服務(wù)于分散的生產(chǎn)經(jīng)營者與社會大市場之間的橋梁和中介平臺，將其打造成融資中介服務(wù)平臺具有較強(qiáng)的可行性。
打造融資中介服務(wù)平臺有明確合理的法律依據(jù)。為推進(jìn)信用合作，2017年我國對《農(nóng)民專業(yè)合作社法》進(jìn)行了修訂，亮點(diǎn)之一就是明確規(guī)定允許農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部開展信用合作。全國已有多個省(市、區(qū))的地方性法規(guī)也明確規(guī)定合作社可以開展信用合作業(yè)務(wù)，遼寧、安徽等地還制定了專門指導(dǎo)意見或管理辦法。
打造融資中介服務(wù)平臺有豐富多樣的實(shí)踐驗(yàn)證。全國在山東、浙江、河北、廣東四省開展了“三社合一”試點(diǎn)，即生產(chǎn)合作、銷售合作與信用合作。其中，信用合作就是發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)合作社的信用合作功能。目前，全國2000多家農(nóng)民合作社開展信用合作，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)與金融的融合發(fā)展。
打造融資中介服務(wù)平臺背后有持久強(qiáng)大的現(xiàn)實(shí)需求。充分發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)合作社的組織優(yōu)勢和中介橋梁作用，將其打造為融資中介服務(wù)平臺，既可以更好地吸引信貸資源配置到鄉(xiāng)村，又能將農(nóng)民的閑置資金在合作社內(nèi)優(yōu)化配置和靈活利用，降低資金使用成本和金融風(fēng)險，提升合作效率，更好地滿足鄉(xiāng)村振興的金融需求。
探索銀社合作新模式
將農(nóng)民專業(yè)合作社打造成融資中介服務(wù)平臺，首先要將自身做大做強(qiáng)，不僅要有專業(yè)化的生產(chǎn)合作，而且要有規(guī)范的組織運(yùn)營。高安市興旺農(nóng)民專業(yè)合作社（以下簡稱“興旺合作社”）作為優(yōu)秀合作社的代表，自創(chuàng)建以來，專注主業(yè)，規(guī)范經(jīng)營，積極與高安農(nóng)商行合作，利用信用評級、擔(dān)保服務(wù)、短期融資服務(wù)和風(fēng)險防控機(jī)制,探索出“信用+擔(dān)保+互助+處置”的銀社合作新模式。
對社員開展信用評價。興旺合作社注重社員信用管理，將征信報(bào)告作為社員準(zhǔn)入門檻，不吸收無從事農(nóng)業(yè)經(jīng)營項(xiàng)目且有不良信用記錄的農(nóng)戶。一方面，開展五星、四星、三星誠信社員評比，同時推薦社員積極參與全市“星級文明信用農(nóng)戶”評選。高安農(nóng)商銀行對A至3A級信用農(nóng)戶社員給予提高授信額度、貸款利率優(yōu)惠10%-30%等激勵措施。另一方面，對失信社員實(shí)行剛性約束，對嚴(yán)重失信的社員予以除名。
為社員提供擔(dān)保增信服務(wù)。社員可向合作社提出申請，由興旺合作社向銀行推薦優(yōu)質(zhì)社員，銀行對優(yōu)質(zhì)社員發(fā)放擔(dān)保貸款，彌補(bǔ)社員資金缺口。同時，興旺合作社與高安農(nóng)商銀行簽訂合作協(xié)議，從合作社理事會注冊資金中提取部分風(fēng)險保證金，按照1比8的比例為社員貸款提供保證擔(dān)保，全額代償農(nóng)戶出險不能及時還款部分。
為社員提供短期資金融通服務(wù)。引導(dǎo)社員自愿入股籌建互助資金池，由合作社統(tǒng)一管理、高安農(nóng)商銀行參照政府倒貸資金模式為社員提供過橋貸款資金服務(wù)。一方面，規(guī)定互助資金僅限用于出資社員之間的短期拆借、過橋貸款，拆借期限7-10天，服務(wù)費(fèi)用為每天0.7‰，出資社員享受股金分紅不低于每天0.5‰。另一方面，社員申請倒貸資金時，農(nóng)商銀行、合作社、社員三方簽署《社員續(xù)貸幫扶資金使用協(xié)議書》，農(nóng)商銀行參照政府續(xù)貸幫扶流程予以審批。截至6月末，合作社社員互助資金為7.92億元，累計(jì)為395戶社員提供互助資金支持982次7.92億元。
建立風(fēng)險防控機(jī)制。一是建立內(nèi)部風(fēng)險審核部，合作社重點(diǎn)調(diào)查社員貸款資金需求真實(shí)性、社員品行、資產(chǎn)負(fù)債等情況，形成貸前推薦意見。高安農(nóng)商銀行基于推薦意見開展實(shí)地調(diào)查，最終銀社雙方共同核定貸款額度。二是建立資金監(jiān)控機(jī)制，利用線上電商平臺，實(shí)時掌握社員資金周轉(zhuǎn)及銷售回籠情況。三是與社員簽訂農(nóng)戶經(jīng)營權(quán)質(zhì)押協(xié)議，當(dāng)社員貸款出現(xiàn)償還風(fēng)險時，合作社可將養(yǎng)殖的畜禽鮮活體流轉(zhuǎn)至其他同行社員，流轉(zhuǎn)款項(xiàng)用以補(bǔ)償合作社的代償資金。截至6月末，合作社理事會籌備風(fēng)險保證金金額820萬元，占合作社理事會出資總額的23%，占注冊資金總數(shù)的31%；擔(dān)保貸款余額6560萬元，占全轄合作社貸款比重的90.43%。
地方政府提供強(qiáng)有力的政策扶持。一是對社員的劃撥土地、林權(quán)、活體等允許到合作社登記并作為抵押物，解決短期融資困難。二是為“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”融資提供擔(dān)保放開政策。高安市“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”領(lǐng)導(dǎo)小組將興旺合作社納為擔(dān)保主體，合作社可作為社員的擔(dān)保方，社員無法歸還貸款時，由合作社全額代償，合作社負(fù)責(zé)對不良貸款進(jìn)行追償。截至6月末，興旺合作社社員“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”貸款余額為630萬元。
打造融資中介服務(wù)平臺
興旺合作社探索“三位一體”綜合合作改革，取得了明顯成效，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的大背景下，其打造融資中介服務(wù)平臺破解“三農(nóng)”領(lǐng)域融資難、融資貴的特色做法具有復(fù)制推廣意義。
融資中介服務(wù)平臺復(fù)制推廣，首先要堅(jiān)守主業(yè)原則，不忘為農(nóng)服務(wù)初心，牢記為農(nóng)服務(wù)使命；如果偏離農(nóng)業(yè)，追求其他產(chǎn)業(yè)利潤，就容易脫離融資的風(fēng)險控制防線，導(dǎo)致經(jīng)營失敗引發(fā)融資風(fēng)險。二是堅(jiān)持社員制、封閉性原則，不對外吸儲放貸、不支付固定回報(bào)。只有成員才可以在成員范圍內(nèi)發(fā)展業(yè)務(wù)，成員對資金互助組織的存款收益要由實(shí)際運(yùn)行情況決定。
融資中介服務(wù)平臺在復(fù)制推廣過程中，應(yīng)遵循以下路徑。
要全力做強(qiáng)做大主業(yè)。農(nóng)民專業(yè)合作社專注農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售、服務(wù)等全過程全要素合作，不能偏離農(nóng)業(yè)，盲目追求高利潤和多元化，既要選好堅(jiān)守農(nóng)業(yè)、主業(yè)的理事長，更要不斷健全合作社治理機(jī)制，確保合作社經(jīng)營持續(xù)穩(wěn)健。
要將社員利益放在首位。一是保護(hù)社員在市場競爭中的利益。發(fā)展壯大“三位一體”綜合合作，要從機(jī)制上確保社員掌握購買、銷售、金融、保險等經(jīng)營環(huán)節(jié)的利潤。二是為社員提供多種政策激勵機(jī)制。社員可以享受基準(zhǔn)利率優(yōu)惠，同時，社員通過入股到合作社資金互助部獲得分紅收益。
要深入推進(jìn)多元化信用合作。充分發(fā)揮征信評級、擔(dān)保貸款、短期融資、社內(nèi)銀行、農(nóng)業(yè)保險、互助基金等融合作用。信用評級做到全員評級，根據(jù)不同等級提供不同額度的信貸扶持政策，同時建立健全具有明顯梯度的守信激勵、失信懲戒機(jī)制。信用擔(dān)保由合作社與銀行進(jìn)行對接，為社員進(jìn)行擔(dān)保增信，減少社員對接銀行繁瑣的程序，提高社員生產(chǎn)效率。成立資金互助基金用于社員短期資金融通，解決社員資金需求。
要建立完善的風(fēng)險防控機(jī)制。一方面，建立全鏈條的風(fēng)險把控機(jī)制，從入社時的嚴(yán)格把關(guān)，到融資時的全鏈條風(fēng)險把關(guān)，發(fā)揮合作社相互熟悉、相互了解的優(yōu)勢，嚴(yán)格防控風(fēng)險。另一方面，將合作金融納入金融監(jiān)管的范圍，定期組織對其風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測和檢查，有效防范風(fēng)險。
要加大對合作金融的傾斜扶持和創(chuàng)新引導(dǎo)。一是積極引導(dǎo)農(nóng)村合作金融組織規(guī)范化建設(shè)，幫助其完善內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制，堅(jiān)持在熟人社會范圍內(nèi)開展互助合作。二是加大財(cái)政項(xiàng)目扶持。統(tǒng)籌整合資金，把深度貧困地區(qū)的農(nóng)民合作社、縣級及以上農(nóng)民合作社示范社等作為支持重點(diǎn)。三是要加大改革的力度，放開土地、林權(quán)、活體登記抵押的束縛，鼓勵允許合作社為社員申請“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”提供擔(dān)保，為社員融資提供豐富多元的渠道。四是創(chuàng)新金融服務(wù)方式，為農(nóng)民專業(yè)合作社提供高效、便捷的金融服務(wù)產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)合作社的不同特點(diǎn)，靈活創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，為實(shí)現(xiàn)與農(nóng)民專業(yè)合作社的需求對接提供高效、快捷的金融產(chǎn)品。
