我上周撰文表示，我們經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)讀者對退休及其他積極財務(wù)規(guī)劃話題的興趣持續(xù)增強。雖然這是個好消息，但遺憾的是，對于大多數(shù)雇員而言，沒有為退休生活做好足夠的儲蓄安排仍然是他們最脆弱的軟肋。只有18％的人知道自己有望實現(xiàn)退休生活的收入目標，而全美目前平均個人儲蓄率只有4％左右，遠低于理財規(guī)劃師通常為退休安排而建議的10％至15％的儲蓄率。
為什么會出現(xiàn)這樣的情況呢？看來最大的問題之一是許多美國人目前仍然難以應(yīng)對諸多基本理財問題。大多數(shù)雇員沒有一筆應(yīng)急資金，42％的人對自己的負債數(shù)額感覺有些吃不消，三分之一的人對現(xiàn)金流沒有足夠的控制能力——以至于自己入不敷出。如果你是月光族而且正在竭力償付債務(wù)的話，那就很難為自己的退休生活做好足夠的儲蓄安排。
與許多只為高凈值客戶提供投資組合咨詢服務(wù)的理財規(guī)劃師不同，我們經(jīng)常在這些基本理財問題上給客戶提供幫助。因此，就像有關(guān)退休問題的諸多迷思一樣，我們注意到，在涵蓋所有收入水平的客戶當中，存在一些可能會妨礙到個人日常財務(wù)管理以及為各種長期目標安排儲蓄的常見錯誤，以下就有10條：
1. 每年獲得一筆大額退稅。這表明你的薪水中可能預(yù)扣了太多稅款。如果這是你可以存錢的唯一途徑，那肯定是比什么都沒有要好（當然，假設(shè)你確實把這筆退稅資金存了起來，或者用來償還債務(wù)）。但問題是，這并不是最有效的儲蓄方式。你不僅不能從免息借給山姆大叔的扣繳稅額中謀得任何收益，而且在緊急情況下你也無法動用那部分錢。如果你常常會得到一大筆退稅的話，那么這個IRS稅款計算器可以幫助你確定如何恰當?shù)靥顚慦-4工資扣繳稅款表。務(wù)必從自己的薪水中留出部分資金以備不時之需。強制儲蓄比完全沒有儲蓄要好。
3. 忘了那些非月度開支。信用卡債務(wù)的一些最大來源是個人的節(jié)假日開支。把自己通常每年的花銷除以12個月，你能夠很輕易地把節(jié)假日開支分攤到月度開支中。然后，你可以每月自動預(yù)留這些數(shù)額的開支，這樣當碰到節(jié)假日時，這筆資金已預(yù)留出來了。雖然按今天的利率來看，你無法在這筆預(yù)留資金上賺到許多利息，但這仍比為卡賬支付利息合算。
4. 開支超過自己的真正需要。一旦你知道自己開支多少以及實際開支項目之后，就應(yīng)想辦法減少一些費用。畢竟，無論你收入多少，別忘了許多人的生活開支更低，因此你也能做到這點（即開支低于收入）（甚至有人為了在短短五年內(nèi)退休，儲蓄率竟高達其收入的75%）。你是否繳納了一些自己并沒有真正使用的訂閱費或會員費？你在購買保險、申請房貸、參加手機合約計劃及購買生活用品等事項時是否貨比三家？你的所購之物是出自你真正的需求，還是僅用來作為自己身份的象征呢？你是否能想到什么辦法以較低成本達到相同目的呢？比如自帶午餐和咖啡，而不是外出就餐，或者每天在上班的路上光顧一下星巴克。你可能會驚訝地發(fā)現(xiàn)，隨著時間的推移，諸多微小的變化確實能使你節(jié)省下的錢積少成多。
5. 月月光。這可能是一個重大的錯誤，而在目前失業(yè)率仍然高企，找工作所花的時間更長的情況下尤其如此。這就是為什么現(xiàn)在許多理財專家建議人們預(yù)留8-12個月的必要生活費，而傳統(tǒng)做法是留出3-6個月的費用。如果這聽起來有點令人怯步，那就設(shè)立一個對自己來說切實可行的目標，然后逐漸累積。最好的起步之處是羅斯個人退休賬戶（Roth IRA）。這是因為無論何時有何需要，當你從羅斯個人退休賬戶中取出之前所存款項時可以免交稅款和罰金（該賬戶的收益需要納稅，如果在年滿59歲半之前取出的話，可能要繳納10％的罰金），而該賬戶中未取資金的收益在你年滿59歲半以后就可以免稅（只要該賬戶已開設(shè)滿5年）。這樣你就可以建立一筆應(yīng)急資金，同時在享受免稅待遇的情況下為退休做了儲蓄安排。當你在別處擁有足夠的應(yīng)急儲蓄前，務(wù)必只投資于安全資產(chǎn)，而且要像貨幣市場帳戶或基金那樣可以隨時取用。而后，你就可以將羅斯退休賬戶里的資金用于風(fēng)險較大的投資（如果你收入過高而無法向個人退休賬戶供款時，你可以向不可扣稅型個人退休賬戶供款，然后將它轉(zhuǎn)換為羅斯個人退休賬戶。只是要注意，如果你擁有任何稅前個人退休賬戶的話，你可能需要對賬戶的轉(zhuǎn)換進行繳稅）。
7. 認為以住宅凈值為抵押進行借款總是一個餿主意。和大多數(shù)迷思一樣，這其中存在一定的道理。但畢竟這要把自己的住宅作為抵押，因此如果你很有可能無法還款的話，這并不是一個好主意。但即便如此，利用住房凈值貸款（即以住房凈值為抵押獲得的貸款）或信用額度來為信用卡高息債務(wù)進行再融資可能是明智之舉，因為這樣可以顯著降低自己所需支付的債務(wù)利率，而且用于支付債務(wù)利息的那部分收入可以減免稅款。
8. 認為自己也不應(yīng)該從退休賬戶中借款出來。和上一條一樣，這其中肯定有一定的道理。大多數(shù)人認為退休計劃貸款（即以退休賬戶為抵押獲得的貸款）無需支付利息，因為利息只是進入自己的退休賬戶中。然而，這確實存在一個成本，那就是退休賬戶因借出這筆錢而損失的收益，而且確實存在一個風(fēng)險，那就是在你離職60天后，退休計劃貸款的任何未償還余額會被視為應(yīng)稅資產(chǎn)分配，而且要繳納10％的提前支取罰款。由于這些原因，退休計劃貸款不應(yīng)輕易動用。如果你利用退休計劃貸款來償付高息債務(wù)，要確保這是一項旨在擺脫債務(wù)的長期計劃的一部分。你最不想看到的是在把自己的退休儲蓄耗盡之后，信用卡未償債務(wù)余額攀升。
9. 每月剩多少錢就存多少錢。如果你這樣做的話，那么就不要對無錢可存的局面感到驚訝。相反，甚至在你有機會花錢之前，先自動預(yù)留出用于儲蓄的錢。要做到這一點，最簡單的方法就是你的雇主退休計劃，因為這筆錢是從你的薪水中直接扣除出來的。如果你有資格擁有彈性支出賬戶（FSA）或健康儲蓄賬戶（HSA）的話，那么對于醫(yī)療費和撫養(yǎng)費而言同樣如此。你也可以讓錢從自己的支票賬戶自動轉(zhuǎn)到儲蓄帳戶及個人退休賬戶里（見第5點）。
10. 向你的雇主退休計劃繳納剛好能獲得雇主最高匹配供款的數(shù)額。如果知道為節(jié)假日開支儲蓄多少資金頗為重要的話，那么知道為自己的終極節(jié)假日——即個人的退休生活——儲蓄多少資金則更為重要。向雇主退休計劃繳納足夠資金以獲得雇主匹配供款，這無疑是一個良好的開端，但可能并不足夠。為了大致了解自己退休后需要多少資金，看看自己的各項開支，然后考慮一下，自己退休后每項開支可能會有何變化，以此得出一份退休預(yù)算。比如，屆時你的抵押貸款及其他債務(wù)可能已付清了，但你可能會在旅游和醫(yī)療保健方面花費更多資金。然后使用一個退休收支計算器，看看你需要儲蓄多少錢。如果你無法儲蓄這么多錢的話，那就看看你的退休計劃中是否有一個供款率自動提高的選擇，從而隨著時間的推移慢慢增加你的供款率，直到你達到自己的目標為止。畢竟，每年多供款1％要比供款率從6％一下子提升到15％要來得容易。
你能想到自己在理財方面曾經(jīng)犯下的任何其他常見錯誤嗎？如果想到的話，請在下面留言欄里告訴我們，并與我們分享你從中吸取到的教訓(xùn)吧。
注冊財務(wù)規(guī)劃師、法學(xué)博士埃里克·卡特（Erik Carter）是領(lǐng)先金融咨詢公司 Financial Finesse的常駐理財規(guī)劃師，該公司向全美雇主提供客觀公正的理財教育,聘請注冊財務(wù)規(guī)劃師等專業(yè)人士為雇主提供服務(wù)。
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