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上周末，微信的零錢通上線公測(cè)。這個(gè)位于微信錢包零錢中的功能，用戶開(kāi)通后，轉(zhuǎn)入零錢將在 T+1 天后產(chǎn)生收益，同時(shí)也可實(shí)時(shí)用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬和發(fā)紅包。功能與余額寶相似。

對(duì)于在微信理財(cái)通上購(gòu)買基金理財(cái)?shù)挠脩魜?lái)說(shuō)，零錢通并不算新功能，去年 9 月零錢通已經(jīng)面向理財(cái)通的用戶開(kāi)通內(nèi)測(cè)。里面接入的四支貨幣基金，南方現(xiàn)金通 E 類、嘉實(shí)現(xiàn)金添利、易方達(dá)易理財(cái)和匯添富全額寶本身也是理財(cái)通上的基金產(chǎn)品，近 7 日年化收益率區(qū)間為 3.086%-3.263% 。

理財(cái)通 2014 年 1 月上線，當(dāng)時(shí)它被稱作微信版的“余額寶”，區(qū)別在于用戶無(wú)法直接從理財(cái)通實(shí)時(shí)支付消費(fèi)。零錢通上線后彌補(bǔ)了該功能。目前來(lái)看，微信支付和支付寶為用戶提供小額理財(cái)產(chǎn)品功能越來(lái)越像了。

這兩個(gè)產(chǎn)品的流動(dòng)性也相似，都支持 2 小時(shí)到賬，限額 1 萬(wàn)元，且兩個(gè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)賬至銀行卡暫未表明收手續(xù)費(fèi)。稍微不同的在于轉(zhuǎn)賬到銀行卡，零錢通對(duì)建設(shè)銀行、招商銀行等有單日轉(zhuǎn)出 5 萬(wàn)元的限制，而余額寶則是不限額，但限制轉(zhuǎn)出次數(shù)——一天 100 次為上線。

從利率上來(lái)選擇，大部分用戶會(huì)優(yōu)先選擇最高利率的基金產(chǎn)品，利率稍高的零錢通確實(shí)有一定優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前余額寶有天弘余額寶、中歐滾錢寶、諾安天天寶 A 等 13 支基金。由于原自動(dòng)轉(zhuǎn)入的天弘余額寶每日九點(diǎn)申購(gòu)有限，今年 5 月余額寶升級(jí)基金，切換其他基金后用戶可隨時(shí)轉(zhuǎn)入金額。但目前余額寶上基金的收益率都不高，9 月 17 日天弘余額寶收益率繼 2016 年 12 月后再次跌破 3%，至今在 2.5%左右。自由轉(zhuǎn)入其他基金也維持在這個(gè)水平上下。

但當(dāng)下年化利率時(shí)刻變動(dòng)，并非穩(wěn)健不變。基準(zhǔn)利率——上海銀行間拆借利率（Shibor）隔夜、1 周等多項(xiàng)期限品種利率維持 2.55%-3.55% 期間，它的走勢(shì)與貨幣基金整體利率正相關(guān)。

由于目前貨幣市場(chǎng)流動(dòng)性充足，隨著 Shibor 持續(xù)走低，基金收益率一路跌。高達(dá) 7% 或以上的收益率已經(jīng)是很久前的事情了。

在上線零錢通公測(cè)之前，騰訊先自己發(fā)布了《國(guó)人零錢報(bào)告》，稱當(dāng)前人們第三方支付上的“閑置零錢”規(guī)模高達(dá) 1.5 萬(wàn)億元，并表示社交紅包 62.4% 來(lái)自零錢。不到一周，騰訊順勢(shì)以此為用戶場(chǎng)景推出零錢通。

行業(yè)機(jī)構(gòu)目前給的支付工具市場(chǎng)份額數(shù)據(jù)基本都說(shuō)支付寶、微信合計(jì)占據(jù) 90% 以上的市場(chǎng)份額，大致分布是支付寶 55%、微信 40%、其它 5%。

題圖來(lái)源：Alan Chen on Unsplash