文/ 盧華秋
來源/ 移動支付網(wǎng)
在歷史長河中，70年彈指一瞬。但對中國來說，70年意義非凡。
70年來，從滿目蒼夷到舉世矚目，新中國創(chuàng)造了經(jīng)濟發(fā)展的偉大奇跡；70年來，作為國民生活的重要環(huán)節(jié)，支付方式見證了新中國的經(jīng)濟奇跡。
01
票據(jù)：特殊時期的第二貨幣
新中國成立初期，百廢待興，物資匱乏，經(jīng)濟落后。
糧食和商品供應遠不及需求，加上私商投機，各種物品出現(xiàn)嚴重供需矛盾。
為保障人民生活與國家建設所需，我國政府開始了計劃供應。人們購買糧食商品時，需要的不止是錢。作為有價證券，各種票證也被稱為“第二貨幣”。
最早實行憑票證供應的是糧食，1955年首次推出的糧票，標志著我國進入長達39年的票證支付時代。78歲的李奶奶對此印象深刻：“最常見的就是”米飛”（米票）和“油飛”（油票），每個月生產(chǎn)隊都會定時發(fā)放，沒“飛”（票）有時候可以給更高價格購買。”
當時糧票又分為全國通用和地方流動，于是有出差、求學需求的人群，都要事先換全國糧票方可出門。
憑票供應并非我國獨有。
蘇聯(lián)在十月革命后，曾采取商品有計劃的分配，美國面對二戰(zhàn)時期的商品緊張，也曾發(fā)放了不少商品票證。在中國取消糧票后，也仍有一些國家采用此供應方式，如朝鮮、越南等。
在全球范圍內(nèi)，這樣的支付方式都是特殊時期，特殊經(jīng)濟條件下的產(chǎn)物。
02
現(xiàn)金：“錢”的第一印象
從1978年黨的十一屆三中全會提出實行改革開放，到十二大明確“計劃經(jīng)濟為主，市場調(diào)節(jié)為輔”的原則，再到十四大宣布我國經(jīng)濟體制改革的目標是建立社會主義市場經(jīng)濟體制。
發(fā)展市場經(jīng)濟，解放生產(chǎn)力，物資短缺現(xiàn)象日漸消除。票證也就完成使命，現(xiàn)金獨自成為國民的主要支付方式。
事實上，早在1948年12月1日于石家莊成立的中國人民銀行便統(tǒng)一發(fā)行了我國第一套人民幣。是的，央行比新中國正式成立的時間還要早！只是在特殊時期，在計劃經(jīng)濟和按需供應年代，現(xiàn)金無法獨立、完全地發(fā)揮其支付功能。
在國民經(jīng)濟發(fā)展水平逐漸提高，商品經(jīng)濟呈現(xiàn)良好發(fā)展勢頭的時候，央行于1987年開始發(fā)行第四套人民幣，進一步健全了中國的貨幣制度，方便了人民日常消費。
第四套人民幣是小編兒時對“錢”的第一印象，那時候的“百元大鈔”，名副其實！
互驗“大鈔”真?zhèn)问巧碳液拖M者在交易中的默認環(huán)節(jié)，大家似乎都有祖?zhèn)鞯恼J鈔方法，樂此不疲。比如抖動鈔票聽聲音、指沾口水來回搓捻看材質(zhì)，即便不會的人也知道借助光線找水印，生怕對方覺得自己是“小白”。
回頭再看，小編終于知道為什么“假鈔”、“不衛(wèi)生”被認為是現(xiàn)金支付的缺點。此外，購買大宗商品時，面額最高100的人民幣也顯得非常不便。陳阿姨回憶97年購買房子時，印象深刻。沒有銀行卡的她，用鞋盒裝著滿滿11萬的現(xiàn)金，外層再套著黑色塑料袋，既緊張又激動。
03
銀行卡：綜合金融工具
世界第一張銀行卡在1952年問世，而我國第一張銀行卡出現(xiàn)于1985年，發(fā)行方系中國銀行珠海分行。而真正意義上的標準信用卡，到了1995年才由廣發(fā)銀行首次推出。
1991年，中國人民銀行建成全國電子聯(lián)行系統(tǒng)，并逐漸形成以人民銀行跨行支付系統(tǒng)為基礎，以銀行業(yè)金融機構行內(nèi)支付系統(tǒng)、票據(jù)支付系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)為補充的全國性支付網(wǎng)絡體系。至此，中國的電子支付體系初步形成，國民開始步入電子支付時代。
隨著銀行卡、信用卡、ATM機的投入使用，以銀行卡等為代表的非現(xiàn)金支付工具，進入大眾視野，逐漸普及，與現(xiàn)金一同成為國民支付工具。少量現(xiàn)金加銀行卡是許多人錢包的標準配置，“小額現(xiàn)金，大額刷卡”成為最常見的支付習慣。
2002年3月，中國銀聯(lián)在合并全國銀行卡信息交換總中心和18家城市（區(qū)域）銀行卡網(wǎng)絡服務分中心的基礎上成立。標志著我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展新體制正式形成，產(chǎn)業(yè)開始向集約化、規(guī)模化發(fā)展。
更重要是，銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用為國民提供了更方便的用卡環(huán)境。80、90年代，盧叔叔還是在海外務工的船員，彼時工資多以外幣（美金）形式發(fā)放，回到國內(nèi)需自行兌換成人民幣。世紀之初，結束海外工作生涯回到國內(nèi)船務公司，以銀行卡發(fā)放工資的方式一度讓他不太適應。但“真香定理”來得很快，他說：“在ATM取錢真是太方便了?！?nbsp;
事實上，從現(xiàn)金到銀行卡再到銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，國民對支付方式的便捷性追求從未停止。如今，銀行卡已成為商業(yè)銀行向個人提供綜合金融服務的基礎工具和重要載體。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量75.97億張。2018年全年共發(fā)生銀行卡交易62103.59 億筆，金額高達862.10萬億元。
04
網(wǎng)上銀行支付：電子銀行的探索
1996年，中國銀行率先建立簡單的網(wǎng)上銀行服務。但網(wǎng)上銀行支付推進速度不盡人意，首筆網(wǎng)絡銀行支付直到2年后的1998年，才由招商銀行的“一網(wǎng)通·網(wǎng)上支付”實現(xiàn)。
這是經(jīng)濟不斷發(fā)展與信息技術不斷進步的結果，電子商務問世，讓人們對支付系統(tǒng)效率和服務要求也越來越高，更便利網(wǎng)上銀行支付服務應運而生，電子銀行也就成了商業(yè)銀行的新方向。央行數(shù)據(jù)顯示，2018年銀行網(wǎng)上支付業(yè)務共570.13億筆，金額2126.30萬億元。
首次實現(xiàn)網(wǎng)上銀行支付，某種程度上也是招商銀行一貫重視個人業(yè)務的體現(xiàn)。出色的個人業(yè)務，讓招商銀行擁有“零售之王”的稱號。時至今日，小編依然認為招商銀行手機銀行、信用卡App是商業(yè)銀行里用戶體驗的標桿。
05
移動支付：當下潮流
移動時代，連招呼都不打，說來就來，手機成為人們時刻在線，可移動連接世界的工具。據(jù)國家工信部數(shù)據(jù)，2018年全國移動電話用戶達到15.7億戶。
用戶基礎和龐大的電商需求，刺激了移動支付興起。在移動支付年代，第三方支付承擔起連接用戶和商戶的重要角色。
2004年，支付寶脫離淘寶，正式成為第三方支付平臺。2005年前后，財付通、拉卡拉等第三方支付企業(yè)也相繼成立。
2008-2010年，中國第三方支付交易額連續(xù)3年增長率超過100%。到2018年，第三方支付機構全年發(fā)生網(wǎng)絡支付業(yè)務105306.10億筆，金額208.07萬億元，同比分別增長85.05%和45.23%。（注：自央行發(fā)布的《條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）》正式實施起，實體商戶條碼支付業(yè)務數(shù)據(jù)由網(wǎng)絡支付調(diào)整至銀行卡收單進行統(tǒng)計。）
依托電商平臺，支付寶以 “擔保交易”方式為淘寶網(wǎng)用戶體驗帶去極大的改善。后續(xù)發(fā)展中，支付寶又從單的網(wǎng)關模式向增值空間更大的賬戶模式轉(zhuǎn)變。伴隨大量交易通過支付寶賬戶完成，它開始向客戶提供各種類型的增值服務，比如在線繳費、手機充值、轉(zhuǎn)賬、訂車票、違章罰款等等。
然后從線上支付到線下二維碼，支付寶的場景滲透近乎完美。不過隨著2013年微信支付橫空出世，并以紅包撬動支付市場，對支付寶形成了巨大的挑戰(zhàn)。根據(jù)移動支付網(wǎng)對服務商反饋數(shù)據(jù)粗略統(tǒng)計，線下市場微信支付似乎更勝一籌。
至此，出門“分文不帶”成為許多年輕人的新選擇。90后的小麗表示，過去幾年里，自己已經(jīng)很少用到實體銀行卡和現(xiàn)金。甚至剛上小學的女兒，也學會使用與其賬戶綁定的兒童手表，進行支付。
用戶數(shù)量方面，阿里巴巴2018財年報告顯示，支付寶年活躍用戶數(shù)量約8.7億，通過國際化布局，支付寶用戶增長還在繼續(xù)。同年，微信支付國內(nèi)綁卡用戶也在8億以上。
無論從市場表現(xiàn)還是數(shù)以億計的用戶數(shù)量來看，支付寶和微信支付是當仁不讓的兩大國民支付工具。
需要注意的是，繁榮的第三方支付也帶來了一些合規(guī)挑戰(zhàn)。網(wǎng)聯(lián)正是在這樣的背景下誕生，再次體現(xiàn)我國金融基礎設施搭建的先進性。
除了兩大巨頭以外，涵蓋Huawei Pay、Apple Pay等NFC支付的銀聯(lián)云閃付近年來也有著不錯的表現(xiàn)。
他們共同構成了當下移動支付生態(tài)。
06
刷臉支付：極致無介質(zhì)
從票證+現(xiàn)金到現(xiàn)金，再到銀行卡，而后進入移動支付時代，呈現(xiàn)出支付介質(zhì)輕量化的趨勢。
如今刷臉支付（用戶無介質(zhì)）正在興起，依然符合這一規(guī)律。移動支付兩大巨頭紛紛拿出補貼，希望在新的支付賽道上搶占先機。
25歲的小華今年第一次在便利店使用刷臉支付，盡管他不認為刷臉比現(xiàn)有的方式方便多少，但對于新的選擇還是表示歡迎。
小編之所以是小編，正因為自己是凡夫俗子，不能高瞻遠矚。但我可以給你介紹一個活動，北京移動金融產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、移動支付網(wǎng)將于11月5日在深圳聯(lián)合舉辦2019第四屆中國移動金融安全大會，主題是“安全合規(guī) 面向未來”。屆時，許多資深嘉賓將探討一些關于刷臉支付安全的話題。
07
后記
支付是經(jīng)濟發(fā)展的縮影，而每個普通人都是支付方式變遷的見證者。
在安居樂業(yè)的國度，每次支付都是期待和向往。人民期待優(yōu)秀的產(chǎn)品，期待美味的食物，期待良好的服務，期待融洽的人際關系，向往更高水平的生活質(zhì)量。
而商業(yè)銀行、清算機構、支付公司等等俠“支”大者，理應為國為民。在中華民族的偉大復興的道路上，和所有人，風雨同行。
