給孩子上保險越早越實
“六一”兒童節(jié)即將來臨，父母們都在絞盡腦汁準(zhǔn)備為自己的寶寶送上一份充滿愛心的禮物。從孩子的未來考慮，為他們購買一些適合的保險，無疑是不錯的選擇，有利于保證孩子擁有一個平安、健康、快樂的財富人生。但是面對市場上紛繁復(fù)雜的保險產(chǎn)品，如何為孩子投保？又該注意哪些投保要點呢？
優(yōu)先選擇兒童保障類險種
記者在走訪市場時了解到，目前市場上少兒保險產(chǎn)品較多，不少家長由于缺乏基本了解，在為孩子購買保險時，并沒有買到最適合自己家庭經(jīng)濟(jì)實力和孩子年齡段的產(chǎn)品。保險理財專家表示，孩子的安全、健康是每位家長最為關(guān)心的問題，對應(yīng)的風(fēng)險分別是意外、醫(yī)療和重疾的保障。
據(jù)介紹，由于兒童生性好動，自我保護(hù)意識和能力較差，溺水、中毒、交通事故、玩耍打鬧致傷等，已經(jīng)成為未成年人意外傷害和死亡的重要因素。有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，意外傷害占我國兒童死亡總數(shù)的26%，已成為0至14歲兒童健康的第一“殺手”。而兒童意外傷害險就是針對18歲以下兒童，在遭受意外時所產(chǎn)生的高額的醫(yī)療花費(fèi)等經(jīng)濟(jì)損失，以及意外致殘、致死的人身保障。因此父母可以酌情為孩子購買意外類險種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。
與意外傷害相比，少兒的健康保障往往為家長所忽略。目前重大疾病有年輕化、低齡化趨勢。2011年的相關(guān)資料顯示，白血病等惡性腫瘤已成為少兒健康的主要?dú)⑹?，最常發(fā)生于2至7歲的兒童，目前僅次于意外死亡，成為兒童主要死因。隨著住院、手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用越來越高，一旦孩子罹患重病，對一個普通家庭來說將是不能承受之重，因此投保少兒健康險是十分必要的。
在校學(xué)生可通過購買保費(fèi)便宜且覆蓋范圍較廣的學(xué)生平安綜合保險，獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項保障。如果保額與實際保障需求相比仍有較大缺口，家長還可以考慮購買商業(yè)類健康保險，以在一定程度為孩子補(bǔ)充抵抗風(fēng)險的保障。
按實際需求補(bǔ)充教育保險
家長除了關(guān)注孩子的健康外，教育支出也是家長不得不面對的問題。目前，學(xué)費(fèi)、補(bǔ)習(xí)班、特長班、擇校費(fèi)……高昂的教育費(fèi)用已經(jīng)成為許多家庭的一大負(fù)擔(dān)，數(shù)據(jù)顯示，節(jié)節(jié)攀升的教育支出已占到了國內(nèi)中等收入家庭可支配收入的三分之一左右，超過40%的家庭感到教育開支的負(fù)擔(dān)有些沉重，有56.5%的城市家庭把孩子的教育投資列為第一位。
保險理財人士表示，隨著教育支出的持續(xù)高漲，家長應(yīng)及早為孩子做好規(guī)劃安排，提前籌備教育費(fèi)用更顯得必要。教育類少兒險主要是為子女準(zhǔn)備教育金，依據(jù)子女小學(xué)、初中、高中、大學(xué)等不同的成長階段，提供保險給付或創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚基金，減輕家長的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。通過購買教育類保險的形式，只要按期交納相應(yīng)的保費(fèi)，就可以在孩子成長的不同階段領(lǐng)取教育金，解決孩子未來上學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。同時，以購買保險的形式為子女籌措教育費(fèi)用，每月按時繳費(fèi)，可以達(dá)到強(qiáng)制儲蓄的目的。
給孩子上保險越早越實惠
記者在采訪中同時了解到，部分家長認(rèn)為兒童沒有必要購買商業(yè)險，其理由為：“孩子還小，長大再投保也不遲”，“孩子有醫(yī)保，多投保浪費(fèi)金錢”等。這在保險理財專家看來存在誤區(qū)，兒童投保一方面可化解未知風(fēng)險，另一方面還具有成人所不具備的投保優(yōu)勢。
具體表現(xiàn)在五個方面：一是保費(fèi)便宜。壽險費(fèi)率的一般規(guī)律是同一個險種被保險人年齡越小，所繳保費(fèi)就越便宜，所買的保險就越劃算。二是承保容易。按照壽險公司的承保規(guī)定，無特殊原因，兒童投保是無需體檢的，也不會因身體健康狀況被拒?；虮灰蠹淤M(fèi)。三是選擇面廣。有的壽險產(chǎn)品對年齡偏大的人群是亮“紅燈”的，需要體檢、加費(fèi)或者拒保，而對年齡偏小的兒童卻沒有限制，所以兒童在投保時選擇險種的機(jī)會就更多一些。四是易于組合。由于選擇面廣、限制條件少，在投保兒童保險的時候，可以結(jié)合家庭收入情況、根據(jù)需求選擇適合的險種；也可以進(jìn)行組合，以使保障更加全面，保險更加實用。五是“保費(fèi)豁免”，當(dāng)投保人(父親或母親)不幸身故或因規(guī)定的原因喪失繳費(fèi)能力時，有了“保費(fèi)豁免”，保險公司將免去投保人從此之后所要繳納的保費(fèi)，也意味著為孩子的未來保障多上了一重安全鎖。
兒童財商培養(yǎng)全規(guī)劃 財商養(yǎng)成四步走
來源：京華時報
本周末，將迎來一年一度的六一兒童節(jié)，在滿足孩子們小小心愿的同時，越來越多的家長選擇制訂一份理財計劃送給孩子，如少兒保險、少兒基金定投、少兒儲蓄卡等。為更好地幫助家長們制訂專屬于孩子的理財規(guī)劃，京華時報記者采訪了多位專家。專家對家長們的這一舉措給與了肯定，認(rèn)為這不但可以為孩子的未來準(zhǔn)備一份充足的助學(xué)資金，還有助于培養(yǎng)孩子從小養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣。
0歲-6歲
保障 首選商業(yè)醫(yī)療險
很多家長認(rèn)為買疾病類保險不吉利，思想上傾向儲蓄類的年金險，一旦發(fā)生險情時卻手足無措，所以理性地為孩子購買保險是保障生活的有效途徑之一。
安邦人壽北京分公司理財規(guī)劃師賈紅表示，北京市戶口的寶寶可享有“一老一小”社會醫(yī)療保險，但只能報銷一部分費(fèi)用，建議家長給寶寶投保商業(yè)醫(yī)療保險作為補(bǔ)充。
需要強(qiáng)調(diào)的是，少兒高發(fā)的白血病是免疫系統(tǒng)疾病，屬于重大疾病范疇，而且高昂的治療費(fèi)用從十幾萬到幾十萬不等，賈紅建議一定要給寶寶投保大病保險。如果預(yù)算有限，可以投保消費(fèi)型定期大病。一般情況下，類似的產(chǎn)品僅需月投入二三十元即可擁有約20萬元大病保障。如果預(yù)算無障礙，為孩子購買終身大病也是很好的選擇。
另外，信誠人壽湖北省分公司總經(jīng)理董俊武強(qiáng)調(diào)，為孩子投保，不是買得越多、保額越高越好。保監(jiān)會規(guī)定，為孩子投保以死亡為賠償條件的保險，累計保額不得超過10萬元，超過的部分即便付了保費(fèi)也無法獲得賠償。
理財 培養(yǎng)理財意識
工行北京市分行金融理財師賈雯表示，父母可以從孩子5歲左右開始培養(yǎng)孩子的理財意識，首先要學(xué)會觀察孩子的消費(fèi)習(xí)慣是否合理，分析存在哪些問題，然后進(jìn)行正確引導(dǎo)。比如針對隨意花零花錢且花完就要的情況，家長可讓孩子通過做家務(wù)的方式獲取零花錢，然后讓孩子養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，家長定期檢查，一旦發(fā)現(xiàn)有不好的消費(fèi)習(xí)慣及時給予教育指正。
浦發(fā)銀行北京分行金牌理財工作室理財師何溪認(rèn)為，小朋友理財主要以培養(yǎng)他們的理財意識為主，“賺錢”為輔。家長應(yīng)該多向孩子灌輸理財理念、消費(fèi)理念，如培養(yǎng)孩子的節(jié)約意識，積少成多的概念，逐步使孩子理解儲蓄、支出等相關(guān)概念，并且認(rèn)識到金錢來之不易，只有節(jié)約用錢，合理儲蓄，才能漸漸積攢財富。
7歲-12歲
保障 及時投保教育金
上學(xué)以后，雖然有學(xué)校統(tǒng)一辦理的“學(xué)平險”，但報銷和保障額度有限。這一年齡段孩子的父母大多進(jìn)入中年，收入上行且趨于穩(wěn)定，考慮到未來教育金是一筆固定且不小的支出，專家建議通過購買教育金產(chǎn)品以保證教育支出。
教育類少兒險主要是為子女準(zhǔn)備教育金，針對孩子在不同的生長階段提供相應(yīng)的生存保險金，比如小學(xué)、初中、高中和大學(xué)幾個時期的教育基金，參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁基金等，使孩子在人生的各個特定階段都可儲備一筆基金，減輕家長的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。通過購買教育類保險的形式，只要按期交納相應(yīng)的保費(fèi)，就可以在孩子成長的不同階段領(lǐng)取教育金，解決孩子未來上學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。
賈紅告訴記者，有些家長會選擇基金類理財產(chǎn)品做孩子教育金的儲備，認(rèn)為收益可能會高些，但此類產(chǎn)品有可能會發(fā)生虧損而使本金受損，而且看起來支取靈活的優(yōu)點也可能使賬戶因各種原因被提前支取或挪用。教育金保險產(chǎn)品是固定時間固定金額領(lǐng)取，可以保證孩子在上學(xué)年齡一定會有一筆固定的現(xiàn)金作為教育金用途。
理財 開設(shè)兒童賬戶
這個年齡段的孩子已經(jīng)初步具備了理財意識，賈雯指出，家長可以領(lǐng)孩子去銀行開設(shè)獨(dú)立賬戶，讓孩子定期存錢，將銀行儲蓄的方法、種類、利率等知識逐漸教授給孩子。
據(jù)了解，目前包括工商銀行、招商銀行、中國銀行等多數(shù)銀行均可開設(shè)兒童賬戶。值得注意的是，兒童賬戶以兒童名義申請開立，由父母或監(jiān)護(hù)人中至少一人為合法簽署人并負(fù)責(zé)操作該賬戶。除了基本的存取款及轉(zhuǎn)賬功能外，銀行的兒童賬戶還具有儲蓄管理功能。
賈雯表示，家長除了引導(dǎo)孩子有計劃、有節(jié)制的消費(fèi)習(xí)慣以外，還應(yīng)該積極鼓勵孩子參與家庭的理財活動。比如在給孩子購買生活必需品時，讓他拿出自己壓歲錢的一部分，為家庭分擔(dān)；鼓勵孩子用自己的零花錢參與愛心募捐等?？梢栽诩彝ㄟ^操作網(wǎng)銀，讓孩子一起參與記賬，并計算收益。
13歲及以上
保障 樹立保險觀念
對于孩子處于此年齡段的父母而言，收入穩(wěn)定且有一定積蓄，可以購買保險的形式來為子女籌措教育費(fèi)用，每月按時繳費(fèi)，可以達(dá)到強(qiáng)制儲備的目的。
如果選擇了期繳方式，專家提醒家長注意教育金保險本身是否有“保費(fèi)豁免”功能。如果沒有，需要做一個“附加豁免保費(fèi)保險”，每年僅多增加數(shù)十元的保費(fèi)支出。有了這層保障，一旦當(dāng)投保人（父親或母親）不幸身故或因規(guī)定的原因（如發(fā)生重大意外或罹患重疾）喪失繳費(fèi)能力時，保險公司就將免去投保人之后所要繳納的保費(fèi)，而孩子的教育金的領(lǐng)取卻不受影響。
賈紅表示，有些家長的觀念是培養(yǎng)孩子的自立精神，經(jīng)濟(jì)上資助到成人為止；也有些家長會考慮到資產(chǎn)傳承，將資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為年金產(chǎn)品，照顧到孩子的一生。在此階段，如果父母能夠?qū)⒄_的保險理念傳授給孩子，其一生都將受益匪淺。
理財 基金和教育儲蓄兼顧
賈雯指出，在孩子有一些金融知識后可以幫助孩子一起挑選三只基金，一只股票型基金、一只債券型基金和一只混合型基金，每月根據(jù)家庭收入情況進(jìn)行基金定投。賈雯告訴記者，基金定投是非常適合兒童理財?shù)囊粋€投資手段，可以平攤市場風(fēng)險，同時也平攤成本，收益率也相當(dāng)可觀。按每月投200元計算，如果從孩子一出生就開始定投，到18歲，按預(yù)期年化收益5%計算，本金加上收益將達(dá)到69840元，這筆資金將可以作為孩子的大學(xué)教育儲蓄金。
何溪表示，在相關(guān)產(chǎn)品方面，零存整取形式的教育儲蓄、基金定投、教育年金保險等產(chǎn)品都是不錯的選擇，家長在培養(yǎng)孩子理財意識的同時，合理地選擇相應(yīng)產(chǎn)品，從小為子女積攢教育基金，可以有效地解決教育金準(zhǔn)備問題。
投保三注意
小貼士
1.考慮全面保障
一份全面的少兒保障計劃最好是買全意外傷害險、健康險、教育險等全部保障。繳費(fèi)期最好集中在孩子未成年時，長大成人后，孩子可自己選擇投保險種。
2.家庭投保以家長為主
作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，家長首先要充分保證自身的意外、醫(yī)療、重大疾病等保障。每年孩子的保費(fèi)不宜超過家長的保費(fèi)，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。
3.越早投保越劃算
大多數(shù)少兒保險產(chǎn)品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情況下，投保同樣的保險金額，被保險人年齡越小，保費(fèi)會越便宜。
財商養(yǎng)成四步走
1.小鬼當(dāng)家塑造理財觀
建議家長先給孩子傳授一些簡單的理財知識，之后再由淺入深。讓孩子從事一些力所能及的家務(wù)勞動，通過按勞獎勵，讓孩子養(yǎng)成獨(dú)立自主、勤儉節(jié)約的好習(xí)慣。
2.零花錢里學(xué)理財規(guī)劃
家長要從小開始、從零花錢入手，在花錢上出現(xiàn)小毛病時，家長不應(yīng)進(jìn)行責(zé)備，應(yīng)幫助孩子進(jìn)行分析，制訂零花錢規(guī)劃，提供解決方案等。
3.善用理財工具學(xué)本領(lǐng)
部分銀行兒童理財卡可實現(xiàn)賬戶變動提醒、消費(fèi)限額設(shè)定等服務(wù)，既滿足孩子自主用錢的需求，也便于家長實時監(jiān)控孩子的資金流向，及時給出指導(dǎo)和調(diào)整。
4.適當(dāng)參與家庭財富管理
