保險，要聰明配置
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（作者：本站首席運營官——楊鋒）
買保險是一件必須認真的事情，經(jīng)濟利益來說可能涉及到幾萬、幾十萬、甚至上百萬的金額，價值意義上來說可能關(guān)系到個人的生活責任、整個家庭的幸福穩(wěn)定，時間跨度上可能是數(shù)年、甚至一輩子的時間。
保險又是一種專業(yè)性很強的事物，分門別類的復雜細致的保險條款，多層次的結(jié)構(gòu)關(guān)系。這樣的情況下，我們該如何正確地把握選擇保險產(chǎn)品、選擇保險公司、選擇保險代理人？這里我給大家簡單而實用的“一把萬能鑰匙”，抓著本質(zhì)，無論其作何變化和多樣，皆不可懼。
◆理清關(guān)系 把握輕重
一份保險涉及對象：投保人、被保險人、收益人、保險代理人、保險公司、保險產(chǎn)品。
因此我們只要弄清楚這之間的關(guān)系，搞清楚下面這幾個問題，一切也都不是問題了。
1、給誰買保險？
2、買什么保險產(chǎn)品，通俗說就是買什么保險？
3、選擇什么樣的保險代理人？
4、選擇哪家保險公司？
這里我就是按照重要次序排列的。
買保險是解決人的問題，因此弄清楚該給誰買保險是前提；保險利益也就是我們買保險所希望得到的價值是在產(chǎn)品中確定的，唯此是明確規(guī)定和法律保證的合同和協(xié)議，其他任何形式的說明和承諾都無影響，因此選擇合理需要的險種產(chǎn)品才是我們利益的保證；然而因為保險產(chǎn)品的多樣性、復雜性和專業(yè)性，我們客戶往往不能最大限度的理解險種和組合險種，因此一個專業(yè)能力強、職業(yè)素質(zhì)好的代理人某種程度上就是客戶得到合理科學的保險方案的保證；另外一家服務品質(zhì)良好的保險公司，我們在其陪伴下的保險一生，也是心情愉快和安心享受保險利益的過程。
◆ 給誰買保險？
保險是擔憂、責任和愛的綜合需求，而它直接體系形式是金錢。因此誰需要被保險（被保險人），然而誰是需要享受保險的（保險收益人），這個關(guān)系不可混亂，現(xiàn)實中很多客戶往往關(guān)系弄顛倒，其效果明顯不同。
這里有三種典型：
1、錯位型：給孩子（通常為未成年）買保險，自己不買。
現(xiàn)在很多父母，特別是很多新新父母，愛孩子勝于愛自己，不在乎本人有無保險，而非常樂意于給孩子買保險。盡管這是愛的體現(xiàn)，但對于保險來說是明顯的錯位?，F(xiàn)在假設出現(xiàn)了風險，孩子出現(xiàn)了身故、或重疾、或傷殘，得到保險賠付10萬元，想想看這10萬對這父母重要嗎？根本不重要，因為她們有收入可以不停的賺錢，對她們來說痛苦之處在于失去了最愛，而不是失去金錢。反過來，如父母一方出現(xiàn)風險，不能工作甚至失去生命，這對孩子來說失去的不光是父母之愛，更失去了他們良好生活、甚至是賴以生存的經(jīng)濟來源，這時的金錢就重要的多了，因為他們還不能自己去賺錢，他們需要父母的愛，也需要父母的錢。
2、自私型：給配偶買保險，自己不買。
作為愛的本質(zhì)是奉獻是給予對方，所以如果你愛他，就給他一切，甚至自己生命換來的金錢。也就是為什么給自己買保險，讓子女或配偶作為受益人。在國外，很多人結(jié)婚后的第一件事就是給自己上了充足的保險，配偶作為受益人，因為他們考慮的是愛，愛對方，一旦自己出現(xiàn)風險，自己所愛的另一半可以得到金錢的補償，繼續(xù)能夠享受有物質(zhì)保障的良好生活，這是愛的承諾和奉獻。
3、糊涂型：給家里那個收入不高的上了一堆保險，而認為自己賺錢多不必買。
家庭的生活美滿保障是建立金錢的基礎(chǔ)上，收入最高的成員自然是對家庭生活質(zhì)量影響最大的。如果一旦這個成員出現(xiàn)問題，對于家庭的沖擊也是最大的。過去的總要過去，存在的人總有面對這個物質(zhì)的現(xiàn)實，我們不得不面對金錢的基本作用。而保險作為一種金錢補償形式，對應的正是一個人的賺錢能力。因此賺錢能力越強，保險價值也是越大的。
保險原則一：給家里最能賺錢的人買保險，給你最愛的人享受保險。
◆買什么保險產(chǎn)品？
保險產(chǎn)品主要分為：養(yǎng)老險、醫(yī)療險、意外險、壽險（也稱死亡險）、教育金險。分別針對不同情況，解決不同問題。這里我重申一下保險不是投資、是解決問題的風險保障，本質(zhì)作用來說就是解決不能承受之重（比如重大疾病保險）、強制儲蓄以少積多（如養(yǎng)老險、教育金等返回類險種）。
大概了解了保險作用后，就是明確自己的需求。明確自己的需求就是聽從心里的聲音，就是讓你放心不下的、有點擔憂的、時不時的讓你不安的，往往才是你真正擔憂或是迫切需要解決的，這才是你真正最為需要的保險。比如很多客戶本來是準備買重大疾病保險的，后來聽代理人介紹這個險種分紅多少、這個險種將來可以領(lǐng)取多少，最后買了其他不少險種，就是重疾沒買，豈不可嘆哉。
保險原則二：聽從心里的聲音，堅持到底。
保險產(chǎn)品很多，各有各的作用，不要看這個也好，那個也不錯，如果再碰到一個不怎樣的代理人一鼓動，這個也買點、那個也買一些，保費是花了不少，但每一個方面都不能真正解決問題。保險需求有輕重緩急，各個年齡段都有差異，且保險是需要一生中不斷調(diào)整和完善的。
保險原則三：緊抓重點，不貪全、不求一步到位。
有人買了保險很自豪的說，她將來可以領(lǐng)多少，收回多少，我問她你現(xiàn)在有什么，比如現(xiàn)在生病、或出了意外、或其他，她一時語賽。
保險原則四：解決現(xiàn)在的，再安排將來的。
保險產(chǎn)品變化多端，條款復雜，不好理解，我們作為客戶，不可能一一學習產(chǎn)品，那么如何應對呢。記得明白這幾點，什么情況下賠、賠多少、什么情況下不賠，則可。還有保險利益說明要直接，越是簡單越好，越復雜限制也多，問題自然也多。
保險原則五：簡單直接的，往往是保險功能突出實效的。
◆選擇什么樣的保險代理人？
一個優(yōu)秀的代理人不管是哪家保險公司的產(chǎn)品，都可以通過合理的險種組合，而提供一份合理的保險方案。我們相信代理人的能力和素質(zhì)才是提供客戶合理科學的保險方案的保證。選擇代理人不要受關(guān)系、面子、小利益所影響，有什么比你交上保費幾年甚至數(shù)十年的保險重要呢！再說，鐵打的營盤流水的兵，保險代理人的流失也很正常，不要為意。得到一份合理的保險方案，自然是自己利益的保證。選擇代理人，還是要看的其專業(yè)能力，對保險的理解、對保險條款解釋是否清楚到位，你如果聽不明白，自然不必選擇，顯然其能力尚不到位，另要看其職業(yè)素質(zhì)，如果她/他只是一味講你得到什么，而一句不提你家庭或他人得到什么，我想自然他/她也會考慮自己該得到些什么。如果他/她的先問你交多少保費，而不是先問你想解決什么問題，我想也許他/她也在考慮自己得到多少傭金吧。
保險原則六：優(yōu)秀的保險代理人不問出處，專業(yè)能力、職業(yè)素質(zhì)為上。
◆選擇哪家保險公司？
保險公司很多，有大有小、有中有外，這些都不要過于牽懷。開立保險公司，不同于其他經(jīng)營體，作為關(guān)系到經(jīng)濟民生、百姓眾生的大型金融機構(gòu)，有相關(guān)可靠完整的國家保證和規(guī)定，不要想太多。
選擇保險公司主要看服務，更看其提供那些具體的后續(xù)服務，比如代理人離職了，保單是如何處理的；繳費是怎樣安排和提醒的；有專門的統(tǒng)一的免費客服電話嗎，打一下看看，是否易打通，是否態(tài)度好，是否回答比較專業(yè)。這才是主要的，另外多提一句，不存在某公司好不好理配的事情，這是依靠自己的保單而不是公司，也不要過于偏信于所謂市場口碑，所謂好事不出門壞事傳千里，往往公司大了，時間長了的，往往糾紛也會多些。
保險原則七：優(yōu)秀的保險公司是因為優(yōu)秀的客戶服務。
總結(jié)：
買保險是解決問題的，是長期的，需要更強的理性，馬虎不得。如果大家能夠理解這“五大事項”“七大原則”，并堅持遵循，相信買保險并不是那么煩心和模糊的。有了這把萬能鑰匙，過程會輕松的多，結(jié)果會合理和有效的多！
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