關(guān)于xx縣xx信用合作聯(lián)社xx信用社
不正當(dāng)競爭案的案件調(diào)查終結(jié)報告
局領(lǐng)導(dǎo)：
xx縣xx信用社不正當(dāng)競爭一案已調(diào)查終結(jié)，現(xiàn)報告如下：
當(dāng)事人：xx縣xx信用合作聯(lián)社xxx信用社,住所：xx縣xxx鄉(xiāng)駐地,負(fù)責(zé)人：xxx,經(jīng)濟性質(zhì)：股份合作制,經(jīng)營范圍：xxx；代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)；xxx；經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
2007年x月x日我局接群眾舉報，稱當(dāng)事人在提供貸款服務(wù)過程中存在強制借款人購買保險的行為。我局于當(dāng)日以x工商公委字（2007）第x號《委托調(diào)查函》委托xx縣工商局對該情況進行前期調(diào)查。經(jīng)調(diào)查舉報情況屬實，我局于2007年x月x日對此案進行立案調(diào)查。
經(jīng)調(diào)查，我局查明以下事實：當(dāng)事人是依照《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》的規(guī)定設(shè)立的股份合作制金融類企業(yè)，主要業(yè)務(wù)是為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。當(dāng)事人在提供貸款服務(wù)時，與用戶簽訂《借款合同》，并按照《擔(dān)保法》的規(guī)定與用戶的保證人簽訂《最高額保證合同》，經(jīng)當(dāng)事人對用戶進行信用調(diào)查、審批后發(fā)放貸款。
2007年1月x日至200x年x月xx日案發(fā)期間，當(dāng)事人在向xx縣xx鄉(xiāng)除“政府貸款、轉(zhuǎn)手續(xù)的小額貸款、原所屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款、助學(xué)貸款”四種情況以外的農(nóng)村用戶提供貸款服務(wù)過程中，存在要求用戶必須購買當(dāng)事人指定經(jīng)營者提供的保險服務(wù)才發(fā)放貸款的行為。當(dāng)用戶提出沒有必要購買保險、不接受其不合理條件時，當(dāng)事人利用其在農(nóng)村信貸相關(guān)業(yè)務(wù)中依法享有的獨占優(yōu)勢地位，存在以用戶不購買保險就拒絕提供貸款服務(wù)、用戶不按照其提供的“自愿投保書”樣本格式提交“自愿投保書”就視為用戶不想貸款并拒絕向用戶提供貸款服務(wù)為手段違背用戶的意愿、強制用戶購買其指定經(jīng)營者提供的不必要的保險服務(wù)的行為。
經(jīng)核實，當(dāng)事人自2007年x月x日至200x年x月x日，當(dāng)事人共計發(fā)放貸款xx筆，其中：要求借款用戶辦理xx人壽保險公司xx分公司的“xx意外傷害保險”xx戶，收繳保費xx元，收到該保險公司返還款xx元；要求借款用戶辦理xx人壽保險股份有限公司xx分公司的“xx意外傷害保險”xx戶，收繳保費xx元，收到該保險公司返還款xx元。當(dāng)事人共收繳保費xx萬元，收到返還款xx萬元。
當(dāng)事人上述違法事實有以下證據(jù)相佐證：
1、當(dāng)事人營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；
2、當(dāng)事人確認(rèn)的《借款合同》、《最高額保證合同》、《自愿投保書》及相關(guān)貸款資料復(fù)印件；
3、xx人壽保險股份有限公司xx分公司所銷售的“xx意外傷害保險”保險單x份；
4、xxx人壽保險公司xxx分公司所銷售的“xxx意外傷害保險”授權(quán)委托書xx份；
5、用戶投訴書2份；
6、xx縣工商行政管理局對被強制購買保險的借款用戶調(diào)查時制作的調(diào)查筆錄6份、調(diào)查表4份及被調(diào)查人身份證明7份；
7、2007年x月xx日xx縣工商行政管理局對xx信用社主任詢問時制作的詢問筆錄；
8、2007年x月x日xx市工商行政管理局對xx信用社主任詢問時制作的詢問筆錄及相關(guān)情況說明；
9、當(dāng)事人確認(rèn)的“自愿投保書” 格式樣本復(fù)印件；
10、2007年x月xx日xx市工商行政管理局對xx人壽保險股份有限公司xx中心支公司團險部負(fù)責(zé)人詢問時制作的詢問筆錄；
其他相關(guān)證據(jù)還有：
11、《反法》第二條第三款“本法所稱的經(jīng)營者，是指從事商品經(jīng)營或者營利性服務(wù)（以下所稱商品包括服務(wù)）的法人、其他經(jīng)濟組織和個人。”的規(guī)定；
12、國家工商行政管理局工商公字[2000]第48號《關(guān)于如何認(rèn)定其他依法具有獨占地位的經(jīng)營者問題的答復(fù)》；
13、國家工商行政管理局工商公字〔1997〕第170號《關(guān)于信用合作社限定貸款人購買其指定經(jīng)營者的商品的行為定性處理問題的答復(fù)》；
14、國家工商行政管理局工商企字［1999］第233號《關(guān)于認(rèn)定違法主體有關(guān)問題的答復(fù)》；
15、2007年x月x日的電話舉報記錄；
16、《反不正當(dāng)競爭法》第三條第二款的規(guī)定；
17、《關(guān)于禁止公用企業(yè)限制競爭行為的若干規(guī)定》第七條的規(guī)定；
18、2007年x月x日，xx市工商行政管理局出具的委托xx縣工商行政管理局對此案進行調(diào)查的x工商公委字（2007）第xx號《委托調(diào)查函》
根據(jù)以上證據(jù)，我局認(rèn)定：
一、當(dāng)事人存在違反《反不正當(dāng)競爭法》第六條“公用企業(yè)或者其他依法具有獨占地位的經(jīng)營者，不得限定他人購買其指定的經(jīng)營者的商品，以排擠其他經(jīng)營者的公平競爭。”的違法行為。
證據(jù)2、3、4、5、6、7、8、10證實，2007年5月25日之前，當(dāng)事人強制貸款用戶購買其指定的經(jīng)營者xx人壽保險股份有限公司xx分公司所銷售的“xx意外傷害保險”，自2007年x月xx日開始，當(dāng)事人強制貸款用戶購買其指定的經(jīng)營者所銷售的“xxx意外傷害保險”。當(dāng)事人以貸款金額作為保險金額，按照貸款金額的3‰向用戶收取保險費。當(dāng)事人對用戶提供貸款服務(wù)過程中要求用戶必須購買由其指定的經(jīng)營者提供的保險服務(wù)才發(fā)放貸款的事實說明，當(dāng)事人的行為具有強制性和指定性，這是強制、限定他人購買其指定的經(jīng)營者的服務(wù)的行為且該行為的實施利用了其獨占和優(yōu)勢地位，其結(jié)果是潛在排擠了其他保險公司的公平競爭。
二、當(dāng)事人存在《關(guān)于禁止公用企業(yè)限制競爭行為的若干規(guī)定》第四條（四）項“強制用戶、消費者購買其指定的經(jīng)營者提供的不必要的商品；”所禁止的限制競爭行為。
證據(jù)2、3、4、5、6、7、8、9、15證實，當(dāng)事人在限定他人購買其指定保險時，形式上是在當(dāng)事人的“著重提示”下由借款用戶書寫了“自愿投保書”，實質(zhì)上是用戶不按照當(dāng)事人提供的樣本的格式提交“自愿投保書”、不購買保險就貸不到款，用戶“必須”購買當(dāng)事人指定的保險才能拿到貸款，這種形式上的自愿掩蓋的是實質(zhì)上的違法，是違背借款用戶的真實意愿的。當(dāng)事人的行為額外地增加了借款用戶的負(fù)擔(dān)。當(dāng)事人在同借款用戶所簽訂的借款合同中，雙方已明確約定了合同履行的擔(dān)保方式為連帶責(zé)任擔(dān)保，并同時與用戶的擔(dān)保人簽訂了保證合同。當(dāng)事人在用戶已提供了確保借款合同履行的信用擔(dān)保后，其為降低自身金融風(fēng)險、保障資產(chǎn)安全、確保債權(quán)實現(xiàn)而強制用戶購買的其指定的保險服務(wù)，是用戶在接受貸款服務(wù)時不必要接受的服務(wù)。
三、當(dāng)事人存在《關(guān)于禁止公用企業(yè)限制競爭行為的若干規(guī)定》第四條（六）項“對不接受合理條件的用戶、消費者拒絕、中斷或者削減供應(yīng)相關(guān)商品，或者濫收費用；”所禁止的限制競爭行為。
證據(jù)6、7、9、15證實，在貸款過程中當(dāng)借款用戶提出沒有必要購買保險、不接受其不合理條件時，當(dāng)事人濫用其依法享有的獨占優(yōu)勢地位，存在以用戶不購買保險就拒絕提供貸款服務(wù)、用戶不按照其提供樣本的格式提交“自愿投保書”就視為用戶不想貸款拒絕向用戶提供貸款服務(wù)為手段違背用戶的意愿、強制用戶購買其指定經(jīng)營者提供的保險服務(wù)、收取保險費的行為。
四、當(dāng)事人是《反不正當(dāng)競爭法》第六條所指的“其他依法具有獨占地位的經(jīng)營者”，是從事營利性服務(wù)的其他經(jīng)濟組織。我局認(rèn)定當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)作為本案實施不正當(dāng)競爭行為的違法主體進行處罰。
證據(jù)1、11、12、13、14證實，“其他依法具有獨占地位的經(jīng)營者”是指經(jīng)營者的市場準(zhǔn)入受到法律、法規(guī)、規(guī)章或者其他合法的規(guī)范性文件的特別限制，該經(jīng)營者在相關(guān)市場上獨家經(jīng)營、或者沒有充分的競爭，以及用戶或者消費者對其提供的商品具有較強的依賴性。當(dāng)事人在其所在地雖不是獨家經(jīng)營存貸業(yè)務(wù)，但其依法具有獨占優(yōu)勢地位。當(dāng)事人是依照《商業(yè)銀行法》的規(guī)定設(shè)立的金融類企業(yè)，所經(jīng)營的商品（即提供的貸款服務(wù)）是國家實行特殊管理的商品，其所在地的農(nóng)村用戶對其提供的貸款服務(wù)具有較強的依賴性。當(dāng)事人經(jīng)營的貸款，不論是一般性貸款，還是特殊性貸款，都是國家法律賦予的一種特殊職能，非一般企業(yè)所能具有，這就是一種優(yōu)勢地位，當(dāng)事人正是濫用了自己的優(yōu)勢地位，去限定貸款用戶購買其指定經(jīng)營者提供的保險服務(wù)。
國家工商局工商公字〔1997〕第170號《關(guān)于信用合作社限定貸款人購買其指定經(jīng)營者的商品的行為定性處理問題的答復(fù)》中明確界定，信用社是依照有關(guān)金融法律設(shè)立和管理的具有特殊性的金融企業(yè)，屬于《反不正當(dāng)競爭法》第六條規(guī)定的依法具有獨占地位的經(jīng)營者。
當(dāng)事人雖然不是企業(yè)法人，但當(dāng)事人是《反不正當(dāng)競爭法》第二條第三款“本法所稱的經(jīng)營者，是指從事商品經(jīng)營或者營利性服務(wù)（以下所稱商品包括服務(wù)）的法人、其他經(jīng)濟組織和個人。”所指的從事營利性服務(wù)的其他經(jīng)濟組織。國家工商行政管理局工商企字［1999］第233號《關(guān)于認(rèn)定違法主體有關(guān)問題的答復(fù)》中也作出“各類企業(yè)法人設(shè)立的不能獨立承擔(dān)民事責(zé)任的分支機構(gòu)，均屬于從事經(jīng)營活動的經(jīng)濟組織(企業(yè)和經(jīng)營單位)，依照《行政處罰法》等現(xiàn)行有關(guān)規(guī)定，該經(jīng)濟組織可以作為行政處罰案件的當(dāng)事人” 的批復(fù)。因此，我局認(rèn)定當(dāng)事人作為本案實施不正當(dāng)競爭行為的違法主體予以處罰。
五、證據(jù)17、18證明，我局對當(dāng)事人的不正當(dāng)競爭行為享有監(jiān)督查處權(quán)。
《反不正當(dāng)競爭法》第三條第二款“縣級以上人民政府工商行政管理部門對不正當(dāng)競爭行為進行監(jiān)督檢查；法律、行政法規(guī)規(guī)定由其他部門監(jiān)督檢查的，依照其規(guī)定。”的規(guī)定，在法律上確定了工商行政管理機關(guān)對不正當(dāng)競爭行為享有監(jiān)督查處權(quán)。《關(guān)于禁止公用企業(yè)限制競爭行為的若干規(guī)定》第七條“本規(guī)定中的違法行為，由省級或者設(shè)區(qū)的市的工商行政管理機關(guān)查處。有權(quán)查處的機關(guān)，可以委托縣級工商行政管理機關(guān)調(diào)查案情。”的規(guī)定是對工商行政管理機關(guān)對限制競爭行為享有查處權(quán)的確認(rèn)。
《商業(yè)銀行法》等現(xiàn)行金融法律法規(guī)并未明確規(guī)定對銀行等金融行業(yè)的不正當(dāng)競爭行為由誰查處。依照《反不正當(dāng)競爭法》的規(guī)定，我局有權(quán)對當(dāng)事人的不正當(dāng)競爭行為予以查處。
當(dāng)事人作為其他依法具有獨占地位的經(jīng)營者，所經(jīng)營的商品是國家實行特殊管理的商品，當(dāng)?shù)赜脩魧ζ涮峁┑姆?wù)具有依賴性，其濫用獨占優(yōu)勢地位強制借款用戶購買其指定經(jīng)營者的不必要的保險服務(wù)的行為違反了《反不正當(dāng)競爭法》第六條“公用企業(yè)或者其他依法具有獨占地位的經(jīng)營者，不得限定他人購買其指定經(jīng)營者的商品，以排擠其他經(jīng)營者的公平競爭”的規(guī)定，并構(gòu)成國家工商行政管理局《關(guān)于禁止公用企業(yè)限制競爭行為的若干規(guī)定》第四條（四）項“強制用戶、消費者購買其指定的經(jīng)營者提供的不必要的商品；”和（六）項“對不接受合理條件的用戶、消費者拒絕、中斷或者削減供應(yīng)相關(guān)商品，或者濫收費用；”所禁止的限制競爭行為。
當(dāng)事人的行為違反了自愿、平等、公平、誠實信用的市場交易原則。
在案件調(diào)查期間，當(dāng)事人未向我局提供其實施上述違法行為的相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)。無法確認(rèn)其違法所得金額。
當(dāng)事人在對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村用戶為主要服務(wù)對象提供貸款服務(wù)過程中，在用戶提供了信用擔(dān)保且認(rèn)為不必要購買保險的情況下，當(dāng)事人違背用戶的意愿、強制用戶購買其指定經(jīng)營者提供的不必要的保險服務(wù)、收取保險費的行為違背了《*中央、國務(wù)院關(guān)于切實做好減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)工作的決定》第七條“嚴(yán)禁各種攤派行為。有關(guān)部門在農(nóng)村開展保險業(yè)務(wù)和合作醫(yī)療，都必須堅持自愿量力，不得強求。不得以任何形式下達保險指標(biāo)，強行要求農(nóng)民投保。”中不得增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)的精神。當(dāng)事人的違法行為侵害了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民用戶的合法利益，增加了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。當(dāng)事人強制借款用戶按照其提供樣本的格式提交“自愿投保書”、否則就視為用戶不想貸款，拒絕向用戶提供貸款的行為證實其違法行為屬于主管故意，當(dāng)事人違法行為具有從重處罰情節(jié)，在對當(dāng)事人處罰尺度上，應(yīng)當(dāng)從重予以處罰。
依據(jù)《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》第二十三條“公用企業(yè)或者其他依法具有獨占地位的經(jīng)營者，限定他人購買其指定的經(jīng)營者的商品，以排擠其他經(jīng)營者的公平競爭的，省級或者設(shè)區(qū)的市的監(jiān)督檢查部門應(yīng)當(dāng)責(zé)令停止違法行為，可以根據(jù)情節(jié)處以五萬元以上二十萬元以下的罰款。被指定的經(jīng)營者借此銷售質(zhì)次價高商品或者濫收費用的，監(jiān)督檢查部門應(yīng)當(dāng)沒收違法所得，可以根據(jù)情節(jié)處以違法所得一倍以上三倍以下的罰款。”的規(guī)定和《關(guān)于禁止公用企業(yè)限制競爭行為的若干規(guī)定》第五條第一款“公用企業(yè)實施前條所列行為的，由工商行政管理機關(guān)依據(jù)《反不正當(dāng)競爭法》第二十三條的規(guī)定，責(zé)令停止違法行為，并可以根據(jù)情節(jié)，處以五萬元以上、二十萬元以下罰款。”的規(guī)定，參照《xx市工商行政管理局行政處罰自由裁量權(quán)實施辦法及執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)》第x章第x節(jié)“銷售指定商品的金額在五萬元以上，或者限定他人購買商品所獲得的非法所得在五千元以上的，處以十萬元以上二十萬元以下的罰款。”的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)責(zé)令當(dāng)事人改正、停止違法行為，并建議給予以下處罰：
對當(dāng)事人不正當(dāng)競爭行為罰款拾捌萬元，上繳國庫；
以上報告如無不當(dāng)，請局領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)對當(dāng)事人的聽證告知。
保險公司通過當(dāng)事人強制行為收取保費的涉嫌濫收費用行為及當(dāng)事人通過強制行為獲得的返還款涉嫌商業(yè)賄賂的行為另案處理。
